Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 11 июня 2024 г. по делу N 8Г-7611/2024[88-9868/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бугарь М.Н, судей Якимовой О.Н, Максутовой С.Ж, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ФИО1 на решение Первомайского районного суда г. Кирова от 28 сентября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 23 января 2024 г. по гражданскому делу N по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о признании условий страхования недействительными, взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Бугарь М.Н, выслушав заключение прокурора отдела управления Главного управления Генеральной прокуратуры Российской Федерации ФИО6, полагавшей доводы кассационной жалобы обоснованными, а судебные постановления подлежащими отмене, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что 14 сентября 2021 г. в отношении него, как застрахованного лица и выгодоприобретателя, с ПАО "СК "Росгосстрах" заключён договор на случай заболевания новой коронавирусной инфекцией COVID-19 и выдан страховой полис "РГС Финансовый иммунитет".

31 января 2022 г. у истца диагностировано заболевание "коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19.

На заявление о выплате страхового возмещения страховая компания ответила отказом.

Решением финансового уполномоченного от 2 мая 2023 г. требования истца о выплате страхового возмещения оставлены без удовлетворения.

Полагая действия ответчика по отказу в выплате страхового возмещения незаконными, истец, уточнив требования, просил суд взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" страховое возмещение в размере 500 000 руб, компенсацию морального вреда в размере 96 000 руб, штраф, а также признать недействительным п.1.2.3. Особых условий, являющихся приложением N к полису от 14 сентября 2021 г.

Решением Первомайского районного суда г. Кирова от 28 сентября 2023 г. в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 23 января 2024 г Первомайского районного суда г. Кирова от 28 сентября 2023 г. оставлено без изменения.

В кассационной жалобе ФИО1 просит принятые по делу судебные постановления отменить, ссылаясь на их незаконность и необоснованность.

От ПАО СК "Росгосстрах" поступили письменные возражения на кассационную жалобу, в которых содержится просьба об оставлении в силе обжалуемых судебных постановлений.

В судебном заседании суда кассационной инстанции 22 мая 2024 г. ФИО1 и его представитель ФИО5 поддержали доводы кассационной жалобы, просили её удовлетворить.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 22 июня 2024 г. рассмотрение дела отложено на 11 июня 2024 г. на 11 часов 45 минут в соответствии с частью 1 статьи 169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

После отложения дела в суд кассационной инстанции стороны не явились.

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определилавозможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, заслушав заключение прокурора, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения при рассмотрении дела допущены судами.

Судом установлено, что 14 сентября 2021 г. между ФИО1 и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор на случай заболевания новой коронавирусной инфекцией COVID-19 в соответствии со страховым полисом "РГС Финансовый иммунитет" со сроком действия с 29 сентября 2021 г. по 28 сентября 2022 г. Договор заключен в соответствии с Особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Страховая сумма по риску "первичное диагностирование у застрахованного лица в период действия страхования COVID-19" (п. 4.3.2 Особых условий) составляет 500 000 руб.

Из п. 4.3.2 Особых условий следует, что по договору страхования от COVID-19 (п.п. 5.1, 5.2 Полиса) с учетом п.п. 4.4, 4.5 условий страховым случаем является первичное диагностирование у застрахованного лица в период действия страхования COVID-19, за исключением случаев, указанных в п. 4.5 условий.

В соответствии с п. 4.4 Особых условий COVID-19 должна характеризоваться признаками, указанными в п. 1.2.3 условий.

Как следует из п. 1.2.3 Особых условий заболевание (болезнь) - COVID-19 (ранее коронавирусная инфекция 2019-nCoV): диагностированная врачом-специалистом остро протекающая патология, вызываемая вирусом COVID-19, характеризуется тяжелой формой течения: пневмонией с острой дыхательной недостаточностью; острым респираторным дистресс-синдромом; сепсисом; септическим (инфекционно-токсическим) шоком. Диагноз должен быть подтвержден на основании исследований: клинического и биохимического исследования крови, иммунологических исследований, выявления инфекционных агентов, лучевой и инструментальной диагностики.

