Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 10 июля 2024 г. по делу N 8Г-13810/2024[88-15845/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Данилина Е.М, судей Семенцева С.А, Масленникова С.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2310/2023 по исковому заявлению ПАО "САК "ЭНЕРГОГАРАНТ" к Абузяровой ФИО12, Абузяровой ФИО16 в лице законного представителя Абузяровой ФИО17 о признании договора страхования недействительным, по кассационной жалобе Абузяровой ФИО13 и Абузяровой ФИО14 в лице законного представителя Абузяровой ФИО15 на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 04 апреля 2024 г.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, ответчика Абузярову Р.Р. и ее представителя Филякину Е.А, поддержавших доводы кассационной жалобы, представителя истца Зубкову Ю.К, возражавшую против доводов жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "САК "Энергогарант" обратилось в суд с иском о признании недействительным заключенного 15 декабря 2021 года между обществом и Абузяровым Р.М. договора N (личное страхование) ввиду сообщения при заключении договора недостоверных сведений о состоянии здоровья.

Решением Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 12 декабря 2023 года в удовлетворении исковых требований ПАО "САК "Энергогарант" отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 04 апреля 2024 г. постановлено:

"Решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 12 декабря 2023 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования публичного акционерного общества "САК "Энергогарант" к Абузяровой ФИО19, Абузяровой ФИО20, в лице законного представителя Абузяровой ФИО21, о признании договора страхования недействительным- удовлетворить.

Признать договор страхования N от 15 декабря 2021 года, заключенный между публичным акционерным обществом "САК "Энергогарант" и Абузяровым ФИО18 недействительным.

Обязать публичное акционерное общество "САК "Энергогарант" возвратить Абузяровой ФИО22 страховую премию по договору страхования N от 15 декабря 2021 года в размере 13 453 руб.

Взыскать с Абузяровой ФИО24, действующей в своих интересах и в интересах малолетней Абузяровой ФИО23, в пользу публичного акционерного общества "САК "Энергогарант" расходы по оплате комиссионного заключения специалистов в сумме 38 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 000 рублей.

Взыскать с Абузяровой ФИО28, действующей в своих интересах и в интересах малолетней Абузяровой ФИО25 в пользу ГБУЗ Псковской области "Псковское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" расходы по проведению судебной экспертизы в размере 12 800 рублей.

Возместить ГБУЗ Псковской области "Псковское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" расходы по проведению экспертизы в сумме 20 000 рублей за счет средств федерального бюджета.

Управлению Судебного департамента в Оренбургской области произвести оплату ГБУЗ Псковской области "Псковское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" расходов по проведению судебной экспертизы в размере 20 000 рублей за счет средств, выделенных на указанные цели.

Взыскать с Абузяровой ФИО27, действующей в своих интересах и в интересах малолетней Абузяровой ФИО26, в пользу публичного акционерного общества "САК "Энергогарант" расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в сумме 3 000 рублей".

В кассационной жалобе заявитель просит судебное постановление суда апелляционной инстанции отменить, оставив в силе решение суда первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 15 декабря 2021 года между ПАО "САК "Энергогарант" и Абузяровым ФИО29 29 мая 1969 года рождения был заключен страховой полис N (личное страхование). На дату заключения настоящего Полиса страховая сумма составила 1 245 626, 55 руб.

В соответствии с п. 3.1.1. вышеуказанного договора страхования к страховым рискам/страховым случаям относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (в соответствии с п. 4.3.1.1 Правил).

В силу п. 4.3.1.1. Комбинированных правил ипотечного страхования, утвержденных Приказом ПАО "САК "Энергогарант" от 25 апреля 2019 года N 123 страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, является смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Согласно п. 3.1.1 Правил страхования, под болезнью (заболеванием) применительно к условиям настоящих правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо заявленное Страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятое страховщиком на страхование, и которое (нарушение состояние здоровья) повлекло смерть, постоянную или временную утрату трудоспособности застрахованного лица.

В силу п. 7.1. Договора по риску, указанному в п. 3.1.1 размер страховой выплаты составляет 100% (Сто процентов) страховой суммы, установленной по настоящему Полису на дату наступления страхового случая.

При заключении договора, Абузяров Р.М. сообщил сведения, необходимость предоставления которых оговорена в анкете-заявлении.

Наряду с другими, перед страхователем были поставлены следующие вопросы:

Имеются ли у Вас или имелись в прошлом диагностированные заболевания, нарушения здоровья (пп. 10-28)?

п. 11 Любые заболевания сердца и сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, порок сердца, инфаркт миокарда, ревматизм, боли в области грудины, нарушения сердечного ритма, гипертоническая болезнь (указать степень), инсульт, сердечно-сосудистая недостаточность, нарушение кровообращения и т.п.).

Если "Да", указать диагноз;

п. 27 Иные заболевания. Если "Да", указать.

На все вопросы, касающиеся состояния здоровья, Абузяров Р.М. ответил отрицательно.

