Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 05 августа 2024 г. по делу N 8Г-16005/2024[88-17027/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

судьи-председательствующего Черлановой Е.С, судей Швецовой М.В, Яроцкой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании действий незаконными, об обязании произвести перерасчет задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда

по кассационной жалобе ФИО1 на решение Соломбальского районного суда г. Архангельска от 27 ноября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 2 апреля 2024 г.

Заслушав доклад судьи Яроцкой Н.В, объяснения представителя ФИО1 - ФИО6, поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о признании действий незаконными, об обязании произвести перерасчет задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указал, что является заемщиком по договору потребительского кредита N от 20 июня 2023 г, заключенному с ПАО "Совкомбанк". Лимит кредитования - 2 800 000 руб. Денежные средства предоставлены путем перечисления на карту "Халва". Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 9, 9 % годовых и действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка устанавливается в размере 16, 9 % годовых с даты установления лимита кредитования. 22 июня 2023 г. ФИО1 заключил с партнером Банка - АО "Рольф договор ЯСН/ПК-0011862 купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля. Стоимость приобретенного автомобиля составила 2 860 000 руб, оплата произведена за счет денежных средств, полученных по кредитному договору. ПАО "Совкомбанк" установилпроцентную ставку равную 16, 9 % годовых. 05 июля 2023 г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением о перерасчете процентной ставки по кредитному договору, однако получил отказ со ссылкой на то, что приобретение автомобиля в партнерской сети Банка не является операцией, позволяющей сохранить пониженную ставку.

Ссылаясь на необоснованность отказа в сохранении процентной ставки, отсутствие в индивидуальных условиях договора потребительского кредита ограничений на конкретные покупки у партнеров, соблюдение истцом условий кредитного договора и введение истца в заблуждение относительно размера процентной ставки, с учетом уточнения требований просил суд признать незаконными действия ПАО "Совкомбанк" по повышению процентной ставки; обязать ПАО "Совкомбанк" произвести перерасчет задолженности по потребительскому кредиту N от 20 июня 2023 г. в соответствии с процентной ставкой 9, 9 % годовых с начала действия кредитного договора; взыскать с ПАО "Совкомбанк" компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 50 000 рублей.

Решением Соломбальского районного суда г. Архангельска от 27 ноября 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 2 апреля 2024 г, в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

В кассационной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и апелляционного определения, как незаконных.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены апелляционного определения.

В соответствии с ч. 1 ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены в рассматриваемом гражданском деле.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 20 июня 2023 г. ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключили договор потребительского кредита N, договор банковского счета, договор банковского обслуживания.

По условиям кредитного договора заемщику предоставлен лимит кредитования 2 800 000 руб, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что процентная ставка составляет 9, 9 % годовых и действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 16, 9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка.

Пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита определены цели использования кредита - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 11.2 общих условий).

Истцу открыт счет N для зачисления кредита и его обслуживания, 20 июня 2023 г. денежные средства в размере 2 800 000 руб. зачислены на счет.

На основании заявления ФИО1 о предоставлении транша денежные средства в размере 2 800 000 руб. с названного выше счета 20 июня 2023 г. переведены на счет ФИО1 N.

22 июня 2023 г. АО "Рольф" (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключили договор N ЯСН/ПК-0011862 купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля, стоимостью 2 860 000 руб.

АО "Рольф" включено в список партнеров ПАО "Совкомбанк".

Стоимость транспортного средства оплачена истцом 22 июня 2023 г. по квитанциям от 22 июня 2023 г. N, N с назначением платежа "оплата б/у а/м по договору ЯСН/ПК-0011862 от 22.06.2023" путем использования банковских карт.

05 июля 2023 г. ФИО1 обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о перерасчете процентной ставки по договору потребительского кредита, указав на то, что им исполнены условия применения пониженной процентной ставки по договору.

В ответ Банк сообщил, что условие сохранения пониженной ставки нарушено, на странице партнера Банка указано, что приобретение автомобиля не является операцией, позволяющей сохранить процентную ставку на минимальном уровне.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 15, 393.1, 405, 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу, что стороны согласовали существенные условия договора, заемщик располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае неиспользования 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с момента перечисления транша. Поскольку условие не соблюдено, Банк обоснованно определилпроцентную ставку по кредиту 16, 9 % годовых, оснований для признания действий ответчика незаконными, понуждения произвести перерасчет и компенсировать моральный вред не имеется.

Соглашаясь с принятым по делу решением, суд апелляционной инстанции указал, что ФИО1 были известны условия кредитного договора, заключенного под залог транспортного средства. Общие условия, как неотъемлемая часть данного договора, указывают, что партнерская сеть Банка - это торгово-сервисные предприятия, с которыми у Банка заключено соглашение о сотрудничестве; полный перечень торгово-сервисных предприятий размещен на сайте www.halvacard.ru. На данном сайте в информации о партнере АО "Рольф" указано, что рассрочка предоставляется на покупку дополнительного оборудования и сервисные услуги. Обращено внимание, что приобретение автомобиля с использованием кредитного продукта кредит на карту не входит в перечень операций, позволяющих сохранить процентную ставку на минимальном уровне.

До заемщика доведена полная информация об условиях кредитования, о процентной ставке по договору и условиях ее сохранения. Изложенная в индивидуальных и общих условиях, размещенная на сайте банка информация являлась достаточной для принятия заемщиком решения о кредитовании в данной кредитной организации.

Суд кассационной инстанции с указанными выводами согласиться не может исходя из следующего.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из буквального значения содержащихся в заключенном сторонами договоре потребительского кредита от 20 июня 2023 г. слов и выражений следует, что условие договора о процентной ставке в размере 9, 9 % действует, если заемщик использовал на потребительские цели 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок.

Судом установлено, что 22 июня 2023 г. между АО "Рольф" (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор N ЯСН/ПК-0011862 купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля, стоимостью 2 860 000 руб.

АО "Рольф" включено в список партнеров ПАО "Совкомбанк".

Изменение процентной ставки на 16, 9 % Банк обосновал тем, что приобретение автомобиля с использованием кредитного продукта Банка Кредит на Карту не входит в перечень операций, позволяющих сохранить процентную ставку на минимальном уровне. Информация об этом размещена на странице описания партнера РОЛЬФ.

Признавая данное изменение процентной ставки правомерным, суды исходили из того, что до заемщика доведена полная информация об условиях кредитования, изложенная в индивидуальных и общих условиях, а также размещенная на сайте Банка информация являлась достаточной для принятия заемщиком решения о кредитовании в данной кредитной организации.

Однако судами не учтено, что в исковом заявлении ФИО1 не ссылался на то, что до него не была доведена информация, достаточная для принятия решения о кредитовании в ПАО "Совкомбанк", а указывал на нарушение условий договора, допущенное ответчиком при исполнении договора, выраженное в безосновательном увеличении первоначально установленной процентной ставки.

Этим доводам истца судами оценка не дана.

Вместе с тем, заключенный между сторонами договор, среди прочих условий сохранения процентной ставки на минимальном уровне, предусматривал необходимость использования лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка.

Это условие, как установлено судами, ФИО1 соблюдено.

При этом условий о приобретении в партнерской сети Банка акционных товаров, о наличии перечня операций, позволяющих сохранить процентную ставку на минимальном уровне, равно как и предупреждения о том, что до использования лимита страхования заемщик должен ознакомиться с информацией, размещенной на страницах описания партнеров, и убедиться в том, что приобретаемый им товар входит в такой перечень, договор потребительского кредита, заключенный между сторонами не содержит.

В решении суда и в апелляционном определении такие условия договора не указаны, иных обстоятельств, свидетельствующих о нарушении условий договора со стороны заемщика ФИО1, позволяющих Банку увеличить процентную ставку до 16, 9 %, судами не установлено.

На основании изложенного, а также учитывая, что повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию (пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции"), судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции считает необходимым отменить обжалуемое апелляционное определение и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 2 апреля 2024 г. отменить и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий

судьи