Решение Арбитражного суда Свердловской области от 19 октября 2010 г. N А60-25544/2010-С8 В удовлетворении заявленных требований о признании недействительным предписания о прекращении нарушений прав потребителей, выразившихся во включении в кредитные договоры с клиентами условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, отказано, поскольку взимание банком платежей помимо процентной ставки по кредиту законом не установлено, предоставление и обслуживание кредита являются составной частью процесса кредитования и подлежат учету при определении процентной ставки по кредиту (извлечение)

Решение Арбитражного суда Свердловской области
от 19 октября 2010 г. N А60-25544/2010-С8

Резолютивная часть решения объявлена 15 октября 2010 года

Полный текст решения изготовлен 19 октября 2010 года

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи при ведении протокола судебного заседания судьей рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению ООО КБ "Ренессанс Капитал" (далее заявитель) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (далее заинтересованное лицо) о признании ненормативного акта недействительным

при участии в судебном заседании

от заявителя: Е.А.Золотарева, представитель по доверенности N 7/266/4 от 3.09.2010, паспорт;

от заинтересованного лица: Е.В. Богачева, вед.спец. по доверенности N 05-28/308 от 12.07.2010, сл.удостоверение,

С участием Гукк Е.В.- по жалобе, которой возбуждено административное производство, по результатам было вынесено оспариваемое предписание.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

Лицам, участвующим в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов суду, ходатайств не заявлено.

В судебном заседании 11.10.2010 объявлен перерыв до 15.10.2010 до 11.00, для представления сторонами дополнительных доказательств и вызова потерпевшей- Гукк Е.В.. После перерыва заседание продолжено, в котором приняла участие Гукк Е.В., которая поддержала свою жалобу о нарушении банком прав потребителей при заключении кредитных договоров и согласна с позицией заинтересованного лица.

ООО КБ "Ренессанс Капитал" просит признать незаконным и отменить предписание N 12 от 16.12.2009 о прекращении нарушений прав потребителей, вынесенное Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области, полагая, что оно не соответствует ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Заинтересованное лицо отзыв представило, требования не признало, считает, оспариваемое предписание законным.

Рассмотрев материалы дела, суд установил:

Как следует из материалов дела, на основании обращения гражданки Гукк Е.В. от 26.10.2009 Управлением Роспотребнадзора по Свердловской области на основании распоряжения N 01-03/37 от 11.12.2009 проведена проверка ООО коммерческого банка "Ренессанс Капитал" на предмет законности заключаемых заявителем кредитных договоров.

По итогам проверки установлены следующие нарушения прав потребителя, допущенные банком, а именно:

- включение в договор условия, обязывающее клиента оплачивать комиссии за досрочное погашение кредита и обслуживание кредита;

- изменение банком в одностороннем порядке условий договора;

- включение в кредитные договора услуг страхования;

- включение в кредитный договор условия о рассмотрении споров по месту нахождения банка;

- не предоставление клиенту полной информации об условиях кредита.

На основании выявленных нарушений заинтересованным лицом 16.12.2009 в адрес банка вынесено предписание о прекращении нарушений прав потребителей, согласно которому ООО КБ "Ренессанс Капитал" в срок до 12.02.2010 предписано прекратить нарушения прав потребителей путем:

1) Устранения нарушений, указанных в описательной части предписания по договорам от 01.07.2007, 01.08.2008 и кредитной карте N 33012718695, заключенным с гр. Гукк Е.В.;

2) Извещения гр. Гукк Е.В. о недействительности условий кредитных договоров, признанных таковыми Управлением Роспотребнадзора, а также прекращение применение банком указанных условий;

3) Предоставить Гукк Е.В. информацию об условиях кредитования (оказания услуг) в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

4) При предъявлении Гукк Е.В. претензий, вызванных нарушением потребительских прав, указанных в предписании, рассмотреть требования с учетом положений ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Полагая, что предписание вынесено Управлением Роспотребнадзора незаконно и нарушает права общества, 27.02.2010 заявитель обратился с заявлением в арбитражный суд г.Москвы.

Определением Арбитражного суда г.Москвы от 16.06.2010 по делу N А40-28786/10-139-117 настоящее дело передано по подсудности в арбитражный суд Свердловской области.

Оценив фактические обстоятельства дела и имеющиеся в материалах дела доказательства, суд считает, что требования заявителя не подлежат удовлетворению на основании следующего.

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Свердловской области проведена проверка на основании обращения гражданки Гукк Е.В. о нарушении обществом с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее - Банк) прав потребителя при предоставлении кредитов.

В ходе проверки установлены нарушения прав потребителя, выразившиеся во включении в кредитные договоры с клиентами условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. По мнению заинтересованного лица, заключаемые Банком кредитные договоры содержат условия, не соответствующие требованиям ч. 2 ст. 16, п. 2 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст.ст. 310, 422, 450, п. 2 ст. 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 40 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей предусматривает, в том числе, выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

Согласно п. 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - Положение), утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

В соответствии с положениями п. 7 и приложением 3 к Административному регламенту Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденному Приказом Минздравсоцразвития РФ от 19.10.2007 N 658 (далее по тексту - Административный регламент) в целях исполнения Роспотребнадзором (его территориальными органами) государственной функции по контролю за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, контролирующий орган наделен правом выдавать предписания о прекращении нарушений прав потребителей.

Согласно п. 7.14.3 Административного регламента предписание подлежит исполнению в установленный в нем срок. Невыполнение в установленный срок предписания влечет за собой административную ответственность, предусмотренную КоАП (п. 7.14.4 Административного регламента).

Исходя из изложенных норм, следует, что Управление Роспотребнадзора по Свердловской области, принимая оспариваемое предписание о прекращении нарушений прав потребителей, действовало в рамках предоставленных законом полномочий, предписание подписано уполномоченным должностным лицом. Данные обстоятельства заявителем не оспариваются.

Исследовав материалы документарной проверки по жалобе Гукк Евгении Викторовны, Управлением установлены нарушения ООО КБ "Ренессанс Капитал" прав потребителей.

Так, в кредитные договора N 96012718695 от 01.09.2007, N 13012718695 от 01.08.2008, по карте N 33012718695, заключенные с Гукк Е.В., включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а также допущено нарушение потребительских прав на получение полной информации об оказываемых услугах (кредитовании).

Из предложения о заключении договоров, являющегося согласно п. 1.3 Общих условий предоставления кредитов неотъемлемой частью кредитного договора, и п.п. 3.1, 3.5 Общих условий следует, что предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. По мнению административного органа, данные положения не соответствуют требованиям ч. 2 ст. 16, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Открытие и обслуживание банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан, что предусмотрено главами 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 819 ГК РФ возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора банковского счета. Кроме того, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619), такой зависимости не установлено. Статья 30 Федерального закона от 2.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указывает, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Вместе с тем, открытие банковского счета возлагает на граждан дополнительные обременения: контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление заявления о закрытии счета, внесение платы за ведение счета (п. 3.5 договора).

В своих объяснениях Гукк Е.В., Мальцев Д.Н., данных заинтересованному лицу, указывают, что для получения кредита Гукк Е.В. пришлось открыть счет в данном банке, поскольку представители банка ей объяснили, что без оказания этой дополнительной услуги, кредитный договор не оформляется.

Оплата платежей по кредитному договору может осуществляться гражданами путем внесения денежных средств наличными через кассу Банка, иные коммерческие организации. Статьей 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации.

Таким образом, условия договоров, согласно которым предоставление кредита обусловлено оказанием услуг по открытию банковского счета, ущемляют законные права потребителя.

В п. 6.4. договоров банком включено условие об одностороннем изменении договора с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения банка, в его обособленных подразделениях, а также на интернет - сайте банка, изменение и дополнение применяется банком по истечении 5 рабочих дней с момента размещения информации. В течение данного срока заемщик может письменно отказаться от изменения договора, досрочно погасив кредит в течение 14 дней с момента получения отказа от изменения договора.

Из условия п. 4.2., 7.1., 2.11. договоров следует, что банк вправе повысить процент за пользование кредитом до 50 процентов годовых.

Однако, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее его изменение не допускается за исключением случаев, установленных законом. Аналогичная норма содержится в ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", подлежащая применению к отношениям с потребителем в части не противоречащей ст. 310 ГК РФ.

Гражданский кодекс РФ не содержит перечня случаев, когда банк в отношениях с потребителем вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить процентную ставку по кредиту.

Пунктами 5, 6, 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" указано о неправомерности банков изменять договор без согласия потребителя.

В силу ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 ГК РФ изменение кредитных договоров возможно по соглашению сторон или в судебном порядке.

В случаях, когда банк направляет гражданам извещения об изменении условий договора или размещает сведения (предложения) на стендах в операционных залах и на сайте банка, измененные условия вступают в силу после ознакомлении, проставлении подписи на документе, подтверждающим соответствующее согласие клиента. Если согласие не достигнуто, банк вправе обратиться с соответствующим иском в суд об изменении или расторжении кредитного договора.

