Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 июня 2024 г. по делу N 33-26998/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи фио, судей фио, фио, при помощнике судьи фио, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи фио апелляционную жалобу представителя фио по доверенности - фио на решение Бабушкинского районного суда адрес от 15 сентября 2023 года по гражданскому делу N 2-4496/2023 (УИД

N 77RS0001-02-2023-000910-12) по иску фио к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, в котором просил взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Иск мотивирован тем, что 17.08.2022 фио в АО "Рольф" приобретен автомобиль марки "Кадиллак" по цене сумма с привлечением кредитных денежных средств в соответствии с кредитным договором от 17.08.2022, заключенным между истцом и ООО "Сетелем Банк" на сумму сумма В соответствии с условиями дополнительного соглашения к договору купли-продажи транспортного средства от 17.08.2022, истцу была предоставлена скидка на приобретаемый автомобиль в размере сумма в связи с заключением между фио и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договора страхования N 6250954427 на период с 17.08.2022 по 16.08.2027 с единоразовой выплатой страховой премии в размере сумма 22 ноября 2022 г. фио задолженность по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме. В связи с изложенным фио 22.11.2022 обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и о частичном возврате суммы страховой премии за неиспользованный период. Вместе с тем ООО "СК "Ренессанс Жизнь" своим ответом от 14.12.2022 отказано в удовлетворении заявления истца, в связи с чем фио обратился в суд с настоящим иском.

Решением Бабушкинского районного суда адрес от 15 сентября 2023 года постановлено: В удовлетворении исковых требований фио к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель фио по доверенности - фио по доводам апелляционной жалобы.

В заседании судебной коллегии представитель фио по доверенности - фио поддержала доводы апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле не явились, несмотря на надлежащее уведомление о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, считает решение суда подлежащим отмене по п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи: с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела; с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; с неправильным применением норм материального права.

Из материалов дела следует, что 17.08.2022 фио в АО "Рольф" приобретен автомобиль марки "Кадиллак" по цене сумма с привлечением кредитных денежных средств в соответствии с кредитным договором от 17.08.2022, заключенным между истцом и ООО "Сетелем Банк" на сумму сумма

В соответствии с условиями дополнительного соглашения к договору купли-продажи транспортного средства от 17.08.2022, истцу была предоставлена скидка на приобретаемый автомобиль в размере сумма в связи с заключением между фио и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договора страхования N 6250954427 на период с 17.08.2022 по 16.08.2027 с единоразовой выплатой страховой премии в размере сумма

22 ноября 2022 г. фио задолженность по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме.

В связи с изложенным фио 22.11.2022 обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и о частичном возврате суммы страховой премии за неиспользованный период.

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" своим ответом от 14.12.2022 отказано в удовлетворении заявления истца.

Рассматривая доводы апелляционной жалобы о незаконности судебного решения судебная коллегия находит их обоснованными и подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

При принятии определения судебная коллегия исходит из следующего.

Как следует из материалов дела, 17.08.2022 в момент подписания истцом кредитного договора, в салоне продавца было предложено заключить дополнительное соглашение к Договору купли-продажи, согласно условиям которого при заключении покупателем договора с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на сумму страховой премии не менее сумма устанавливается скидка в размере сумма

17.08.2022 между фио и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования N 6250954427 на период с 17.08.2022 по 16.08.2027.

Задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме 19.11.2022.

Судебная коллегия исходит из того, что данные действия потребителя свидетельствуют о том, что решение о заключении договора страхования принято фио одновременно с решением о заключении Кредитного договора.

Кроме того, судебная коллегия принимает во внимание, что основной целью обращения фио в Банк являлось получение кредита. Из содержания условий страхования следует, что данная услуга оказывается ООО "СК "Ренессанс Жизнь" лишь в отношении заемщиков, имеющих кредитные правоотношения с Банком, что исключает возможность оказания данной услуги в качестве самостоятельной вне рамок кредитного обязательства.

Изложенное свидетельствует о том, что в соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" данная услуга являлась дополнительной к кредитному договору.

Также о дополнительном характере услуги свидетельствует совпадение страховой суммы с суммой кредитной задолженности, срока страхования со сроком исполнения кредитного обязательства.

Кроме того, судебная коллегия исходит из следующего.

Из пунктов 5 и 6 полиса следует, что договор заключен на условиях программы страхования "Автокредит 4 риска": смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причины. Страховая премия сумма истцом уплачена.

Согласно п. 11.1 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 17.04.2019, действие Договора страхования прекращается: в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.3).

Пунктом 11.3 Правил, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая но условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Согласно п. 7.2 Полисных правил в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования на количество месяцев срока действия договора страхования на дату наступления страхового случая.

Таким образом, страховая премия напрямую зависит от срока и суммы кредита, страховая сумма уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил досрочно в полном объеме, перестал быть заемщиком, при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования стала равна нулю, в связи с чем, отпали обстоятельства для действия договора страхования от несчастных случаев как меры по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору. После возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в сумме сумма, соответствующей следующему расчету: сумма страховой премии сумма/срок кредита 1 826 дней* Число дней использования кредита 1 732 дня = сумма.

В связи с тем, что страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, увеличивается также полная стоимость кредита (в денежном выражении).

Полная стоимость кредита с учетом суммы, предоставленной на уплату страховой премии составляет в соответствии с договором сумма.

В случае, если бы стоимость страховки не входила бы в кредит, полная стоимость кредита соответствовала бы следующему расчету: сумма кредита 2 698 328, 71 - 949 588, 71=1 сумма.

Согласно прилагаемому расчету полная стоимость кредита составит сумма, что на сумма меньше, чем стоимость кредита со страховой премией.

Таким образом, наличие договора страхования напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу фио суммы неиспользованной части страховой премии в размере сумма;

Рассматривая требование о взыскании с ответчика неустойки, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении данного требования, ввиду того, что досрочная оплата кредита истцом является, по сути, формой добровольного отказа истца от услуг страхования, в связи с чем ответчик не может нести ответственность в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ предусмотрено, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая характер причиненных истцу ответчиком нравственных страданий, а также степень вины ответчика, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу фио компенсации морального вреда в размере сумма

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом вышеизложенного, судебная коллегия взыскивает с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу фио штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере (900 705 + 5 000)/2 = сумма

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая несоразмерность штрафа последствиям нарушения обязательства, судебная коллегия снижает сумму штрафа до сумма

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в бюджет адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма

Учитывая изложенное, решение Бабушкинского районного суда адрес от 15 сентября 2023 года подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, п.п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, определила:

Решение Бабушкинского районного суда адрес от 15 сентября 2023 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым иск фио к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу фио неиспользованную часть страховой премии в размере сумма; Компенсацию морального вреда в размере сумма; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере сумма

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в бюджет адрес государственную пошлину в размере сумма

Председательствующий

Судьи