Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 16 октября 2015 г. N Ф06-606/15 по делу N А57-20973/2014

г. Казань

16 октября 2015 г.

Дело N А57-20973/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 15 октября 2015 года.

Полный текст постановления изготовлен 16 октября 2015 года.

Арбитражный суд Поволжского округа в составе:

председательствующего судьи Баширова Э.Г.,

судей Сафина Н.Н., Закировой И.Ш.,

без участия, надлежащим образом, извещенных сторон по делу,

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу коммерческого банка "ЮНИАСТРУМ Банк"

на решение Арбитражного суда Саратовской области от 08.05.2015 (судья Лескина Т.А.) и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.07.2015 (председательствующий судья Цуцкова М.Г., судьи: Жаткина С.А., Кузьмичев С.А.)

по делу N А57-20973/2014

по заявлению коммерческого банка "ЮНИАСТРУМ Банк" (ИНН 7707286100, ОГРН 1027739930998) о признании недействительным предписания, с участием в деле заинтересованного лица: Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области (ИНН 6454073184, ОГРН 1056405410137),

УСТАНОВИЛ:

коммерческий банк "ЮНИАСТРУМ Банк" (далее - Банк) обратился в Арбитражный суд Саратовской области с заявлением о признании недействительным, не подлежащим применению, и отмене предписания от 01.08.2014 N 1227 заместителя начальника отдела защиты прав потребителей Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области Медведевой В.М. (далее - Управление Роспотребнадзора).

Решением Арбитражного суда Саратовской области от 08.05.2015, оставленным без изменения постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.07.2015, в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с принятыми судебными актами, Банк" обратился в арбитражный суд с кассационной жалобой, в которой просит данные судебные акты отменить, заявленные требования удовлетворить.

Судебная коллегия кассационной инстанции, изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив в соответствии со статьей 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) правильность применения судами первой и апелляционной инстанций норм права, установила следующее.

Как усматривается из материалов дела, Управлением Роспотребнадзора вынесено предписание от 01.08.2014 N 1227 о прекращении нарушений прав потребителей, которым Банку предписано в срок до 19.09.2014 прекратить нарушение прав потребителей, привести договорные отношения с гражданами в соответствие с нормами законодательства, указанными в описательной части настоящего предписания, а именно: изменить условия типовой формы заявления на получение потребительского кредита, утвержденной приказом от 24.06.2014 N 244; пункты 9.6, 9.8, 9.9 Условий договора потребительского кредитования Банка по кредитным продуктам "U-MONEY Доступный" (версия 2), таким образом, чтобы гражданин обладал возможностью выбора: выразить согласие или отказаться от передачи банком персональных данных клиента третьим лицам, а также обработки персональных данных в течение 10 лет после прекращения договоров; исключить пункт 2.6 Условий договора потребительского кредитования КБ Банка по кредитным продуктам "U-MONEY Доступный" (версия 2) в редакции, утвержденной приказом от 23.06.2014 N 241/1, пункт 1.9 Правил комплексного обслуживания физических лиц Банка версия 2, предусматривающие право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия, Тарифы и Правила, как противоречащие положениям пункта 1 статьи 160, статьи 310, пункту 1 статьи 450, пункту 1 статьи 452, статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктам 5, 6, 7 Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У; изменить условия типовой формы заявления на получение потребительского кредита, утвержденной приказом от 24.06.2014 N 244 (абз.2; Раздел "Страхование" стр. 2) таким образом, чтобы гражданин обладал возможностью самостоятельного определения выгодоприобретателя по договору страхования; исключить условие типовой формы заявления на получение потребительского кредита, утвержденной приказом от 24.06.2014 N 244, предусматривающее взимание Банком платы за услуги "Страхование заемщиков потребительских кредитов" по программе "Страхование заемщиков потребительских кредитов" и услуги "Страхование заемщиков потребительских кредитов" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов Защита от потери работы"; условие пункта 3.1.9. Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты (Приложение N 2 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц "Ю-МАРКЕТ" КБ "Юниаструм Банк" версия 2 - для договоров банковского счета и потребительского кредита, заключенных с 01.07.2014), предусматривающее взимание платы за услугу "Участие в программе страхования" по программам "Страхование жизни и здоровья заемщиков" и "Страхование жизни и здоровья заемщиков Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" - как противоречащие положениям пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса, части 1 статьи 819 ГК РФ, пункта 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147, пункта 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Не согласившись с указанным предписанием, банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований суды первой и апелляционной инстанций исходили из отсутствия правовых оснований для признания недействительным предписания.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Управлением Роспотребнадзора выявлены нарушения Банком данной статьи Закона, а именно: условие типовой формы заявления на получение потребительского кредита, утвержденной приказом от 24.06.2014 N 244 изложено таким образом, что у гражданина отсутствует возможность выражения согласия или отказа от передачи персональных сведений третьим лицам, а также обработки персональных данных в течение 10 лет после прекращения договоров.

В соответствии со статьей 9, главы 4 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Федеральный закон N 152-ФЗ), статей 388, 857 Кодекса, статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1) Банк должен обеспечить сохранность персональных данных Клиента и не осуществлять распространение сведений без его согласия. Соответственно, Банк должен предоставить гражданину право выбора на согласие или отказа от передачи персональных сведений третьим лицам, а также обработки персональных данных в течение 10 лет после прекращения договоров.

Таким образом, предписание в указанной части является законным и обоснованным.

Изменение очередности погашения кредита Банком в одностороннем порядке противоречит требованиям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статье 29 Федерального закона N 395-1 и, в соответствии со статьей 16 Закона РФ N 2300-1, нарушает права потребителя.

В рассматриваемом случае, в типовой форме договора потребительского кредитования Банка по кредитным продуктам "U-MON EY Доступный" (версия 2) (далее - Условия) в редакции, утвержденной приказом от 23.06.2014 N 241/1, являющимися Общими условиями потребительского кредита и определяющими правоотношения Банка с заемщиками банка - физическими лицами, заключившими с банком Договоры потребительского кредита по кредитным продуктам "U-MONEY Доступный", предусмотрено право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, Банк уведомляет заемщиков о внесенных изменениях в Условия и Тарифы одним из следующих способов: путем размещения новых редакций названных документов в отделениях Банка и на WEB-сайте не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие таких изменений; направлением уведомлений в адрес электронной почты заемщика; направлением смс сообщений на мобильный телефон заемщика; с использованием системы "1 BaNk"; направлением уведомления на почтовый адрес заемщика. Изменения и дополнения в Условия и Тарифы с момента вступления их в силу равно распространяются на всех заемщиков, заключившим договор с Банком после 30.06.2014; пунктом 1.9 Правил комплексного обслуживания физических лиц "Ю-МАРКЕТ" КБ "Юниаструм Банк" (ООО) версия 2 предусмотрено право Банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в настоящие Правила и приложения к ним, а также в Тарифы.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

Так как в законодательстве отсутствуют положения, предоставляющие банку в отношениях с потребителем (заемщиком) право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредита, соответственно внесение изменений в договор возможно исключительно по соглашению сторон (в том числе, в случае получения согласия заемщика на соответствующее предложение банка) или в судебном порядке (пункт 1 статья 452, часть 2 статья 450 ГК РФ).

Таким образом, в отношениях между банком и гражданином недопустимы одностороннее изменение условий по кредитному договору без оформления соответствующего дополнительного соглашения и односторонний отказ банка от исполнения обязательств.

Поскольку включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы ущемляет установленные законом права потребителя, то рассматриваемый пункт предписания является законным и обоснованным.

Положениями пункта 16 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрен ограниченный, четко определенный перечень изменений, которые кредитор вправе в одностороннем порядке вносить в кредитный договор.

Все вносимые в одностороннем порядке изменения, как в общие, так и в индивидуальные условия потребительского кредита касаются уменьшения суммы неустойки, и иных плат, предусмотренных условиями кредитования и не должны повлечь за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Исходя из изложенного, нормами гл. 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

В данном случае, возможность самостоятельного определения выгодоприобретателя Заемщиком, в типовой форме заявления на получение потребительского кредита, утвержденной приказом от 24.06.2014 244, Банком не предоставлена.

Из материалов дела следует, что Банк предлагает гражданам стать застрахованными в рамках Программы коллективного страхования, при этом услуги страхования самостоятельно банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки банк становится страхователем, а клиент - застрахованным лицом. При этом выгодоприобретателем является Банк, то есть Банк безальтернативно определил лицо, которое получит страховую выплату в случае причинения вреда здоровью или смерти заемщика.

Таким образом, условия о личном страховании должны предусматривать возможность свободного выражения согласия застрахованного лица на определение выгодоприобретателем самого застрахованного лица либо иного лица, заинтересованного в обеспечении защиты имущественных интересов гражданина, связанных жизнью и здоровьем.

Исходя из вышеизложенного, оснований для признания предписания незаконным в указанной части, не имелось.

Абзацем 4 пункта 1 предписания указано: исключить условие типовой формы заявления на получение потребительского кредита, утвержденной приказом N 244 от 24.06.2014 г (стр.2 Раздел "Страхование") предусматривающее взимание Банком платы за услуги "Страхование заемщиков потребительских кредитов" по программе "Страхование заемщиков потребительских кредитов" и услуги "Страхование заемщиков потребительских кредитов" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов + Защита от потери работы"; условие пункта 3.1.9. Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты (Приложение N2 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц "Ю-МАРКЕТ" КБ "Юниаструм Банк" (ООО) версия 2 - для договоров банковского счета и потребительского кредита, заключенных с 01.07.2014), предусматривающее взимание платы за услугу "Участие в программе страхования" по программам "Страхование жизни и здоровья заемщиков" и "Страхование жизни и здоровья заемщиков + Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" - как противоречащие совокупным положениям пункта 1 статьи 779 ГК РФ, части 1 статьи 819 ГК РФ, пункта 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147, пункта 19 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ.

Возложение обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя - Банка, а не застрахованного лица (заемщика), в связи с чем, возложение заявителем на последнего обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя.

Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и компенсации Банку страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования, противоречит требованиям пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Принимая во внимание изложенное, выводы суда первой и апелляционной инстанций являются правильными, соответствующими материалам дела и действующему законодательству, оснований для отмены или изменения состоявшихся по делу судебных актов кассационная инстанция не находит.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Поволжского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Саратовской области от 08.05.2015 и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.07.2015 по делу N А57-20973/2014 оставить без изменения, кассационную жалобу коммерческого банка "ЮНИАСТРУМ Банк" - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья

Э.Г. Баширов

Судьи

Н.Н. Сафин И.Ш. Закирова