Определение Нижегородского областного суда от 29 мая 2012 г. N 33-3828/2012 (ключевые темы: кредитный договор - кредитные карточки - погашение кредита - компенсация морального вреда - погашение задолженности)

Определение Нижегородского областного суда
от 29 мая 2012 г. N 33-3828/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе

председательствующего судьи: Пряничниковой Е.В.

судей: Таниной Н.А., Никитиной И.О.

при ведении протокола судебного заседания секретарем: Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе ЗАО "ДжиИ Мани Банк" на решение Кстовского городского суда Нижегородской области от 07 ноября 2011 года гражданское дело по иску Л.С.А. к ЗАО "ДжиИ Мани Банк" о признании исполненными обязательств по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи областного суда Пряничниковой Е.В., выслушав объяснения Л.С.А., просившего обжалуемое решение оставить без изменения, судебная коллегия установила:

Л.С.А. обратился в суд с исковыми требованиями к ЗАО "ДжиИ Мани Банк" о признании исполненными обязательств по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указал, что 08 декабря 2006 года истец заключил с ответчиком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты "Виза" для физических лиц, лимит которой составлял 25 000 рублей. Истцом карта была обналичена и обязательства по погашению кредиты выполнены в полном объеме 24 мая 2008 года. В июне 2008 года ответчик по своей инициативе увеличил лимит кредита до 42 000 рублей и 04 июня 2008 года Л.С.А. снял с карты деньги в сумме 15 000 рублей. Л.С.А. полностью обналичил карту 19 октября 2009 года. С 18 июня 2008 года истец ежемесячно производил погашение кредита по уведомлениям ответчика и считает свои обязательства исполненными, но ответчик проинформировал истца о наличии задолженности в сумме 53 248 рублей 18 копеек, поскольку все ранее перечисленные истцом суммы направлялись на содержание и обслуживание карты, погашение процентов, в то время как сумма основного долга оставалась неизменной. Однако данное требование банка истец считает безосновательным, поскольку в договоре не указан размер процентов, процентной ставки, не оговорены штрафные санкции, пени, а также информация о порядке распределения банком ежемесячных денежных средств, поступающих от истца в счет погашения кредита. Л.С.А. за предоставленный кредит в размере 42 000 рублей было выплачено банку 106 950 рублей, поэтому он считает, что его обязательства перед банком исполнены. На основании изложенного просил суд: считать исполненными в полном объеме его обязательства по кредитному договору, заключенному с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" 08 декабря 2006 года, взыскать с ответчика в свою пользу 64 950 рублей, проценты за уклонение от возврата денежных средств с 21 декабря 2010 года, расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд. В ходе судебного разбирательства представитель истца Л.Д.С. уточнила исковые требования и просила суд признать действия ответчика об исполнении обязательств по несуществующему договору незаконными, признать требования ответчика об исполнении обязательств по несуществующему договору незаконными, взыскать с ответчика в пользу истца 64 950 рублей, считать исполненными в полном объеме обязательства истца по кредитному договору, заключенному с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" 08 декабря 2006 года, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей.

Представитель ответчика ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в судебное заседание не явился, предоставил возражения в отношении заявленных исковых требований, указал о применении к спору срока исковой давности.

Решением Кстовского городского суда Нижегородской области от 07 ноября 2011 года исковые требования Л.С.А. к ЗАО "ДжиИ Мани Банк" о признании исполненными обязательств по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, удовлетворены частично; признаны исполненными в полном объеме обязательства Л.С.А. по кредитному договору, заключенному с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" 8 декабря 2006 года, в связи с погашением кредита. В остальной части исковых требований Л.С.А. отказано. С ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в пользу Л.С.А. взысканы расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в сумме 200 (двести) рублей.

В апелляционной жалобе ответчиком поставлен вопрос об отмене решения суда первой инстанции, как вынесенного с нарушением норм материального и процессуального права.