06 декабря 2023 года Абузярова ФИО30, супруга застрахованного лица Абузярова ФИО31, обратилась в ПАО "САК "Энергогарант" с заявлением на страховую выплату по Договору комплексного ипотечного страхования N от 15 декабря 2021 г. в связи с наступлением смерти Застрахованного лица.

Как следует из справки о смерти N, Абузяров Р.М. умер 2 декабря 2022 г. Причина смерти: "данные изъяты"

Из акта N (судебно-медицинского исследования трупа) Абузярова Р.М. следует, что смерть наступила от фибриляции желудочков, в результате острой коронарной недостаточности, не фоне артериальной гипертензии.

Согласно выписке из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях N на имя Абузярова Р.М.: "данные изъяты"

"данные изъяты"

Согласно комиссионному заключению специалистов N, вследствие данных заболеваний у Абузярова Р.М. сформировалось патологическое ремоделированное сердце (структурно-геометрические изменения левого желудочка сердца, включающие в себя процессы гипертрофии миокарда и дилатации сердца, приводящие к изменению его геометрии и нарушению систолической и диастолической функции). Все вышеуказанные заболевания и привели к непосредственной причине смерти - фибрилляции желудочков.

В ходе рассмотрения дела судом, по ходатайству сторон была назначена и проведена судебная экспертиза.

Согласно заключению эксперта ГБУЗ Псковской области "Псковское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" N от 23 октября 2023 года, на основании результатов вскрытия и гистологического исследования можно сделать вывод, что у Абузярова Р.М. имело место комбинированное заболевание сердца - хроническая ишемическая болезнь сердца и гипертоническая болезнь, с внезапным осложнением течения заболевания и развитием острой сердечно-сосудистой недостаточности - что явилось непосредственной причиной смерти, на что указывает характер морфологических изменений.

В представленной медицинской карте из вышеуказанных заболеваний - указана только Гипертоническая болезнь (установлена с 2006 года). Хроническая ишемическая болезнь сердца не указана. Однако был установлен диагноз "Ремоделированное сердце" - что является следствием указанных заболеваний. Ремоделирование сердца - структурно-геометрические изменения левого желудочка сердца, включающие процессы гипертрофии миокарда и дилатации сердца, приводящие к изменению его геометрии и нарушению систолической и диастолической функции.

Между данными заболеваниями (Хроническая ишемическая болезнь сердца, Гипертоническая болезнь) и смертью Абузярова Р.М. - имеется прямая причинно-следственная связь.

Указанные заболевания имели стертые клинические проявления в виде эпизодов повышения артериального давления, что отражено в представленной медицинской карте.

Суд первой инстанции, придя к выводу, что у Абузярова Р.М. отсутствовал умысел на обман страховщика и мотив на предоставление заведомо ложных сведений, поскольку его заболевания имели стертые клинические проявления, в виде эпизодов повышения артериального давления, исходил из того, что в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности, страхователь имел возможность сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации, однако, своим право не воспользовался и пришел к выводу, что ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя, в связи с чем, отказал в удовлетворении исковых требований.

Суд апелляционной инстанции с такими выводами не согласился и исходил из того, что из выписки из медицинской карты Абузярова Р.М, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях N следует, что диагнозы Атеросклероз аорты, Ремоделированное сердце установлены застрахованному впервые в 2019 году.

Заключением судебного эксперта установлено, что в медицинской карте пациента диагноз Гипертоническая болезнь установлена с 2006 года. Хроническая ишемическая болезнь сердца не указана. Однако, был установлен диагноз "Ремоделированное сердце" - что является следствием указанных заболеваний. Ремоделирование сердца - структурно-геометрические изменения левого желудочка сердца, включающие процессы гипертрофии миокарда и дилатации сердца, приводящие к изменению его геометрии и нарушению систолической и диастолической функции.

Между данными заболеваниями (Хроническая ишемическая болезнь сердца, Гипертоническая болезнь) и смертью Абузярова Р.М. имеется прямая причинно-следственная связь.

Поскольку на момент заключения договора страхования Абузярову Р.М. было известно о наличии у него гипертонической болезни, а также хронического заболевания сердца (ремоделированное сердце), данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о чем Абузяров Р.М. страховщика при заключении договора в известность не поставил, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об удовлетворении иска страховщика о признании договора недействительным и применении последствий недействительности сделки.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г, разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Как правильно учтено судом апелляционной инстанции, на момент заключения договора страхования Абузярову Р.М. было известно о наличии у него гипертонической болезни, а также хронического заболевания сердца (ремоделированное сердце), данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о чем Абузяров Р.М. страховщика при заключении договора в известность не поставил, несмотря на прямые вопросы в анкете.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлениями дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Указанные требования закона судом апелляционной инстанции выполнены.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию заявителя, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам судом апелляционной инстанций дана надлежащая оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

В соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 04 апреля 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Абузяровой ФИО33 и Абузяровой ФИО34 в лице законного представителя Абузяровой ФИО32 - без удовлетворения.

Председательствующий Е.М. Данилин

Судьи С.А. Семенцев

С.А. Масленников