Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 12 декабря 2016 г. N Ф09-10290/16 по делу N А07-4965/2016

Екатеринбург

12 декабря 2016 г.

Дело N А07-4965/2016

Резолютивная часть постановления объявлена 06 декабря 2016 г.

Постановление изготовлено в полном объеме 12 декабря 2016 г.

Арбитражный суд Уральского округа в составе:

председательствующего Токмаковой А. Н.,

судей Сухановой Н. Н., Ященок Т. П.

рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество; далее - заявитель, Банк ВТБ 24, общество, банк) на решение Арбитражного суда Республики Башкортостан от 07.06.2016 по делу N А07-4965/2016 и постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.08.2016 по тому же делу.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы извещены надлежащим образом путем направления в их адрес копий определения о принятии кассационной жалобы к производству заказным письмом с уведомлением, а также размещения данной информации на официальном сайте Арбитражного суда Уральского округа.

Их представители в судебное заседание не явились.

Банк ВТБ 24 обратился в Арбитражный суд Республики Башкортостан с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан (далее - Управление) N 09-21-349 от 16.12.2015.

Решением суда от 07.06.2016 (судья Сакаева Л.А.) в удовлетворении заявленных требований отказано.

Постановлением Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.08.2016 (судьи Арямов А.А., Плаксина Н.Г., Костин В.Ю.) решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявитель просит названные судебные акты отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на неправильное применение судами норм материального права, несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела. Указывает на то, что в силу нормативных требований кредитор при предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора. При этом в настоящем случае услуга представляется не кредитором, а страховой организацией, размер страховой премии определяется договором страхования, тогда как заявитель лишь исполняет поручение клиента о перечислении средств страховой организации. Банк указывает, что заключение договора страхования не является дополнительной услугой кредитора в рамках предоставления потребительского кредита, и выдача кредита не связана с заключением договора страхования. До момента заключения договора страхования обществу не известен размер страховой премии, что свидетельствует о неисполнимости предписания. Банк также ссылается на допущенную техническую ошибку в части указания даты заполнения анкеты-заявления - фактически она заполнялась 21.09.2015, тогда как договор страхования, содержащий сумму страховой премии, заключен 23.09.2015.

Как следует из материалов дела, в связи с поступлением в Управление обращения Гарифьяновой Л.Р. от 20.10.2015, содержащего сведения о нарушении ее прав потребителя при заключении кредитного договора с Банком ВТБ 24 (ПАО), на основании распоряжения заместителя руководителя от 16.11.2015 N 6200 должностными лицами Управления проведена внеплановая документарная проверка общества, по результатам которой составлен акт от 16.12.2015 N 000349.

В названном акте зафиксирован факт нарушения банком требований ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) ввиду непредоставления Гарифьяновой Л.Р. при выдаче потребительского кредита 23.09.2015 информации о стоимости дополнительной услуги - страхования по программе "Профи". В частности, в акте отмечено следующее: раздел 16 Анкеты заявления на получение кредита от 10.10.2015 предусматривает "Положение о договоре страхования"; потребителем выбрана программа страхования "Профи"; информации о стоимости указанной услуги в анкете-заявлении не содержится.

По итогам проверки Управлением вынесено постановление от 29.12.2015 N 09/15-4014 о привлечении банка к административной ответственности в соответствии с ч. 1 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Обществу также выдано предписание об устранении выявленных нарушений от 16.12.2015 N 09-21-349, которым предписано прекратить нарушение ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ и ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), в связи с чем предоставить заемщику - Гарифьяновой Л.Р. информацию о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, и в дальнейшем при заключении кредитных договоров в заявлениях-анкетах на получение кредита, предоставляемых физическим лицам-заемщикам, указывать стоимость предлагаемой за отдельную плату услуги - страхование жизни и здоровья.

Считая предписание незаконным, заявитель обратился в арбитражный суд.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суды исходили из вывода о правомерности содержащихся в предписании требований.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), урегулированы Законом N 2300-1, которым также установлены права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

В соответствии со ст. 40 этого Закона федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в порядке, установленном Правительством Российской Федерации (п. 1). Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей включает в себя, в том числе, организацию и проведение проверок соблюдения изготовителями (исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами) требований, установленных международными договорами Российской Федерации, этим Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, предписаний должностных лиц органа государственного надзора (подп. 1 п. 2). Должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют, в том числе, право выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) предписания о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, о проведении мероприятий по обеспечению предотвращения вреда жизни, здоровью и имуществу потребителей, окружающей среде (подп. 4 п. 4).

Выданное органом государственного надзора предписание должно соответствовать закону, содержащиеся в нем требования должны быть конкретными и исполнимыми.

В ст. 10 Закона N 2300-1 установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2). Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) (п. 3).

Особенности правоотношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, установлены Законом N 353-ФЗ.

В силу ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 18 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.

Если заемщик банка соглашается стать страхователем по договору личного страхования, то в силу преамбулы Закона N 2300-1 становится потребителем услуг страхования. В этой связи в соответствии со ст. 10 Закона N 2300-1 он имеет право на получение сведений об условиях договора страхования, размере страховой суммы, премии, страховом случае и т.п.

При этом законом установлен порядок доведения до граждан-заемщиков информации о стоимости дополнительной услуги - услуги личного страхования, путем указания этой информации в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Кредитор в любом случае, независимо от того, изъявил ли потребитель желание заключить страхование до подписания кредитного договора, или после такого подписания, обязан в заявлении указать стоимость предлагаемой за отдельную плату услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика.

Судами установлено, что 23.09.2015 между банком и Гарифьяновой Л.Р. заключен кредитный договор N 625/0018-0437171.

Из п. 20 Индивидуальных условий договора N 625/0018-0437171 следует, что заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 57 600 руб. в счет получателя - ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

Оформленное 23.09.2015 "Согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) по договору N 625/0018-0437171" содержит поручение заемщика банку составить от своего имени поручение и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить страховую премию страховой организации - ООО СК "ВТБ Страхование". Права заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги в документе не предусмотрено.

В подписанной сторонами в октябре 2015 года Анкете-заявлении на получение кредита разделом 16 предусмотрено "Положение о договоре страхования". При заполнении Анкеты-заявления заемщиком выбрана программа страхования "Профи" (проставлена соответствующая отметка в графе "Да"). Однако стоимость предлагаемой страховой услуги в заявлении не установлена. При этом указанная Анкета-заявление подписана банком и Гарифьяновой Л.Р. значительно позже заключения ими кредитного договора.

Названные обстоятельства установлены также вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Республики Башкортостан от 22.04.2016 по делу N А07-1254/2016, принятому по результатам рассмотрения заявления банка об оспаривании постановления Управления о назначении административного наказания от 29.12.2015 N 09/15-4014. В ходе рассмотрения дела суд пришел к выводу о доказанности факта нарушения действиями банка требований п. 1 - 3 ст. 10 Закона N 2300-1 и ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ.

Учитывая изложенное, руководствуясь также положениями ч. 2 ст. 69 Арбитражного процессуального кодекса, суды пришли к правомерному выводу о том, что оспариваемое предписание выдано Управлением банку при наличии достаточных оснований.

Довод заявителя о неисполнимости предписания ввиду не связанности выдачи кредита и заключения договора страхования и отсутствия у банка информации о размере страховой премии на момент заполнения заемщиком анкеты-заявления правомерно отклонен судами, поскольку обязанность кредитора указать в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги личного страхования установлена законом. Кроме того, в материалы дела представлена копия страхового полиса ООО СК "ВТБ Страхование" (страхователь - Гарифьянова Л.Р., программа страхования "Профи"), содержащего, в том числе сведения о размере страховой премии, с датой выдачи - 23.09.2015. Из содержания жалобы Гарифьяновой Л.Р. следует, что этот полис был ей передан банком в составе пакета иных документов при оформлении потребительского кредита.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований отказано обоснованно.

Руководствуясь ст. 286, 287, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Курганской области от 20.06.2016 по делу N А34-1758/2016 и постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.08.2016 по тому же делу оставить без изменения, кассационную жалобу Департамент сельского хозяйства и перерабатывающей промышленности Курганской области - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, предусмотренном ст. 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

А.Н.Токмакова

Судьи

Е.А.Поротникова Т.П.Ященок