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как усматривается из материалов гражданского дела, 08 декабря 2006 года Л.С.А. заключил с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" договор на выпуск и обслуживание кредитной карты "Виза" для физических лиц, лимит которой составлял 25 000 рублей.

По условиям договора на выпуск и обслуживание кредитной карты Л.С.А. принял на себя обязательства соблюдать условия настоящего договора, общих условий, тарифов, в том числе: уплачивать начисленные проценты и осуществлять уплату минимальной части задолженности в сроки, указанные в п. 2 приложения N 1 к договору (п. 10 договора). С указанными обязательствами Л.С.А. был ознакомлен в полном объеме, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

Таким образом, подпись Л.С.А. в договоре является безусловным и достаточным доказательством ее согласия на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, определенных ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в локальных актах и не допускает исключений, позволяющих, предположить, что договор был заключен с ним на иных условиях.

В соответствии с п.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Учитывая, что договор на выпуск и обслуживание кредитной карты является договором присоединения, существенные условия которого (в том числе о размере процентах за пользование заемными денежными средствами, пользовании кредитом, сроках его погашения и гражданско-правовой ответственности при нарушении обязательств по его возврату) наряду с текстом договора были отражены в Общих условиях и тарифах Банка, следовательно, вывод суда первой инстанции о незаключенности кредитного договора, совершенного 08 декабря 2006 года между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Л.С.А. является ошибочным.

В этой связи не могут быть признаны обоснованными и суждения суда о наличии правовых оснований для разрешения вопроса об исполнения принятых на себя Л.С.А. обязательств применительно к обычаям делового оборота, исходя из которых судом при проверки законности требований Л.С.А. о признании исполненными обязательств перед ЗАО "ДжиИ Мани Банк" процентная ставка по кредиту была принята в размере 18% годовых, без учета ответственности заемщика при нарушении условий погашения кредита.

Между тем, как следует, из Тарифов по рублевым кредитным картам "Виза" для физических лиц, являющихся неотъемлемой части кредитного договора от 08 декабря 2006 года, процентная ставка за кредит составляет 28% годовых, штраф за несвоевременное и (или) неполное погашение задолженности, подлежащей погашению в предыдущем платежном периоде - 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности; штраф за несвоевременное и (или) неполное погашение задолженности при длительности просрочки 15 календарных дней, годовая стоимость ведения счета - 600 рублей, комиссия за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств 5%, но не менее 100 рублей.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору, с учетом указанных условий и имеющихся в материалах дела данных о движении денежных средств по счету клиента и истории начислений, со стороны Л.С.А. представлено не было, такие сведения в материалах гражданского дела отсутствуют.

Поэтому у суда первой инстанции отсутствовали достаточные правовые основания для признания исполненными обязательств Л.С.А. по кредитному договору, заключенному с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" 08 декабря 2006 года, в связи с чем, состоявшееся решение в указанной части подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Подлежит отмене и решение суда о взыскании с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" в пользу Л.С.А. расходов по уплате государственной пошлины в размере 200 рублей, поскольку при отказе в иске судебные расходы в соответствии с требованиями ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся на истца.

В остальной части решения суда судебная коллегия не усматривает нарушений, тем более, что в указанной части решение суда не обжалуется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда определила:

решение Кстовского городского суда Нижегородской области от 07 ноября 2011 года в части удовлетворения исковых требований Л.С.А. к ЗАО "ДжиИ Мани Банк" о признании исполненными в полном объеме обязательств по кредитному договору, заключенному с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" 08 декабря 2006 года, взыскания с ЗАО ДжиИ Мани Банк" в пользу Л.С.А. государственной пошлины в сумме 200 рублей отменить, в удовлетворении исковых требований Л.С.А. к ЗАО "ДжиИ Мани Банк" о признании исполненными в полном объеме обязательств по кредитному договору, заключенному с ЗАО "ДжиИ Мани Банк" 08 декабря 2006 года отказать.

В остальной части решение Кстовского городского суда Нижегородской области от 07 ноября 2011 года оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи