Договор ОСАГО: качество страховых услуг (А. Громов, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 30, июль 2004 г.)

Договор ОСАГО: качество страховых услуг

Юридическая практика подтверждает, что к выбору страховщика при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) следует подходить осмотрительно. Казалось бы, при единстве тарифов и условий для страхователя не имеет значения, в какой именно страховой компании он застрахует автомобиль - ведь возмещение при наступлении страхового случая все равно будет получать не он, а третье лицо. Тем не менее случаи, с которыми сталкиваются клиенты страховых компаний, свидетельствуют о том, что даже при обязательном страховании немаловажно, какая компания предоставляет страховую защиту, насколько полно, качественно и оперативно она выполняет свои обязательства. Причем влияет качество ее работы на интересы не только потерпевшего - получателя компенсации, но зачастую и самого владельца полиса.

Рассмотрим самый простой случай - сумма ущерба не превышает установленного законом размера страховой суммы. При этом страхователь никаких финансовых обязательств вообще иметь не должен, за него все оплачивает страховая компания. На практике же часто возникает другая ситуация: потерпевший недоволен размером причитающейся ему выплаты, сроками или чем-нибудь еще вплоть до таких факторов, как местоположение офиса или негативное отношение к страховщику либо страхованию в целом, и за возмещением в страховую компанию не приезжает, требуя полного возмещения ущерба причинителем вреда, т.е. застрахованным по ОСАГО. Формально он такое право имеет, так как согласно п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Таким образом, предъявить требование страхователю ничто не мешает, поскольку в Федеральном законе от 25.04.02 г. N 40-ФЗ (с изменениями и дополнениями на 23.06.03 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон) возможность предъявления такого иска застрахованному лицу никакими специальными нормами не ограничена. Фактически это означает, что иногда, в том числе из-за того, что страховая компания работала не очень качественно, страхователь, в полном соответствии с законом купивший полис, может оказаться ответчиком по требованию пострадавшего. В этом случае он обязан до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле (п. 2 ст. 11 Закона).

Во избежание таких ситуаций следует более тщательно выбирать страховую компанию, обращая внимание на следующие обстоятельства. В некоторых компаниях нарушается срок рассмотрения выплатных дел по ОСАГО и существует даже такой фактор, как "очередь на получение выплат", в том числе на достаточно длительный срок.

Второй, еще более сложный вариант - когда ущерб по размеру превышает минимум, установленный Законом. Таких ситуаций, по оценкам экспертов, не более 5%, однако суммы ущерба по каждому из них значительны. В российской практике это, как правило, "множественные" аварии (когда по вине одного водителя пострадали другие две и более машины). Что происходит с величиной компенсации потерпевшим в этом случае? В пределах страховой суммы ущерб возмещает страховая компания виновника, остальное же он должен выплатить сам. Во избежание этого применяется так называемое дострахование, когда в дополнение к ОСАГО предлагается застраховать еще добровольную автогражданскую ответственность на случай превышения размера фактического ущерба над страховой суммой по Закону.

Качество обслуживания - это тот параметр, который страхователь или выгодоприобретатель в полной мере может оценить только после ДТП. Однако существуют признаки, по которым можно определить, что компания уделяет внимание качеству своих услуг, - это оперативность обслуживания, ответов на телефонные звонки, соблюдение сроков и др.

Рассмотрим такой пример: страхователь попадает в ДТП, формально не являющееся страховым случаем по ОСАГО (например, виновник - он сам). Если он обратится по телефону к своему страховщику, его могут бесплатно проконсультировать, как правильно действовать. Хотя формально страховая компания не обязана это делать. Если она тем не менее такую услугу клиенту оказывает, это характеризует компанию как надежного партнера. Подобные "мелочи" и создают впечатление о качестве работы компании у страхователей, которые в конечном счете и будут принимать решение о том, где заключать договоры ОСАГО на следующий год.

А. Громов,

генеральный директор страховой компании "АСТО Гарантия"

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 30, июль 2004 г.