Обслуживание пластиковых карт: современное программное решение (Н. Герасименко, "Финансовая газета", N 30, июль 2004 г.)

Обслуживание пластиковых карт: современное программное решение

Для современного банковского сектора России характерна ставшая регулярной смена ведущих участников рынка пластиковых карт. Исходя из этого одной из главных задач российских банков является минимизация затрат, связанных с эмиссией пластиковых карт.

Международные платежные системы предъявляют требования о повышении статуса банков-агентов до аффилированных членов с правом выпуска карт с собственным логотипом. Будучи аффилированными членами, банки в меньшей степени зависят от банка-спонсора, а зачастую именно при правильном подходе к выбору банка-спонсора сокращаются затраты на выпуск пластиковых карт.

Одна из тенденций, сложившихся в последнее время на рынке карточных продуктов, состоит в том, что большинство банков эмитируют, как минимум, карты международных платежных систем VISA и EUROPAY. Наряду с международными некоторые банки поддерживают карты национальных платежных систем, таких, как Union Card, СТБ, "Золотая Корона", и могут выпускать свои локальные банковские, корпоративные и зарплатные карты. Основными требованиями банков к программному обеспечению являются универсальность работы с картами различных платежных систем и возможность одновременной работы с несколькими процессинговыми центрами. Эти задачи реализованы в системе INVOCARD, объединяющей под одним названием три программных средства:

INVOPRINCIPAL - обслуживание карточных операций для банка-спонсора;

INVOAGENT - обслуживание карточных операций для банка-агента;

INVOCENTER - обслуживание центра обработки карточных операций банков-агентов.

Система INVOCARD разработана компанией "Инверсия" в рамках подсистемы INVORETAIL автоматизированной банковской системы "Банк XXI Век". Следует отметить, что интеграция выполняется через общую базу данных по розничным операциям, в составе которой - структуры данных и наборы хранимых процедур. При этом обработка осуществляется серверами баз данных, а клиентские рабочие места служат интерфейсом для диалога с пользователем.

В основе построения системы INVOCARD лежит принцип рабочих мест. В данном случае рабочее место - это самостоятельный программный модуль, обладающий всеми необходимыми функциями для автоматизации деятельности того или иного должностного лица или группы лиц. Рабочие места ориентированы на минимизацию временных затрат на выполнение типовых для данного рабочего места операций. Чтобы реализовать операцию, пользователю достаточно ее инициировать путем нажатия кнопки или выбора поля меню, ввести минимально необходимый набор данных, затем дать команду на выполнение и дождаться результата. По окончании работы программы пользователь получает готовые проводки, счета, документы и т.п. в зависимости от характера операции. Например, на рабочем месте могут выполняться следующие операции: заведение карты и редактирование ее параметров, перевыпуск, блокировка и аннулирование карты, формирование анкеты для открытия карты, доставка и выдача карты, внесение карты в стоп-лист, продление срока действия, изготовление дубликата, просмотр списка карточек клиента, всех авторизаций, транзакций, возвратов, повторных представлений по карте, а также списка текущих состояний карты и др.

Программный продукт INVOCARD является мультикарточной системой и может поддерживать сразу несколько платежных карточных систем (например, VISA, EUROPAY, Union Card, а также локальные карты банка-эмитента), количество платежных систем не ограничено. В среде INVOCARD возможна работа с разными процессинговыми центрами. Вся информация, необходимая для работы, структурируется по видам платежных систем. Для работы с несколькими картами различных платежных систем с одним счетом используется корпоративная или семейная карта.

Система построена исходя из принципа многофилиальности, когда вся информация по картам, счетам, транзакциям, проводкам, клиентам, необходимая для головного банка, его филиалов и отделений, хранится в единой базе данных. Отделения и филиалы в этом случае взаимодействуют с центральной базой в онлайновом режиме. Существует также специальный режим обмена данными для филиалов и отделений, работающих по off-line схеме.

Для всех участников из области финансовой ответственности банка-спонсора создано единое информационное пространство. Информационные потоки между процессингом и банками-агентами перераспределяются автоматически с учетом специфики обслуживания каждого банка и степени детализации его представления в базе данных банка-спонсора. Банк-агент может подключаться в онлайновом режиме к базе данных банка-спонсора. Финансовое сопровождение агентских операций обеспечивается функциями расчетного центра. Предусмотрена возможность внутрибанковского клиринга по межагентским и банк-агентским операциям.

В составе системы INVOCARD есть специальный интерфейсный модуль, благодаря которому она может настраиваться на использование форматов любых других фронт-офисов. Это легко выполнимо, поскольку система имеет собственную базу данных с форматами файлов, генерирующимися внешними по отношению к ней карточными системами. Новые файлы оперативно описываются специальным интерфейсом и поступают в обработку в качестве входных файлов INVOCARD. Система может обрабатывать такие форматы, как КардЦентр, ТрансКредитКард, Union Card, процессинговых центров Автобанка, Гута-Банка, Газпромбанка, Петрокоммерцбанка, Мастербанка, Внешэкономбанка, УралСибБанка, ИмпэксБанка, "Общая карта" и др.

В соответствии со схемами обработки транзакций все транзакции, поступающие из внешнего бэк-офиса или фронт-офиса, распределяются по проводкам, для чего используется подсистема формирования проводок. Она включает интерфейс описания платежных схем и генератор проводок. По одной транзакции создается от 1-2 до 10-15 проводок в зависимости от сложности схемы. Проводки могут быть связаны с открытием кредитной линии, со схемой конвертации, принятой в банке, с удержанием разного рода комиссий и т.п. Как правило, подобные схемы разрабатываются в каждом банке индивидуально. Сотрудники банка делают эту работу самостоятельно с помощью интерфейса для описания платежных схем. Что касается карточных платежных систем (VISA, EUROPAY, Union Card, Diners Club), то для каждой из них может быть описан собственный комплект платежных схем.

В системе INVOCARD предусмотрено обслуживание санкционированных и несанкционированных овердрафтов, возникающих при обработке транзакций. Данный модуль реализует следующие возможности:

автоматическое открытие овердрафтных счетов под разрешенные и неразрешенные овердрафты;

определение лимитов по разрешенным овердрафтам;

начисление процентов за пользование ссудами;

расчет резервов с учетом групп риска;

взыскание штрафов и начисление комиссий;

погашение задолженности по овердрафтам.

Говоря об обмене данными между INVOCARD и внешними фронт- и бэк-офисами, следует отметить, что он протоколируется в базе данных системы на трех уровнях. Первый уровень подразумевает протоколирование экземпляров строк тех файлов, с помощью которых производится обмен данными между головным банком, процессингом и банками-агентами. Второй уровень протоколирования касается непосредственно действий операторов, направленных на изменение свойств карт или остатков по картсчетам. На третьем уровне протоколируются все операции по загрузке, подготовке, формированию и отсылке файлов обмена между INVOCARD, процессинговыми центрами и банками-агентами. Подобная схема организации протоколирования позволяет контролировать работу операторов с точки зрения наличия ошибок, а также избегать ошибочных действий по обработке ранее обработанных файлов. В алгоритмы протоколирования можно легко добавить новую карточную систему или поддержку нового бэк-офиса.

Еще одной характерной особенностью системы является развитая многоуровневая подсистема разграничения прав доступа к различным объектам базы данных и элементам экранного интерфейса. Управление доступом пользователей к счетам, клиентам и проводкам обеспечивается на уровне базы данных; контроль доступа проводится параллельно по филиалам и отделениям, балансовым группам, лицевым счетам и группам клиентов. Использование любых окон и полей меню контролируется на уровне элементов экранного интерфейса. Здесь предусмотрена возможность обращения к средствам управления доступом, предоставляемым СУБД ORACLE. Этот уровень предполагает контроль доступа к любой отдельно взятой записи базы данных. Гарантией надежности системы контроля прав доступа служат ее работа на уровне представлений и хранимых процедур базы данных, а также специально разработанное рабочее место IT-администратора.

Хотелось бы отметить еще один аспект: система INVOCARD обладает рядом возможностей для обслуживания зарплатных проектов банка. При этом учитываются различные схемы поступления денежных средств на рублевые и валютные картсчета клиентов и особенности конвертации, принятые в банке. Кроме того, имеется гибкий механизм льготных комиссий для снятия заработной платы с карт в устройствах банка. Реализована возможность централизованной обработки файлов с данными по зарплате на уровне филиала или банка в целом, что является весьма актуальным для банков или их филиалов, отделения которых удалены друг от друга на значительные расстояния. В случае, когда нет единой базы данных, для каждого отделения обычно готовятся свои файлы по зарплате, и тем самым процесс существенно усложняется.

Н. Герасименко,

доцент кафедры "Информационные технологии"

Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации

"Финансовая газета", N 30, июль 2004 г.