Определение Ленинградского областного суда от 1 декабря 2011 г. N 33-5916/2011 (ключевые темы: кредитный договор - изъятие - комиссия за ведение ссудного счета - банки - обслуживание ссудного счета)

Определение Ленинградского областного суда
от 1 декабря 2011 г. N 33-5916/2011

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

Председательствующего Логовеевой Е.Г.,

судей Алексеевой Е.Д., Алексеева А.Н.,

при секретаре Ледяева И.С.,

рассмотрела в судебном заседании дело по кассационной жалобе АКБ <данные изъяты> на решение Киришского городского суда Ленинградской области от 4 октября 2011 года, которым частично удовлетворены исковые требования ЕВЛ к нему о защите прав потребителя

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Алексеевой Е.Д., объяснения представителя АКБ <данные изъяты> по доверенности НИА, поддержавшей доводы жалобы, возражения представителя ЕВЛ по довереннсоти ВЕЮ, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда,

установила:

ЕВЛ обратился в суд с иском к ОАО "АКБ <данные изъяты> о защите прав потребителей, указывая, дата между ним и ответчиком был заключен Кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> на срок по дата, с условием уплаты процентов в размере 10,5% годовых, при этом эффективная процентная ставка- 19.76% годовых. Общая сумма оплаты по кредиту за период с дата по дата составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей основной долг; <данные изъяты> рублей уплата процентов; <данные изъяты> комиссия Банка за обслуживание (ведение) ссудного счета, согласно п. 2.5. Кредитного договора. ОАО АКБ <данные изъяты> при заключении вышеуказанного Кредитного договора открыл Заемщику ссудный счет за N, предусмотренный разделом договора "Параметры счета (счетов), открываемых клиенту". Согласно п. 2.5. Кредитного договора банк открывает Клиенту Ссудный счет для учета задолженности по кредиту (по основному долгу). За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе "Параметры кредита" настоящего Кредитного договора. Разделом "Параметры кредита" Банком предусмотрено условие по оплате Заемщиком Банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере - <данные изъяты> рублей. В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного Кредитным договором им в пользу Банка за период с дата по настоящее время уплачена денежная сумма в размере - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая включает в себя, в том числе <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. дата в 19 часов из новостей по НТВ ЕВЛ узнал о том, что дата Высший Арбитражный Суд вынес Постановление N, согласно которому Банки не вправе брать с Заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита. В связи с чем, дата он обратился в Северо-Западный филиал ОАО АКБ <данные изъяты> с заявлением от дата о снятии услуги по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и пересчете его кредитного договора уже без учета комиссии за ведение ссудного счета. Не получив в установленные законом сроки ответ на свое заявление, он в начале февраля 2010 года повторно обратился в Северо-Западный филиал ОАО АКБ <данные изъяты> Письмом от дата (исх. N) ОАО АКБ <данные изъяты> отказал в удовлетворении его требований. Считает, что действия ответчика по истребованию указанных выше ежемесячных платежей - комиссии Банка за обслуживание ссудного счета, а также условия Кредитного договора, предусматривающего обязательство Заемщика по уплате ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета в вышеуказанном размере, противоречит действующему законодательству, являются нарушением прав потребителя. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Считает, что у него возникли убытки по оплате им ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета за период с дата по дата в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами, которые должны быть возмещены ответчиком в полном объеме. Также в соответствии с действующим законодательством с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки и неустойка за период с дата по дата в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Кроме того, считает, что неправомерными действиями по взиманию платежа за обслуживание ссудного счета Банком был причинён ему моральный вред, поскольку Банком умышленно включены в договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено Заемщику. Моральный вред истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

Решением Киришского городского суда <адрес> от дата признан недействительным пункт 2.5. Кредитного договора N от дата, заключенного между ЕВЛ и ОАО <данные изъяты> в части условий о взыскании ежемесячной комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета.

С ОАО <данные изъяты> в пользу ЕВЛ взыскана ежемесячная комиссия за ведение (обслуживание) ссудного счета за период с дата по дата в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; неустойка в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; расходы по плате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части иска истцу отказано

В кассационной жалобе представитель ОАО АКБ <данные изъяты>, не соглашаясь с решением суда, просит его отменить, принять по делу навое решение, которым в иске отказать, ссылаясь на незаконность и необоснованность принятого судом решения. Указал, что судом при вынесении решения нарушены нормы процессуального и материального права, неправильно применен срок исковой давности поскольку истец обратился в суд с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки дата, то есть за пределами 3-х летнего срока для защиты права.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из материалов дела усматривается, что дата между истцом ЕВЛ и ответчиком ОАО <данные изъяты> был заключен Кредитный договор N на сумму <данные изъяты> на срок по дата, с условием уплаты процентов в размере 10,5% годовых, при этом эффективная процентная ставка- <данные изъяты>% годовых. Общая сумма оплаты по кредиту за период с дата по дата составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей основной долг; <данные изъяты> рублей уплата процентов; <данные изъяты> комиссия Банка за обслуживание (ведение) ссудного счета, согласно п. 2.5. Кредитного договора.

При этом ОАО АКБ <данные изъяты> при заключении вышеуказанного Кредитного договора открыл Заемщику ссудный счет за N, предусмотренный разделом договора "Параметры счета (счетов), открываемых клиенту". Согласно п. 2.5. Кредитного договора банк открывает Клиенту Ссудный счет для учета задолженности по кредиту (по основному долгу). За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе "Параметры кредита" настоящего Кредитного договора. Разделом "Параметры кредита" Банком предусмотрено условие по оплате Заемщиком Банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере - <данные изъяты> рублей.

В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного Кредитным договором истцом в пользу Банка за период с дата по настоящее время уплачена денежная сумма в размере - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая включает в себя, в том числе <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

ЕВЛ, обратившись в суд с вышеуказанными требованиями, считает, что Банки не вправе брать с Заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита.

Разрешая спор и удовлетворяя требования заявителя, суд первой инстанции, исходя из приведенных в решении суда норм действующего законодательства, обоснованно указал, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данный пункт договора ничтожен, и, поскольку условия оспариваемого пункта договора ежемесячно истцом с момента заключения договора исполнялись, то все незаконно взысканные Банком суммы подлежат возврату.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

При вышеуказанных обстоятельствах, решение суда вынесено в соответствии с нормами материального права, правильно примененными и истолкованными судом, с соблюдением процессуальных норм, оснований, предусмотренных ст. 362 ГПК РФ, которые могли бы повлечь отмену решения суда, судебной коллегией не выявлены.

Все доводы кассационной жалобы являлись предметом тщательного исследования и оценки суда первой инстанции, оснований для переоценки у судебной коллегии не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

определила:

Решение Киришского городского суда Ленинградской области от 4 октября 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО АКБ <данные изъяты> - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи