Чтобы не пить шампанское (К. Артюх, "эж-ЮРИСТ", N 19, май 2003 г.)

Чтобы не пить шампанское

Одним из наиболее серьезных препятствий на пути развития системы кредитования являются риски неисполнения кредитных договоров. В предлагаемой статье оценивается практика кредитования малого предпринимательства в РФ в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развития и правовые средства снижения указанных рисков.

Виды рисков

Под риском обычно понимается вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.

Заметим, что проблема выявления и оценки рисков при кредитовании малых предприятий приобретает повышенную актуальность.

Общепринятая классификация банковских рисков в зависимости от сферы их влияния и возникновения предполагает подразделение рисков на внешние и внутренние.

К внешним относятся политические, экономические и другие риски, не связанные с деятельностью банка или заемщика.

Внутренние риски связаны с потерями от основной и вспомогательной деятельности банка и имеют свою специфику, в частности при проведении операций с малыми предприятиями. Каэтой категории рисков относятся риски, связанные с непогашением основного долга и процентов по выданному кредиту, с изменением процентных ставок, колебанием курсов валют и др.

Практика работы по юридическому сопровождению кредитных сделок, заключаемых между банками-партнерами, осуществляющими кредитование малого предпринимательства по линии реализуемой в Российской Федерации Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) программы поддержки малого бизнеса, и заемщиками - малыми предприятиями, свидетельствует о существовании рисков кредитования, выявление и оценка которых являются задачей юристов кредитной организации, принимающих участие практически во всей процедуре кредитования, начиная от экспертизы предоставленных заемщиком документов и заканчивая кредитным мониторингом.

К таким рискам, часто называемым юридическими, могут быть отнесены признание кредитного договора или договоров обеспечения исполнения основного обязательства недействительными, невозврат кредита, утрата способов обеспечения (залога, поручительства) и иные расходы для банка, связанные, к примеру, с судебными процедурами по взысканию долга, содержанием имущества, переданного в залог, или обращению на него взыскания.

В нижеприведенных таблицах показана классификация юридических рисков, их степеней, а также система мер снижения юридических рисков при кредитовании.

Таблица 1

Степень риска	Риски
I	Невозврат кредита (неуплата основной суммы долга)	Неуплата процентов
II	Утрата залога (невозможность обращения взыскания на предмет залога)	Утрата поручительства (невоз- можность предъявления требова- ний к поручителю)
III	Неполучение комиссий	Убытки (расходы)

Таблица 2

Система мер снижения юридических рисков кредитования cовокупность
осуществляемых мер, направленных на выявление, предотвращение или
минимизацию рисков, связанных с кредитованием

1.	Классификация юридических рисков (оценка вероятности реализации таких рисков и соответствующих неблагоприятных последствий).
2.	Документарная база (разработка и утверждение документов, регламен- тирующих действия сотрудников по кредитованию, в которых содержат- ся механизмы (описываются способы), позволяющие предотвращать или минимизировать как имеющиеся, так и возможные риски).
3.	Практическое применение и оценка эффективности (контроль за соот- ветствием действий сотрудников утвержденным документам и служебным инструкциям, приказам, анализ допущенных ошибок).

Существуют и риски (правда, являющиеся темой отдельного рассмотрения), связанные с преступными действиями заемщиков по незаконному получению гражданином-предпринимателем или руководителем организации кредита путем представления банку-кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии (ст.176 УК РФ), злостному уклонению от погашения кредиторской задолженности (ст.177 УК РФ).

В обязанности юридических консультантов в этом контексте входят отслеживание таких рисков и осуществление действий по их минимизации и предотвращению наступления негативных для банка последствий.

Юридические особенности

Следует признать справедливым мнение Н.Ю. Ерпылевой в отношении так называемых правовых рисков, которым подвержены банки. Они включают риск обесценения активов или увеличения обязательств по причине неадекватных или некорректных юридических советов либо неверно составленной документации вследствие как добросовестного заблуждения, так и злонамеренных действий. Кроме того, существующие законы не всегда позволяют урегулировать проблемы, с которыми сталкивается банк. Судебное разбирательство, в котором участвует банк, может повлечь определенные издержки, а судебное решение - отрицательные имущественные последствия. Законы, затрагивающие интересы банков и их клиентов, могут измениться. Банки особенно восприимчивы к правовым рискам, когда они приступают к проведению новых операций; при этом юридические права партнера по операциям, как правило, не вполне определены*(1).

Риск признания кредитного договора и договоров обеспечения недействительными, невозврат кредита и неуплата процентов, отсутствие возможности обратить взыскание на предмет залога, привлечь к ответственности поручителя очень часто связаны с определенными правовыми недостатками, которыми обладает сторона, заключающая соответствующий договор. Более того, в практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщик, заключивший кредитный договор и договор обеспечения и получивший денежные средства от банка, использует имеющиеся возможности, в том числе и правовые, для того чтобы такой договор был признан недействительным. Как отмечается в литературе, иски о признании сделок недействительными нередко выступают в качестве средства защиты недобросовестной стороны от требований своего контрагента по сделке, а также в качестве способа передела собственности*(2).

К таким недостаткам, которые могут привести к оспариванию договора в суде, относятся отсутствие право и дееспособности сторон по договору, пороки учредительных и правоустанавливающих документов, ненадлежащие корпоративные акты и т.д.

Именно поэтому банки-партнеры, кредитующие субъектов малого предпринимательства в рамках Программы ЕБРР, до вступления в правоотношения с заемщиками для проверки правоспособности предпринимателей, полномочий должностных лиц, заключающих договоры, требуют от всех субъектов кредитной сделки (заемщика, залогодателя, поручителя) представления необходимых документов.

Важно отметить необходимость строгого соблюдения требований закона в отношении квалификации и одобрения кредитного и обеспечивающих договоров как крупной сделки (в соответствии со ст.78 Закона об акционерных обществах, ст.46 Закона об обществах с ограниченной ответственностью) и сделки, в совершении которой имеется заинтересованность (ст.81 Закона об АО и ст.45 Закона об ООО).

Невыполнение предусмотренной процедуры согласования и утверждения таких сделок уполномоченным органом общества может привести к серьезным негативным последствиям - признанию сделок совершенными хозяйственными обществами недействительными*(3).

В связи с отсутствием возможности обмена между банками и небанковскими кредитными организациями информацией о неблагонадежных клиентах значительно увеличивается риск невозврата кредитов.

С целью уменьшения кредитных рисков кредитных организаций, оказывающих финансовую поддержку малым предприятиям Российской Федерации, надлежит создать государственную организацию (бюро), владеющую информационным банком данных о неблагонадежных (недисциплинированных) клиентах (заемщиках), разработать и принять закон "О кредитных бюро" для создания системы раскрытия информации о добросовестности исполнения клиентами обязательств перед банками и иными лицами, внести в Федеральные законы от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и от 21.07.97 N 119-ФЗ "Об исполнительном производстве" положения, предоставляющие возможность банкам и небанковским кредитным организациям обмениваться информацией о неблагонадежных клиентах, а также запрашивать информацию о своих потенциальных клиентах касательно наличия (отсутствия) возбужденных исполнительных производств в отношении этих лиц.

Заметим, что эффективная система обмена информацией о добросовестности исполнения участниками кредитного рынка способна обеспечить определенные преимущества, в частности создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества перед недобросовестными, устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика - не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора, но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами. Целесообразно подчеркнуть, что только тщательное изучение всех документов, представляемых в банк-кредитор заемщиком, получение всеобъемлющей информации о потенциальном клиенте, юридический анализ кредитной сделки на всех ее этапах могут помочь в минимизации вышеуказанных рисков и предотвращении наступления негативных последствий.

К. Артюх,

юрист КМБ-БАНК

"эж-ЮРИСТ", N 19, май 2003 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Ерпылева Н.Ю. Актуальные проблемы теории и практики российского банковского права. // Банковское право. М., 2002. N 1. С.5.

*(2) См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М., 1997. С.650.

*(3) См.: Файзутдинов И. Крупные сделки: судебно-арбитражная практика. // эж-ЮРИСТ. М., 2000. N 19. С.7; Коршикова Н. Недействительность сделок, совершенных органами хозяйственных обществ. // эж-ЮРИСТ. М., 2000. N 17. С.6.