Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа
от 5 апреля 2010 г. по делу N А06-4088/2009
(извлечение)
Резолютивная часть постановления объявлена 26 марта 2010 года.
Полный текст постановления изготовлен 5 апреля 2010 года.
Федеральный арбитражный суд Поволжского округа,
рассмотрев в открытом судебном заседании кассационные жалобы общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь", г. Москва, и открытого акционерного общества "Альфа-Банк", Москва,
на решение Арбитражного суда Астраханской области от 21.09.2009 и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.12.2009 по делу N А06-4088/2009,
по заявлению общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь", открытого акционерного общества "Альфа-Банк", г. Москва, к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области, г. Астрахань, о признании недействительными решения от 28.04.2009 N 15-К-05-08 и предписания от 28.04.2009 N 15-К-05-08,
установил:
в Арбитражный суд Астраханской области обратилось общество с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") и открытое акционерное общество "Альфа-Банк" (далее - ОАО "Альфа-Банк") с заявлением к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области (далее - УФАС по Астраханской области, антимонопольный орган) о признании недействительными решения от 23.04.2009 N 15-К-05-08 и предписания от 28.04.2009 N 15-К-05-08.
Решением Арбитражного суда Астраханской области от 21.09.2009, оставленным без изменений постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.12.2009, в удовлетворении заявленных требований отказано.
В кассационной жалобе ОАО "Альфа-Банк" просит отменить состоявшиеся по делу судебные акты, а также решение и предписание УФАС по Астраханской области.
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в своей кассационной жалобе просит отменить состоявшиеся по делу судебные акты, и направить дело на новое судебное рассмотрение в суд первой инстанции.
В отзывах на кассационные жалобы УФАС по Астраханской области, полагая судебные акты законными и обоснованными, просит оставить их без изменения, а кассационные жалобы - без удовлетворения.
Третье лицо - ООО "Секурия" отзыв на кассационные жалобы не представило.
Стороны о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, однако третье лицо явку своего представителя в суд не обеспечило.
Принимая во внимание наличие надлежащего уведомления лиц, участвующих в деле, основываясь на положениях части 3 статьи 284 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), суд счел возможным рассмотреть жалобу в отсутствие не явившейся стороны.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы кассационных жалоб, заслушав представителей ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "Альфа-Банк" и антимонопольного органа, проверив в порядке статьи 286 АПК РФ правильность применения судами норм материального и процессуального права, не нашла оснований для удовлетворения кассационных жалоб.
Как следует из материалов дела, решением УФАС по Астраханской области от 28.04.2009 N 15-К-05-08 ОАО "Альфа-Банк" (далее - "Банк"), ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ООО "Секурия" признаны нарушившими подпункт 5 части 1 и часть 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон "О защите конкуренции"). На основании этого решения Управлением выдано предписание от 28.04.2009 N 15-К-05-08 о прекращении нарушения Закона "О защите конкуренции", выразившегося в том, что ОАО "Альфа-Банк", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ООО "Секурия" осуществили согласованные действия, которые могут привести к ограничению конкуренции.
Незаконными были признаны действия указанных субъектов, выразившиеся в навязывании физическим лицам (получателям потребительских кредитов в ОАО "Альфа-Банк") приобретения услуг страхования жизни и приобретения услуги "Альфа-Хранитель" по охране мобильных телефонов и ключей, не относящихся к предмету кредитного договора (нарушение подпункта 5 части статьи 11 Закона "О защите конкуренции").
Кроме того, действиями указанных субъектов для клиентов Банка был ограничен выбор организаций, оказывающих услуги на соответствующем рынке, что повлекло ограничение конкуренции (нарушение части 2 статьи 11 Закона "О защите конкуренции").
Основанием для принятия антимонопольным органом указанных решения и предписания послужило рассмотрение совокупности документов Банка, Страховщика и Компании (регулирующих предоставление потребительских кредитов, страхование заемщиков потребительских кредитов, предоставление заемщикам услуг "Альфа-Хранитель"), а также материалы поступившей жалобы гражданки Ильиной Л.П.
Из материалов проверки, проведенной антимонопольным органом, следует, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" заключены соглашения с торговыми организациями г. Астрахани: договор о сотрудничестве от 31.07.2008 N 30170177 с ООО "Электротехническая компания", договор о сотрудничестве от 31.07.2008 N 3017010178 с ООО "Лад-Мебель", договор о сотрудничестве от 20.08.2008 N 30170179 с ООО "Машсервис".
Указанные договоры регламентируют порядок заключения соглашения о потребительском кредите в торговых организациях.
Согласно пункту 1 Порядка предоставления потребительских кредитов в торговых организациях - партнерах ОАО "АЛЬФА-БАНК" (приложение N 6 к договорам о сотрудничестве с торговыми организациями) соглашение о потребительском кредите - принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта Банка, содержащаяся в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
Оформление потребительского кредита в торговых организациях, партнерам ОАО "АЛЬФА-БАНК", согласно пункту 4 Порядка предоставления потребительских кредитов в торговых организациях, происходит путем подписания заемщиком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Подписывая данный документ, заемщик соглашается с условиями предоставления потребительского кредита.
Форма (бланк) Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, помимо условий предоставления кредита, содержит заявление на перечисление денежных средств, в том числе в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", а также в счет оплаты пакета услуг по охране мобильных телефонов и других предметов "Альфа-Хранитель" в пользу ООО "Секурия".
Форма Уведомления об индивидуальных условиях кредитования не предполагает заполнения каких-либо граф сотрудником банка ни со слов физического лица, ни самим физическим лицом.
Таким образом, подписывая Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, заемщик фактически соглашается на заключение договора страхования жизни и договора об оказании услуг "Альфа-Хранитель". При этом оплата указанных услуг осуществляется за счет средств, предоставляемых Банком в кредит, а сумма кредита для заемщика - клиента Банка увеличивается на сумму, перечисляемую Банком в счет оплаты услуг ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ООО "Секурия".
Иной способ оплаты услуги по договору страхования жизни и услуги "Альфа-Хранитель" документами ОАО "АЛЬФА-БАНК" не предусмотрен.
Также документами Банка не предусмотрено предоставление лицу, пожелавшему получить кредит в ОАО "АЛЬФА-БАНК", указанных услуг иными организациями.
Кроме того, в УФАС по Астраханской области поступила жалоба гр-ки Ильиной Л.П., которая указала, что 15.03.2009 она обратилась в г. Астрахани к представителю "БАНКа", находящемуся в торговой организации ООО "ТЕХНОСИЛА" для получения кредита в размере 24350,92 рублей на приобретение товара (телевизор стоимостью 19890,92 рублей, сетевой фильтр - 1290 рублей, сервисное обслуживание 3 года - 3170 руб.).
Между Банком и ООО "ТЕХНОСИЛА" заключен Договор о сотрудничестве с торговой организацией от 01.12.2008 N 2-АД, аналогичный вышеуказанным соглашениям Банка с торговыми организациями.
При оформлении кредита Ильиной Л.П. было подписано Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, которое содержит поручение осуществить перечисление денежных средств в счет оплаты товара (с текущего кредитного счета размере 24350,92 рубля), а также в счет оплаты услуг по страхованию жизни (в размере 3506,53 рубля).
До сведения Ильиной Л.П. представителем Банка не была доведена информация о том, что заключение договора страхования жизни не является обязательным условием получения кредита. Представителем Банка заемщику также не было разъяснено, что, подписывая Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Ильина Л.П. фактически соглашается на заключение договора страхования.
При этом Ильиной Л.П. не была предоставлена возможность выбора страховой компании для оказания услуги по страхованию жизни, поскольку в бланке Уведомления об индивидуальных условиях кредитования Банком предусмотрено страхование только в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Страховая премия, подлежащая перечислению в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", была включена в общую сумму кредита по договору.
В результате заключения договора оказалось, что общая сумма кредита вместо необходимых заемщику 24350 рублей 92 коп. составила 27857 рублей 45 коп., что, в свою очередь, повлекло увеличение расходов заемщика по кредиту за счет начисления Банком процентов по кредиту и комиссий на большую сумму кредита.
