Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 10 июля 2024 г. по делу N 8Г-21236/2024[88-23540/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Солтыс Е.Е, судей Балашова А.Н, Лемякиной В.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шабалиной Д.С. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", акционерному обществу "Согаз" о признании сделки по договору страхования недействительной, взыскании страховой премии, по кассационной жалобе Шабалиной Д.С. на решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 11 октября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 8 февраля 2024 г, Заслушав доклад судьи Балашова А.Н, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шабалина Д.С. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", АО "Согаз", с учетом уточнения требований, просила признать сделку по договору страхования - полис "Новое поколение. Роды" N, заключенному 18 ноября 2022 г. в ДО 5489 банка "ВТБ" (ПАО) "На Кольцовской" между Шабалиной Д.С. и АО "Согаз", недействительной, взыскать с АО "Согаз" в пользу Шабалиной Д.С. страховую премию по договору страхования, полис "Новое поколение. Роды" N, заключенному 18 ноября 2022 г. в размере 100 000 руб.

Решением Ленинского районного суда г. Воронежа от 11 октября2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 8 февраля 2024 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить указанные судебные постановления, как незаконные.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, в соответствии со статьей 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела судами не допущено.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 ноября 2022 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Шабалиной Д.С. был заключен кредитный договор N V625/0051-0048955 на потребительские нужды и оплаты страховой премии (далее - Кредитный договор).

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий Кредитного договора сумма кредита составила 3 461 159 руб.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заёмщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заёмщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом пункта 3.1.2 Правил кредитования) (пункт 19 Индивидуальных условий).

Срок действия Договора 60 месяцев (пункт 2). Процентная ставка на период с 19 декабря 2022 г. по дату фактического возврата кредита составляет 5.8 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2) и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 15.8 % годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий Договора, применяется при осуществлении Заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты - заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заёмщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заёмщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного строка, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заёмщика по Договору. В случае прекращения Заёмщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформленным на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит заёмщика способами, предусмотренными Договором (пункт 4.1.1).

Базовая процентная ставка: 15.8% годовых (пункт 4.2).

Взятые на себя обязательства Банк выполнил своевременно и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 3 461 159 руб. на счет истца.

В тот же день, 18 ноября 2022 г, между истцом и АО "Согаз" был заключен Договор страхования N FRVTB350-V62500510048955 по программе "Финансовый резерв" в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 31 августа 2022 г. и Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".

В соответствии с Договором страхования N FRVTB350-V62500510048955 от 18 ноября 2022 г. размер страховой премии составляет 654 159 руб, порядок уплаты - единовременно с момента заключения Полиса, страховая сумма по Договору страхования составляет 3 461 159 руб. Срок действия Договора до 18 мая 2024 г. Выгодоприобретатель - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники. Страховыми рисками по Договору страхования в соответствии с Полисом страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

18 ноября 2022 г. Шабалиной Д.С. за счет кредитных денежных средств была оплачена страховая премия в размере 654 159 руб, что следует из выписки по счету.

При заключении договоров истец приняла на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате услуг Банка по обеспечению страхования. Указанное волеизъявление зафиксировано в Анкете-заявлении на получение кредита, где в пункте 12 "Положения о договоре страхования" ею была проставлена соответствующая отметка в графе "Да". Истец имела возможность отказаться от услуг по страхованию, поставив соответствующую отметку в графе "Нет", однако не сделала этого.

В тот же день, 18 ноября 2022 г. между истцом и страховщиком был заключен договор страхования (Полис) N 802-4512209 в соответствии с программой добровольного медицинского страхования "Новое поколение. Роды". Срок действия Полиса составляет с даты уплаты страховой премии3 года и 14 дней. Страховая сумма составляет 600 000 руб, размер страховой премии составляет 100 000 руб. Страховые риски предусмотрены Разделом 7 Полиса. Предмет договора указан в разделе 6 - при наступлении страхового случая страховщик обязуется организовать предоставление и произвести оплату медицинских и иных услуг, оказанных застрахованному лицу в соответствии с условиями Подпрограммы.

В соответствии с пунктом 13.1 Полиса, Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со статьей 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии в размере и срок, установленные настоящим Полисом.

18 ноября 2022 г. Шабалиной Д.С. была оплачена страховая премия в размере 100 000 руб, что следует из выписки по счету.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывала, что сотрудником банка "ВТБ" (ПАО) ФИО6 ей была озвучена сумма страховой премии одной денежной суммой в размере 754 159 руб. В личном кабинете клиента банка "ВТБ" среди прочих документов был виден только один полис страхования "Полис страхования N 802-4512209 от 18 ноября 2022 г.". Шабалина Д.С. не могла предполагать, что приобрела не один полис страхования стоимостью 754 159 руб, необходимый для снижения процентов ставки по кредиту, а два: полис АО "Согаз" добровольного медицинского страхования стоимостью 100 000 руб. и полис АО "Согаз" страхования обязательств по кредиту стоимостью 654 159 руб.

По утверждению истца, видимый в личном электронном кабинете страховой полис "Полис страхования N802-45142209 от 18 ноября 2022 г." имеет стоимость 100 000 руб. и отношения к кредитному договору не имеет, а страховой полис, имеющий отношение к кредитному договору, был скрыт от внимания в документе "Памятка по личному страхованию заемщика потребительского кредита". Так как договор добровольного медицинского страхования "Полис страхования N 802-4512209 от 18 ноября 2022 г." заключен с Шабалиной Д.С. без ее действительной воли, под влиянием обмана со стороны банка "ВТБ", и как следствие, в отсутствие у нее понимания наличия данной услуги, ею упущена возможность воспользоваться условием полиса, содержащимся в пункте 13.3, и вернуть страховую премию в сумме 100 000 руб, отказавшись от полиса в течении 14 календарных дней с даты его заключения, по истечении которых по условиям договора страхования премия не возвращается. Банк "ВТБ" ввел Шабалину Д.С. в заблуждение, нарушив ее права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализации услуги, в связи с чем, истец считает сделку по договору от 18 ноября 2022 г. N 802-4512209 заключенной с пороком воли.

