Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 20 февраля 2013 г. N Ф06-204/13 по делу N А65-9523/2012

г. Казань

20 февраля 2013 г.

Дело N А65-9523/2012

Резолютивная часть постановления объявлена 14 февраля 2013 года.

Полный текст постановления изготовлен 20 февраля 2013 года.

Федеральный арбитражный суд Поволжского округа в составе:

председательствующего судьи Хакимова И.А.,

судей Гариповой Ф.Г., Егоровой М.В.,

при участии представителей:

заявителя (общество с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование") - Екушова Д.В., доверенность от 05.03.2012 N 2012/355,

ответчика - Сафиной О.А., доверенность от 29.12.2012 N АГ-02/18055,

в отсутствие:

заявителя (общество с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Капитал") - извещен надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование", г. Москва (ИНН 7724023076, ОГРН 1027739506233)

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 08.08.2012 (судья Бредихина Н.Ю.) и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.10.2012 (председательствующий судья Кувшинов В.Е., судьи Драгоценнова И.С., Юдкин А.А.)

по делу N А65-9523/2012

по заявлениям общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование", общества с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Капитал", г. Москва (ИНН 7744000126, ОГРН 1027739586291) к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан, г. Казань, о признании недействительными решения и предписания от 12.12.2011 N 3 по делу N 05-417/2011,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (далее - общество, ООО "Группа Ренессанс Страхование", страховая компания) обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан (далее - УФАС России по Республике Татарстан, антимонопольный орган) о признании решения и предписания от 12.12.2011 N 3 по делу N 05-417/2011 недействительными. Арбитражному делу присвоен номер А65-9523/2012.

Общество с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее - ООО "КБ "Ренессанс Капитал", банк) обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к УФАС России по Республике Татарстан о признании незаконным решения от 12.12.2011 по делу N 05-417/2911. Арбитражному делу присвоен номер А65-11434/2012.

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 28.05.2012 указанные выше дела объединены в единое производство для совместного рассмотрения с присвоением арбитражному делу единого номера А65-9523/2012.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 08.08.2012, оставленным без изменения постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.10.2012, в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с принятыми по делу судебными актами, общество обратилось в Федеральный арбитражный суд Поволжского округа с кассационной жалобой, в которой просит их отменить, ссылаясь на неправильное применение судами норм материального права и нарушение норм процессуального права.

Антимонопольный орган в представленном в порядке статьи 279 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации отзыве на кассационную жалобу и представитель в судебном заседании просили решение суда первой инстанции и постановление апелляционной инстанции оставить без изменения, считают их законными и обоснованными.

ООО "КБ "Ренессанс Капитал" явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом извещено, ходатайства не заявлены.

Дело рассмотрено в порядке, предусмотренном статьей 284 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации кассационная инстанция проверяет законность судебных актов, принятых арбитражными судами первой и апелляционной инстанций, исходя из доводов, содержащихся в кассационной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, оценив доводы кассационной жалобы и отзыва на нее, проверив в пределах, установленных статьей 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, правильность применения судами норм материального права и соблюдение норм процессуального права, а также соответствие выводов судов имеющимся в материалах дела доказательствам, Федеральный арбитражный суд Поволжского округа не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Как следует из материалов дела, в адрес антимонопольного органа 01.08.2011 года поступило письмо Федеральной антимонопольной службы Российской Федерации от 18.07.2011 N АЦ/27835 о передаче полномочий по рассмотрению обращений граждан на действия ООО "КБ "Ренессанс Капитал", выразившиеся в неправомерном взимании банком необоснованно высокого размера комиссионного вознаграждения за услугу "Подключение к программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование" (далее - Программа страхования), в рамках заключенных между гражданами и банком кредитных договоров.

Помимо этого, 12.08.2011 в адрес антимонопольного органа поступило заявление гражданки, а также письмо Управления Федеральной антимонопольной службы Российской Федерации по г. Москве от 30.09.2011 N ДТ/23672 о направлении обращения гражданина, содержание которых аналогично заявлениям граждан о взимании ООО "КБ "Ренессанс Капитал" высокой комиссии за услугу банка по подключению к Программе страхования, реализуемой ООО "Группа Ренессанс Страхование.

УФАС России по Республике Татарстан по результатам рассмотрения обращений граждан вынесено решение от 12.12.2011 N 3 по делу N 05-417/2011 о признании ООО "КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" нарушившими пункт 1 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции) в части заключения между банком и обществом соглашения (договора от 14.12.2007 N GG1304/07), а также участия в нем, которое привело к установлению, поддержанию банком необоснованно высокого размера комиссионного вознаграждения, рассчитанного в процентном выражении от суммы предоставляемого кредита за каждый месяц срока кредита на услугу по подключению физических лиц - заемщиков банка к Программе страхования, реализуемой обществом, при выдаче потребительского кредита, автокредита, кредита на неотложные нужды.

На основании вышеуказанного решения УФАС России по Республике Татарстан в адрес ООО "Группа Ренессанс Страхование" выдано предписание от 12.12.2011 N 3 по делу N 05-417/2011.

Полагая ненормативные правовые акты антимонопольного органа не соответствующими закону и нарушающими его права, общество и банк обратились с заявлениями в арбитражный суд.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суды, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, посчитали доказанным совершение обществом и банком согласованных действий в нарушение пункта 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.

Кассационная инстанция считает, что выводы судов соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильном применении норм материального права.

В пункте 1 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) установлен запрет на соглашения между хозяйствующими субъектами на конкретном товарном рынке, если такие соглашения приводят или могут привести к установлению или поддержанию цен (тарифов), скидок, надбавок (доплат) и (или) наценок.

Согласно пункту 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции соглашение - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Судами установлено, что между ООО "Группа Ренессанс Страхование" (страховщик) и ООО "КБ "Ренессанс Капитал" (страхователь) заключен договор страхования от 14.12.2007 N GG1304/07, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором (далее - Договор коллективного страхования).

Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.

Исходя из содержания пункта 1.4 Договора коллективного страхования, получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по указанному договору в отношении всех застрахованных является ООО "КБ "Ренессанс Капитал" при условии получения им письменного согласия застрахованного и на условии такого согласия.

Пунктом 3.5 вышеуказанного договора предусмотрено, что страховые полисы в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются и застрахованным лицам не выдаются.

При наступлении страхового случая банк получает от ООО "Группа Ренессанс Страхование" единовременное страховое обеспечение в размере 100 процентов страховой суммы, что гарантирует кредитной организации полное возмещение денежных средств, выданных заемщику.

В соответствии с Договором коллективного страхования услуги страхования оказываются застрахованным лицам - заемщикам банка путем погашения страховщиком суммы кредита в случае невозможности самостоятельной выплаты заемщиком по кредитному договору в связи со смертью или получением инвалидности. То есть при подключении к Программе страхования заемщик застрахован от возможного обращения взыскания банка на имущество должника в случае наступления неблагоприятных последствий несчастного случая или болезни и невозможности своевременной выплаты суммы кредита.

Таким образом, не являясь стороной по Договору коллективного страхования, но давая свое согласие на подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора, заемщики получают услуги страхования в виде гарантии исполнения своих кредитных обязательств ООО "Группа Ренессанс Страхование" путем выплаты последним страхового возмещения ООО "КБ "Ренессанс Капитал" при наступлении неблагоприятных обстоятельств в жизни заемщика.

Подробное описание условий подключения заемщиков к Программе страхования ООО "Группа Ренессанс Страхование" содержится в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее - Условия предоставления кредитов), утвержденных приказами ООО "КБ "Ренессанс Капитал" от 12.04.2010 N 5-102/4, от 18.06.2010 N 5-169, от 01.10.2010 N 5-274/4, от 12.10.2010 N 5-285/10, от 22.10.2011 N 5-53/9, от 21.03.2011 N 5-80, от 03.05.2011 N 5-123/10.

Согласно разделам 5 и 6 Условий предоставления кредитов под Программой страхования понимается - программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности 1 или 2 группы (с ограничением способности к трудовой деятельности 2 или 3 степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей страховой компании (Программа страхования 1).

