Письмо Минфина России от 4 декабря 2020 г. N 05-07-13/106369 Об особенностях предоставления кредитов

Письмо Минфина России от 4 декабря 2020 г. N 05-07-13/106369

ГАРАНТ:

См. справку "Коронавирус COVID-19"

Департамент финансовой политики в пределах своей компетенции рассмотрел обращение, поступившее в Министерство финансов Российской Федерации (далее - Министерство) письмом, и сообщает, что в соответствии с Регламентом Министерства, утвержденным приказом Минфина России от 14.09.2018 N 194н, Министерством, если законодательством не установлено иное, не осуществляется разъяснение законодательства Российской Федерации, практики его применения, практики применения нормативных правовых актов Министерства, толкование норм, терминов и понятий, не рассматриваются по существу обращения по проведению экспертиз договоров, учредительных и иных документов организаций, а также по оценке конкретных хозяйственных ситуаций.

Вместе с тем сообщаем, что в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) отношения, связанные с предоставлением кредита, устанавливаются кредитным договором. Пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), В связи с этим условия предоставления кредита, в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.

Отношения по заключению договора между кредитной организацией и клиентом являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.

Кроме того, в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

При этом отмечаем, что банки, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы и принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций, в том числе правила и порядок кредитования клиентов.

Одновременно сообщаем, что Президентом Российской Федерации 03.04.2020 подписан Федеральный закон N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", предусматривающий право физических лиц, индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего предпринимательства в период до 30.09.2020 обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на срок, определенный заемщиком, но не превышающий шести месяцев.

При этом помимо реализации механизма кредитных каникул на законодательном уровне, кредитные организации также самостоятельно ведут работу по поддержке граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции. По официальной информации в ряде банков введен упрощенный механизм принятия решений по реструктуризации кредитов, позволяющий гибко и быстро принимать такие решения.

Дополнительно информируем, что законодательство допускает изменение кредитного договора по соглашению сторон. Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. При этом отказ банка в предоставлении клиенту возможности рефинансирования имеющейся задолженности (кредита) не может являться основанием для неисполнения клиентом своих обязательств по заключенному кредитному договору. В случае недостижения соглашения с кредитором заемщик может обратиться в банки, предлагающие программы реструктуризации заемщикам.

Заместитель директора Департамента финансовой политики

А.В. Яковлев