Разъяснения Управления Федеральной регистрационной службы по Краснодарскому краю от 1 февраля 2012 г. "Банковская гарантия, как способ исполнения обязательства по договору ипотеки"

Обеспеченность кредита - необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Это обусловлено тем, что банковское кредитование является сферой финансовой деятельности, наиболее связанной с риском невозврата заемных средств.

В соответствии со ст. 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), ст. 2 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Банковская гарантия - это способ обеспечения исполнения обязательств по договору, при котором банк, как правило, обслуживающий контрагента, гарантирует исполнение им обязательств перед третьей стороной (кредитором) собственными денежными средствами.

В условиях современной экономики банковская гарантия является широко распространенным и надежным способом обеспечения надлежащего исполнения обязательства принципалом, поскольку дается только кредитными учреждениями и страховыми организациями, что достаточно надежно гарантирует интересы бенефициара.

В отношениях, возникающих по поводу банковской гарантии, всегда участвуют три субъекта:

1) гарант - банк, иное кредитное учреждение либо страховая организация;

2) принципал - лицо, которое в обеспечиваемом гарантией обязательстве выступает в качестве должника;

3) бенефициар - кредитор принципала по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству.

Банковская гарантия имеет следующие особенности:

- самостоятельность - независимость от обеспечиваемого ею обязательства, несмотря на то, что в гарантии содержится ссылка на это обязательство. Это важное отличие банковской гарантии от других способов обеспечения исполнения обязательств;

- безотзывность - гарант вправе отозвать гарантию только в том случае, если в ней предусмотрена такая возможность;

- непередаваемость прав - бенефициар может уступить третьему лицу принадлежащее ему по банковской гарантии право требования к гаранту лишь в том случае, если такая возможность предусмотрена в самой гарантии;

- формализованность отношений - даже если у бенефициара есть основания требовать от гаранта исполнения обязательства, предусмотренного гарантией, но документы, приложенные к требованию бенефициара, не соответствуют условиям гарантии, гарант отказывает в удовлетворении такого требования.

На основании ст. 379 ГК РФ право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия.

Гарантия может быть оформлена в виде соглашения банка с бенефициаром либо выдана банком в одностороннем порядке и предоставлена кредитору должника.

Банковская гарантия в обязательном порядке должна содержать срок, на который она выдана, в противном случае гарантийного обязательства не возникает.

В гарантии, как правило, указываются документы, которые предъявляет кредитор должника в банк для получения денежных средств.

При наличии соответствующего соглашения между принципалом и гарантом, заключенного в соответствии с вышеуказанной статьей ГК РФ, обязательства принципала перед гарантом по данному соглашению могут быть обеспечены. При этом следует учитывать, что договор об ипотеке должен содержать все его существенные условия.

Так в соответствии со ст. 8 Закона об ипотеке договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Кодекса о заключении договоров, а также положений Закона.

В частности, на основании ст. 9 Закона об ипотеке:

в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой;

обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения; если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения.

В отсутствие указанных условий договор в силу ст. 10 Закона об ипотеке не подлежит государственной регистрации в качестве договора об ипотеке.

Отдел регистрации сделок с объектами
недвижимого имущества