Страховым случаем является первичное диагностирование у застрахованного лица COVID-19, за исключением случаев, указанных в п.4.5. условий.

В соответствии с п. 4.5 Особых условий не являются страховыми случаями по рискам, указанным в подпунктах 4.3.1, 4.3.2 условий, если такие события наступили, в том числе, в результате: 4.5.1 острой респираторной вирусной инфекция легкого течения; 4.5.2 пневмонии без дыхательной недостаточности.

Согласно выписке из амбулаторной карты, выданной КОГБУЗ "Кировский клинико-диагностический центр", а также информации, полученной из комплексной медицинской информационной системы (КМИС), ФИО1 с 31 января 2022 г. по 11 февраля 2022 г. находился на амбулаторном лечении и обследовании в поликлинике N с диагнозом " "данные изъяты"). ОРВИ: "данные изъяты")". "данные изъяты"

COVID-19 представляет собой опасное заболевание, которое может протекать как в форме острой респираторной вирусной инфекции легкого течения, так и в тяжелой форме.

12 февраля 2022 г. в связи с наступлением страхового случая истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем ему было отказано, поскольку сведений о тяжелом течении заболевания с развитием пневмонии с острой дыхательной недостаточностью, острого респираторного дистресс-синдрома, сепсиса, септического (инфекционно-токсического) шока не представлено.

Решением финансового уполномоченного от 2 мая 2023 г. в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано.

Разрешая спор по существу и отказывая ФИО1 в удовлетворении требований, суд первой инстанции, исходил из того, что заявленное истцом событие не характеризуется признаками, указанными в Особых условиях, и не может быть признано страховым случаем, в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения у страховщика не имелось.

Суд апелляционной инстанции с такими выводами суда первой инстанции согласился.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции не может согласиться с такими выводами судов первой и апелляционной инстанций, поскольку они приняты с нарушением норм материального и процессуального права и выразились в следующем.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии со статьёй 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия с которыми связывается вступление договора в силу перечень страховых событий и исключений из него, о способе расчёта убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иные документы, а также правила страхования, если они применяются по условиям договора.

Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

Если между содержанием договора страхования (страхового полиса) и заявлением страхователя, иными документами, а также правилами страхования, на основании которых заключён договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуального согласованы и подписаны сторонами.

При отсутствии подтверждения ознакомления страхователя с правилами страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования положения таких правил страхования необязательны для страхователя.

Как установлено судами, договор страхования между сторонами заключён путём выдачи страховщиком страхового полиса, в котором в качестве событий, на случай которых осуществляется страхование, указаны смерть застрахованного лица в период действия страхования в результате COVID-19, первичное диагностирование у застрахованного лица в период действия страхования COVID-19.

Каких-либо исключений относительно данных страховых рисков в полисе не содержится.

Следовательно, из условий, изложенных в страховом полисе, страховой риск (а при его наступлении - страховой случай) в период действия страхования определён как смерть застрахованного лица в результате COVID-19 или первичное диагностирование у застрахованного лица COVID-19 независимо от его характера, что не было учтено судом.

Суд апелляционной инстанции нарушения, допущенные судом первой инстанции, по доводам апелляционной жалобы ФИО1 не устранил.

При таких обстоятельствах вынесенные решение суда первой инстанции и апелляционное определение нельзя признать отвечающими требованиям статьи 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о задачах гражданского судопроизводства и статьи 195 настоящего Кодекса.

По смыслу статьи 327 указанного Кодекса повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, в связи с чем судебная коллегия, с учетом необходимости соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 данного Кодекса), находит подлежащим отмене апелляционное определение, а дело - направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть вышеизложенное и разрешить возникший спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 23 января 2024 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий

Судьи