Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 26 ноября 2021 г. N Ф01-6018/21 по делу N А43-37552/2020

г. Нижний Новгород

26 ноября 2021 г.

Дело N А43-37552/2020

Резолютивная часть постановления объявлена 24 ноября 2021 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 26 ноября 2021 года.

Арбитражный суд Волго-Вятского округа в составе:

председательствующего Башевой Н.Ю.,

судей Забурдаевой И.Л., Радченковой Н.Ш.,

при участии представителя от ответчика: Миляковой Е.А. (доверенность от 03.06.2020 N 653),

рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу индивидуального предпринимателя Моисеевских Романа Николаевича на решение Арбитражного суда Нижегородской области от 22.03.2021 и на постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 02.07.2021 по делу N А43-37552/2020

по иску индивидуального предпринимателя Моисеевских Романа Николаевича (ИНН: 598100539225, ОГРНИП: 320595800042863)

к публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк" (ИНН: 7744000912, ОГРН: 1027739019142)

о признании недействительной сделки в части и о применении последствий ее недействительности

и установил:

индивидуальный предприниматель Моисеевских Роман Николаевич (далее - Предприниматель) обратился в Арбитражный суд Нижегородской области с иском, уточненным в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, к публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк" (далее - Банк) о признании недействительным договора банковского счета от 23.06.2020 N 408028105030000988894, оформленного заявлением о предоставлении комплексного банковского обслуживания и открытии банковского счета юридическим лицам, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и лицам, занимающимся частной практикой, в части установления комиссионного вознаграждения за превышение лимита операций в сумме 3 000 000 рублей в месяц в размере 15 процентов от суммы безналичного платежа; установления комиссионного вознаграждения за внутрибанковский перевод на счет физического лица при месячном объеме от 2 000 000 рублей в размере 10 процентов от суммы безналичного платежа, возможности безакцептного списания комиссионных вознаграждений без предварительного предупреждения об их размере. а также о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания с Банка в пользу Предпринимателя 779 286 рублей 18 копеек, списанных 09.11.2020 и 10.11.2020 комиссионных вознаграждений.

Решением суда от 22.03.2021 в удовлетворении иска отказано.

Постановлением Первого арбитражного апелляционного суда от 02.07.2021 решение суда оставлено без изменения.

Предприниматель не согласился с принятыми судебными актами и обратился в Арбитражный суд Волго-Вятского округа с кассационной жалобой.

Заявитель жалобы, ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1), несоответствие выводов судов обстоятельствам дела, просит отменить принятые судебные акты. Предприниматель указывает, что не был извещен о размере тарифов за пользование расчетным счетом. В действиях Банка имеется злоупотребление правом. Подробно позиция заявителя изложена в кассационной жалобе.

Банк в отзыве и представитель в судебном заседании отклонил доводы жалобы.

Предприниматель, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения жалобы, явку представителей в судебное заседание не обеспечил.

Законность принятых Арбитражным судом Нижегородской области и Первым арбитражным апелляционным судом решения и постановления проверена Арбитражным судом Волго-Вятского округа в порядке, установленном в статьях 274, 284 и 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установили суды, Предприниматель и Банк заключили договор банковского обслуживания, договор банковского счета N 340620/03-025-ДКО в порядке статьи 428 Кодекса путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания (далее - Правила КБО) и к Правилам открытия и обслуживания счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой (далее - Правила банковского обслуживания), в Банке на основании заявления о предоставлении комплексного банковского обслуживания от 23.06.2020, подписанного Предпринимателем.

В рамках договора клиенту открыт расчетный счет N 40802810503000098894 на условиях программы обслуживания "Платите меньше".

Предприниматель платежным поручением от 09.11.2020 N 62 произвел безналичный платеж в размере 3 000 000 рублей.

На основании банковского ордера от 09.11.2020 N 62 с расчетного счета Предпринимателя списано 450 000 рублей комиссии за превышение лимита операций и 300 000 рублей комиссии за перевод на счет физического лица.

Кроме того, 10.11.2020 списаны комиссии за превышение лимита операция свыше 3 000 000 рублей в месяц в общей сумме 29 286 рублей 18 копеек.

Предприниматель претензией от 13.11.2020 потребовал от Банка вернуть списанные денежные средства в сумме 750 000 рублей.

Банк письмом от 18.11.2020 N 275/48-01 сообщил Предпринимателю об отсутствии оснований для удовлетворения финансовых требований клиента, указав, что 450 000 рублей комиссии удержаны Банком за превышение лимита платежей в сумме 3 000 000 рублей по тарифам программы обслуживания "Плати меньше".

Неисполнение Банком претензии о возврате списанных денежных средств в сумме 750 000 рублей послужило основанием для обращения Предпринимателя в суд с настоящим иском.

Руководствуясь положениями Кодекса, Закона N 395-1, разъяснениями, приведенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводом суда и оставил решение без изменения.

Рассмотрев кассационную жалобу, Арбитражный суд Волго-Вятского округа пришел к следующим выводам.

Согласно статье 1 Кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения.

На основании пункта 1 статьи 10 Кодекса не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Кодекса сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 2 статьи 168 Кодекса сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из статьи 178 Кодекса следует, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона заблуждается в отношении предмета сделки, а именно таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные, либо в отношении природы сделки, либо в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В статье 428 Кодекса предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из пункта 1 статьи 845 Кодекса следует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1 статьи 851 Кодекса).

Как установлено в статье 29 Закона, комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 30 Закона N 395-1 предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Перевод банком денежных средств со счета клиента по его поручению в другой банк является самостоятельной услугой в соответствии с пунктом 1 статьи 779 Кодекса, пунктом 4 части 1 статьи 5 Закона N 395-1 и пунктом 1.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П (далее - Положение N 383-П).

Суды установили, что заключенный сторонами договор банковского счета является договором присоединения. Предприниматель при подписании заявления подтвердил, что присоединяется к Правилам КБО и к Правилам банковского обслуживания в Банке, ознакомился с выбранной программой обслуживания, ее тарифами.

Таким образом, добровольно заключив с Банком договор, Предприниматель принял на себя обязательства по договору в полном объеме, включая обязательство по уплате комиссии, установленной тарифами Банка.

Согласно пункту 1.18 Правил КБО клиент обязуется оплачивать Банку комиссионное вознаграждение и иные предусмотренные договорами о предоставлении банковских продуктов платежи в соответствии с условиями таких договоров и тарифов.

В соответствии с пунктом 1.19 Правил КБО Банка вправе без дополнительного распоряжения (согласия) клиента списывать с любых счетов клиента, открытых в Банке, денежные средства в счет оплаты комиссионного вознаграждения за предоставление банковских продуктов, оказываемых в рамках договора комплексного банковского обслуживания, а также иных предусмотренных договорами о предоставлении банковских продуктов или тарифами платежей, включая штраф и пени, предусмотренные договором комплексного банковского обслуживания или договорами о предоставлении банковских продуктов.

В силу пункта 2.16 Правил банковского обслуживания комиссионные вознаграждения Банка списываются им без дополнительного распоряжения (согласия) клиента на основании расчетных документов Банка.

Такая возможность предусмотрена в пункте 2 статьи 854 Кодекса, в пункте 2.9.1 Положения N 383-П.

В пункте 3.3.7 Положения N 383-П предусмотрено, что по счетам клиент обязуется оплачивать банку комиссионное вознаграждение за оказываемые им услуги Банка в порядке и в сроки, установленные тарифами, а также возмещать Банку расходы, понесенные им в связи с выполнением поручений клиента, в том числе в соответствии с иными тарифами Банка, связанными с обслуживанием счета клиента.

В пункте 2.1.9.1.2 сборника тарифов Банка, действующих с 01.04.2020, установлено, что по программе обслуживания "Платите меньше" за внутрибанковский перевод на счет физического лица в сумме от 1 000 000 рублей 01 копейки до 5 000 000 рублей включительно, за исключением выплаты заработной платы, социальных выплат, авторского вознаграждения, взимается комиссия в размере 10 процентов от перечисленной суммы.

Согласно сноске 11 к пункту 2.1.9.1 сборника тарифов тариф применяется при переводе средств со счета индивидуального предпринимателя (маска счета 40802); лица, занимающегося частной практикой в установленном законодательстве порядке (маска счета 40802); со счета юридического лица на счет физического лица, в том числе счет, открытый для расчетов с использованием карт (маски счетов 40817, 40820, 42310, 42601), а также на счет с маской 30109, 3011, 30232, 30301, 47416, 47422 с указанием в поле "Назначение платежа" или в поле "Получатель" счета физического лица или номера банковской карты, за исключением счетов, открытых в рамках зарплатных проектов.

На основании пункта 2.1.10 сборника тарифов по программе обслуживания "Платите меньше" за исполнение платежных поручений на перевод денежных средств со счета клиента при месячном объеме операций по счету от 3 000 000 рублей 01 копейки взимается комиссия в размере 15 процентов от перечисленной суммы.

Согласно сноске 13 к пункту 2.1.10 сборника тарифов данная комиссия взимается за каждую операцию в момент ее совершения. Ставка комиссии определяется исходя из сумм операций, проведенных в течение календарного месяца, в момент проведения операции, при этом перевод, который приведет к превышению границы интервала месячного объема операций (3 000 000 рублей), тарифицируется по ставке, определенной для нового месячного объема операций, в полном объеме.

Аналогичные комиссии в таких же размерах утверждены Банком с 01.11.2020.

Суды установили и материалами подтверждено, что при заключении договора Предприниматель не возражал относительно размеров комиссий и порядка их списания, согласился с ними.

Оценив имеющиеся в деле документы по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суды пришли к выводу о том, что заключенный сторонами договор банковского счета соответствовал требованиям закона. Доказательств заключения спорного соглашения под влиянием заблуждения в материалы дела не представлено.

Также не представлено доказательств, что при утверждении размера комиссионного вознаграждения и порядка его списания для неопределенного круга лиц, выбравших программное обслуживание "Платите меньше", Банк действовал недобросовестно с целью причинения ущерба истцу, добровольно присоединившемуся к таким условиям.

При таких обстоятельствах суды правомерно отказали в удовлетворении заявленных требований.

Оснований для отмены обжалованных судебных актов с учетом доводов, приведенных в кассационной жалобе, у суда кассационной инстанции не имеется.

Арбитражный суд Нижегородской области и Первый арбитражный апелляционный суд правильно применили нормы материального права и не допустили нарушений норм процессуального права, являющихся в любом случае основаниями для отмены принятых судебных актов в силу части 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Кассационная жалоба удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины с кассационной жалобы в сумме 3000 рублей относятся на заявителя.

Руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287 и статьей 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Волго-Вятского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Нижегородской области от 22.03.2021 и постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 02.07.2021 по делу N А43-37552/2020 оставить без изменения, кассационную жалобу индивидуального предпринимателя Моисеевских Романа Николаевича - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, предусмотренном в статье 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Н.Ю. Башева

Судьи

И.Л. Забурдаева Н.Ш. Радченкова