Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 10 июля 2024 г. по делу N 8Г-18334/2024[88-21241/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Асатиани Д.В, судей Гольман С.В, Князькова М.А, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ермошкиной С В к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, по кассационной жалобе Ермошкиной С В

на решение Подольского городского суда Московской области от 14 ноября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 13 марта 2024 г, заслушав доклад судьи Гольман С.В, выслушав возражения представителя ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности Пивовара Г.В,

УСТАНОВИЛА:

Ермошкина С.В. обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", просила признать смерть Ермошкина Н.В, умершего 22 декабря 2022 г, застрахованного по программе страхования "АКТИВ+" N в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по договору от 14 июля 2021 г. N, страховым случаем, взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Ермошкиной С.В. страховое возмещение в размере 990000 рублей, штраф в размере 495000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей и судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 30000 рублей, в обоснование заявленных требований указав на неправомерность отказа страховщика в выплате страхового возмещения по договору добровольного личного страхования в связи со смертью супруга и наследодателя истца.

Решением Подольского городского суда Московской области от 14 ноября 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 13 марта 2024 г, в удовлетворении исковых требований Ермошкиной С.В. отказано.

В кассационной жалобе истец просит об отмене решения суда и апелляционного определения как незаконных и необоснованных.

В соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), находя участвующих в деле лиц извещёнными о времени и месте судебного заседания согласно правилам главы 10 ГПК РФ и статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и учитывая, что истцом Ермошкиной С.В, ходатайствовавшей о рассмотрении дела с её участием посредством веб-конференции не обеспечена возможность её организации (абонент отключил звук), судебная коллегия рассматривает дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений по делу по доводам кассационной жалобы не усматривается.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено, что 14 июля 2021 г. между Ермошкиным Н.В. и ООО "ХКФ Банк" был заключён кредитный договор N, на основании которого банк предоставил Ермошкину Н.В. кредит в размере 977220 рублей 1 копейки под 16, 8 процентов годовых сроком на 60 месяцев.

14 июля 2021 г. между Ермошкиным Н.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключён договор добровольного личного страхования путём присоединения к программе страхования "Актив+" N, сроком страхования 1826 дней с даты списания со счёта страхователя в банке страховой премии в полном объеме, на страховую сумму 990000 рублей. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо либо, в случае его смерти, наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы.

В страховое покрытие включён, в частности, риск смерти застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, перечисленных в разделе 4 полисных условий, которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно разделу 4 "Общие исключения из страхового покрытия" Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам "АКТИВ+" и "КОМБО+") не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате заболеваний, вызванных употреблением застрахованным лицом алкоголя, спиртосодержащих, наркотических или токсических веществ, а также нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянении при концентрации алкоголя 0, 3 промилле и более.

В заявлении о присоединении к программе страхования Ермошкин Н.В. указал, что уполномочивает любое лечебное учреждение предоставлять по требованию страховой компании, в том числе и после смерти, сведения, составляющие врачебную тайну, копии медицинских документов в связи со страховым случаем, а также в связи с оценкой степени страхового риска по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Ермошкин Н.В. умер.

Согласно справке о смерти от 2 февраля 2023 г. N и медицинскому свидетельству о смерти от 22 декабря 2022 г, выданному ГБУЗ МО "Бюро СМЭ", причиной смерти Ермошкина Н.В. послужила "данные изъяты"

В соответствии с приказом Министерства здравоохранения Российской Федерации от 15 апреля 2021 г. N 352н "Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядок их выдачи", в пункте "б" справки о смерти указывается патологическое состояние - в данном случае "кардиомиопатия алкогольная", которое привело к возникновению причины, указанной в пункте "а" - "недостаточность сердечная левожелудочковая".

Согласно справке ООО "ХКФ Банк" от 16 мая 2023 г, по состоянию на 22 декабря 2022 г. задолженность Ермошкина Н.В. по кредитному договору составила 779251 рубль 13 копеек.

Наследником, принявшим наследство к имуществу Ермошкина Н.В, является супруга Ермошкина С.В.

Ермошкина С.В. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, в ответ на которое страховщик письмом от 17 февраля 2023 г. отказал в страховой выплате по мотиву отсутствия страхового события, так как смерть Ермошкина Н.В. наступила вследствие алкогольной кардиомиопатии.

7 марта 2023 г. Ермошкина С.В. направила в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" претензию, в которой указала, что смерть Ермошкина Н.В. наступила в результате заболевания "недостаточность сердечная левожелудочковая", что прямой причинно-следственной связи с употреблением алкоголя не установлено. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом от 24 марта 2023 г. уведомило истца о том, что в справке о смерти от 2 февраля 2023 г. указаны несколько причин смерти застрахованного лица: недостаточность сердечная левожелудочковая, кардиомиопатия алкогольная, дегенерация печени жировая алкогольная, - и что болезнь, ставшая причиной смерти застрахованного лица, возникла вследствие употребления алкоголя, что по условиям договора страхования исключается из страхового покрытия, и в страховом возмещении отказало.

Определением Подольского городского суда Московской области от 18 июля 2023 г. по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГБУЗ МО "Бюро судебно-медицинской экспертизы" (отдел сложных экспертиз).

Согласно заключению комиссии экспертов от 27 сентября 2023 г. N при судебно-медицинском исследовании трупа установлены макро- и микроскопические морфологические изменения внутренних органов и тканей: сердца - вторичная кардиомиопатия (увеличение массы сердца и дилятация его полостей, умеренно выраженная гипертрофия части кардиомиоцитов, очаги атрофированных кардиомиоцитов, стромогенный кардиосклероз, очаги липоматоза; артериосклероз миокарда); печени - диффузная жировая дистрофия, хронический гепатит; поджелудочной железы - фиброз и липоматоза; мягкой мозговой оболочки - фиброз; почек - жировая дистрофия эпителия канальцев. Комплекс перечисленных морфологических изменений является проявлением хронической экзогенной интоксикации, которые (изменения) формируются на протяжении относительно длительного периода времени при поступлении в организм различных веществ, в том числе алкоголя. В данном случае комиссии экспертов не располагает документальными подтверждениями того, что хроническая экзогенная интоксикация у Ермошкина Н.В. имела именно алкогольную природу, так как отсутствуют данные об обращении к наркологу, о наблюдении в наркологическом диспансере, о лечении в связи с алкогольной болезнью.

Смерть Ермошкина Н.В. наступила от "данные изъяты" - одного из проявлений хронической "данные изъяты". Основной причиной его смерти следует считать хроническую "данные изъяты" (основная причина смерти - это заболевание или повреждение, которое либо само по себе, либо через своё осложнение приводит к смерти).

При судебно-химическом исследовании (акт от 23 декабря 2022 г. N в крови и моче от трупа Ермошкина Н.В. обнаружен этиловый спирт в концентрации: 1, 92?0, 173 и 2, 35?0, 152 г/л (промилле) соответственно. Концентрация этилового спирта в крови при жизни могла соответствовать средней степени опьянения.

В рассматриваемом случае смерть Ермошкина Н.В. не находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным опьянением, которое следует расценивать как фактор, утяжелявший течение основного заболевания.

Иные выявленные изменения со стороны корты, бронхов, позвоночного столба, а также ожирение, в прямой причинно-следственной связи со смертью не находятся.

Разрешая настоящий спор по существу, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, руководствуясь статьями 934, 942 ГК РФ, статьёй 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходя из того, что в ходе судебного разбирательства было подтверждено, что на момент смерти застрахованное по договору добровольного личного страхования лицо находилось в состоянии алкогольного опьянении при концентрации алкоголя более 0, 3 промилле и что основной причиной смерти стала хроническая экзогенная интоксикация с преимущественным поражением сердца, сформированная в связи с длительным периодом поступления в организм алкоголя, то есть заболевание, вызванное употреблением застрахованным лицом алкоголя, спиртосодержащих, наркотических или токсических веществ, что в соответствии с разделом 4 "Общие исключения из страхового покрытия" Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам "АКТИВ+" и "КОМБО+") исключено из страхового покрытия по договору, суды первой и апелляционной инстанций пришли к правомерным выводам об отсутствии оснований для признания смерти Ермошкина Н.В, отсутствии в связи с этим у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения и оснований для привлечения страховщика к гражданской правовой ответственности в виде штрафа, компенсации морального вреда и, как следствие, для возложения на ответчика обязанности по возмещению понесённых истцом судебных издержек.

Доводы кассационной жалобы истца об обратном основаны на субъективном толковании норм материального права и условий договора страхования, а также направлены на иную оценку доказательств по делу.

Между тем, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену апелляционного определения, вопреки доводам кассационной жалобы, допущено не было. Произведённая судами оценка доказательств не является произвольной.

Несогласие с оценкой судом доказательств и установленными судом обстоятельствами не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Изложенные в кассационной жалобе доводы были предметом обсуждения в суде, им дана оценка в решении суда и апелляционном определении, с которой нельзя не согласиться.

Иных доводов, влекущих отмену судебных постановлений, кассационная жалоба не содержит и удовлетворению не подлежит.

Предусмотренных частью 4 статьи 379.7 ГПК РФ нарушений, не установлено.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Подольского городского суда Московской области от 14 ноября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 13 марта 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Ермошкиной С В - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: