Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 14 марта 2014 г. N Ф01-311/14 по делу N А31-2067/2013

Нижний Новгород

14 марта 2014 г.

Дело N А31-2067/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 11.03.2014.

Постановление изготовлено в полном объеме 14.03.2014.

Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа в составе:

председательствующего Чигракова А.И.,

судей Башевой Н.Ю., Забурдаевой И.Л.

без участия представителей

рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" на решение Арбитражного суда Костромской области от 25.06.2013, принятое судьей Беляевой Т.Ю., и на постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31.10.2013, принятое судьями Буториной Г.Г., Ившиной Г.Г., Караваевой А.В., по делу N А31-2067/2013

по заявлению закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" (ОГРН: 1027739207462)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области

о признании недействительным ненормативного правового акта

и у с т а н о в и л :

закрытое акционерное общество "Банк ВТБ 24" (далее - Банк, ЗАО "Банк ВТБ 24") обратилось в Арбитражный суд Костромской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области (далее - административный орган, Управление) о признании недействительным предписания Управления от 13.12.2012 N 173 о прекращении нарушений прав потребителей.

Решением суда первой инстанции от 25.06.2013 в удовлетворении заявленного требования отказано.

Постановлением апелляционного суда от 31.12.2013 решение суда оставлено без изменения.

Банк не согласился с принятыми судебными актами и обратился в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа с кассационной жалобой, в которой просит отменить их.

Заявитель считает, что суды неправильно применили нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1, Закон о защите прав потребителей), неполно исследовали фактические обстоятельства дела. По его мнению, Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ЗАО "Банк ВТБ 24", утвержденные приказом от 12.02.2007 N 84 (далее - Правила), типовая форма кредитного договора, кредитный договор отвечают требованиям действующего законодательства, не нарушают права потребителей на свободный выбор услуг, в связи с чем оспариваемое предписание является незаконным.

Подробно позиция заявителя изложена в кассационной жалобе.

Управление в отзыве отклонило доводы жалобы.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы, представителей в судебное заседание не направили.

Законность принятых Арбитражным судом Костромской области и Вторым арбитражным апелляционным судом решения и постановления проверена Федеральным арбитражным судом Волго-Вятского округа в порядке, установленном в статьях 274, 284 и 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, Управление выдало Банку предписание от 05.09.2012 N 41 об устранении выявленных нарушений в срок до 31.10.2012, а именно: в типовую форму кредитного договора и кредитный договор включить информацию о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора (пункт 1); в договор банковского счета физического лица N 408178105255100 включить условие приобретения банковской услуги по открытию текущего счета и ее стоимость (пункт 2); из Правил исключить условие (пункты 9.1, 9.4) о праве Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил (пункт 4); из типовой формы кредитного договора и кредитного договора исключить условие (пункты 5.1, 5.1.6.2.3, 5.1.7) об обязанности заемщика заключить договор страхования (пункт 5); из типовой формы кредитного договора и кредитного договора исключить условие о праве кредитора на досрочное расторжение договора при нарушении обязанностей по страхованию жизни и здоровья заемщика (пункт 6); из типовой формы кредитного договора и кредитного договора (пункты 7.11, 7.11.2), типовой формы договора N 8к-47/2007 и кредитного договора от 26.01.2012 N 625/2551-000 (пункты 4.2, 5.4.2), типовой формы N 46к-721/2011 и кредитного договора от 25.01.2012 N 621/2551-000 (пункты 4.2, 4.2.2.2), кредитного договора от 07.02.2012 N 625/2551-00 исключить условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах Банка (пункт 7); из Правил исключить условие (пункт 10.1) о рассмотрении спора в суде общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент (пункт 8); из кредитного договора от 07.02.2012 N 625/2551-00 и типовой формы исключить условие об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования (пункт 9).

С 15.11 по 12.12.2012 на основании распоряжения от 12.11.2012 N 802 Управление провело внеплановую выездную проверку в отношении ЗАО "ВТБ 24" с целью проверки исполнения предписания от 05.09.2012 N 41.

По результатам проверки составлен акт от 12.12.2012, из которого следует, что для исследования Банк представил следующие договоры: типовую форму кредитного договора N 46К-721/2011 и кредитный договор от 24.10.2012 N 621/2551-000; типовую форму N 8к-47/2007, договоры от 12.11.2012 N 625/2551-000 и от 16.10.2012 N 625/2551-000; типовую форму N 11К-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-000; Правила и договор банковского счета физического лица от 14.11.2012.

В ходе проверки установлено, что предписание, выданное Банку по результатам проведения 27.02.2012 проверки, в полном объеме не выполнено, а именно:

1) Банк не предоставляет потребителям в кредитном договоре информацию о стоимости банковских услуг, в договоре банковского счета - условия приобретения данной услуги:

- договор банковского счета физического лица от 14.11.12 N 408178105255100 не содержит условий приобретения услуги, стоимости банковских услуг. Заявление об открытии банковского счета физического лица оговаривает лишь условие о том, что вкладчик присоединяется к действующей редакции Правил и положения Правил разъяснены вкладчику в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений. Указанные Правила не являются приложением к договору банковского счета. Правила открытия банковского счета банка содержат положение о том, что Правила являются типовым формуляром и Банк для ознакомления клиентов с Правилами размещает их на стендах в операционных залах Банка, на корпоративном Интернет-сайте Банка, через системы удаленного доступа Банка, через информационные сообщения по электронной почте, иными способами. Моментом ознакомления клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация доступна для клиентов (пункты 2.1, 2.3). Пунктами 9.4, 9.5 Правил предусмотрено, что клиент обязан знакомиться с информацией, публикуемой Банком, в порядке, установленном Правилами. Банк не несет ответственности, если информация об изменении Правил, опубликованная в порядке и сроки, установленные Правилами, не была получена, и/или изучена, и /или правильно понята клиентом. Пункты 5.1,. 5.2 содержат условия о том, что за услуги по открытию счета и совершению операций с денежными средствами клиента Банк взимает вознаграждение согласно тарифам, действующим на день открытия счета/совершения операции по счету. Клиент предоставляет право Банку в безакцептном порядке списывать со счета любые суммы вознаграждения Банка, а также суммы в возмещение других расходов, понесенных Банком в связи с обслуживанием клиента, в том числе вознаграждение, выплачиваемое Банком третьим сторонам в связи с исполнением распоряжений клиента, стоимость телефонных переговоров, факсимильных сообщений и почтовых отправлений. Любые изменения Правил с момента их вступления в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам, в том числе присоединившихся к Правилам ранее дня вступления изменений в силу.

- типовая форма кредитного договора N 11 К-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) не содержат информации о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора. Из пунктов 5.3.1 и 5.3.2 договора следует, что до подписания договора заемщик открывает текущий счет. Договором заемщик предоставляет кредитору право на периодическое списание платежей в погашение кредита с карточного счета и/или текущего счета в соответствии с условиями договора в течение платежного периода без специальных поручений заемщика (в бесспорном безакцептном порядке) в соответствии с законодательством. Условие настоящего пункта является неотъемлемой частью договора банковского счета с использованием банковской карты и/или текущего счета.

2) Банк заключает с гражданами-потребителями кредитные договоры на условиях, ущемляющих права потребителя:

- Правила содержат условие (пункты 9.1, 9.4) о том, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил. Клиент обязан знакомиться с информацией, публикуемой Банком в порядке, установленном Правилами. Банк не несет ответственности, если информация об изменении Правил не была получена и/или изучена, и/или правильно понята клиентом;

- типовая форма договора N 11-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) (пункты 9.11, 9.11.2), типовая форма договора N 8к-47/2007 и кредитные договоры от 16.10.2012, 12.11.2012 N 625/2551-000 (пункты 2.2., 5.4.2), типовая форма N 46к-721/2011 и кредитный договор от 24.10.2012 N 621/2551-000 (пункты 4.2, 4.2.2.2) содержат условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах Банка;

- Правила содержит условие (пункт 10.1) о том, что спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент;

- по соглашению сторон Банк в рамках кредитного договора оказывает услугу присоединения к программе коллективного страхования. Кредитный договор от 12.11.2012 N 625/2551-000 заключен на условиях присоединения к программе коллективного страхования. Заемщику по письменному заявлению предлагается присоединиться к одной или нескольким программам страхования - "Лайф", "Лайф+" или "Профи". В заявлении на страхование содержатся сведения о том, что рисками по программе страхования являются постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, страховщиком является ООО СК "ВТБ-Страхование", срок страхования зависит от срока действия кредитного договора. Плата за присоединение к программе страхования состоит из комиссии в размере 0,40 процента от суммы остатка задолженности, но не менее 399 рублей. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. Кредитный договор от 12.11.2012 N 625/2551-000 содержит условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,40 процента от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало страхования, но не менее 399 рублей.

13.12.2012 Управлением выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей, которым на заявителя возложены обязанности: 1) в договор банковского счета физического лица от 14.11.2012 N 408178105255100 включить условия приобретения банковской услуги по открытию текущего счета и ее стоимость; 2) в типовую форму кредитного договора N 11 К-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) включить информацию о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора; 3) из Правил исключить условие (пункт 9.1) о вправе Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил; 4) из типовой формы договора N 11К-132/2012 и кредитного договора от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) (пункты 9.11, 9.11.2), типовой формы договора N 8к-47/2007 и кредитного договора от 12.11.2012 N 625/2551-000 (пункты 2.2, 5.4.2), типовой формы N 46к-721/2011 и кредитного договора от 24.10.2012 N 621/2551-000 (пункты 4.2, 4.2.2.2) исключить условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах Банка; 5) из Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) исключить условие (пункт 10.1) о рассмотрении спора в суде общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент; 6) из кредитного договора от 12.11.2012 N 625/2551-000 исключить условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. Не заключать кредитные договоры на условии оплаты заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.

Не согласившись с указанным предписанием, Банк обратился в арбитражный суд с соответствующим заявлением.

Руководствуясь статьями 198 и 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 834 и 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом N 2300-1, Федеральным законом от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Федеральный закон N 294-ФЗ), статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках), Положением о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, суд первой инстанции пришел к выводу о законности предписания и отказал в удовлетворении заявленного требования.

Второй арбитражный апелляционный суд руководствовался аналогичными нормами права и оставил решение суда первой инстанции без изменения.

Рассмотрев кассационную жалобу, Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа не нашел оснований для ее удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно частям 1, 2 статьи 10 Федерального закона N 294-ФЗ предметом внеплановой проверки является, в том выполнение предписаний органов государственного контроля (надзора), органов муниципального контроля (часть 1). Основанием для проведения внеплановой проверки является, в том числе истечение срока исполнения юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем ранее выданного предписания об устранении выявленного нарушения обязательных требований и (или) требований, установленных муниципальными правовыми актами (часть 2).

Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 8 Закона N 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

Из пунктов 1, 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В пунктах 1 и 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1). Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

В статье 30 Закона о банках установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 5 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Таким образом, информация о цене банковской услуги должна быть доведена до сведения потребителя в договоре. При этом в договоре должны быть указаны все тарифы (цены) на услуги, которые предоставляет потребителю по этому договору. Иные способы доведения до потребителя информации о цене банковской услуги, в том числе в виде разъяснения, размещения в офисах и на сайте банка могут иметь место только в качестве дополнительных способов.

Суды установили, что в нарушение указанных положений законодательства в типовую форму кредитного договора N 11К-132/2012 и в кредитный договор от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) не включена информация о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытым в рамках указанного договора; в договоре банковского счета физического лица N 408178105255100 от 14.11.2012 отсутствуют сведения об условиях приобретения банковской услуги по открытию текущего счета и ее стоимости.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В рассматриваемом случае одной из сторон кредитного договора является потребитель (заемщик), следовательно, одностороннее изменение условий обязательства, допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

Суды установили, что в нарушение указанных требований законодательства в Правила включено условие (пункт 9.1) о праве Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (пункт 1).Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом (пункт 2).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу статьи 26 Закона о банках кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

Материалами дела подтверждено, что в нарушение указанных требований законодательства в типовую форму договора N 11К-132/2012 и кредитного договора от 14.11.2012 N 623/5441-0000 (ипотека) (пункты 9.11, 9.11.2); типовую форму договора N 8к-47/2007 и кредитного договора от 12.11.2012 N 625/2551-000 (пункты 2.2, 5.4.2); типовую форму N 46к-721/2011 и кредитный договор от 24.10.2012 N 621/2551-000 (пункты 4.2, 4.2.2.2) включено условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах банка.

В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Таким образом, законодателем установлена альтернативная подсудность разрешения споров о правах потребителей.

Как установлено судами, в нарушение указанных требований законодательства Правила содержат условие (пункт 10.1) о том, что спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что заемщику по письменному заявлению предлагается присоединиться к одной или нескольким программам страхования - "Лайф", "Лайф+" или "Профи". Рисками по программе страхования являются постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, страховщиком является ООО СК "ВТБ-Страхование", срок страхования зависит от срока действия кредитного договора. Плата за присоединение к программе страхования состоит из комиссии в размере 0,40 процента от суммы остатка задолженности, но не менее 399 рублей. Заключение договоров страхования и оплата страховой премий осуществляются Банком самостоятельно. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

В кредитный договор от 12.11.2012 N 625/2551-000 включено условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,40 процента от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало страхования, но не менее 399 рублей.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что процедурой предоставления физическим лицам кредитов в Банке предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику при отсутствии его согласия на присоединение к программе страхования на иных условиях.

Следовательно, суды обоснованно посчитали, что включение в договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и компенсации Банку страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования, противоречит требованиям пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах суды правомерно признали оспариваемое предписание законным и обоснованным.

Доводы, изложенные в кассационной жалобе, были предметом рассмотрения в судебных инстанциях, получили надлежащую правовую оценку, не опровергают выводов судов и направлены на переоценку доказательств и установленных судами фактических обстоятельств дела, что в силу статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не входит в компетенцию суда кассационной инстанции.

Арбитражный суд Костромской области и Второй арбитражный апелляционный суд правильно применили нормы материального права и не допустили нарушений норм процессуального права, являющихся в любом случае основаниями для отмены принятых судебных актов в силу части 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Кассационная жалоба удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины с кассационной жалобы в сумме 1000 рублей относятся на Банк. Излишне уплаченная по платежному поручению от 23.12.2013 N 082 государственная пошлина в размере 1000 рублей подлежит возврату заявителю из федерального бюджета.

Руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287 и статьей 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Костромской области от 25.06.2013 и постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31.10.2013 по делу N А31-2067/2013 оставить без изменения, кассационную жалобу закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" - без удовлетворения.

Расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение кассационной жалобы в сумме 1000 рублей отнести на закрытое акционерное общество "Банк ВТБ 24".

Возвратить закрытому акционерному обществу "Банк ВТБ 24" из федерального бюджета 1000 рублей государственной пошлины, излишне уплаченной по платежному поручению от 23.12.2013 N 082.

Выдать справку на возврат государственной пошлины.

Постановление арбитражного суда кассационной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление арбитражного суда кассационной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

А.И. Чиграков

Судьи

Н.Ю. Башева И.Л. Забурдаева