Решение Арбитражного суда Свердловской области от 16 марта 2011 г. N А60-45770/2010 (извлечение) (ключевые темы: страхователи - страховой случай - страховое возмещение - застрахованные лица - договор страхования)

Решение Арбитражного суда Свердловской области
от 16 марта 2011 г. N А60-45770/2010

ГАРАНТ:

Постановлением Федерального арбитражного суда Уральского округа от 29 сентября 2011 г. N Ф09-5146/11 по делу N А60-45770/2010 настоящее решение оставлено без изменения

См. также Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 9 июня 2011 г. N 17АП-4465/11

Резолютивная часть решения объявлена 11 марта 2011 года

Полный текст решения изготовлен 16 марта 2011 года

Арбитражный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания рассмотрел в судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества "ТрансКредитБанк" (ИНН 7722080343, ОГРН 1027739048204) к Открытому акционерному обществу Страховая компания "РОСНО" (ИНН 7702073683, ОГРН 1027739095438)

третье лицо: Марасинский Алексей Юрьевич

о ?взыскании 82499 руб. 78 коп.

при участии в судебном заседании

от истца: Ольков Д.С., представитель по доверенности N 12 от 25.01.2011г.,

от ответчика: не явился, извещен надлежаще;

от третьего лица: не явился, извещен надлежаще.

Открытое акционерное общество "ТрансКредитБанк" обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к Открытому акционерному обществу Страховая компания "РОСНО" о взыскании 82499 руб. 78 коп. , в том числе 82128 руб. 47 коп. - страхового возмещения на 09.12.10г., предусмотренного договором страхования: полис N Ж48-223988 08В98/01 от 13.05.2008 года, 371 руб. 31 коп. - проценты за просрочку выплаты страхового возмещения.

Определением от 09 февраля 2011 года к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора привлечен Марасинский Алексей Юрьевич.

В определении от 29.12.2010г. судом ошибочно было указано наименование ответчика - ОАО "Российское страховое народное общество "РОСНО", в связи с чем суд в определении от 09 февраля 2011 года уточнил правильное наименование ответчика - ОАО Страховая компания "РОСНО".

В настоящем судебном заседании истец заявил ходатайство о приобщении к материалам дела почтового уведомления о направлении копии искового заявления третьему лицу от14.02.11г. и копии доверенности N 12 от 25.01.11г.

07.02.11г. от ответчика поступил отзыв, в котором указал, что иск не признает, а также ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие и о приобщении к материалам дела копии доверенности N 1997 от 20.12.10г.

Документы приобщены к материалам дела в порядке ст. 67 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель истца заявил ходатайство об отказе от исковых требований в части взыскания суммы процентов - 371 руб. 31 коп., просит взыскать с ответчика 82128 руб. 47коп. - страхового возмещения на 09.12.10г., предусмотренного договором страхования полис N Ж48-223988 08В98/01 от 13.05.2008 года.

В настоящее судебное заседание ответчик и третье лицо не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда, что в силу ст. 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению спора по существу в их отсутствие.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителя истца, арбитражный суд установил:

Между открытым акционерным обществом "ТрансКредитБанк" (кредитор) и Скумбиным Олегом Владимировичем (заемщик) 13.05.2008 года заключен кредитный договор N Ф7442/08-0126КЖ/Д000, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором, кредит в общей сумме 140000 руб. 00 коп. на срок до 13.05.2013 года под 18% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить за нее проценты и комиссии кредитора (п. 1 договоров).

В соответствии с п. 2.4, 5.1.11 кредитного договора заемщик обязан до предоставления кредита произвести за свой счет страхование жизни и страхование от несчастного случая в страховой компании, соответствующей требованиям банка, сроком на один год, с условием дальнейшего пролонгирования договора страхования до возврата кредита. Выгодоприобретателем по рискам "смерть по любой причине" и "стойкая утрата нетрудоспособности" является кредитор.

Во исполнение условий кредитного договора гражданин Скумбин О.В. заключил с ОАО Страховая компания "РОСНО" договор страхования жизни заемщика от несчастных случаев и болезней, что подтверждено страховым полисом N Ж48-223988 08В98/01 от 13.05.2008г., согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Страховыми случаями по данному страховому полису являются смерть застрахованного лица в результате естественных причин или в результате несчастного случая, постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате естественных причин или несчастного случая.

Согласно договору страхования выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства страхователя (определенной на дату страхового случая) по кредитному договору является ОАО "ТрансКредитБанк".

Из представленного свидетельства о смерти серии III-АИ N 514409, выданного 05.08.2009 года ОЗАГС г. Кушвы Свердловской области, следует, что 05.08.2009 года Скумбин О.В. скончался.

Согласно письму ОГУЗ "Свердловское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" Кушвинское районное отделение N 16 от 02.10.09г. причиной смерти явилось отравление этиловым спиртом.

Полагая, что произошедшее является страховым случаем, истец 24.08.2009 года обратился к ответчику с заявлениями о выплате страхового возмещения с указанием остатка кредитной задолженности заемщика по состоянию на момент наступления страхового события - 117631 руб. 88 коп.

Ответчик отказал в выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица, ссылаясь на положения п. 5, 5.1. Условий страхования жизни заемщика при потребительском кредите (приложение N 1 к полису), согласно которому не признаются страховым случаем события, наступившие в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Норма п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", являющаяся императивной, то есть строго обязательной для участников сделки, устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

Из чего следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления.

Факт смерти застрахованного лица в период действия договоров страхования судом установлен, материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается.

В обоснование отказа в выплате страхового возмещения ответчик ссылается на п. 5.1. Условий страхования жизни заемщика при потребительском кредите (приложение к полисам страхования), согласно которому страховое возмещение не выплачивается при наступлении смерти застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

Данное условие не соответствует требованиям закона.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Из приведенного следует, что условия, содержащиеся в правилах страхования, приобретают значение условий договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела предусмотрены ч. 1 ст. 963, ст. 964 ГК РФ.

В соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 Кодекса, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из п. 9 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 года N 75 следует, что условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя является ничтожным как противоречащее п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, из приведенных норм, следует, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, на которое ссылается страховая компания, то есть, в связи со смертью страхователя в результате отравления алкогольным веществом. Доказательства того, что воля страхователя при совершении определенных действий (употреблении этилового спирта) была направлена на наступлении смерти, в материалах дела не содержатся. Грубая неосторожность в поведении страхователя не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю.

Статьи 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают требования о надлежащем исполнении обязательств, недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий. Право на односторонний отказ от исполнения обязательства, в котором участвует гражданин, не являющийся субъектом предпринимательской деятельности, может быть предусмотрено только законом, но не соглашением сторон.

При таких обстоятельствах факт смерти страхователя является страховым случаем, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить истцу - выгодоприобретателю по договору страхования страховое возмещение.

Представитель истца представил расчет задолженности на дату 05.08.2009 года, задолженность составила 117793 руб. 82 коп. - основной долг по кредитному договору N Ф7442/08-0126КЖ/Д000 (116551 руб. 19 коп. и 1242 руб. 63 коп. процентов). В дальнейшем сумма основного долга уменьшилась за счет списания банком денежных средств, находящихся на счете поручителя (договор поручительства N Ф7442/08-0126КЖ/П010 от 13.05.08г.) и составила на 09.12.10г. 82499 руб. 78 коп. (82128 руб. 47 коп. основной долг и 371 руб. 31 коп. процентов).

Таким образом, смерть страхователя, имевшая место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, умысел страхователя (или выгодоприобретателя) в наступлении смерти не установлен, смерть страхователя является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности.

Причина смерти застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие.

В судебном заседании представитель истца заявил ходатайство об отказе от исковых требований в части взыскания суммы процентов - 371 руб. 31 коп.

В силу ч. 2 ст. 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Согласно ч. 2 ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации истец вправе при рассмотрении дела в арбитражном суде любой инстанции до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела в суде соответствующей инстанции, отказаться от иска полностью или частично.

В соответствии с ч. 5 ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд не принимает отказ от иска, уменьшение размера исковых требований, признание иска ответчиком, не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права других лиц. В этих случаях суд рассматривает дело по существу.

Учитывая, что данный отказ не противоречит действующему законодательству, не нарушает права и законные интересы других лиц, отказ от части иска судом принимается (ч. 2 ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Полномочия лица, заявившего отказ от части иска, подтверждаются представленной в материалы дела копией доверенности от 25.01.2011г. N 12

В связи с тем, что судом принят отказ истца от исковых требований в части взыскания суммы процентов, производство по делу в данной части подлежит прекращению в соответствии с положениями п. 4 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в сумме 82128 руб. 47 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме на основании ст. 934, 963 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Понесенные истцом расходы по оплате госпошлины относятся на ответчика в соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в сумме 3285 руб. 14 коп.

Госпошлина в сумме 14 (четырнадцать) руб. 85 коп. подлежит возврату Открытому акционерному обществу "ТрансКредитБанк" (ИНН 7722080343, ОГРН 1027739048204) из дохода федерального бюджета на основании подп. 3 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. 110, п. 4 ч. 1 ст. 150, ст. 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Открытого акционерного общества Страховая компания "РОСНО" (ИНН 7702073683, ОГРН 1027739095438) в пользу Открытого акционерного общества "ТрансКредитБанк" (ИНН 7722080343, ОГРН 1027739048204) сумму 82128 (восемьдесят две тысячи сто двадцать восемь) руб. 47 коп. и в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3285 (три тысячи двести восемьдесят пять) руб. 14 коп.

Производство по делу в части суммы 371 (триста семьдесят один) руб. 31 коп. прекратить.

Возвратить Открытому акционерному обществу "ТрансКредитБанк" (ИНН 7722080343, ОГРН 1027739048204) из дохода федерального бюджета госпошлину в сумме 14 (четырнадцать) руб. 85 коп., уплаченную по платежному поручению N 904 от 15.12.2010г. Подлинное платежное поручение остается в материалах дела.

Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме), а также в порядке кассационного производства в Федеральный арбитражный суд Уральского округа в течение двух месяцев со дня вступления в законную силу решения при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются в арбитражные суды апелляционной и кассационной инстанций через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная и кассационная жалобы также могут быть поданы посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети "Интернет" http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного или кассационного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить соответственно на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru или Федерального арбитражного суда Уральского округа "http://fasuo.arbitr.ru".