В подтверждение заявленных требований истцом представлена копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 23 февраля 2023 г, согласно которому по обращению Шабалиной Д.С. было отказано в возбуждении уголовного дела по основаниям п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ. В ходе рассмотрения материала была опрошена Шабалина Д.С, ФИО7, согласно пояснениям последней, все документы касаемо кредита, в том числе, страховой полис были направлены в электронном виде клиенту в его личный кабинет для подписи. После ознакомления со всеми документами клиент все подписал. Во время оформления документов для получения кредита у Шабалиной Д.С. никаких вопросов не возникло.

Истец в обоснование заявленных требований указывал, что в ее личный электронный кабинет клиента банка "ВТБ" поступили электронные контейнеры с электронными документами, подписанные ей путем сообщения сотруднику банка ФИО6 кодов. Каждый код, сообщенный Шабалиной Д.С. сотруднику банка, подписывал все документы, находящиеся в одном электронном контейнере, таких контейнеров было пять, а именно:

- Электронный контейнер "Новое поколение" содержал электронные документы "Заявление на перевод денежных средств" и "Полис страхования N802-4512209 от 18.11.2022;

- Электронный контейнер "Выдача кредита наличными" содержал электронные документы "Анкета-заявление на получение кредита" и "Памятка по личному страхованию заемщика потребительского кредита";

- Электронный контейнер "Единая форма согласия" содержал электронный документ "Единая форма согласия";

- Электронный контейнер "Заявление на изменение (ИКД)" содержал электронный документ "Заявление на изменение (ИКД)";

- Электронный контейнер "Вопросник физического лица" содержал электронный документ "Вопросник физического лица".

Как следует из представленных истцом скриншотов сообщений в приложении ВТБ-Онлайн, Шабалиной Д.С. вначале приходили сообщения о формировании документов для подписания, затем отдельно приходили коды для подтверждения заявления на изменение (ИДК), вопросника физического лица (код N), единой формы согласия (код N), анкеты-заявления на получение кредита (код N). После чего денежные средства по кредитному договору перечислены на счет истца в размере 2 807 000 руб, а денежные средства в размере 654 159 руб. списаны со счета. Далее, после формирования документов для подписания, истцу поступило сообщение о подтверждении электронного документа: заявления на перевод денежных средств (код N), после чего осуществлен перевод денежных средств в размере 100 000 руб. на счет Согаз-страхование.

Шабалина Д.С. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о переводе денежных средств, в котором просила осуществить перевод денежных средств в размере 100 000 руб. АО "Согаз" в счет оплаты страхового полиса N от 18 ноября 2022 г. Заявление подписано простой электронной подписью, ID-операции: N.

Отношения между истцом и Банком ВТБ (ПАО), возникающие в связи с использованием ВТБ-Онлайн, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке (далее - Правила). В соответствии с пунктом 7.1.3 Правил и пунктами 4.1 и 4.6 Приложения N 1 к Правилам, доступ к ВТБ-Онлайн предоставляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента, который является строго конфиденциальным.

Согласно пункту 1 и 3.2.2 Правил, а также пункту 5.1. Приложения N 1 к Правилам подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием ВТБ-Онлайн, производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения. Передавая в Банк распоряжения о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность.

На основании заявления о переводе денежных средств, подписанного истцом, она оплатила отдельным платежом страховую премию в размере 100 000 руб. по страховому полису N 802-4512209 от 18 ноября 2022 г.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 178, 179, 421, 431, 432, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что доказательств введения Шабалиной Д.С. в заблуждение о количестве заключаемых ею договоров страхования, с учетом того, что денежные средства по договорам страхования были списаны со счета истца на основании различных распоряжений истца, не представлено. Судом первой инстанции принято во внимание, что списание денежных средств в счет оплаты страховой премии по спорному договору страхования N 802-4512209 осуществлено на основании отдельного распоряжения истца - заявления, которое Шабалина Д.С. после предварительного ознакомления подписала, доказательств о понуждении истца к заключению указанного договора страхования со страховщиком, в материалах дела не имеется.

С выводами суда первой инстанции согласился суд апелляционной инстанции.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебных постановлений, вопреки доводам кассационной жалобы, допущено не было.

Суды первой и апелляционной инстанций обосновано исходили из того, что сведений о том, что при заключении договора страхования Шабалина Д.С, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, действовала под влиянием заблуждения, обмана либо в состоянии, когда она была не способна понимать значение своих действий или руководить ими, не имеется. Обращение истца за возвратом страховой премии произведено по истечении периода охлаждения, действующий договор страхования был расторгнут по инициативе истца.

В целом доводы жалобы были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, проверки суда апелляционной инстанции, им дана надлежащая правовая оценка в обжалуемых судебных постановлениях, они, по существу, направлены на переоценку собранных по делу доказательств и не опровергают правильность выводов суда об установленных обстоятельствах. Выводы, содержащиеся в судебных постановлениях, не противоречат фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, которым дана оценка в их совокупности.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 11 октября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 8 февраля 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Шабалиной Д.С. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи