Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 16 июля 2024 г. по делу N 8Г-10354/2024[88-12098/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Прудентовой Е.В, судей Репринцевой Н.Ю, Севостьяновой И.Б, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N42RS0007-01-2023-000435-07 по иску Зотова Максима Валерьевича к публичному акционерному обществу "ВТБ" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 18 апреля 2024 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Репринцевой Н.Ю, выслушав объяснения представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество)- Вальц В.В, поддержавшего кассационную жалобу,

УСТАНОВИЛА:

Зотов М.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "ВТБ" (далее - ПАО "ВТБ") о защите прав потребителей.

Требования мотивировал тем, что между ним и банком ПАО "ВТБ" заключен кредитный договор N N от 27 сентября 2022 г. с условием добровольного страхования в АО "СОГАЗ". В ту же дату заключен договор страхования N N от 27 сентября 2022 г. на тринадцать месяцев, заключение которого являлось условием предоставления дисконта по процентной ставке по кредиту, которая составила 11, 4 % годовых. 29 сентября 2022 г. истцом заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья LIL226467499 с СПАО ИНГОССТРАХ с аналогичными рисками и страховой суммой, а также увеличенным сроком действий, о чем известил банк, после чего он обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением о расторжении договора страхования. Как только договор страхования был расторгнут в АО "СОГАЗ", банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, увеличив процентную ставку на 10% (до 21, 4%), также изменил "график платежей", увеличив сумму ежемесячного платежа с 32714, 50 руб. до 38659, 45 руб.

С учетом уточнения исковых требований истец просил суд признать подпункт 4.1 пункта 4 кредитного договора N N от 27 сентября 2022 г. недействительным в части одностороннего изменения его условий ПАО "ВТБ", а именно неприменения дисконта к процентной ставке в размере 10 % годовых при осуществлении заемщиком страхования жизни, добровольно выбранного заемщиком, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 11, 4 % годовых, взыскать с ПАО "Банк ВТБ" всю сумму переплаты по процентам за период с 28 ноября 2022 г. по день фактического исполнения решения суда, взыскать с ПАО "Банк ВТБ" 44636, 68 руб. неустойки за период с 19 января 2023 г. по 27 марта 2023 г. с дальнейшим начислением неустойки по день фактического исполнения решения суда, моральный вред в размере 100 000 руб, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Решением Ленинского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 2 июня 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 26 сентября 2023 г. Зотову М.В. в иске к ПАО "Банк ВТБ" отказано в полном объеме.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 13 февраля 2024 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 26 сентября 2023 г. отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 18 апреля 2024 г. решение Ленинского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 2 июня 2023 г. отменено. Принято по делу новое решение, которым исковые требования Зотова М.В. удовлетворены частично. Взысканы с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Зотова М.В. сумма переплаты по процентам за период с 28 ноября 2022 г. по 27 марта 2023г. в размере 44636 руб. 68 коп, моральный вред в размере 10000 руб, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца в размере 27318 руб. 34 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований Зотова М.В. отказано.

В кассационной жалобе ПАО "ВТБ" просит отменить апелляционное определение, оставить в силе решение суда первой инстанции.

В обоснование кассационной жалобы указало, что действия банка в части предоставления возможности применения дисконта к базовой процентной ставке являются правомерными. При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с общими и индивидуальными условиями кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью а каждом листе кредитной документации. Кроме того, истцу отказано в признании п. 4 кредитного договора недействительным, поэтому правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований истца о взыскании с банка переплаты по процентам по кредитному договору у суда апелляционной инстанции отсутствовали. Отмечает, что поскольку требования банка в пользу Зотова М.В. не подлежали удовлетворению, на банк не могла быть возложена обязанность по уплате компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом о защите прав потребителей.

Представитель Банка ВТБ (ПАО)- Вальц В.В. в суде кассационной инстанции поддержал кассационную жалобу.

Иные лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, в том числе путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда, не явились.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность обжалуемого судебного постановления в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Статья 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Нарушений такого характера судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела не допущено.

Судебными инстанциями установлено и из материалов дела следует, что 27 сентября 2022 г. между ПАО банком ВТБ и Зотовым М.В. заключен кредитный договор N N, по условиям которого сумма кредита составляет 1193374, 62 руб, срок действия договора 45 месяцев, а в случае невозврата кредита на срок - до полного исполнения обязательств, процентная ставка на дату заключения договора - 11, 4%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 13 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 13 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка: 21, 4% (п.4).

Размер платежа (кроме первого и последнего) - 32714, 5 руб. Кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящих индивидуальных условий, заемщик ознакомился с правилами кредитования (общими условиями), текст ему понятен, возражения отсутствуют (п.20).

Для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования, в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банках договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах иных структурных подразделениях.

Согласно требованиям ПАО Банк ВТБ к полисам/договорам страхования полис/ договор страхования должен четко определять: уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/ договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/ договором страхования; уведомление банка об изменении условий страхования; уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/ договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление банка о наступлении страхового случая; уведомление банка о расторжении/ отказе/ аннулировании полиса/ договора страхования, не позднее 3 (трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события.

Согласно анкете-заявлению от 27 сентября 2022 г. истец добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Подтверждает, что до него доведена информация, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита, что приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, что о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. С условиями приобретения дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, ознакомлен и согласен. Страхования компания, предоставившая услугу по страхованию жизни и здоровья АО "СОГАЗ". Страховая премия- 1628995 руб.

27 сентября 2022 г. истцом заключён с АО "СОГАЗ" договор страхования NFRVTB350-V62500400025390, сроком на 13 месяцев, согласно условиям которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица-его наследники. Основным страховым риском является "Смерть в результате несчастного случая или болезни" (п.4.2.1 условий страхования). Дополнительными страховыми рисками (случаями) являются инвалидность I и II группы в результате НС и Б (п.4.2.2 условий страхования). 2. Травма (п.4.2.4 условий страхования). 3. Госпитализация в результате НС и Б (п.4.2.3 условий страхования). Срок действия полиса: вступает в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 27 октября 2023 г. Срок действия страхования: страхование, обусловленное настоящим полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 28 сентября 2022 г, но не ранее дня, следующего за днем уплаты стразовой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 условий страхования. Порядок уплаты страховой премии: единовременно, не позднее с даты выдачи полиса. Дата (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п.6 условий страхования.

Настоящий полис заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса, подписанного страховщиком, акцептом полиса в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем страховой премии в размере и срок, установленный настоящим полисом. Произведена истцом оплата страховой премии в размере 162895 рублей.

Согласно п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4 Условий страхования АО "СОГАЗ" страховым случаем является предусмотренное полисом свершившееся событие из числа: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока страхования; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее - "Инвалидность I или II группы в результате НС и Б") - установление I группы инвалидности или II группы инвалидности Застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности Застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования; госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни (далее - "Госпитализация в результате НС и Б") - помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии.

При этом не является страховым случаем помещение застрахованного лица в стационар для проведения медицинского обследования; Проживание застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание застрахованного лица в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей; телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (травма) - нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая - (далее - Приложение N 1 к настоящим Условиям страхования, только для программы; "Оптима", "Оптима+", "Комфорт"), и произошедшее в течение срока страхования и в период страхового покрытия.

28 сентября 2022 г. истцом с СПАО "Ингосстрах" заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, по условиям которого объектом страхования является - имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу (наследникам застрахованного лица по закону), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Страховыми рисками являются Смерть НСиБ -1193374, 62; инвалидность (1, гр.) НСиБ -1193374, 62; травма ("В") -1193374, 62; госпитализация НСиБ-1193374, 62. Срок действия договора с 29 сентября 2022 г. по 28 сентября 2024г.

В соответствии с общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней СПАО "Ингосстрах" (п.4.3) страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В договор могут быть включены по соглашению сторон следующие риски в любой их комбинации, в том числе в виде страхования одного риска, с учетом ограничений, установленных пп. 5.1-5.2 Правил.

29 сентября 2022 г. истец обратился к ответчику, указав на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании СПАО "Ингосстрах" с аналогичными рисками и страховой суммой с увеличенным сроком до 2-х лет, однако банк увеличил процентную ставку по кредиту.

Согласно информации, представленной АО "СОГАЗ", 30 сентября 2022г. Зотов М.В. обратился с заявлением о расторжении договора от 27 сентября 2022 г, АО "Согаз" произведен страхователю возврат страховой премии в полном объеме.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что представленный истцом полис страхования, заключенный со СПАО "Ингосстрах" в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, не соответствует требованиям банка, поскольку не обеспечивает соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, в связи с чем не усмотрел оснований для признания пункта кредитного договора недействительным и обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору.

Суд апелляционной инстанции, отменяя решение суда первой инстанции и удовлетворяя требования в части, установил, что условия, предусмотренные договором страхования СП АО "Ингосстрах" соответствуют условиям, предусмотренным договором страхования N N заключенного с АО "СОГАЗ", и не влияют на покрытие страховых рисков банка при условии страхования заемщиком своих жизни и здоровья, при этом, Зотов М.В, застраховав свою жизнь и здоровье в иной страховой компании, включенной в перечень аккредитованных ответчиком страховых компаний, на тех же условиях и увеличив период страхования, обеспечив непрерывность страхования, которая является условием для предоставления дисконта, пришел к выводу, что заключение истцом договора страхования с СПАО "Ингосстрах" не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки, в связи с чем взыскал разницу между процентной ставкой 21, 4% и 11, 4%, которая в период с 28 ноября 2022г. по 27 марта 2023г. составила 44636, 68 рублей, а также на основании Закона "О защите прав потребителей" компенсацию морального вреда и штраф. При этом, суд апелляционной инстанции отказал в признании подпункта 4.1. пункта 4 кредитного договора NN N от 27 сентября 2022г. недействительным, поскольку изменение дисконта не является основанием для признания пункта договора недействительным, а также отказав во взыскании неустойки, не установив недостатков финансовой услуги на основании положений статей 28, 30 Закона "О защите прав потребителей".

Суд кассационной инстанции полагает, что выводы суда апелляционной инстанции отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Оснований не согласиться с выводами суда апелляционной инстанции суд кассационной инстанции не усматривает.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из содержания норм действующего закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующими критериями кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Следовательно, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В силу пункта 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

По смыслу вышеприведенных норм, добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Как следует из приобщенной к материалам дела переписки банка с истцом в чате банка, фактическая возможность реализовать выбор другой страховой компании банком истцу не была обеспечена.

При этом, судом апелляционной инстанции обоснованно учтен факт того, что ответчиком не представлено доказательств возможности выбора у истца другой страховой компании при заключении кредитного договора, о доведении до его сведения информации о требованиях, предъявляемых банком к страховым компаниям.

Суд апелляционной инстанции верно исходил из того, что в рассматриваемом случае банк фактически обязал истца, как заемщика, воспользоваться для страхования услугами банка без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям, а также лишил его права на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком в дальнейшем.

Доводы заявителя кассационной жалобы направлены на переоценку доказательств и установленных судом первой и апелляционной инстанции обстоятельств по настоящему делу, повторяют позицию заявителя в суде первой и апелляционной инстанции, а потому не могут служить основанием для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Несогласие заявителя кассационной жалобы с выводами суда апелляционной инстанции не свидетельствует о судебной ошибке.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут являться основанием для отмены судебных постановлений, не установлено.

Таким образом, апелляционное определение является законным, обоснованным и отмене не подлежит. Оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 18 апреля 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) - без удовлетворения.

Председательствующий Е.В. Прудентова

Судьи И.Б. Севостьянова

Н.Ю. Репринцева

Мотивированное определение изготовлено 17 июля 2024г.