Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 24 июля 2024 г. по делу N 8Г-13396/2024[88-14427/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Александровой Ю.К, судей Медведкиной В.А, Рогачевой В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" об оспаривании решения финансового уполномоченного от 22 мая 2023 года N У-23-46100/5010-004

по кассационной жалобе акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" на решение Центрального районного суда г. Калининграда от 25 октября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 13 февраля 2024 года.

Заслушав доклад судьи Медведкиной В.А, выслушав объяснения представителя АНО "СОДФУ" ФИО6, действующего на основании доверенности N СОДФУ-6 от 17.10.2024, возражавшего против удовлетворения жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, указав, что по результатам рассмотрения обращения ФИО1 финансовым уполномоченным было принято решение от 22 мая 2023 года N У-23-46100/5010-004, которым с АО "АЛЬФА-БАНК" в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 173420, 95 рублей. Считает названое выше решение незаконным и необоснованным, поскольку при заключении договора потребительского кредита N от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (далее - Договор страхования 1) и по программе "Страхование жизни и здоровья" (далее - Договор страхования 2), так как это позволило ей получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой, действовавшей только при заключении Договора страхования 2.

Заемщик ФИО1 досрочно погасила задолженность, обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате части страховой премии по Договору страхования 1 и Договору страхования 2 пропорционально времени, в течение которого имелась задолженность по кредитному договору, в удовлетворении которого ей было отказано. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения клиента к финансовому уполномоченному, которой при рассмотрении обращения пришел к ошибочному выводу, что Банк нарушил права клиента, не предоставив ему при заключении договора фактической возможности отказаться от заключения договора страхования.

Полагает, что само по себе подписание одной электронной подписью пакета документов на предоставление кредита, сформированного в мобильном приложении "Альфа-Мобайл", не свидетельствует о нарушении прав заемщика, так как Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных услуг в "Альфа-Мобайл" до момента подписания электронных документов, в частности при "выборе условий кредитования" клиент выбирает, нужно ли ему заключать договор страхования или нет. Таким образом, кредит был предоставлен на тех условиях, которые были выбраны ФИО1 самостоятельно и добровольно, так как в противном случае она могла воспользоваться предложением банка по заключению кредитного договора без оформления страхования по ставке 21, 22% годовых. Однако ФИО1 осознанно приняла решение оформить договор страхования по ставке 8, 99% с одновременным оформлением договора страхования, влияющего на условие о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки. Также заемщик не воспользовалась правом на обращение с заявлением о расторжении договоров страхования в течении 14 дней.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, АО "АЛЬФА-БАНК" просило отменить решение финансового уполномоченного от 22 мая 2023 года N У-23-46100/5010-004.

Решением Центрального районного суда г. Калининграда от 25 октября 2023 года в удовлетворении заявления АО "АЛЬФА-БАНК" об оспаривании решения финансового уполномоченного от 22 мая 2023 года N У-23-46100/5010-004, принятого по результатам обращения ФИО1, отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 13 февраля 2024 года решение оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявитель, повторяя доводы заявления и апелляционной жалобы, ставит вопрос об отмене судебных постановлений как незаконных.

Иные участвующие в деле лица о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом путем направления почтового извещения, сведения о движении жалобы размещены на сайте суда в сети "Интернет", в суд кассационной инстанции не явились. Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судом, и следует из материалов дела, решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 (финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ N У-23-46100/5010-004 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в отношении АО "АЛЬФА-БАНК" требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных АО "АЛЬФА-БАНК" в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворено. С АО "АЛЬФА-БАНК" в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 173420, 95 рублей.

При принятии решения финансовый уполномоченный исходил из того, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 с использованием простой электронной подписи был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными N, состоящий из Индивидуальных (Далее ИУ) и Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 1 ИУ ФИО1 предоставлен кредит в размере 722500 рублей на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 4 ИУ стандартная процентная ставка 21, 22 % годовых (п. 4.1), процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными - 8, 99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 12, 23 % годовых (п. 4.11 ИУ).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 ИУ, по договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 ИУ, п. 4.1.2).

Согласно пункту 11 ИУ цели использования заемщиком потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.02), "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (Программа 1.4.3) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

12 июля 2022 года на текущий счет ФИО1, открытый в АО "Альфа-Банк", зачислена сумма кредита в размере 722500 рублей.

12 июля 2022 года на основании подписанного ФИО1 с помощью простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования, между ФИО1 как страхователем и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" как страховщиком заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья" + Защита от потери работы N (Программа 1.4.3) (далее договор страхования 1). В соответствии с условиями договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья. Страхователем и застрахованным по договору страхования является ФИО1

Страховыми рисками по договору страхования являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного"). 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"). 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом I (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск "Потеря работы").

Страховая сумма единая по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" и "Потеря работы" устанавливается фиксированной на весь срок страхования.

Страховая премия по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" составляет 110455, 80 рублей, по риску "Потеря работы" - 58522, 50 рубля.

Общий размер страховой премии по договору страхования 1 составляет 168978, 30 рублей, и уплачивается заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления договора страхования по всем указанным в договоре страхования рискам на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплате страховой премии представителю страховщика).

Договор страхования 1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в договоре страхования рискам и действует 60 месяцев.

Также финансовым уполномоченным установлено, что 12 июля 2022 года на основании подписанного ФИО1 с использованием простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования между ФИО1 как страхователем и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" как страховщиком заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья" N (Программа 1.02) (далее договор страхования 2). В соответствии с условиями договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья. Страхователем и застрахованным по договору страхования является ФИО1

Страховыми рисками по договору страхования являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного ВС"). 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного ВС").

Страховая сумма на дату заключения договора страхования 2 составляет 722500 рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору страхования определяется в размере задолженности заявителя по кредиту, предоставленному заявителю финансовой организацией в рамках кредитного договора на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении заявителем обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Страховая премия по договору страхования 2 составляет 4442, 65 рубля, и уплачивается заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления договора страхования по всем указанным в договоре страхования рискам на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплате страховой премии представителю страховщика).

Договор страхования 2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в договоре страхования рискам и действует 13 месяцев.

12 июля 2022 года ФИО1 посредством простой электронной подписи подписаны заявления, в соответствии с которыми она просила перечислить со счета денежные средства в пользу страховщика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в размерах 168978, 30 рублей и 4442, 50 рублей. Данные заявления были исполнены 13 июля 2022 года.

26 августа 2022 года ФИО1 досрочно погасила кредит.

30 августа 2022 года ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования 1 и возврате части страховой премии, в удовлетворении которого было отказано в связи с тем, что данный договор не отвечает условиям, указанным в части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, то есть не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

13 апреля 2023 года ФИО1 обратилась в АО "АЛЬФА-БАНК" с требованием о возврате денежных средств, уплаченных по договорам страхования 1 и 2, ссылаясь на навязывание данных услуг, а также досрочное погашение кредита, в ответе на которую АО "АЛЬФА-Банк" сообщил о том, что заемщик сознательно выбрал кредитный продукт со страхованием, от которого зависел размер процентной ставки. По вопросам расторжения договоров страхования и возврата уплаченных по ним страховых премий рекомендовано обратиться к страховщику.

Не согласившись с отказом АО "АЛЬФА-БАНК" в возврате страховых премий по заключенным договорам страхования, 26 апреля 2023 года ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с АО "АЛЬФА-БАНК" денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО1 стала застрахованным лицом по договорам страхования.

Принимая решение о взыскании в пользу ФИО1 с АО "АЛЬФА-БАНК" уплаченных страховых премий, финансовый уполномоченный исходил из того, что пакет документов, на основании которого был предоставлен кредит и дополнительные услуги, был подписан одновременно одной электронной подписью, что свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора заявитель была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления. Также указал, что заключение договоров страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" являлось услугой, предложенной Банком заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита, однако на оказание данной услуги согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, Банком получено не было.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявления АО "АЛЬФА-БАНК" об отмене решения финансового уполномоченного, суд, оценив обстоятельства подписания ФИО1 всех документов по предоставленному кредиту одновременно одной простой электронной подписью, пришел к выводу о том, что при заключении договора потребительского кредита Банк не предоставил полной и достоверной информации относительно потребительских свойств финансовой услуги и дополнительных услуг, предлагаемых при кредитовании, а именно, информации об услуге страхования, при этом само по себе проставление отметки ФИО1 о согласии в заявлении на добровольное оформление услуги страхования не отражает воли последней на приобретение данной дополнительной услуги, так как ФИО1 была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредита, в связи с чем пришел к выводу о том, что такая услуга потребителю была навязана.

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда оснований не согласиться с выводом суда первой инстанции не нашла.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы, суд второй инстанции исходил из следующего.

В заявлении и жалобе АО "АЛЬФА-БАНК" настаивает на том, что выдача ФИО8 кредита не связана с обязанностью по присоединению ее к программам страхования и не влечет для нее отказ в предоставлении денежных средств, ее волеизъявление на заключение договоров страхования носило добровольный характер и не влияло на решение вопроса о предоставлении кредита.

В обоснование такой позиции АО "АЛЬФА-БАНК" ссылается на Правила электронного документооборота между Банком и клиентом в целях получения услуг банка и заключения договоров с банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи, согласно пунктам 2.5, 5.9.2, 5.9.2.1, 5.9.3 которых перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. Клиенту отображается сформированный банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом электронного документа, клиент может подписать его своей простой электронной подписью или отказаться от подписания. По отдельным видам электронных документов до отображения клиенту сформированного банком проекта электронного документа банк направляет на номер телефона сотовой связи клиента SMS-сообщение (с указанием или без указания фамилии и имени держателя), с одноразовым паролем для верификации и аутентификации в Интернет-канапе. В этом случае клиенту отображается сформированный банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, только после успешной проверки банком этого одноразового пароля. После ознакомления клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет-канале. Данный одноразовый пароль является ключом простой электронной подписи клиента. Одноразовый пароль вводится клиентом самостоятельно в экранной форме Интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием электронного документа.

Также в жалобе указано на то, что в анкете-заявлении ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программам "Страхование жизни и здоровья", "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы". В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения с ней договоров страхования, заемщик была вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем, подписи заемщики подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования.

Указанные доводы признаны несостоятельными ввиду следующего.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования кредита являются добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.02), "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (Программа 1.4.3) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В заявлении заемщика на получение кредита наличными, подписанного ФИО1 простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ в 01:37:13, содержатся сведения о предложении заявителю за отдельную плату дополнительных услуг по заключению договоров страхования.

Заявление на кредит, содержащее согласие ФИО1 на заключение договоров страхования, подписано последней с использованием простой электронной подписи N ДД.ММ.ГГГГ в 01:37:13.

Также из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 01:37:13 одновременно с заявлением на кредит с использованием той же электронной подписи 1367 ФИО1 были подписаны договор потребительского кредита N, заявление на добровольное оформление услуги страхования, заявление на страхование 1 и заявление на страхование 2, договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья", договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы", поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

Приняв во внимание, что информация о заключении договоров страхования содержится в заявлении на кредит, а также то, что договоры страхования заключены одновременно с кредитным договором, суд пришел к верному выводу о том, что заключение договоров страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" является услугой, предложенной ФИО1 за отдельную плату при предоставлении кредита, и на ее оказание должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 данного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).

В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (ч.2.2 ст. 7 Закона).

Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме (ч. 2.3 ст. 7 Закона).

Согласно части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 2.8 ст. 7 Закона).

Согласно части 14 статьи 7 Закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (ч. 15 ст. 7 Закона).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В нарушение приведенных выше требований закона, само по себе указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика ФИО1 на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая премия, страховая сумма и т.п.), о возможности выбора страховой организации и выгодных условиях страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах (со страхованием и без страхования: для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как не предоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

Доказательств, подтверждающих, что до заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение договоров страхования или отказаться от них, АО "АЛЬФА-БАНК" не предоставлено.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что перед подписанием кредитного договора ФИО1, не обладая полной и достоверной информацией о том, какова будет полная стоимость кредита по стандартной ставке 21, 22% на сумму запрошенного ею кредита и размер ежемесячного платежа а также достоверной информацией о том, на какую сумму будет увеличен размер запрашиваемого ею кредита при условии оформления двух договоров страхования, и будут ли более выгодными для нее условия при оформлении кредита по ставке 8, 99% (с дисконтом 12, 23%) с одновременным увеличением суммы кредита на размеры страховых премий на общую сумму 173420, 95 рублей, при том, что достоверно установить, какая сумма потребительского кредита нужна была ФИО1 для потребительских нужд, то есть без обременения ее страхованием, из представленных АО "Альфа-Банк" документов не представляется возможным, признан обоснованным.

При этом также учтено, что Банк не предоставил информации о том, чем обуславливалась необходимость заключения двух договоров страхования, и какой был бы размер дисконта в случае, если бы заемщик выразил согласие на заключение только договора по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (Договор страхования 1) или только по программе "Страхование жизни и здоровья" (Договор страхования 2), какова была бы разница в условиях кредитования, так как страховые премии по данным договорам существенно отличались между собой 168978, 30 рублей и 4442, 50 рубля, соответственно.

Из объяснений представителя ФИО1 в суде апелляционной инстанции установлено, что названные выше два договора страхования предлагались в составе одного пакета "страхования", в связи с чем возможность выбрать между ними и отказаться от какого-либо одного из них отсутствовала.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков (п. 1 ст. 12 Закона).

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 16 вышеуказанного Закона, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

На основании подпункта 5 пункта 2 статьи 16 Закона к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с совместным Информационным письмом Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12 октября 2020 года навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.

Аналогичная правовая позиция относительно навязывании дополнительных услуг при заключении договоров изложена в пункте 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.

С учетом изложенного, судебная коллегия согласилась с выводами финансового уполномоченного и суда первой инстанции о том, что согласие ФИО1 на оказание ей дополнительной услуги в виде заключения двух договоров страхования в порядке, предусмотренном статьями 5, 7 Закона N353-ФЗ, получено не было, следовательно, данная услуга ей был навязана.

Доводы жалобы о том, что заемщик вправе через мобильное приложение "Альфа-Мобайл" выбрать условия кредитования (со страхованием или без него), после чего все документы формируются на основании волеизъявления клиента и подписываются последним только после ознакомления с ними и согласия, признаны не опровергающими правильность выводов о не предоставлении полной и достоверной информации Банком о дополнительной услуге (заключении договоров страхования) и навязывании данной дополнительной услуги именно на тех условиях и с той страховой компанией, которые уже были введены в соответствующие заявления при оформлении пакета документов на заключение кредитного договора.

Судами установлено, что ФИО1 имела выбор только между двумя кредитными продуктами "без страхования" или "со страхованием", при этом полная и достоверная информация, позволившая сделать правильный выбор между этими двумя кредитными продуктами, ей не была доведена, а при выборе кредитного продукта "со страхованием" заемщик был лишен возможности каким-либо образом влиять на изложенные в нем условия, так как в противном случае не имел бы возможности вообще получить кредит "со страхованием".

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами нижестоящих судов, так как они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и не противоречат правильно примененным нормам материального права.

Все доводы и доказательства, приводимые сторонами в обоснование своих позиций по делу, оценены судами первой и апелляционной инстанций в соответствии с требованиями статей 198, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда и апелляционное определение содержат ссылки на нормы права, регулирующие спорные правоотношения, результаты оценки представленных в дело доказательств и установленные на их основе обстоятельства дела.

Доводы, изложенные в кассационной жалобе выражают несогласие заявителя с выводами нижестоящих судов, направлены на их переоценку, между тем в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Дополнительные доказательства судом кассационной инстанции не принимаются.

Несогласие заявителя с выводами судов, иная оценка фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства не означают допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не являются основанием для отмены вступивших в законную силу судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

Руководствуясь статьями 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Центрального районного суда г. Калининграда от 25 октября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 13 февраля 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" - без удовлетворения.

Председательствующий

судьи