Письмо Министерства экономического развития РФ от 11 июня 2020 г. N Д22и-18589 "О рассмотрении обращения"

Минэкономразвития России в соответствии с письмом Аппарата Правительства Российской Федерации рассмотрело обращение президента Ассоциации банков России Г.И. Лунтовского и в рамках компетенции сообщает.

В части вопросов, связанных с предоставлением кредитных каникул по ипотечным и потребительским кредитам.

Полагаем целесообразным отметить, что Президентом Российской Федерации 3 апреля 2020 г. подписан Федеральный закон N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее соответственно - Закон о кредитных каникулах).

Законом о кредитных каникулах предусмотрено право физических лиц, индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего предпринимательства (далее - МСП) в период до 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на срок, определенный заемщиком, но не превышающий шести месяцев (далее - кредитные каникулы).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона N 106-ФЗ физические лица и индивидуальные предприниматели вправе обратиться за получением кредитных каникул в случае снижения их дохода (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков) за 2019 год.

Максимальные размеры потребительских и ипотечных кредитов, по которым заемщик вправе обратиться к кредитору за предоставлением льготного периода, предусмотренного Законом о кредитных каникулах, могут варьироваться в зависимости от вида кредита, категории должника и региона, в котором он проживает. Данное условие направлено в том числе на защиту интересов таких заемщиков.

Во исполнение Федерального закона N 106-ФЗ постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. N 435 (далее - постановление N 435) определены следующие максимальные размеры кредитов (займов):

для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица - 250 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели - 300 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица - 100 тысяч рублей;

для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;

для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности и обязательства по которым обеспечены ипотекой, 1,5 миллиона рублей.

При этом в целях расширения круга заемщиков, которые могут воспользоваться кредитными каникулами, в постановление N 435 внесены изменения в части увеличения максимального размера кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства, по которым обеспечены ипотекой (постановление Правительства Российской Федерации от 10 апреля 2020 г. N 478).

Так, для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы, максимальный размер такого кредита (займа) установлен в сумме 4,5 млн. рублей, для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, в размере 3 млн. рублей.

Для остальных регионов Российской Федерации максимальный размер такого кредита (займа) увеличен с 1,5 до 2 млн. рублей.

В части субъектов МСП необходимо отметить, что единственным условием получения кредитных каникул для данной категории является осуществление деятельности в отраслях российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции (перечень отраслей утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. N 434).

В отношении субъектов МСП не распространяются установленные Правительством Российской Федерации ограничения максимального размера кредита (займа).

Таким образом, субъекты МСП, в том числе индивидуальные предприниматели, осуществляющие деятельность в наиболее пострадавших отраслях, вправе обратиться кредитору за предоставлением кредитных каникул вне зависимости от размера кредитных обязательств.

В части процедуры внесудебного банкротства граждан, а также по вопросу о моратории на возбуждение дел о банкротстве юридических лиц.

В соответствии с Положением о Министерстве экономического развития Российской Федерации, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 г. N 437, Минэкономразвития России является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере несостоятельности (банкротства) и финансового оздоровления. В связи с этим в Минэкономразвития России прорабатываются и обсуждаются различные предложения, связанные с регулированием в указанных сферах, в том числе в части вопросов совершенствования законодательства в сфере несостоятельности (банкротства), для выработки подходов к возможным комплексным решениям, которые могут быть модифицированы с учетом результатов рассмотрения с заинтересованными сторонами.

В целях повышения доступности института банкротства для граждан, находящихся в действительно затруднительном положении, Минэкономразвития России разработаны поправки к проекту федерального закона N 792949-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" в части внесудебного банкротства граждан" (далее соответственно - проект поправок, законопроект), принятому Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации (далее - Государственная Дума) в первом чтении.

Законопроектом, с учетом проекта поправок, предусмотрена возможность проведения процедуры внесудебного банкротства, направленной на урегулирование долгов малообеспеченных граждан с низким уровнем доходов.

При этом законопроектом предусмотрены положения, направленные на предотвращение злоупотреблений при применении внесудебной процедуры банкротства, в том числе в части требований к размеру, структуре долга и сроку его образования.

Следует отметить, что возможные изменения законодательства, регламентирующие проведение процедур банкротства физических лиц, не должны нивелировать защитную функцию института потребительского банкротства, заключающуюся в создании механизма обеспечения прав и законных интересов не только граждан, находящихся в сложной жизненной ситуации, но и самих кредиторов. Одной из публично-правовых целей института банкротства является обеспечение баланса прав и законных интересов лиц, участвующих в деле о банкротстве, в том числе самого должника и кредиторов.

В настоящее время проект поправок внесен Правительством Российской Федерации в Государственную Думу. Обсуждение законопроекта продолжается в рамках его подготовки к рассмотрению во втором чтении, в том числе обсуждаются вопросы проведения процедуры внесудебного банкротства гражданина без участия арбитражного управляющего, а также рассматриваются предложения по расширению прав кредиторов во внесудебной процедуре банкротства.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 1 апреля 2020 г. N 98-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций" (далее - Закон N 98-ФЗ) в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) внесены изменения в части дополнения Закона о банкротстве статьей 9.1 "Мораторий на возбуждение дел о банкротстве".

Положениями статьи 9.1 Закона о банкротстве в редакции Закона N 98-ФЗ установлено, что для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. N 428 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона N 98 введен мораторий сроком на шесть месяцев.

В части вопросов, касающихся течения всех сроков, установленных Законом о банкротстве, необходимо обратить внимание на правовые позиции, выраженные в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 1, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 21 апреля 2020 года (далее - Обзор).

Так, в ответе на пятый вопрос в Обзоре выражена позиция, что нерабочие дни, объявленные таковыми Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. N 206 "Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней" и от 2 апреля 2020 г. N 239 "О мерах по обеспечению санитарно-эпидемиологического благополучия населения на территории Российской Федерации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19)" (далее соответственно - Указ Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. N 206 и Указ Президента РФ от 2 апреля 2020 г. N 239), относятся к числу мер, установленных в целях обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, направленных на предотвращение распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-19), и не могут считаться нерабочими днями в смысле, придаваемом этому понятию Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), под которым понимаются выходные и нерабочие праздничные дни, предусмотренные статьями 111, 112 Трудового кодекса Российской Федерации. Иное означало бы приостановление исполнения всех без исключения гражданских обязательств в течение длительного периода и существенное ограничение гражданского оборота в целом, что не соответствует целям названных указов Президента Российской Федерации.

Кроме того, установление нерабочих дней в данном случае являлось не всеобщим, а зависело от различных условий (таких как направление деятельности хозяйствующего субъекта, его местоположение и введенные в конкретном субъекте Российской Федерации ограничительные меры в связи с объявлением режима повышенной готовности). Помимо этого, дополнительные ограничительные меры по передвижению по территории, определению круга хозяйствующих субъектов, деятельность которых приостанавливается, могут вводиться на уровне субъектов Российской Федерации (пункт 2 Указа Президента Российской Федерации от 2 апреля 2020 г. N 239).

Равным образом, в сложившейся ситуации необходимо учитывать, что в ряде случаев в дни, объявленные указами Президента Российской Федерации нерабочими, препятствия к исполнению обязательства могут отсутствовать, а в ряде случаев - такое исполнение полностью невозможно.

С учетом изложенного в Обзоре отмечено, что при отсутствии иных оснований для освобождения от ответственности за неисполнение обязательства (статья 401 ГК РФ) установление нерабочих дней в период с 30 марта по 30 апреля 2020 г. основанием для переноса срока исполнения обязательства исходя из положений статьи 193 ГК РФ не является.

В ответе на седьмой вопрос в Обзоре указывается, что признание распространения новой коронавирусной инфекции обстоятельством непреодолимой силы не может быть универсальным для всех категорий должников, независимо от типа их деятельности, условий ее осуществления, в том числе региона, в котором действует организация, в силу чего существование обстоятельств непреодолимой силы должно быть установлено с учетом обстоятельств конкретного дела (в том числе срока исполнения обязательства, характера неисполненного обязательства, разумности и добросовестности действий должника и т.д.).

Кроме того, в ответе на одиннадцатый вопрос в Обзоре указано, что принимая во внимание складывающуюся ситуацию, связанную с распространением на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции, и принятие Президентом Российской Федерации ряда мер, в числе которых объявление нерабочих дней и ограничение работы организаций (Указы Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. N 206 и от 2 апреля 2020 г. N 239), судам следует иметь в виду, что восстановление сроков на предъявление кредиторами требований по делу о банкротстве и (или) признание соблюденными сроков на совершение иных действий по делу о банкротстве производится с учетом фактических обстоятельства каждого конкретного дела.

В части отсрочки по кредитам субъектов малого и среднего предпринимательства и микробизнеса.

В соответствии с Планом первоочередных мероприятий (действий) по обеспечению устойчивого развития экономики в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции, утвержденным Председателем Правительства Российской Федерации М.В. Мишустиным от 17 марта 2020 г. N 2182п-П13 (далее - План) принято постановление Правительства Российской Федерации от 2 апреля 2020 г. N 410 "Об утверждении Правил предоставления в 2020 году субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на обеспечение отсрочки платежа по кредитам, выданным субъектам малого и среднего предпринимательства" (далее - Правила N 410).

В соответствии с Правилами N 410 субсидии предоставляются российским кредитным организациям в целях компенсации затрат получателей субсидии, понесенных в связи с освобождением заемщика от платежей по начисленным процентам по кредитным договорам (соглашениям) на период не более 6 месяцев (не ранее 1 апреля 2020 г. и не позднее 31 декабря 2020 г.).

Срок предоставления права отсрочки платежа должен составлять 6 месяцев. При предоставлении заемщику права отсрочки платежа процентная ставка по кредитному соглашению не увеличивается.

Заемщик, соответствующий требованиям, установленным пунктом 7 Правил N 410, вправе обратиться в уполномоченный банк в целях получения отсрочки платежа по кредиту.

В данный момент в реализации Правил 410 участвуют следующие банки: ПАО "Сбербанк", ПАО "Промсвязьбанк", Банк ВТБ (ПАО), ПАО "РНКБ", Банк "Кузнецкий", АО "Россельхозбанк", а также другие уполномоченные банки.

В части гарантирования и субсидирования кредитов, предоставленных реальному сектору экономики.

В соответствии с пунктом 4.2 Плана дополнительных мероприятий (действий) по обеспечению устойчивого развития экономики в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции, одобренного на заседании Правительства Российской Федерации 16 апреля 2020 г., принято постановление Правительства Российской Федерации от 24 апреля 2020 г. N 582 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году системообразующим организациям и их дочерним обществам на пополнение оборотных средств" (далее соответственно - Постановление N 582, субсидия).

Постановление N 582 направлено на поддержку системообразующих организаций и их дочерних обществ посредством предоставления им возможности получения кредитов у ряда кредитных организаций по ставке, не превышающей 5 процентов годовых (далее - льготная процентная ставка), на цели пополнения оборотных средств.

Механизм субсидирования, предусмотренный постановлением N 582, предполагает возмещение кредитным организациям (далее - получатели субсидии) недополученных ими доходов в связи с заключением с системообразующими организациями и (или) их дочерними обществами в 2020 году кредитных договоров в виде субсидии, предоставляемой из федерального бюджета в размере ключевой ставки, установленной Центральным банком Российской Федерации на день заключения таких кредитных соглашений.

Размер кредита в рамках кредитного договора не может превышать 3 млрд. рублей, срок - до 36 месяцев, в том числе с льготной ставкой в течение не более чем года. При этом размер запрашиваемого кредита ограничен среднемесячной выручкой системообразующей организации или ее дочернего общества, уменьшенной на величину среднемесячных амортизационных отчислений и среднемесячной чистой прибыли.

Субсидия предоставляется Минэкономразвития России ежемесячно с учетом доведенных лимитов бюджетных обязательств.

Дополнительно отмечаем, что постановлением N 582 предусмотрено положение, содержащее отсылочную норму на механизм обращения за предоставлением государственной гарантийной поддержки по кредитному договору в случае получения субсидии.

Так, постановлением Правительства от 26 мая 2020 года N 753 утверждены Правила предоставления государственной гарантии Российской Федерации по обязательствам российских юридических лиц по удовлетворению требований государственной корпорации развития "ВЭБ.РФ", возникающих в связи с исполнением поручительств государственной корпорации развития "ВЭБ.РФ" (далее - постановление N 753).

Постановление N 753 устанавливает порядок и условия предоставления в 2020 году государственной гарантии Российской Федерации по обязательствам российских юридических лиц перед государственной корпорацией развития "ВЭБ.РФ", возникающим в связи с исполнением поручительств, предоставляемых государственной корпорацией в 2020 году в обеспечение исполнения обязательств принципалов, являющихся заемщиками по кредитам, предоставляемым российскими банками в 2020 году в соответствии с постановлением N 582.

Дополнительно по вопросу о безотзывности государственных (муниципальных) гарантий полагаем целесообразным отметить, что Федеральным законом от 22 апреля 2020 г. N 120-ФЗ в Бюджетный кодекс Российской Федерации (далее - Бюджетный кодекс) внесен ряд изменений в части государственных (муниципальных) гарантий (далее - госгарантии). В частности, с учетом предложения Банка России и исходя из необходимости сохранения баланса интересов и соразмерного распределения рисков между всеми участниками государственной гарантийной поддержки из Бюджетного кодекса исключаются положения об отзыве и неисполнении госгарантий по кредитам (займам) вследствие невосстановления принципалом обеспечения регрессных требований гаранта либо непредоставления обеспечения в установленном пунктом 7 статьи 115 действующей редакции Бюджетного кодекса случае (в случае приватизации принципала, по обязательствам которого была предоставлена госгарантия без права регрессного требования гаранта).

При этом отзыв госгарантии предусматривается только в случае изменения без предварительного письменного согласия гаранта указанных в гарантии условий основного обязательства, которые не могут быть изменены без предварительного письменного согласия гаранта, и (или) в случае нецелевого использования средств кредита (займа, в том числе облигационного), обеспеченного такой гарантией, в отношении которого в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) кредитным договором и договором о предоставлении гарантии по кредиту кредитором осуществляется контроль за целевым использованием средств кредита.

Кроме того, в рамках указанных изменений в Бюджетный кодекс предусмотрена возможность предоставления госгарантии, обеспечивающей исполнение обязательств принципала по кредитному договору, срок исполнения которых в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" будет считаться наступившим в случае открытия в отношении принципала процедуры конкурсного производства.

Директор Департамента финансово-банковской деятельности и инвестиционного развития

М.И. Бештоев