Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 08 июля 2024 г. по делу N 8Г-12898/2024[88-14059/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи

Какурина А.Н.

судей

Чекрий Л.М, Широкова А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-427/2023 по иску Боровкова Павла Александровича к АО СК "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителяпо кассационной жалобе Боровкова Павла Александровича на решение Боровичского районного суда Новгородской области от 26 октября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новгородского областного суда от 31 января 2024 г.Заслушав доклад судьи Чекрий Л.М, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Боровков П.А. обратился в суд с иском к АО СК "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителя.

В обоснование требований истец указал, что между АО СК "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" заключен договор коллективного страхования N32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014г, предметом которого является, в том числе страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней.

3 июля 2019 г. его мать Боровкова Л.B. заключила с АО "Россельхозбанк" договор, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере 500 000 руб. на срок до 3 июля 2024 г. В тот же день путем подачи заявления Боровкова Л.B. присоединилась к договору страхования. 5 мая 2020 г. Боровкова Л.B. умерла. В выплате страховой суммы ответчик отказал, ссылаясь на то, что договор страхования в отношении Боровковой Л.B. является незаключенным, она исключена из списка застрахованных лиц, а уплаченная страховая премия подлежит возврату.

На основании изложенного Боровков П.А. просил признать отказ АО "РСХБ-Страхование" в осуществлении страховой выплаты АО "Россельхозбанк" незаконным, признать смерть заемщика Боровковой Л.B. страховым случаем по договору коллективного страхования, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 508 889, 07 руб, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, а также штраф.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО "Россельхозбанк", ГОБУЗ "Боровичская центральная районная больница".

Решением Боровичского районного суда Новгородской области от 26 октября 2023г, оставленным апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Новгородского областного суда от 31 января 2024 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе истец ставит вопрос об отмене решения суда и апелляционного определения как постановленных с неправильным применением норм материального права и нарушением норм процессуального права.

В соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Проверив судебные постановления в пределах доводов кассационной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 379.6 ГПК РФ, судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений не имеется.

Как установлено судебными инстанциями 3 июля 2019 г. между АО "Россельхозбанк" и Боровковой Л.B. заключено N, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 500 000 руб. сроком по 3 июля 2024г. под 10, 9% годовых.

При заключении данного договора Боровкова Л.B. выразила согласие быть застрахованной в ЗАО СК "РСХБ-Страхование".

Согласно пункту 1.7.1. договора коллективного страхования N от 26 декабря 2014 г, заключенного между ЗАО СК "РСХБ- Страхование" и ОАО "Россельхозбанк", и условиям Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро N1 следующие лица: страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечнососудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, шитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или лица, подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Страховым случаем по договору страхования, за исключением событий, перечисленных как Исключения в Программе N5, является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро N1 и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро N1 при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Срок страхования в отношении Застрахованного лица не может быть более 5 (пяти) лет.

5 мая 2020 г. Боровкова Л.В. умерла. Согласно записи акта о смерти N причиной смерти Боровковой Л.В. явилась застойная сердечная недостаточность, митральный стеноз.

10 июня 2022 г. АО "Россельхозбанк" обратилось в АО СК "РСХБ- Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица Боровковой Л.В.

Ответчик в страховой выплате отказал, указав, что у Боровковой Л.В. имелись заболевания, не позволявшие ей участвовать в программе страхования, поскольку из полученных по запросу страховщика медицинских документов установлено, что Боровкова Л.В. с 2016 г. страдала от болезни митрального клапана, с 2017 г. от комбинированного поражения митрального и аортального клапана, в связи с чем согласно пункту 1.7.1 Договора не отвечала требованиям Программы к застрахованным лицам. Если на страхование принято лицо, подпадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования, страховые премии подлежат возврату. По указанным основаниям страховщиком принято решение о признании договора страхования незаключенным, исключении Боровковой Л.В. из списка застрахованных лиц и возврате уплаченных за нее страховых премий банку.

Платежным поручением N26176 от 15 июля 2022г. АО СК "РСХБ- Страхование" перечислило АО "Россельхозбанк" страховую премию в сумме 25 780, 69 руб.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы N585 от 25 августа 2023 г, проведенной ЧМУ "Первая городская независимая военно-врачебная экспертная комиссия", до даты 3 июля 2019 г. у Боровковой Л.В. имелось заболевание сердечно-сосудистой системы "Хроническая ревматическая болезнь сердца. Комбинированный митроаортальный порок сердца с преобладанием стеноза. Фибрилляция предсердий постоянная форма. Хроническая сердечная недостаточность 2 функционального класса 2а степени".

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 421, пункта 1 статьи 934, пункта 1 статьи 944, Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г.N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что заключая настоящий договор страхования, его стороны определили исключения, при которых страховщик не осуществляет страховую выплату (события, перечисленные в разделе "Страховые случаи/риски" Программы N5, произошедшие по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания (несчастного случая), имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования); подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанный для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, Боровкова Л.В. подтвердила, что не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, а также подтвердила свою осведомленность о том, что если будет установлено, что она в момент присоединения к договору страхования подпадала под любую из перечисленных категорий, то договор страхования признается недействительным в отношении нее с момента распространения на нее действия договора страхования.

Оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, в том числе медицинские карты Боровковой Л.В, заключение судебно-медицинской экспертизы, суд установил, что на момент заключения договора страхования 3 июля 2019 г. Боровкова Л.В. имела хроническое заболевание сердечно-сосудистой системы, которое находится в прямой причиной связи с ее смертью, о котором она была осведомлена, но не сообщила при заключении договора страхования.

С учетом изложенных обстоятельств суд пришел к выводу о том, что Боровкова Л.В. не могла участвовать в данной программе страхования в силу имеющихся заболеваний, в связи с чем указанные истцом обстоятельства не являются страховым случаем и не влекут обязанности ответчика произвести страховую выплату.

Суд апелляционной инстанции с данными выводами согласился, придя к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы истца сводятся к несогласию с оценкой судом представленных доказательств и не содержат фактов, которые могли повлиять на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаны судебной коллегией несостоятельными.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции полагает, что выводы судебных инстанций соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, сделаны при правильном применении норм материального и процессуального права к спорным правоотношениям, оснований не согласиться с ними не имеется.

Доводы, приведенные в кассационной жалобе, повторяют правовую позицию истца при рассмотрении дела судами двух инстанций, направлены на переоценку доказательств по делу и оспаривание выводов судов по фактическим обстоятельствам спора, исследованных судами и получивших должную правовую оценку, тогда как в силу части 3 статьи 390 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке кассационного производства суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, либо предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

С учетом изложенного предусмотренных статьей 379.7 ГПК РФ оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Боровичского районного суда Новгородской области от 26 октября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новгородского областного суда от 31 января 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Боровкова Павла Александровича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи