Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 июля 2024 г. по делу N 33-19746/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи фио, судей фио, фио, при помощнике судьи фио, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи фио апелляционную жалобу фио на решение Щербинского районного суда адрес от 21 марта 2022 года по гражданскому делу N 2-5221/2022 (77RS0034-02-2021-030607-29) по иску фио к ПАО Сбербанк о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛА:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит суд взыскать часть страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф.

Свои требования мотивирует тем, что 15.01.2021 между истцом и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи (код авторизации: 16cd447f-923b-4333-8bf7-b3f81673612f) был заключен договор потребительского кредита N 94653687 от 15.01.2021 на сумму сумма на срок 60 месяцев, процентная ставка 11, 90% годовых, с условием страхования, окончательная дата возврата -15.01.2026. При этом потребительский кредит был одобрен банком и предоставлен с условием обязательного страхования защиты жизни и здоровья и от критических заболеваний сумма с зачислением на банковскую карту. 15.01.2021 также с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в подразделении финансовой организации (код авторизации тот же, что и при подписании Кредитного договора: 16cd447f-923b-4333-8bf7-b3f81673612f), в котором Заявитель добровольно, а по факту по требованию Финансовой организации, выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на сумма и заключить в отношении себя договор страхования. Свои обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно, задолженность по кредитному договору 02.04.2021 года погашена полностью. Истец обратилась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, на что был получен отказ.

Решением Щербинского районного суда адрес от 21 марта 2022 года постановлено: В удовлетворении исковых требований фио к ПАО Сбербанк о возврате части страховой премии - отказать.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит фио по доводам апелляционной жалобы.

В заседании судебной коллегии фио поддержала доводы апелляционной жалобы.

Представитель ПАО "Сбербанк" по доверенности - фио возражал против удовлетворения доводов жалобы.

Иные лица, участвующие в деле не явились, несмотря на надлежащее уведомление о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, считает решение суда подлежащим отмене по п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи: с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела; с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; с неправильным применением норм материального права.

Из материалов дела следует, что 15.01.2021 между истцом и Банком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым предоставлен потребительский кредит в сумме I сумма сроком на 60 месяцев.

15.01.2021 истцом было подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК "Сбербанк страхование жизни", была внесена плата за услугу в размере сумма

02.04.2021 задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме.

03.04.2021 истец обратилась к ПАО Сбербанк с заявлением о возврате части платы за подключение к Программе страхования.

ПАО Сбербанк было отказано в удовлетворении требования.

Рассматривая доводы апелляционной жалобы о незаконности судебного решения судебная коллегия исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как указано выше, истец заключила договор страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", поэтому на ПАО "Сбербанк" не может быть возложена обязанность возврата суммы страхового возмещения.

Учитывая, что суд первой инстанции рассматривал спор по существу и отказал в удовлетворении иска ввиду того, что истец не обратилась в ПАО "Сбербанк" в установленный законом срок, судебная коллегия считает решение Щербинского районного суда адрес от 21 марта 2022 года подлежащим отмене с принятием нового решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, определила:

Решение Щербинского районного суда адрес от 21 марта 2022 года, дополнительное решение Щербинского районного суда адрес от 11 августа 2023 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска фио к ПАО Сбербанк о возврате части страховой премии отказать.

Председательствующий

Судьи