Вопрос: Автотранспортная организация заключает договор страхования ответственности перевозчика. Что следует предусмотреть в договоре, чтобы договор соответствовал закону и гарантировал права транспортной организации? ("Финансовая газета. Региональный выпуск", N 40, октябрь 2001 г.)

Автотранспортная организация заключает договор страхования ответственности перевозчика. Что следует предусмотреть в договоре, чтобы договор соответствовал закону и гарантировал права транспортной организации?

Размер и момент возникновения ответственности перевозчика/экспедитора регулируются как международными конвенциями, так и отечественным законодательством. Применимость того или иного нормативного акта зависит от используемого вида транспорта, а также от того, может ли быть перевозка признана международной. Например, известно, что перевозки от портов до точек внутри России очень часто оформляются посредством выдачи международной транспортной накладной (CMR), что свидетельствует о применимости Конвенции о договоре международной перевозки грузов (КДПГ, Женева, 19 мая 1956 г.). Впоследствии участники перевозки могут оказаться жертвами юридической неграмотности, поскольку в п.1 ст.1 Конвенции указывается, что она применима исключительно тогда, когда предусмотренное в договоре место принятия к перевозке груза и место, предусмотренное для сдачи груза, находятся на территории двух различных стран. Поэтому, даже если груз отправляется из Москвы в Калининград, несмотря на пересечение границы России и наличие CMR-накладной в смысле закона перевозка будет внутренней, а следовательно, регулироваться Уставом автомобильного транспорта РСФСР.

Последствия возможных ошибок в оформлении страхования могут выражаться в серьезных финансовых потерях. Дело в том, что Устав автомобильного транспорта не предусматривает какого-либо ограничения ответственности автоперевозчика, в то время как Конвенция эту ответственность существенно ограничивает. Вследствие этого далеко не все страховые компании страхуют ответственность по внутренним перевозкам. В частности, известный английский клуб взаимного страхования не включает в покрытие страхование внутренних перевозок. Поэтому, подписывая договор со страховой компанией или обществом взаимного страхования, необходимо определить, не останется ли часть осуществляемых перевозок за рамками страхового покрытия.

Рассматривая договор страхования, остановимся более подробно на некоторых важных юридических моментах.

Не следует смешивать страхование ответственности по договору перевозки (ст.932 Гражданского кодекса Российской Федерации) (ГК РФ) со страхованием ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК РФ), которое осуществляется в другом правовом режиме. В первом случае объектом страхования выступает риск возникновения ответственности за ненадлежащее исполнение договора перевозки, а во втором - деликтная, т.е. внедоговорная, ответственность.

Страхование ответственности за причинение вреда, как и страхование ответственности по договору (в том числе перевозки), осуществляется только в пользу третьих лиц. Применительно к договору перевозки таким лицом является заказчик перевозки, поэтому выплата страхового возмещения всегда должна производиться третьему лицу. Следовательно, договор страхования не должен содержать обязательств страхователя самостоятельно компенсировать ущерб пострадавшим от неисполнения обязательств третьим лицам с последующим возмещением расходов страховщиком. В свою очередь требования лиц, которым причинен убыток, должны выставляться страховщику и оплачиваться им. В противном случае, как только перевозчик самостоятельно произвел компенсацию убытков (исполнил обязательства), основание для страховой выплаты теряется.

Согласно ГК РФ страхование ответственности отнесено к разделу имущественного страхования, в связи с чем (ст.965 ГК РФ) при страховании ответственности перевозчика страховщик имеет право требования к страхователю. Таким образом, страховщик вправе взыскать с него выплаченное выгодоприобретателю страховое возмещение (если договором не предусмотрено иное). Во избежание этого в договоре страхования обязательно должна предусматриваться норма об отказе страховщика от прав требования к клиенту.

Следует иметь в виду, что в договорах страхования ответственности, как правило, указывается перечень причин повреждения или утраты груза, необходимых для того, чтобы событие считалось страховым. На наш взгляд, его включение в договор не вполне правомерно. Согласно российскому и международному законодательству возникновение ответственности перевозчика никак не связано с причиной повреждения груза. В соответствии с пп.1, 2 ст.17 КДПГ перевозчик несет ответственность за полную или частичную потерю груза или его повреждение с момента принятия его к перевозке, а освобождается о т нее, если потеря груза, его повреждения или просрочка с доставкой произошли в связи с обстоятельствами, избежать и предотвратить которые перевозчик не мог. Таким образом, не важно, какое именно событие произошло (ДТП, пожар и т.п.), а важно, несет ли перевозчик ответственность за произошедшее или нет.

Период несения риска ответственности перевозчика начинается с момента принятия груза к перевозке, но не заканчивается передачей груза получателю. Некоторые страховщики устанавливают условие, согласно которому ответственность страховщика заканчивается в момент передачи груза его правомочному получателю, что неверно. Согласно п.1 ст.32 КДПГ исковая давность по международным автомобильным перевозкам составляет один год, поэтому должны рассматриваться все претензии, получаемые от грузовладельца в течение года после окончания перевозки. Исковая давность по договорам имущественного страхования согласно ст.966 ГК РФ составляет два года.

Следует отметить, что ст.928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов. Согласно ст.230 Таможенного кодекса Российской Федерации "нарушением таможенных правил признается противоправное действие...", а следовательно, таможенные штрафы, налагаемые на перевозчика вследствие нарушения таможенных правил, не могут быть застрахованы. В свою очередь взыскание таможенных пошлин не относится к санкциям за нарушение таможенных правил, поэтому страхование ответственности за их уплату не относится к страхованию противоправных интересов. В связи с этим в договоре (страховом полисе) не должно быть указания на страховое покрытие штрафов, поскольку подобное обязательство является ничтожным с точки зрения закона и свидетельствует о юридической некомпетентности страховщика.

Стоимость страхования ответственности перевозчика определяется в зависимости от статистики выплат у данной страховой компании (прямого страховщика), а также сложившихся расценок по этой группе рисков на вторичном рынке (перестрахование). Страховщик вынужден заботиться о том, будет ли приемлема стоимость полиса для его партнеров по перестрахованию.

Существует два механизма определения стоимости страхования ответственности. Европейские компании обычно предлагают рассчитывать его как процентную ставку от годового фрахта автопредприятия. Причем в конце каждого года делается перерасчет конечной суммы исходя из сведений, указанных в налоговой декларации страхователя. В нашей стране эта практика применяется редко. При этом даже те страховщики, которые пользуются такой схемой, как правило, используют дополнительные источники информации для определения того, насколько верно клиент рассчитал свои окончательные показатели.

Наиболее распространен метод, при котором клиенту назначают стоимость годового страхования на каждое транспортное средство. В этом случае не проводится перерасчет в конце периода страхования, но требуется большее число параметров деятельности перевозчика, чем при предыдущем методе.

Д. Корпусов,

начальник Управления страхования транспортных рисков

САО "Ингосстрах-С.-Петербург"

3 октября 2001 г.

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 40, октябрь 2001 г.