Вопрос: Страхователем по полису обязательного страхования гражданской ответственности является юридическое лицо. Водитель этой организации, управляя грузовиком, в условиях плохой видимости пошел на обгон и выехал на встречную полосу, по которой двигался автобус с детьми в сопровождении машины ГИБДД. Сотрудники милиции подставили свою машину под удар грузовика. В результате два сотрудника ГИБДД госпитализированы, а их автомобиль не подлежит восстановлению. Страхователь приобрел для ГИБДД автомашину, а затем подал заявление о выплате ему страхового возмещения. Должна ли страховая компания осуществить эти страховые выплаты? ("Финансовая газета. Региональный выпуск", N 19, май 2004 г.)

Страхователем по полису обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является юридическое лицо. Водитель этой организации, управляя грузовиком, на загородном шоссе в условиях плохой видимости пошел на обгон и выехал на встречную полосу движения, по которой навстречу ему двигался автобус с детьми в сопровождении машины ГИБДД. Чтобы предотвратить столкновение грузовика с автобусом, сотрудники милиции подставили свою машину под удар грузовика. В результате два сотрудника ГИБДД получили тяжелые травмы и госпитализированы, а их автомобиль не подлежит восстановлению. Страхователь приобрел для ГИБДД новую автомашину, а затем подал заявление о выплате ему страхового возмещения. Кроме того, ГИБДД ставит вопрос о выплате страхового возмещения пострадавшим сотрудникам. Должна ли страховая компания осуществить эти страховые выплаты, учитывая в том числе, что сотрудники милиции застрахованы по другому виду обязательного страхования?

Что касается второго вопроса, то в соответствии с п.58 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7.05.03 г. N 263, выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования. Таким образом, независимо от того, что пострадавшие застрахованы по обязательному страхованию сотрудников милиции, страховщик, выдавший полис ОСАГО виновнику дорожно-транспортного происшествия, должен осуществить страховые выплаты в пределах 240 тыс. руб. (ст.7 Федерального закона от 25.04.02 г. N 40-ФЗ (с изменениями и дополнениями на 23.06.03 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с последующими изменениями и дополнениями) (далее - Закон N 40-ФЗ).

Ответить на первый вопрос сложнее. Проблема заключается в том, в ст.1 Закона N 40-ФЗ дано следующее определение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Здесь не указан страхователь как лицо, имеющее право требования к страховщику. Нет упоминания о страхователе и в ст.13 данного Закона, посвященной вопросу регулирования страховых выплат. И в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств речь идет тоже исключительно о компенсации вреда непосредственно потерпевшему.

Правда, возможность предъявления страхователем требования к страховщику о страховой выплате предусмотрена частью 2 п.2 ст.11 Закона N 40-ФЗ: "О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда". Как видим, здесь допускается возможность требования страховой выплаты со стороны страхователя, который сам компенсировал потерпевшему причиненный вред.

Более того, п.4 ст.931 ГК РФ рассматривает право потерпевшего на прямое обращение к страховщику как исключение из общего правила, иначе вообще не было бы необходимости в данной норме. Она устанавливает следующее: "В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы". Необходимо также напомнить положение п.1 ст.929 ГК РФ, где указано, что по договору имущественного страхования (а договоры ОСАГО относятся именно к этой категории договоров страхования) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки.

Следует также иметь в виду, что п.3 ст.936 ГК РФ предусматривает, что в законах об обязательном страховании могут определяться лишь объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм. В связи с этим необходимо учитывать, что в соответствии с частью 2 п.2 ст.3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Кодексу.

К сожалению, и здесь все не так просто. Дело в том, что согласно п.4 ст.430 ГК РФ, в которой речь идет о договоре в пользу третьего лица, кредитор (в нашем случае - страхователь) может воспользоваться правом на предъявление требования страховщику, если третье лицо отказалось от этого права и соответствующий переход права требования к кредитору не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Если подойти формально, то соответствующий запрет в Законе N 40-ФЗ и Правилах обязательного страхования имеет место. Но, на наш взгляд, здесь важно проанализировать всю систему взаимодействия перечисленных выше норм. Норма п.4 ст.430 ГК РФ - это так называемая общая норма, относящаяся ко всем видам договоров в пользу третьих лиц. Нормы п.1 ст.929, п.4 ст.931, п.3 ст.936 ГК РФ - это уже специальные нормы, имеющие отношение исключительно к договорам имущественного страхования и страхования ответственности. По общепризнанным правилам юридической техники специальная норма отменяет действие общей нормы применительно к регулируемым ею отношениям. Другими словами, в отношении договоров страхования ответственности положения п.4 ст.430 ГК РФ должны применяться лишь в той части, в какой это не противоречит положениям п.1 ст.929, п.4 ст.931 и п.3 ст.936 ГК РФ.

Из сказанного, по нашему мнению, следует однозначный вывод о том, что страхователь по полисам ОСАГО может заявлять страховщику требования о страховой выплате после того, как сам возместил причиненный ущерб. Однако окончательно этот вопрос может быть решен лишь на основании судебной практики, которой пока нет.

С. Дедиков,

Московское перестраховочное общество

5 мая 2004 г.

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 19, май 2004 г.