Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 04 июня 2024 г. по делу N 8Г-7854/2024[88-9673/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А, судей Шведко Н.В, Шелепова С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1162/2023 по иску Пономарева Александра Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью "РБ Страхование жизни" о защите прав потребителя

по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью "РБ Страхование жизни" на решение Кетовского районного суда Курганской области от 14 декабря 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 20 февраля 2024 года.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Шведко Н.В, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Пономарев А.Ю. обратился в суд с иском к ООО "РБ Страхование жизни") о защите прав потребителя.

В обоснование требований указал, что 22 января 2022 года заключил сООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (в связи с изменением наименования - ООО "РБ Страхование жизни") договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита программа авто N IND2038107-ФЗ на срок 12 месяцев, но не менее срока действия договора потребительского кредита N "данные изъяты" от 22 января 2022 года, заключенного между ним и ПАО "РОСБАНК".

Размер страховой суммы по страховым рискам "Смерть и Инвалидность I, II группы" зависит от остатка задолженности по кредитному договору и составляет 724 667, 36 руб.

06 декабря 2022 года он получил заболевание, в результате которого 06 апреля 2023 года ему была установлена II группа инвалидности.

Однако в страховой выплате ему было отказано со ссылкой на то, что инвалидность была присвоена вне срока действия договора страхования. Истец полагает, что отказ в страховой выплате является необоснованным, в связи с чем просит взыскать с ООО "РБ Страхование жизни" страховую сумму в размере 724 667, 36 руб, компенсацию морального вреда - 20 000 руб.

Решением Кетовского районного суда Курганской области от 14 декабря 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 20 февраля 2024 года, иск удовлетворен частично.

С ООО "РБ Страхование жизни" в пользу Пономарева А.Ю. взыскано страховое возмещение в сумме 724 667, 36 руб, компенсация морального вреда 10 000 руб, штраф в размере 367 333, 68 руб.

В удовлетворении остальной части иска Пономареву А.Ю. отказано.

С ООО "РБ Страхование жизни" в доход бюджета муниципального образования Кетовский муниципальный округ Курганской области взыскана государственная пошлина в сумме 10 746, 67 руб.

Не согласившись с постановленными по делу судебными актами, ООО "РБ Страхование жизни" обратилось в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции с кассационной жалобой, в которой просит их отменить, в удовлетворении исковых требований Пономареву А.Ю. отказать.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции, в судебное заседание кассационной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не просили об отложении рассмотрения дела. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судами, 22 января 2022 года между ПАО "РОСБАНК" и Пономаревым А.Ю. был заключен договор потребительского кредита N "данные изъяты", по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 724 667, 36 руб. на срок до 22 января 2027 года под 12, 6 % годовых. Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей в размере 15 900 руб. (размер последнего платежа составляет 55 476, 56 руб.).

22 января 2022 года между Пономаревым А.Ю. и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (в связи с изменением наименования - ООО "РБ Страхование жизни") был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита программа авто N IND2038107-Ф по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты (далее - риск "Смерть"); установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты; установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет, инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты.

Срок действия договора страхования - 12 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. Договор вступает в силу с момента заключения.

Страховая премия по страховым рискам Смерть и Инвалидность I/II группы составляет 31 885, 36 руб.

Страхователем (застрахованным) по договору страхования является Пономарев А.Ю, выгодоприобретателем по договору является страхователь. Страховая выплата производится на банковский счет выгодоприобретателя.

Также по условиям договора страхования страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору N "данные изъяты" от 22 января 2022 года, заключенному между страхователем и ПАО "РОСБАНК", без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности.

Страховая сумма на дату заключения договора составляет 724 667, 36 руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается 100 % суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно Графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к договору.

Страховая выплата по рискам Смерть и Инвалидность составляет 100 % страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

06 декабря 2022 года у Пономарева А.Ю. было выявлено заболевание, в связи с которым 06 апреля 2023 года ему установлена II группа инвалидности, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела и подтверждено справкой медико-социально экспертизы серии МСЭ- "данные изъяты"

17 апреля 2023 года Пономарев А.Ю. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно ответу N 129014 от 20 апреля 2023 года в выплате страхового возмещения отказано, поскольку II группа инвалидности была присвоена Пономареву А.Ю. 06 апреля 2023 года, то есть вне срока действия договора страхования.

15 мая 2023 года Пономаревым А.Ю. в адрес ответчика направлена претензия о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которой было также отказано по ранее изложенным основаниям.

Инициируя настоящий спор, истец исходил из незаконности отказа в выплате ему страхового возмещения.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчика для установления причинно-следственной связи между заболеванием истца и наступлением у него инвалидности судом первой инстанции была назначена экспертиза.

Как усматривается из заключения ГКУ "Курганское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" N 113 от 31 октября 2023 года, согласно представленным медицинским документам заболевание "данные изъяты" у Пономарева А.Ю. впервые проявилось при обращении за медицинской помощью 06 декабря 2022 года.

Окончательно этот диагноз подтвержден результатами иммуно-гистохимического исследования биопсийного материала от 24 января 2023 года.

Между имеющимся у Пономарева А.Ю. заболеванием "данные изъяты" и установлением ему II группы инвалидности (решение медико-социальной экспертизы в Бюро N 2 филиал ФКУ "ГБ МСЭ по Курганской области" Минтруда России от 10 апреля 2023 года (акт N 690.2.45/23) имеется причинно-следственная связь.

Руководствуясь статьями 309, 927, 934, 943, 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пунктами 3.1, 4.1, 4.2.2, 4.3, 4.4, 10.4.2 Правил личного страхования, а также основываясь на анализе и оценке представленных в дело доказательств, включая экспертное заключение N 113 от 31 октября 2023 года ГКУ "Курганское областное бюро судебно-медицинской экспертизы", суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, так как установил, что болезнь у Пономарева А.Ю, повлекшая установление ему II группы инвалидности, выявлена в декабре 2022 года, то есть в пределах срока страхования истца, справка медико-социальной экспертизы об установлении Пономареву А.Ю. II группы инвалидности выдана 06 апреля 2023 года, то есть за пределами срока договора страхования.

При этом суд первой инстанции с учетом выводов экспертизы о наличии между имеющимся у Пономарева А.Ю. заболеванием и установлением ему II группы инвалидности причинно-следственной связи указал, что получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истцу II группы инвалидности, учитывая его существование вне зависимости от его документального оформления.

Разрешая требования истца, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страховой суммы выгодоприобретателю Пономареву А.Ю. в размере, установленном данным договором, а именно 724 667, 36 руб, вследствие наступления страхового случая по договору страхования.

Суд апелляционной инстанции согласился с постановленными выводами суда первой инстанции, оставив решение суда без изменения, отметив при этом, что выдача справки медико-социальной экспертизы об установлении Пономареву А.Ю. инвалидности II группы следует рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда его здоровью, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности, - как направленные на документальное удостоверение факта наличия у истца повреждения здоровья.

Судебная коллегия Седьмого кассационного суда общей юрисдикции оснований не согласиться с обжалуемыми судебными актами не усматривает.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Судами нижестоящих инстанций верно установлено, что возникшее у Пономарева А.Ю. заболевание в период действия договора страхования послужило основанием для установления ему инвалидности II группы является страховым случаем по заключенному между сторонами договору страхования. Соответственно, обязанность по выплате страхового возмещения лежит на ответчике в силу принятых им по договору страхования обязательств.

Кроме того, суд кассационной инстанции соглашается с установлением судами нарушений права истца как потребителя на получение страхового возмещения в его пользу с ООО "РБ Страхование жизни", в связи с чем полагает верным взыскание с ответчика компенсации морального вреда и штрафа на основании требований Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 23001-1 "О защите прав потребителей".

В целом доводы кассационной жалобы ответчика фактически направлены на несогласие с принятыми судебными актами и направлены на переоценку установленных судами обстоятельств, в то время как суд кассационной инстанции с учетом положений части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации проверяет законность обжалуемых судебных актов и устанавливает только правильность применения и толкования норм материального и процессуального права.

Мотивы, по которым суды первой и апелляционной инстанций пришли к своим выводам, приведены в обжалуемых судебных постановлениях и в дополнительной аргументации не нуждаются.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что нормы материального права применены и истолкованы судами первой и апелляционной инстанций правильно, а процессуальных нарушений не допущено, оснований для отмены или изменения обжалуемых судебных актов не имеется.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Кетовского районного суда Курганской области от 14 декабря 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 20 февраля 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "РБ Страхование жизни" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи