Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 10 ноября 2010 г. N Ф07-11758/2010 по делу N А13-3110/2010 В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным. Данное условие обоснованно признано ущемляющим права потребителей как противоречащее действующему законодательству

Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа
от 10 ноября 2010 г. N Ф07-11758/2010 по делу N А13-3110/2010

Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа в составе председательствующего Матлиной Е.О., судей Колесниковой С.Г., Михайловской Е.А.,

при участии от Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (ОАО) Аксеновой М.И. (доверенность от 10.11.2009), от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области Батина Д.Н. (доверенность от 09.11.2010 N 06/427),

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" на решение Арбитражного суда Вологодской области от 26.05.2010 (судья Парфенюк А.В.) и постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.08.2010 (судьи Кудин А.Г., Мурахина Н.В., Чельцова Н.С.) по делу N А13-3110/2010,

установил:

Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (далее - Банк) обратился в Арбитражный суд Вологодской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области (далее - Управление Роспотребнадзора) от 11.03.2010 N 237/56/04-13-01 о привлечении заявителя к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Решением от 26.05.2010, оставленным без изменения постановлением апелляционной инстанции от 04.08.2010, в удовлетворении заявленных требований отказано.

В кассационной жалобе Банк просит отменить решение от 26.05.2010 и постановление апелляционной инстанции от 04.08.2010, ссылаясь на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела и неправильное применение норм права.

В судебном заседании представитель Банка подтвердил доводы, изложенные в кассационной жалобе, а представитель Управления Роспотребнадзора просил оставить судебные акты без изменения, полагая их правомерными.

Законность обжалуемых судебных актов проверена в кассационном порядке.

Как следует из материалов дела, на основании плана проведения проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на второе полугодие 2009 года и распоряжения от 26.10.2009 N 992-з в период с 10.11.2009 по 26.11.2009 Управлением Роспотребнадзора проведена выездная проверка соблюдения Банком требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей.

В результате проверки кредитных договоров выявлены условия, ущемляющие права потребителей, а именно: условия, предусматривающие обязанность потребителя заключить со страховщиком (выбранным по согласованию с Банком) договор страхования транспортного средства "Автокаско" (включая установленное на него дополнительное оборудование, приобретаемое клиентом на кредитные средства, предоставленные банком), по которому выгодоприобретателем является Банк, при этом страховая сумма должна быть не менее стоимости транспортного средства с дополнительно установленным на него оборудованием, а срок страхования - в пределах срока действия кредитного договора (пункты 2.1, 8.2 кредитного договора от 03.11.2009 N 9489-W027-0327-CC-B-V58188-062 с Д.А.В.; пункты 2.1, 8.2 кредитного договора от 04.11.2009 N 9489-V025-0326-CC-B-V59444-074 с Д.С.В.); условия, предоставляющие банку возможность изменить условия договора в одностороннем порядке при неполучении от заемщика отказа от новых условий кредитования (пункты 6.4.4, 6.4.9 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, входящие в кредитные договоры от 03.11.2009 N 9489-W027-0327-CC-B-V58188-062 с Д.А.В.; от 04.11.2009 N 9489-V025-0326-CC-B-V59444-074 с Д.С.В.); условия, содержащие обязательство потребителя по несению дополнительных расходов, не связанных с предметом заключенного договора (по уплате банку комиссии за выдачу кредита (обслуживание кредита) (пункты 1.2.2, 2.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, пункт 2.1 Тарифного плана "Автостатус" кредитного договора от 03.11.2009 N 9489-W027-0327-CC-B-V58188-062); условия, предусматривающие взимание с потребителя комиссии за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору (пункт 4.3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе "Просто деньги", пункт 2.1. Тарифного плана кредитного договора от 15.10.2009 N EG22 000_080_65847, заключенным Банком с Н.Н.В.; пункт 6.3.1.1 Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) (без комиссий за ссудный счет), пункт 2.1 Тарифного плана кредитного договора от 06.11.2009 N 9489-0275-CC-S-V62287-065, заключенного Банком с потребителем М.П.А.); условия, допускающие одностороннее изменение Банком условий по кредитному договору, в том числе условий, стандартных тарифов и Тарифов Банка (пункты 4.4.4, 4.4.8 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды кредитного договора от 15.10.2009 N EG22 000 080 65847, заключенного Банком с Н.Н.В.; пункты 4.4.4, 4.4.8 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды кредитного договора от 14.10.2009 N 9489-9489-0275-CC-B-V33556-132, заключенного Банком с У.Л.А.; пункты 4.4, 6.4.4, 6.4.9 Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) (без комиссий за ссудный счет) кредитного договора от 06.11.2009 N 9489-0275-CC-S-V62287-065, заключенного банком с потребителем М.П.А.); условия, устанавливающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании, согласованной с Банком, жизнь и потерю трудоспособности от рисков утраты в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день путем заключения договоров страхования, где в качестве выгодоприобретателя будет указан кредитор (пункт 4.1.7 кредитного договора от 10.07.2009 N 948909JAAR00310000K0, заключенного Банком с потребителем Ш.С.В.).

По данному факту составлен акт от 04.12.2009 N 643/1131-04-01, вынесено определение от 08.12.2009 о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении по нему административного расследования (срок продлевался до 06.02.2010), по результатам которого составлен протокол от 05.02.2010 N 108/56/04-13-01, а постановлением Управления Роспотребнадзора от 11.03.2010 N 237/56/04-13-01 Банк привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Полагая постановление Управления от 11.03.2010 N 237/56/04-13-01 незаконным, Банк оспорил его в арбитражный суд.

Суд посчитал доказанным факт совершения Банком вмененного административного правонарушения.

Статьей 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (статья 16).

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ для юридических лиц предусмотрена административная ответственность виде штрафа в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя

Судом установлено, что в 2009 году Банком заключены кредитные договоры с гражданами (потребителями), а именно: кредитный договор от 03.11.2009 N 9489-W027-0327-CC-B-V58188-062 - с потребителем Д.А.В. (далее - кредитный договор от 03.11.2009); кредитный договор от 04.11.2009 N 9489-V025-0326-CC-B-V59444-074 - с потребителем Д.С.В. (далее - кредитный договор от 04.11.2009); кредитный договор от 15.10.2009 N EG 22 000-080-65847 с потребителем Н.Н.В. (далее - кредитный договор от 15.10.2009); кредитный договор от 14.10.2009 N 9489-9489-0275-CC-B-V33556-132 - с потребителем У.Л.А. (далее - кредитный договор от 14.10.2009); кредитный договор от 06.11.2009 N 9489-0275-CC-S-V62287-065 - с потребителем М.П.А. (далее - кредитный договор от 06.11.2009); кредитный договор от 10.07.2009 N 948909JAAR00310000K0 - с потребителем Ш.С.В. (далее - кредитный договор от 10.07.2009).

Пунктом 4.1.7 кредитного договора от 10.07.2009 заемщик обязан до фактического предоставления кредита застраховать в страховой компании, согласованной с Банком, жизнь и потерю трудоспособности от рисков утраты в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договоры страхования, где в качестве выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) запрещено (статья 16 Федерального закона "О защите прав потребителей").

Таким образом, исполнение кредитного договора не может быть поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Кроме того, указанное условие противоречит статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу статьи 927 названного Кодекса страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса (пункт 4 статьи 935 ГК РФ).

Данное условие обоснованно признано ущемляющим права потребителей как противоречащее положениям Федерального закона "О защите прав потребителей" и Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пунктах 6.4.4, 6.4.9 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, входящих в кредитные договоры от 03.11.2009 и от 04.11.2009, содержатся условия, согласно которым Банк вправе в одностороннем порядке изменять условия, стандартные тарифы и тарифы банка, уведомив об этом клиента не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие изменений путем размещения данной информации на информационных стендах Банка. В случае, если изменение стандартных тарифов или тарифов банка повлечет изменение полной стоимости кредита, Банк не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие изменений уведомляет о них клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. К такому уведомлению прилагается информационный график платежей. По истечении 20 календарных дней с момента направления Банком уведомления в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор.

Приведенное условие противоречит статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом. Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (статья 450 ГК РФ). Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (статья 452 ГК РФ).

В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действующей на момент заключения спорных договоров) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Учитывая, что в отношениях с банком гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, суд пришел к правомерному выводу о том, что положения договоров о возможности банка в одностороннем порядке изменять условия, стандартные тарифы и тарифы банка, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России, ущемляют установленные законом права потребителей.

Аналогичные условия включены и в кредитные договоры от 14.10.2009, от 15.10.2009 и от 06.11.2009.

Согласно пункту 3 заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, пункту 2.1 Тарифного плана "Автостатус" кредитного договора от 03.11.2009 на потребителя возложена обязанность по оплате комиссии за выдачу (обслуживание) кредита.

Данное условие, как правильно установлено судом, также является нарушающим права потребителей. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета (Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 N 302-П). Открытие и ведение Банком такого счета не являются самостоятельной банковской услугой и не обусловлены законодателем уплатой комиссии.

В пункт 4.3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе "Просто деньги", пункт 2.1 Тарифного плана "Нецелевой кредит на неотложные нужды - "Просто деньги", добросовестный заемщик", пункт 6.3.1.1 Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) (без комиссий за ссудный счет), пункт 2.1 Тарифного плана "Экспресс-кредит" 10 x 10 x 10 кредитного договора от 15.10.2009, заключенного с Н.Н.В., кредитного договора от 06.11.2009, заключенного с М.П.А., включены условия, предусматривающие взимание с потребителей комиссии за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьей 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Таким образом, штрафных санкций (которыми в данном случае является комиссия) за досрочное погашение кредита законом не предусмотрено. Следовательно, вывод суда об отсутствии оснований считать неправомерным утверждение административного органа о включении в договоры условий, ущемляющих права потребителей и в этой части, кассационная инстанция считает правильным.

Согласно части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств того, что у Банка отсутствовала возможность соблюдения нарушенных норм, в материалы дела не представлено. Предусмотренная статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод

Следовательно, вывод суда о наличии в действиях Банка состава вмененного ему административного правонарушения кассационная инстанция считает правильным. То обстоятельство, что суд не признал ущемляющими права потребителей включенные в кредитные договоры от 03.11.2009 и от 04.11.2009 условия, устанавливающие обязанность потребителя заключить со страховщиком (страховой компанией, выбранной по согласованию между банком и клиентом) договор страхования автотранспортного средства "Автокаско", по которому выгодоприобретателем является Банк, а страховая сумма должна быть не менее стоимости транспортного средства при сроке страхования в пределах срока действия кредитного договора (в данном случае транспортное средство является предметом залога и согласно статье 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 38 Закона Российской Федерации "О залоге", должно быть застраховано залогодателем (потребителем) за свой счет), не является основанием для признания неправомерным вывода суда о незаконности оспариваемого постановления административного органа.

Ссылка Банка на допущенные Управлением Роспотребнадзора нарушения требований Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" правомерно отклонена судом как не соответствующая действующему законодательству.

Таким образом, в отсутствие в материалах дела сведений о нарушении Управлением Роспотребнадзора процедуры привлечения Банка к административной ответственности, не усматривая при принятии обжалуемых судебных актов каких-либо нарушений норм материального или процессуального права, кассационная инстанция не находит оснований для их отмены.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 286, 287, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа

постановил:

решение Арбитражного суда Вологодской области от 26.05.2010 и постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.08.2010 по делу N А13-3110/2010 оставить без изменения, а кассационную жалобу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (ОАО) - без удовлетворения.

Председательствующий

Е.О. Матлина

Судьи

С.Г. Колесникова

Е.А. Михайловская