Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 09 июля 2024 г. по делу N 8Г-11013/2024[88-13007/2024]

N 88-13007/2024

75RS0018-01-2023-001593-37

г. Кемерово 9 июля 2024 г.

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи Соловьева В.Н, судей Нестеренко А.О. и Репринцевой Н.Ю, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Мамедову Мубаризу Мазахир оглы о взыскании задолженности по кредитному договору, по кассационной жалобе ответчика на решение Краснокаменского городского суда Забайкальского края от 5 октября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 23 января 2024 г.

Заслушав доклад судьи Нестеренко А.О,

УСТАНОВИЛ:

указанным решением, оставленным без изменения названным апелляционным определением, иск удовлетворен полностью.

В кассационной жалобе ответчик просил отменить судебные акты как незаконные.

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции, проверив законность обжалуемых судебных актов в пределах доводов кассационной жалобы, пришёл к выводу о том, что она подлежит удовлетворению по следующим мотивам.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права, если они привели или могли привести к принятию неправильных судебных постановлений.

Такие основания по настоящему делу имеются.

Судами установлено и из материалов дела следует, что ПАО "Восточный экспресс банк", правопреемником которого является ПАО "Совкомбанк" (далее - банк), и Мамедов М.М.о. заключили договор потребительского кредита от 25 марта 2021 г, одновременно при содействии банка как агента с Мамедовым М.М.о. заключены договоры личного страхования, страховые премии оплачены за счёт кредитных средств.

Так, САО "РЕСО-Гарантия" обязалось выплатить страховое возмещение в случае временной утраты трудоспособности в том числе в результате заболевания, впервые диагностированного и наступившего в период действия страхового полиса.

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" обязалось выплатить страховое возмещение в случае установления в течение срока страхования (36 месяцев с 21 марта 2021 г.) застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой страхования как исключения из страхового покрытия.

В страховом полисе САО "РЕСО-Гарантия" указано на то, что он не обеспечивает исполнение кредитных обязательств.

С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор заключен путем присоединения к программе страхования заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс банк".

Согласно условиям заключенных договоров страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем является Мамедов М.М.о. а в случае его смерти - его наследники.

С января 2022 г. Мамедов М.М.о. прекратил исполнение кредитных обязательств. 2 мая 2023 г. ему установлена 1 группа инвалидности в связи с общим заболеванием.

Отклоняя возражения ответчика о том, что страховой случай наступил, о чем он сообщил в банк, представив все необходимые документы, а потому банк вправе получить в счёт исполнения кредитных обязательств страховое возмещение, суды указали на то, что эти обстоятельства не освобождают Мамедова М.М.о. от уплаты задолженности по кредитному договору, поскольку банк не является выгодоприобретателем, личное страхование не обеспечивает исполнение кредитных обязательств, за получением страхового возмещения Мамедов М.М.о. вправе обратиться к страховщикам, сам банк этого сделать не вправе.

Между тем суды не применили подлежащих применению следующих норм материального права.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

В силу ч. 2.3 ст. 7 Закона о потребительском кредите, выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

На основании абз. 1 ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В нарушение этих положений закона и ст. 56, 67 ГПК РФ суды не исследовали имеющиеся в деле согласие на дополнительные платные услуги и памятку к договору с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", не дали какой-либо оценки их содержанию относительно личного страхования как дополнительной платной услуги, условия договора с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" об обязанности застрахованного лица сообщить банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, даче им согласия на передачу банком страховщику сведений, касающихся этих событий и заключенного договора кредитования.

Также не придано значения тому, что страхование ООО "СК "Ренессанс Жизнь" стало возможным путем присоединения к программе страховой защиты заёмщиков, т.е. именно в связи с исполнением кредитных обязательств.

Наличие у заёмщика обязанности сообщить банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, и дача им согласия на передачу банком страховщику сведений, касающихся страхового случая и заключенного договора кредитования, обеспечение исполнения кредитных обязательств личным страхованием означают наличие корреспондирующего названной обязанности заёмщика права банка обратиться к страховщику за получением страхового возмещения и пропорциональное освобождение заёмщика от уплаты кредитной задолженности.

Суды не возложили на банк обязанности предоставить доказательства предложения заёмщику разных условий договора потребительского кредита (займа) в зависимости от согласия или отказа от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги личного страхования. Наличие такого предложения означает то, что страхование обеспечивает исполнение кредитных обязательств, его отсутствие - навязанность услуги страхования.

Отказ банка от реализации им своего права на получение страхового возмещения и взыскание с заёмщика соответствующих страховому возмещению денежных сумм может быть расценен как злоупотребление правом с применением последствий, указанных в ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, - полный или частичный отказ в удовлетворении иска.

Допущенные судами нарушения закона привели к принятию неправильных судебных постановлений, а потому являются основанием для отмены судебных актов и направлению дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении дела надлежит устранить допущенные нарушения закона и разрешить дело с правильным применением указанных норм.

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции, руководствуясь ст. 390, 390.1, 390.3, 390.4 ГПК РФ, определил:

решение Краснокаменского городского суда Забайкальского края от 5 октября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 23 января 2024 г. отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Определение вступает в силу немедленно, но может быть обжаловано непосредственно в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий трёх месяцев со дня его вынесения в окончательной форме (изготовления мотивированного определения).

Председательствующий В.Н. Соловьев

Судьи А.О. Нестеренко

Н.Ю. Репринцева

Мотивированное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