Таким образом, при заключении кредитного договора заемщику Банка Ильиной Л.П. были навязаны невыгодные для нее и не относящиеся к предмету договора условия (заключение договора страхования жизни за счет суммы кредита).
Антимонопольным органом также установлено, что между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и организациями, указанными в бланке Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, заключены агентские договоры (Агентский договор 01.07.2005 N 03/АУ05-АЖ, заключенный Банком с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", Агентский договор от 06.10.2008 N 4-АХ/08, заключенный Банком с ООО "Секурия"), которые уполномочивают Банк за вознаграждение совершать от имени и за счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ООО "Секурия" юридические и иные предусмотренные договорами действия, связанные с поиском физических лиц клиентов Банка для заключения ими с указанными организациями договоров об оказании услуг.
Согласно подпункту "а" пункта 1.2 указанных агентских договоров, Банк уполномочен осуществлять поиск и привлечение клиентов для заключения с ними договоров от имени ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ООО "Секурия".
На основании пункта 3.1 Агентского договора от 06.10.2008 N 4-АХ/08 за выполнение Банком действий, предусмотренных пунктами 1.1, 1.2 вышеназванного договора, ООО "Секурия", вне зависимости от количества заключенных договоров, ежемесячно выплачивает Банку вознаграждение в размере 1000 рублей.
В силу пунктов 6.1, 6.2 Дополнительного соглашения от 06.10.2008 N 2 к Агентскому договору от 06.10.2008 N 4-АХ/08 ООО "Секурия" выплачивает Банку дополнительное вознаграждение в зависимости от количества заключенных соглашений.
В соответствии с пунктом 3.2 Агентского договора от 01.07.2005 N 03/АУ05-АЖ между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", за выполнение Банком действий, предусмотренных пунктами 1.1, 1.2 договора Страховщик - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - выплачивает Банку вознаграждение в размере, установленном дополнительными соглашениями.
В соответствии с пунктом 4 Дополнительного соглашения от 23.08.2006 N 2 к Агентскому договору от 01.07.2005 N 03/АУ05-АЖ за действия по продвижению услуг ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", предусмотренные Агентским договором N 03/АУ05-АЖ, Страховщик - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - выплачивает Банку вознаграждение в размере 50,84% от общей суммы страховых премий, уплаченных клиентами, и поступивших на расчетный счет Страховщика, по страховым полисам "Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов", заключенных Страховщиком при содействии Банка в отчетный период.
Согласно письму Банка от 12.11.2008 N 11.006/31974 соглашения в рамках предоставления продукта "Потребительский кредит" с иными страховыми организациями Банком не заключались.
Судами сделан вывод, что включение в бланки документов Банка, подписываемых заемщиком при получении кредита, наименований указанных компаний свидетельствует о наличии согласованных действий Банка и данных организаций, направленных на ограничение конкуренции.
Судом первой инстанции правильно установлено, что при обращении клиента к представителю ОАО "АЛЬФА-БАНК" за получением потребительского кредита заключение кредитного договора с Банком осуществляется путем подписания клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Подписывая данный документ, клиент соглашается со всеми содержащимися в нем условиями Учитывая, что в Уведомление об индивидуальных условиях кредитования (договоре кредитования) банком включены заявления от имени клиентов на перечисления денежных средств в пользу третьих лиц, следовательно услуги таких лиц - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ООО "Секурия" навязываются клиентам.
Доводам заявителей кассационных жалоб о том, что сотрудники Банка объясняют клиентам о добровольном заключении договоров с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ООО "Секурия", судами первой и апелляционной инстанций дана мотивированная оценка как несостоятельным.
Судами первой и апелляционной инстанции обоснованно отмечено, что в результате согласованных действий ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО "АЛЬФА-БАНК" клиентам не обеспечено право застраховать жизнь в любой иной страховой компании, так как им предлагаются для подписания конкретные разработанные Банком и Страховщиком нормы документов, не предусматривающие выбора каких-либо вариантов и, соответственно, не позволяющие реализовать право выбора страховой компании по желанию Клиента.
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ООО "Секурия" как Принципалы Банка, контролируют правильность исчисления цены договора и подписывают
