Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 12 декабря 2011 г. N Ф04-6656/11 по делу N А03-1816/2011

г. Тюмень

12 декабря 2011 г.

Дело N А03-1816/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 8 декабря 2011 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 12 декабря 2011 года.

Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа в составе:

председательствующего Мелихова Н.В.

судей Лукьяненко М.Ф.

Рябининой Т.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании кассационную жалобу акционерного банка "Содействие общественным инициативам" (открытое акционерное общество) в лице филиала "Барнаульский" N Ф04-6656/2011 (23473-А03-21) на решение Арбитражного суда Алтайского края от 14.06.2011 (судья Лежнева Н.Д.) по делу N А03-1816/2011 и постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 19.09.2011 (судья Колупаева Л.А., Бородулина И.И., Кривошеина С.В.) N 07АП-6484/11 по этому делу по иску акционерного банка "Содействие общественным инициативам" (открытое акционерное общество) в лице филиала "Барнаульский" (123022, г. Москва, ул. Рочдельская, 15, 56, 4 этаж, ИНН 7722076611, ОГРН 1027739051009) к открытому акционерному обществу "Государственная страховая компания "Югория" в лице Барнаульского филиала (628012, Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, г. Ханты-Мансийск, ул. Комсомольская, 61, ИНН 8601023568, ОГРН 1048600005728) о взыскании страховой суммы по комбинированному договору ипотечного страхования.

В заседании принял участие представитель открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" - Ищенко Р.Н. по доверенности от 06.12.2011.

Суд установил:

акционерный банк "Содействие общественным инициативам" (открытое акционерное общество) в лице филиала "Барнаульский" (далее - ОАО "Собинбанк") 15.02.2011 обратился в Арбитражный суд Алтайского края с иском к открытому акционерному обществу "Государственная страховая компания "Югория" в лице Барнаульского филиала (далее - ОАО "ГСК "Югория") о взыскании 800 704 рублей 42 копеек страховой суммы по комбинированному договору ипотечного страхования от 16.04.2008 N 34-004090-28/08 и 9 010 рублей 53 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами.

Требования кредитной организации мотивированы неисполнением страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Решением Арбитражного суда Алтайского края от 14.06.2011 в удовлетворении иска отказано.

Суд первой инстанции исходил из прекращения договора страхования в связи с неуплатой в установленный срок страхового взноса.

Постановлением Седьмого арбитражного апелляционного суда от 19.09.2011 решение суда первой инстанции оставлено в силе.

Суд апелляционной инстанции отклонил довод истца о том, что нарушение страхователем обязанности по уплате страховых взносов не влечет отказ от договора страхования и его прекращение.

В кассационной жалобе ОАО "Собинбанк" просит отменить судебные акты, направить дело на новое рассмотрение.

Заявитель не согласен с применением судами статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также выводом о прекращении действия договора страхования вследствие задержки уплаты очередного взноса, которая нигде не установлена.

По мнению заявителя, пункт 4.7 договора страхования о том, что страховщик не несет ответственности по страховым случаям, произошедшим в период просрочки платежа более 15 календарных дней является ничтожным согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ.

Также заявитель указывает на направление уведомления о расторжении договора страхования от 08.11.2010 в адрес выгодоприобретателя после смерти страхователя Светловой Н.А., что не может являться основанием для его одностороннего расторжения.

ОАО "ГСК "Югория" в отзыве отклонило кассационную жалобу ОАО "Собинбанк".

В судебном заседании представитель ОАО "ГСК "Югория" возразил против отмены судебных актов.

Согласно части 3 статьи 284 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба заявителя, извещенного о судебном заседании, рассматривается в его отсутствие.

Проверив законность решения суда первой инстанции, постановления суда апелляционной инстанции, суд кассационной инстанции считает, что кассационная жалоба заявителя подлежит отклонению по следующим основаниям.

Как установлено судом первой инстанции в ходе исследования материалов дела, по кредитному договору от 07.04.2008 N 04087ИКР/004/08 ОАО "Собинбанк" (кредитор) предоставило Светловой Наталье Александровне (заемщику) кредит в сумме 700 000 рублей сроком на 180 календарных месяцев.

Права ОАО "Собинбанк" по настоящему договору и договору ипотеки, указанному в пункте 3.1.1 договора (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога недвижимого имущества, возникающее на основании договора об ипотеке) удостоверяются закладной.

В силу пункта 9.1 договора заемщик обязан заключить со страховой компанией договор страхования жизни и трудоспособности со страховой суммой не менее размера задолженности по кредиту, увеличенной на 16 % на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день.

Заемщик обязался обеспечить действие договоров страхования в течение всего срока действия настоящего договора плюс один рабочий день посредством своевременной (не позднее, чем за 5 календарных дней до истечения срока действия) пролонгации ранее заключенных договоров страхования, либо заключения новых договоров страхования, а также своевременной (не позднее, чем за 5 календарных дней до истечения оплаченного периода страхования) и полной уплаты (доплаты) страховой премии по этим договорам (пункт 9.3 договора).

Для этого заемщик согласно пункту 9.6 договора вносит необходимую денежную сумму на свой текущий счет у кредитора и осуществляет через этот счет оплату страховых взносов.

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору от 07.04.2008 N 04087ИКР/004/08 Светлова Н.А. (страхователь) заключила с ОАО "ГСК "Югория" (страховщиком) комбинированный договор ипотечного страхования от 16.04.2008 N 34-004090-28/08.

Обязательством страховщика (пункт 1.3 договора страхования) является выплата выгодоприобретателю (ОАО "Собинбанк") страхового возмещения (страховой суммы) при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 2.1 договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные, в частности, с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя. Смерть страхователя по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования, в силу пункта 3.1.1 названного договора относится к страховому случаю.

Пунктом 6.3.3 договора страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения действия договора в случае задержки по уплате очередного взноса на срок более 15 календарных дней с даты, установленной в договоре для оплаты очередного взноса.

Впоследствии 31.10.2010 наступила смерть страхователя Светловой Н.А. (свидетельство от 01.11.2010 серии II-ТО N 565433).

На обращение ОАО "Собинбанк" 12.11.2010 о выплате страхового возмещения по комбинированному договору ипотечного страхования от 16.04.2008 N 34-004090-28/08 ОАО "ГСК "Югория" в письме от 23.11.2010 N 530/11 указало на досрочное прекращение договора вследствие задержки уплаты очередного страхового взноса.

При рассмотрении требования ОАО "Собинбанк" о взыскании с ОАО "ГСК "Югория" 800 704 рублей 42 копеек страховой суммы по комбинированному договору ипотечного страхования от 16.04.2008 N 34-004090-28/08, суд первой инстанции исходил из условий договора страхования и положений, 934, 943, 954 ГК РФ, согласно которым по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Настоящий договор страхования заключен сторонами в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования, согласно пункту 11.1.3 которых договор страхования прекращается, в частности, в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки.

Исходя из пункта 3 статьи 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Так, согласно пункту 4.4, 4.5 договора страхования и приложения N 1 к нему страховой взнос за первый год страхования в сумме 8 120 рублей подлежит оплате в срок до 16.04.2008.

Очередные страховые взносы за последующие очередные годы подлежат оплате в течение 5 рабочих дней до начала каждого очередного года страхования согласно кредитного договора и рассчитываются в соответствии с пунктом 4.3 настоящего договора.

Материалами дела подтверждено, что страховой взнос за первый год страхования в сумме 8 120 рублей перечислен страховщику 16.04.2008, за второй год в размере 7 938 рублей 51 копейки - 15.04.2009. Оплата страхового взноса за третий год в соответствии с условиями договора должна была быть произведена в срок до 09.04.2010.

Однако страхователь оплату страхового взноса в установленный срок не произвел, просрочка платежа составила более 15 календарных дней.

Данные обстоятельства в силу пункта 4.7 договора страхования влекут освобождение страховщика от ответственности по страховым случаям, произошедшим в период просроченного более 15 календарных дней страхового взноса. Аналогичное основание для прекращения договора страхования предусмотрено пунктом 6.3.3 договора страхования, согласно которым договор прекращается в случае задержки по уплате очередного взноса на срок более 15 календарных дней с даты, установленной в договоре для оплаты очередного взноса.

Учитывая прекращение действия договора страхования на момент возникновения страхового случая вследствие неуплаты очередных страховых взносов, у страхователя не возникла обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю.

Поэтому суд первой инстанции на законном основании отказал ОАО "Собинбанк" во взыскании с ОАО "ГСК "Югория" 800 704 рублей 42 копеек страховой суммы.

Соответственно, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для применения к ответчику мер ответственности в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами согласно статье 395 ГК РФ.

Выводы суда первой инстанции обоснованно поддержаны судом апелляционной инстанции.

Приведенный заявителем довод о позднем направлении ему уведомления о расторжении договора страхования противоречит обстоятельствам дела, правильно установленным судами, и не опровергает выводов судов об одностороннем расторжении договора. У суда кассационной инстанции не имеется правовых оснований для иной оценки установленных обстоятельств дела.

Таким образом, кассационная жалоба заявителя об отмене судебных актов подлежит отклонению.

Учитывая изложенное, руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьей 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа постановил:

решение Арбитражного суда Алтайского края от 14.06.2011 по делу N А03-1816/2011 и постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 19.09.2011 оставить без изменения, кассационную жалобу акционерного банка "Содействие общественным инициативам" (открытое акционерное общество) - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Н.В. Мелихов

Судьи

М.Ф. Лукьяненко Т.А. Рябинина