В вышеуказанных Условиях предоставления кредитов определены также следующие понятия:

- подключение к Программе страхования - услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию;

- комиссии за подключение к Программе страхования - это комиссия, уплачиваемая клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования.

В разделе "Условия подключения к Программе страхования" Условий предоставления кредитов указано, что услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. За сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.

В случае подключения заемщика к Программе страхования при заключении с ООО "КБ "Ренессанс Капитал" кредитного договора, комиссия за подключение рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение. В таком случае комиссия за подключение к Программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Кроме того, комиссия взимается единовременно путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в Программе страхования уплаченная комиссия за подключение клиенту не возвращается. В рассматриваемом случае срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора.

Из анализа, проведенного антимонопольным органом в ходе рассмотрения дела о нарушении антимонопольного законодательства, суды установили, что комиссия за подключение заемщика к Программе страхования при выдаче автокредитов составляет 0,15%-0,2% от суммы кредита ежемесячно, при выдаче кредитов на неотложные нужды составляет 0,7%-0,75%, при выдаче потребительских кредитов комиссия варьируется от 0,95% до 1,3%. Данные тарифы действуют на территории всех 75 субъектов Российской Федерации, в которых банк осуществляет свою деятельность.

В то же время, в ходе проведенного антимонопольным органом сравнительного анализа тарифов страховой компании, применяемых при личном страховании заемщиков банка, для застрахованных лиц, заключивших с банком договор предоставления потребительского кредита, было выявлено, что страховой тариф установлен в размере от 0,013% от суммы кредита в месяц, при заключении договора предоставления кредита на приобретение автомобиля размер страхового тарифа составляет 0,014%, страховой тариф для застрахованных лиц установлен в размере 0,012% при заключении договора предоставления кредита на неотложные нужды.

Соответственно, разница в тарифах, применяемых банком при подключении к услуге страхования, и тарифах, используемых страховой компанией, при индивидуальном страховании заемщиков банка, представляет собой величину, превышающую более, чем в 15 раз, при автокредитовании; в 55 раз - при нецелевом кредитовании, в 100 раз - при потребительском кредитовании.

Так, при заключении гражданином кредитного договора на сумму 150 000 руб. банком начислена комиссия за услугу подключения к Программе страхования, которая составила 40 500 руб., то есть сумма кредита составила 190 500 руб.; при заключении гражданином кредитного договора на сумму 400 000 руб. комиссия за подключение к Программе страхования составила сумму 144 000 руб., то есть общая сумма кредита составила 544 000 руб.; при заключении кредитного договора с гражданином на сумму 50 000 руб. банком начислена комиссия за услугу подключения к Программе страхования в размере 13 500 руб., то есть сумма кредита составила 63 500 руб.

Следовательно, вывод судов о том, что установленный размер комиссии является необоснованно высоким и влечет нарушение и ущемление прав граждан - заемщиков банка, является правильным.

Установленные судами обстоятельства дела в нарушение статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обществом в кассационной жалобе не опровергнуты, в том числе ссылками на конкретные документы, имеющиеся в материалах дела.

Возражения общества о том, что судами не исследованы все обстоятельства дела, дана ненадлежащая оценка представленным по делу доказательствам, а выводы судов, положенные в основу обжалуемых судебных актов, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и нарушают действующие нормы права, не нашли своего подтверждения.

Иные доводы общества, изложенные в кассационной жалобе, тождественны тем доводам, которые являлись предметом рассмотрения судов первой и апелляционной инстанций, им дана надлежащая правовая оценка, основания для ее непринятия у суда кассационной инстанции отсутствуют. Кроме того, указанные доводы направлены на переоценку установленных судами фактических обстоятельств дела и принятых ими доказательств, что недопустимо в силу требований, предусмотренных статьей 286, частью 2 статьи 287 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Нарушений норм процессуального права, являющихся согласно части 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в любом случае основаниями для отмены принятых судебных актов, судом кассационной инстанции не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Поволжского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 08.08.2012 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.10.2012 по делу N А65-9523/2012 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья

И.А. Хакимов

Судьи

Ф.Г. Гарипова М.В. Егорова