Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 31 июля 2024 г. по делу N 8Г-22347/2024[88-25202/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Акчуриной Г.Ж, судей Ерохиной И.В, Смородиновой Н.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя

по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь"

на решение Октябрьского районного суда г. Пензы от 11 сентября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 26 марта 2024 года.

Заслушав доклад судьи Ерохиной И.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", в котором просил взыскать страховую сумму в размере 160 492 руб. 99 коп, неустойку за период с 26 мая 2023 года по 20 июля 2023 года в размере 89 795 руб. 90 коп, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 130 072 руб. 86 коп.

Решением Октябрьского районного суда г. Пензы от 11 сентября 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 26 марта 2024 года, исковые требования удовлетворены частично, взысканы с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 неиспользованная часть страховой премии по договору личного страхования в размере 160 492 руб. 99 коп. и в доход муниципального образования г. Пенза государственная пошлина в размере 4 410 руб.

В кассационной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ставит вопрос об отмене постановленных по делу судебных актов, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Находит проигнорированными судом доводы ответчика о том, что при первичном обращении с заявлением о расторжении договора страхования справка о досрочном погашении кредита отсутствовала, а договор страхования расторгнут по иным основаниям, чем досрочное погашение задолженности по кредиту.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия находит ее не подлежащей удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не допущены при рассмотрении дела.

Судом установлено, что 22 февраля 2023 года между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита N/ПБ-037/2021/23 в сумме 844 700 руб. на срок до 15 февраля 2028 года включительно.

Условиями кредитного договора в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита на ФИО1 была возложена обязанность заключить договор личного страхования. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора (пункт 9 Индивидуальных условий кредитного договора).

22 февраля 2023 года ФИО1 заключил с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N сроком действия с 22 февраля 2023 года по 15 февраля 2028 года (60 месяцев).

В соответствии с полисом страхования жизни и здоровья N объектом страхования являлись имущественные интересы застрахованного по любой причине, связанные с наступлением событий в жизни застрахованного, а также с его смертью; страховая сумма - 844 700 руб. (равна размеру первоначальной суммы кредита на момент его заключения, в течение действия договора страховая сумма уменьшается по соответствующей формуле).

Страховая премия по договору составила 168 940 руб. с уплатой единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса.

Уплата страховой премии произведена за счет кредитных денежных средств на основании распоряжения от 22 февраля 2023 года.

Согласно договору страхования страховыми рисками являлись: смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 Правил страхования); инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 Правил страхования).

На основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 23 сентября 2022 года N-од (страховщик ООО "СК "Ренессанс Жизнь") (раздел IV), основанием для возврата страховой премии является, в том числе полное досрочное погашение кредита (займа) в 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления.

Указанное также прямо предусмотрено памяткой по договору кредитного страхования жизни (приложение N к договору страхования (полису)), утвержденной приказом ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от 23 сентября 2022 года N-ОД, а именно в пункте 7 указано, что в случае прекращения договора страхования в связи с полным досрочным исполнением застрахованным по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки кредитного учреждения) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) должно быть направлено страхователем страховщику.

В соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (приложение N к договору страхования (полису)), действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (пункт 11.1.5); в случае полного досрочного исполнения застрахованным по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, обязательств по такому кредитному договору (пункт 11.1.8).

На основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (приложение N к договору страхования (полису)) договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя (пункт 11.2.2). Так, в случае прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 11.1.8 настоящих Правил страхования, и при отсутствии в течение срока страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя.

В силу пункта 11.2.2.4 указанных Правил в остальных случаях досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

11 мая 2023 года ФИО1 обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и выплате страховой премии.

16 мая 2023 года обязательства ФИО1 по уплате процентов и погашению основного долга по кредиту перед банком были исполнены в полном объеме, что подтверждается чеком по операции Банка ГПБ (АО) от 16 мая 2023 года, из которого следует, что истец произвел погашение кредита по договору потребительского кредита от 22 февраля 2023 года N/ПБ-037/2021/23 в сумме 823 885 руб. 93 коп.

На основании заявления истца о расторжении договора страхования, полученного ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 17 мая 2023 года, ответчик расторг 17 мая 2023 года договор страхования от 22 февраля 2023 года N, что следует из письма от 25 мая 2023 года.

При обращении к ответчику с претензией ФИО1 просил вернуть сумму страховой премии ввиду досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита, в чем было отказано, поскольку истец не приложил к заявлению справку по форме банка о полном погашении кредита, а поступившая в адрес страховщика справка о полном погашении кредитной задолженности подтверждает погашение кредита 18 мая 2023 года, то есть после даты расторжения договора страхования.

Согласно справке Банка ГПБ (АО) от 23 мая 2023 года по состоянию на 23 мая 2023 года обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по договору заемщиком исполнены в полном объеме, кредит закрыт 18 мая 2023 года.

Решением финансового уполномоченного от 29 июня 2023 года N N ФИО1 отказано в удовлетворении требования о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 422, 432, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 22 февраля 2023 года и Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, счел установленным факт прекращения действия договора страхования, заключенного сторонами в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, по основанию досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита, в связи с этим и в силу положений пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации признал право истца на возврат части страховой премии, а потому пришел к выводу о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 160 492 руб. 99 коп.

С учетом установленных обстоятельств отказа истца от договора страхования, не связанного с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиком обязательств по нему, суд не усмотрел оснований для взыскания заявленной в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" неустойки.

Суд апелляционной инстанции, проверяя законность решения, с выводами суда первой инстанции и оценкой представленных доказательств согласился.

Как отметил суд апелляционной инстанции со ссылкой на часть 2.4 статьи 7, части 10, 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", имело место досрочное исполнение денежного обязательства ФИО1 по кредиту, обеспеченного страховкой, и в рассматриваемом споре возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Отклонены судом апелляционной инстанции доводы ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о том, что досрочное погашение кредита было осуществлено после подачи заявления о расторжении договора страхования, поскольку заявление ФИО1 о расторжении договора страхования от 11 мая 2023 года поступило в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" 17 мая 2023 года, кредит погашен в полном объеме по платежному документу от 16 мая 2023 года, соответственно, справка Банка ГПБ (АО) от 23 мая 2023 года об отсутствии задолженности по договору потребительского кредита от 22 февраля 2023 года N-ПБ-037/2021/23 не является первичным документом и сама по себе не может служить единственным доказательством прекращения обязательств заемщика по договору.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов обеих инстанций, поскольку такие выводы основаны на законе, соответствуют установленным обстоятельствам и представленным доказательствам.

Правильно применив положения закона и, учитывая условия кредитного договора и договора страхования, из которых следует, что последний заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту, суды первой и апелляционной инстанции пришли к правомерному выводу о наличии оснований для взыскания со страховщика в пользу страхователя потребителя финансовой услуги страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Изложенные в кассационной жалобе доводы об игнорировании судом доводов ответчика о том, что при первичном обращении с заявлением о расторжении договора страхования справка о досрочном погашении кредита отсутствовала, а договор страхования расторгнут по иным основаниям, чем досрочное погашение задолженности по кредиту, противоречат содержанию обжалуемых судебных актов.

В целом такие доводы фактически выражают субъективное отношение к правильности разрешения спора, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии выводов судов фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем на основании части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат отклонению.

Оценка представленных в материалы дела доказательств произведена судами в их совокупности в соответствии с требованиями статей 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Неправильное определение обстоятельств, имеющих существенное значение для дела, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебных актов, допущено не было.

Поскольку ни один из доводов кассационной жалобы не свидетельствует о наличии обстоятельств, предусмотренных в статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Пензы от 11 сентября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 26 марта 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи

Копия верна:

Судья Первого кассационного суда

общей юрисдикции И.В. Ерохина