Определение Рязанского областного суда от 28 июля 2010 г. N 33-1332 Удовлетворяя первоначальный иск о взыскании денежных средств в солидарном порядке, суд указал, что ответчик не исполнял свои обязательства по выплате суммы кредита и процентов за его пользование. Поскольку установление факта, что подпись в договоре об открытии специального карточного счета выполнена не ответчиком, а иным лицом, не является основанием для признания кредитного договора ничтожным, суд отказал в удовлетворении встречного иска о признании спорного договора и оформлении кредитной карты недействительными

Определение Рязанского областного суда
от 28 июля 2010 г. N 33-1332

Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:

председательствующего Морозовой Н.В.,

судей Красавцевой В.И., Рожковой Л.Н.,

при секретаре Малышевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по кассационным жалобам Каширской О.Н. и Толпыгина С.В. на решение Рязанского районного суда Рязанской области от 18 мая 2010 года, которым постановлено

Исковые требования Банка "Возрождение" к Каширской О.Н., Толпыгина С.В. и Обществу с ограниченной ответственностью "ТОРГ-ЭЛЬ" о взыскании денежных средств, удовлетворить.

Взыскать с Каширской О.Н., Толпыгина С.В. и Общества с ограниченной ответственностью "ТОРГ-ЭЛЬ" ... в солидарном порядке в пользу Банка "Возрождение" (ОАО) г. Москва задолженность и проценты по договору об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 692 635 рублей 02 коп (шестьсот девяносто две тысячи шестьсот тридцать пять рублей 02 копейки).

Взыскать с Каширской О.Н. в пользу Банка "Возрождение" (ОАО) г. Москва возврат государственной пошлины в размере 2 521 (две тысячи пятьсот двадцать один) рубль 06 копеек.

Взыскать с Толпыгина С.В. в пользу Банка "Возрождение" (ОАО) г. Москва возврат государственной пошлины в размере 2 521 (две тысячи пятьсот двадцать один) рубль 06 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Торг-Эль" в пользу Банка "Возрождение" (ОАО) г. Москва возврат государственной пошлины в размере 2 521 (две тысячи пятьсот двадцать один) рубль 06 копеек.

Взыскать с Каширской О.Н., Толпыгина С.В. и Общества с ограниченной ответственностью "Торг-Эль" г. Рязань в пользу ЭКЦ УВД по Рязанской области" расходы за проведение экспертизы в размере 1 635 рублей 30 копеек (одна тысяча шестьсот тридцать пять рублей 30 копеек) с каждого.

Взыскать с Каширской О.Н., Толпыгина С.В. и Общества с ограниченной ответственностью "Торг-Эль" г. Рязань в пользу ГУ "Российский федеральный центр судебной экспертизы при МЮ РФ" расходы за проведение экспертизы в размере 28 832 рубля 50 копеек (двадцать восемь тысяч восемьсот тридцать два рубля 50 копеек) с каждого.

Взыскать с Каширской О.Н., Толпыгина С.В. и Общества с ограниченной ответственностью "Торг-Эль" г. Рязань в пользу ООО "Профэксперт" г. Москвы расходы за проведение судебной экспертизы в размере 8 333 рубля 34 копейки (восемь тысяч триста тридцать три рубля 34 копейки) с каждого.

В удовлетворении встречного иска Каширской О.Н. к Банку "Возрождение" (ОАО) г. Москва о признании договора об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты Номер обезличен от Дата обезличена года недействительным отказать.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Красавцевой В.И., объяснения Каширской О.Н. и ее представителя Осипова С.В., представителя Толпыгина С.А. - Колоскова О.Е. поддержавших доводы кассационной жалобы, возражения против доводов жалобы представителей ОАО Банк "Возрождение" Ким А.Б. и Первовой А.И., судебная коллегия установила:

Открытое акционерное общество Банк "Возрождение" обратилось в суд к Каширской О.Н., Толпыгину С.В. и ООО "Торг-Эль" с иском о взыскании денежных средств, указав в обоснование своих требований, что Дата обезличена года между банком "Возрождение" в лице управляющего Луховицким филиалом Г. и Каширской О.Н. заключен договор об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты Номер обезличен. Кредитный лимит установлен банком по заявлению Каширской О.Н. в размере 1 000 000 рублей. Плата за кредит согласно договору - 16% годовых от суммы ссудной задолженности, штрафные проценты за просрочку внесения ежемесячных платежей - 30% годовых от непогашенной в срок ссудной задолженности, в случае возникновения несанкционированного кредита - 40% годовых от суммы такого кредита. Согласно "Условиям выпуска карт и обслуживания счетов" заемщик обязан гасить ежемесячно 3% от используемой суммы, но не менее 9 000 рублей и плату за кредит. В соответствии с договором банк выполнил свои обязательства перед заемщиков в полном объеме. Однако Каширская О.Н. обслуживала кредит не должным образом: нарушала правила гашения долга и процентов по кредиту, с сентября 2008 года обслуживание долга полностью прекратила, что подтверждается детализированной выпиской операций по счету. Требование сотрудников банка об уплате задолженности не исполняет. 10 октября 2008 года Каширской О.Н. было направлено письмо, с требованием о погашении задолженности. Однако обязательства по возврату задолженности перед банком заемщиком исполнены не были. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору между банком "Возрождение" и обществом с ограниченной ответственностью "Торг-Эль" был заключен договор поручительства от Дата обезличена года Номер обезличен. В соответствии с п. 1.1 которого поручитель обязуется перед кредитором (Банком) отвечать за исполнение заемщиком своих обязательств, вытекающих из договора об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты, в том числе по уплате начисленных процентов, а так же повышенных и тех, которые могут возникнуть в связи с просрочкой исполнения обязательств с просрочкой исполнения обязательств должника (заемщика): убытков, судебных издержек и штрафных санкций, затрат по взысканию задолженности. Согласно п. 1.3 договора поручительства, ответственность поручителя и заемщика является солидарной. В дальнейшем - Дата обезличена года между банком и Толпыгиным С.В. был заключен договор поручительства Номер обезличен, согласно которому Толпыгин С.В. обязуется перед Банком отвечать безусловно за исполнение Каширской О.Н. в полном объеме всех обязательств должника по кредитному договору Номер обезличен. При этом поручитель Толпыгин С.В. обязуется отвечать солидарно перед Банком за исполнение обязательств должником по вышеуказанному кредитному договору (п. 2.2. Договора Поручительства), в связи с чем, просил взыскать солидарно с Каширской О.Н., Толпыгина С.В. и ООО "Торг-Эль" денежные средства в сумме 692 635 рублей 02 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 563 рублей 17 копеек.

В последующем истец изменил основания исковых требований, указав, что 10 марта 2010 года определением суда принято изменение оснований первоначальных исковых требований ОАО "Банк "Возрождение", которые мотивированы тем, что Дата обезличена года между Банком "Возрождение" (ОАО) в лице Управляющего Луховицким филиалом Г. (далее - Банк) и лицом, действовавшим от имени Каширской О.Н. (далее - "Заемщик"), заключен Договор об открытии специального карточного счета (далее - "СКС") и оформлении кредитной карты Номер обезличен (полный учетный номер - Номер обезличен). В Луховицком филиале Банка "Возрождение" (ОАО) на основании заключенного договора был открыт специальный карточный счет (далее - "СКС") Номер обезличен, к которому была эмитирована (выпущена) кредитная пластиковая карта Номер обезличен на имя Каширской О.Н. Данная карта предоставляла право ее пользователю получать наличные денежные средства с вышеуказанного СКС в банкоматах и кассах кредитных учреждений, а также осуществлять безналичные денежные расчеты за предоставленные услуги и приобретенные товары в магазинах. Каширская О.Н. данную карту получила, осуществила расходную операцию по счету с использованием этой карты, что подтверждается чеком "..." (...) о покупке на сумму 13 752 рубля 00 коп. по карте Номер обезличен Дата обезличена года. Подлинность подписи Каширской О.Н. на данном чеке подтверждается заключением эксперта N 77/13-09 от 09.11.2009 г., в ходе которой было установлено, что подпись в этом чеке выполнена Каширской О.Н., при этом вывод экспертом дан в категоричной форме. Таким образом, полагают, что Каширская О.Н., получив во владение, выпущенную на ее имя банковскую карту, использовала и распоряжалась данной картой по своему усмотрению; расходовала денежные средства и передавала карточку в ООО "Торг-Эль" для осуществления операций по счету. Денежные средства были предоставлены в распоряжение Каширской О.Н., о чем свидетельствует факт использования кредитной карты тарифа "Премиум" Дата обезличена года при оплате Каширской О.Н. покупки на сумму 13 752 рубля 00 коп. В дальнейшем условия договора исполнялись надлежащим образом, платежи производились в соответствии с "Условиями". Исполнение договора займа свидетельствует о том, что сделка была направлена на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей, то есть на достижение определенного правового результата. Каширская О.Н. сделку одобрила в полном объеме, совершив расходную операцию по счету. В соответствии с ч. 2 ст. 183 ГК РФ "Последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения". В соответствии с п. 3.2.8 Кредитного договора Банк может потребовать досрочного исполнения обязательств в случае нарушения Заемщиком любого из своих обязательств по Договору. В целях обеспечения исполнения обязательств по Договору между Банком "Возрождение" (ОАО) и ООО "Торг-Эль" был заключен договор Поручительства от Дата обезличена Номер обезличен. В дальнейшем - Дата обезличена года между Банком и Толпыгиным С.В. был заключен договор поручительства Номер обезличен, которыми предусмотрена солидарная ответственность должника и поручителей. По состоянию на Дата обезличена года солидарный долг Каширской О.Н., Толпыгина С.В. и ООО "Торг-Эль" перед Банком составил 692 635 рублей 02 коп., в т.ч.: - долга по кредиту (срочная задолженность) - 575 254,67 руб.; - неоплаченные проценты - 18 825,25 руб.; неоплаченные просроченные платежи - 70 763,71 руб.; неоплаченный минимальный платеж - 17 791,39 руб. Просил взыскать солидарно с Каширской О.Н., Толпыгина С.В. и ООО "Торг-Эль" денежные средства в сумме 692 635,02 руб. и расходы по уплате госпошлины в сумме 7 563,17 руб.

В свою очередь Каширская О.Н. обратилась в суд к ОАО Банк "Возрождение" г. Москвы со встречным исковым заявлением о признании недействительным договора об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты Номер обезличен от Дата обезличена года. Свои требования мотивировала тем, что она не подписывала и никого не уполномочивала на подписание договора об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты Номер обезличен от Дата обезличена года, что подтверждается заключениями экспертов.

В последующем Каширская О.Н. уточнила основания заявленных требований, мотивируя тем, что полагает, что договор является недействительным, так как по ее мнению, не соблюдена письменная форма договора и в силу ст. 820 ГК РФ такой договор считается ничтожным, в связи с этим просила признать недействительным договор об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты Номер обезличен от Дата обезличена года.

Суд удовлетворил исковые требования ОАО Банк "Возрождение" и отказал в удовлетворении встречных исковых требований Каширской О.Н., постановив указанное решение.

В кассационных жалобах Каширская О.Н. и Толпыгин С.В. просят постановленное решение отменить, считая его незаконным и необоснованным, ссылаясь на несоответствие выводов суда установленным по делу обстоятельствам и на нарушение норм процессуального права.

В возражениях на кассационные жалобы ОАО Банк "Возрождение" просит решение суда оставить без изменения, ссылаясь на его законность и обоснованность, а кассационные жалобы Каширской О.Н. и Толпыгина С.В. без удовлетворения.

Обсудив доводы кассационных жалоб, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

При рассмотрении данного иска судом первой инстанции подробно исследованы обстоятельства дела, проанализированы доводы стороны истца и возражения ответчика, как по первоначальному, так и по встречному иску, дан анализ представленным сторонами доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ. Решение суда содержит подробное изложение указанных фактов.

При рассмотрении дела суд обоснованно применил законодательство, регулирующее спорные правоотношения.

Так, п. 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается и судом было установлено, что Дата обезличена года между ОАО Банком "Возрождение в лице Управляющего Луховицким филиалом Г. и лицом, действовавшим от имени Каширской О.Н. был заключен договор об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты Номер обезличен, с установлением кредитного лимита на сумму 1 000 000 руб., под 16% годовых от суммы ссудной задолженности, штрафные проценты за просрочку внесения ежемесячных платежей - 30% годовых от не погашенной в срок ссудной задолженности, в случае возникновения Несанкционированного кредита - 40% годовых от суммы такого кредита.

На основании заключенного договора, в Луховицком филиале ОАО Банка "Возрождение" был открыт специальный карточный счет, к которому была эмитирована (выпущена) кредитная пластиковая карта на имя Каширской О.Н. Данная карта предоставляла право ее пользователю получать наличные денежные средства с вышеуказанного СКС в банкоматах и кассах кредитных учреждений, а также осуществлять безналичные денежные расчеты за предоставленные услуги и приобретенные товары в магазинах.

Подписи от имени Каширской О.Н., расположенные в договоре об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты Номер обезличен от Дата обезличена года, заявлении на установление кредитного лимита индивидуальному клиенту от Дата обезличена года, заявлении на оформлении кредитной карты от Дата обезличена года, в двух чеках, выданных терминалом Луховицкого филиала Банка "Возрождение" от Дата обезличена и от Дата обезличена, выполнены не Каширской О.Н., а другим лицом.

Вместе с тем, Каширская О.Н. получила кредитную пластиковую карту, выпущенную на основании указанного договора, и использовала ее по своему усмотрению, а именно осуществила Дата обезличена года расходную операцию по счету с использованием этой карты. В дальнейшем по указанной кредитной карте осуществлялись расходные и приходные платежи.

Судом было также установлено, что Каширская О.Н., являясь гражданской женой Толпыгина С.В., знала о том, что Толпыгин С.В. оформлял на работников его организаций и на нее в том числе, кредитные карты банка "Возрождение", для этого она предоставила копию своего паспорта, а также знала об установленном лимите по этим картам.

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, получившими оценку суда в порядке ст. 67 ГПК РФ, в том числе заключениями экспертиз N 5892; N 2278/06-2 от 15.07.2009 г.; показаниями свидетелей К., С., пояснениями Каширской О.Н.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что между Каширской О.Н. и ОАО Банк "Возрождение" был заключен договор от Дата обезличена года, поскольку Каширская О.Н. одобрив сделку, получила во владение, выпущенную на ее имя банковскую карту, использовала и распоряжалась данной картой по своему усмотрению, расходовала денежные средства и передавала карточку в ООО "Торг-Эль" для осуществления операций по счету. Установление факта, что подпись в указанном договоре выполнена не Каширской О.Н., а иным лицом, не является основанием в силу ст. 166, 168 ГК РФ для признания кредитного договора ничтожным на основании ст. 160 и 820 ГК РФ, в связи с чем суд обоснованно отказал в удовлетворении встречных исковых требований Каширской О.Н. о признании договора об открытии специального счета и оформлении кредитной карты недействительным.

Судом было установлено, что Каширская О.Н. нарушала правила погашения долга процентов по кредиту, а с сентября 2008 года обслуживание долга полностью прекратила, требование Банка, направленное ей 17.10.2008 года не исполнила. Размер задолженности по основному долгу по кредиту и долгу по процентам в общей сумме по состоянию на 30 марта 2009 года составил 692 635 рублей 02 коп., в т.ч.: - долг по кредиту (срочная задолженность) - 575 254,67 руб.; - неоплаченные проценты - 18 825,25 руб.; неоплаченные просроченные платежи - 70 763,71 руб.; неоплаченный минимальный платеж - 17 791,39 руб.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании было установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору между Банком "Возрождение" (ОАО) и ООО "Торг-Эль" был заключен договор Поручительства от Дата обезличена г. Номер обезличен, согласно которому поручитель ООО "Торг-Эль" обязуется перед кредитором (Банком) отвечать за исполнение Каширской О.Н. в полном объеме всех ее обязательств по договору об открытии специального карточного счета и оформлении кредитной карты, в том числе за возврат основного долга по договору, уплату процентов за пользование кредитов, штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Ответственность ООО "Торг-Эль" и Каширской О.Н. является солидарной.

Дата обезличена года между Банком и Толпыгиным С.В. был заключен договор поручительства Номер обезличен, согласно которому последний обязуется перед Банком отвечать безусловно за исполнение Каширской О.Н. в полном объеме всех обязательств Должника по кредитному договору от Дата обезличена. При этом поручитель Толпыгин С.В. обязуется отвечать солидарно перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств Каширской О.Н. по Договору.

Принимая во внимание, что судом первой инстанции был установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком Каширской О.Н. своих обязательств по выплате суммы кредита и процентов за его пользование, суд пришел к правильному выводу о солидарной ответственности Каширской О.Н., Толпыгина С.В. и ООО "Торг-Эль" перед Банком "Возрождение" по договору от Дата обезличена года.

Расчет сумм задолженности ответчиками оспорен не был и судом был проверен в судебном заседании, признан правильным и обоснованным.

Выводы суда подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, получившими оценку суда в порядке ст. 67 ГПК РФ.

Таким образом, решение суда постановлено в полном соответствии с нормами материального права и при точном соблюдении норм процессуального права, поэтому является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Оснований для отмены решения суда, предусмотренных ст. 362 ГПК РФ не имеется.

Доводы кассационных жалоб о том, что договор об открытии специального карточного счета и оформление кредитной карты Номер обезличен Каширской О.Н. не заключался, доверенность для этого она не выдавала, являлись предметом судебного исследования, и суд дал им надлежащую оценку, оснований не согласиться с которой у судебной коллегии нет. При этом доводы стороны ответчиков (истицы по встречному иску) подробно изложены в решении, так же как и позиция суда, признавшего их несостоятельными.

Доводы кассационных жалоб о незаконности и необоснованности постановленного решения являются несостоятельными, и не могут быть приняты во внимание по изложенным выше основаниям. Оснований для отмены решения суда, как о том ставится вопрос в кассационных жалобах, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия определила:

Решение Рязанского районного суда Рязанской области от 18 мая 2010 года в пределах доводов кассационных жалобы оставить без изменения, а кассационные жалобы Каширской О.Н. и Толпыгина С.В. без удовлетворения.