В п. 6.1. договоров предусмотрено, что за досрочное погашение заемщиком задолженности по договору может взиматься комиссия. Частью 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что с согласия банка граждане имеют право на досрочный возврат полученной суммы. Досрочное погашение с согласия кредитной организации является надлежащим исполнением обязательства заемщиком. При этом право Банка на взимание комиссии за досрочное погашение заемщиком задолженности по договору законодательством не предусмотрено. Гражданин обязан уплатить только проценты за время пользования денежными средствами.

Статья ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" также не предусматривает возможность взимания исполнителем комиссии за досрочное прекращение обязательства.

Кроме того, п.п. 4.3, 4.4 кредитных договоров установлена возможность взимания банком комиссии при предоставлении кредита- "комиссии за обслуживание кредита". Данное положение не соответствует нормам ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в определенном размере, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой в процентах годовых; при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства.

Оплачивая проценты на полученную сумму кредита и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные ч. 1 ст. 819 ГК РФ. Взимание банком платежей (разовых, ежемесячных комиссий) помимо процентной ставки по кредиту законом не установлено. Предоставление и обслуживание кредита являются составной частью процесса кредитования и подлежат учету при определении процентной ставки по кредиту.

Следовательно, указанные условия кредитного договора не соответствуют нормам ГК РФ.

Ссылка заявителя в обоснование своих требований на Указания Банка России N 2008-У от 13.05.2008, судом не принята во внимание, поскольку данные Указания не относятся к нормативным правовым актом.

Кроме того, административным органом выявлено, что Банком включено в п. 7.1. кредитных договоров и в п. 2.12. Предложения о заключении договора, условие о взимании Банком с Клиента штрафной неустойки - 700 рублей за каждый факт нарушения и повышенной процентной ставки по кредиту - 50 % годовых за нарушение сроков оплаты ежемесячного платежа, которое не соответствует части 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита законодательством не предусмотрено. Следовательно, данное условие кредитных договоров не соответствует Закону и ущемляет установленные законом права потребителей.

В п. 8.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях установлено, что "споры и разногласия сторон разрешаются в порядке, предусмотренном законодательством РФ, в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка - в г.Москва".

Согласно ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Таким образом, указанными нормами закреплена альтернативная подсудность споров, вытекающих из правоотношений по защите прав потребителей.

Поскольку положение, содержащееся в п. 8.6 Общих условий предоставления кредитов о том, что споры и разногласия сторон разрешаются в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка -в городе Москва, не соответствует условиям действующего законодательства, в том числе ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", вывод заинтересованного лица по данному эпизоду является обоснованным.

Из условий п. 1.12. кредитных договоров следует, что кредит предоставляется при условии личного страхования потребителя в страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Кредитный договор заключается гражданином с Банком в потребительских целях, соответственно специальным законом, который регулирует данные отношения, является Закон РФ "О защите прав потребителей".

Положением п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию (глава 42, 48 ГК РФ). Предоставление кредита при условии оказания услуг личного страхования заемщика ущемляет права, установленные п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Следовательно, определяя типовые условия договора, выбирая один из многочисленных способов обеспечения обязательства, банку необходимо учитывать положения потребительского законодательства и право граждан на свободу договора, выбор исполнителя услуг (ст. 421 ГК РФ).

Обоснованным является вывод административного органа о не предоставлении банком клиентам полной информация об условиях кредитования, оказания услуг.

Так, в п. 4 Предложения о заключении договора указано, что ежемесячный платеж включает основной долг, проценты, комиссии (справочно). При этом сделана сноска, согласно которой, в столбцах Графика платежей, в которых указано "справочно" приведен примерный расчет платежей на оплату товаров и комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия оказания услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" информация подлежит указанию в оформленном в письменном виде договоре, дополнительно может быть разъяснена (представлена) иным образом.

Таким образом, сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы, должны указываться в точном выражении, а приведение справочного (примерного) расчета в договоре не отвечает требованиям законодательства.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в кредитном договоре должен быть указан процент за пользование денежными средствами.

Из содержания Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой в процентах годовых; при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства.

Отсутствие в договоре размера процентной ставки свидетельствует о нарушении требований закона о предоставлении информации потребителю.

В преамбуле Предложения о заключении договора указано, что неотъемлемыми частями настоящего договора являются Предложение, Общие условия предоставления потребительских кредитов, Тарифы КБ "Ренессанс Капитал" по предоставлению кредитов физическим лицам, а также следующие документы "Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ "Ренессанс Капитал", включая дополнительный порядок предоставления и обслуживания кредитных карт "ИКЕА" и иные дополнительные порядки; Тарифы КБ "Ренессанс Капитал" по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ "Ренессанс Капитал"; правила страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и банком.

Согласно свидетельским показаниям Гукк Е.В., Мальцева Д.Н., перед заключением кредитного договора потребителя ознакомили только с Предложением и Общими условиями предоставления потребительских кредитов. Кредитный договор заключался для оплаты потребительских товаров, в данных документах содержатся сведения о существенных условиях договора, графике платежей. В этой связи заемщик считала, что условия определены в полном объеме. Подписывая договор, она согласилась с размером процентов, указанных в предложении о заключении договора. В отсутствии специальных познаний в сфере кредитования не предполагала, что до заключения договора должны были выдать и иные документы.

Из смысла абз. 2 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что до потребителя должна быть доведена информацию о сроках оказания банковских услуг, сведения об имущественной ответственности кредитной организации за нарушения договора, данные сведения подлежат указанию в договоре. В ходе проверки установлено, что данные условия в договоре отсутствуют.

В п. 9 Общих условий потребительских кредитов указано, что Банк заключает в отношении Заемщика договор страхования; собирает, обрабатывает и осуществляет техническую передачу информации в связи с заключением договора страхования. За подключение к программе страхования по потребительскому кредиту с Заемщика взимается комиссия в размере 0, 7 (ноль целых семь десятых) процентов от кредита на оплату Товаров за каждый месяц срока кредита.

Программа страхования по потребительскому кредиту разработана банком, инициатива оказания услуг страхования также исходит от банка. При этом банк самостоятельно не оказывает услуги страхования, а заключает сделку в интересах заемщика.

Комиссия за подключение к программе страхования является платой за заключение ООО КБ "Ренессанс Капитал" договора личного страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование", осуществляемому по поручению клиента (ст. 991 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Понятие подключение к Программе страхования по потребительскому кредиту не надлежащим образом информирует граждан относительно природы отношений, поскольку такой гражданско-правовой сделки законодательством не предусмотрено.

Предлагая заключить договор личного страхования, банк не предоставляет сведения об условиях страхования: размер страховой премии, договор страхования и т.п. Взимаемая банком в рамках Программы страхования комиссия указана в совокупности - 0, 7 (ноль целых семь десятых) процентов от кредита на оплату Товаров за каждый месяц срока кредита. Размер страховой премии в договоре отсутствует, дополнительно не предоставляется.

Согласно объяснениям Гукк Е.В. ни в виде письменного документа, ни устно представителем банка данные сведения не предоставлены. Потребителю сообщили, что сумма комиссии автоматически включена в сумму кредита, иначе данный кредит не предоставляется.

Таким образом, при предоставлении информации об условиях оказания услуг кредитной организацией не соблюдены положения законодательства, не учтено, что сведения необходимо доводить до потребителей с учетом отсутствия у последних специальных познаний в области потребительского кредитования, оказания дополнительных услуг, страхования.

Не предоставление потребителям необходимой информации об условиях оказания услуг является нарушением ст. 8, ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Аналогичные нарушения потребительских прав допущены Банком при кредитовании по карте по договору N 33012718695.

Так, граждане Гукк Е.В., Мальцев Д.Н. в своих показаниях указали, что при заключении указанного договора Гукк Е.В. не выданы: Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ "Ренессанс Капитал", включая дополнительный порядок предоставления и обслуживания кредитных карт "ИКЕА", график платежей, сведения об общей сумме, подлежащей уплате по кредиту. По почтовой связи данная информация клиенту не направлялась.

Согласно показаниям Гукк Е.В. и представленным ею документов, банк ежемесячно направлял отчет о задолженности по кредиту. В отчетах содержатся данные о взимании неких комиссии, правовая природа (название) которых не указана.

В результате, Гука Е.В. произвела досрочный возврат денежных средств, но банком начислены ей штрафные санкции.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований заявителя у суда отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 110, 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд решил:

1. В удовлетворении заявленных требований ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительным предписания N 12 от 16.12.2009 о прекращении нарушений прав потребителей, вынесенное Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области отказать.

2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме), а также в порядке кассационного производства в Федеральный арбитражный суд Уральского округа в течение двух месяцев со дня вступления решения по делу в законную силу.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются в арбитражные суды апелляционной и кассационной инстанций через арбитражный суд, принявший решение.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного или кассационного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить соответственно на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru или Федерального арбитражного суда Уральского округа http://fasuo.arbitr.ru.