Карточные бои (К. Батанова, "Расчет", N 10, октябрь 2004 г.)

Карточные бои

Если предприятие решило перечислять зарплату сотрудникам на карточки, главному бухгалтеру придется научиться читать между строк банковский договор.

Именно от его содержания будут зависеть возможные проблемы сотрудников, с которыми они побегут не к банкирам, а в родную бухгалтерию.

Договор важнее закона

В России карточки появились сравнительно недавно, поэтому решение многих проблем, связанных с их эксплуатацией, в законах не прописано. Этим и пользуются банки, которые составляют договоры таким образом, что клиент не всегда будет прав.

Поэтому в договоре с банком важно предусмотреть как можно больше мелочей, чтобы оградить себя и остальных от неприятных сюрпризов с его стороны.

Рассказать, по каким признакам в тексте договора можно догадаться, что вас будет ждать в будущем, согласился адвокат Игорь Спиранов на одном из своих семинаров.

С самого начала

Оказалось, что не так страшен черт, как его малюют. Игорь Спиранов начал с рассказа о том, что законодательство все же стоит на страже интересов граждан.

- Договор, который заключается между банком и клиентом, - это, как правило, типовой договор, то есть его условия практически не обсуждаются. Из этого следует, что почти все договоры между банком и гражданами являются договорами присоединения, когда клиент принимает условия банка. По поводу этого типа договоров в Гражданском кодексе есть замечательная статья 428. Второй пункт этой статьи гласит, что присоединившаяся сторона (в нашем случае - клиент) может потребовать расторжения или изменения договора, если он содержит обременительные для нее условия. Причем потребовать это клиент может в любое время. Надо только сослаться на то, что банк не дал ему права участвовать в определении условий договора.

После таких обнадеживающих слов Игорь Спиранов продолжил:

- Правда, это совсем не означает, что банк с радостью пойдет вам навстречу и изменит условия договора - скорее всего придется судиться. Однако наши суды склонны решать подобные споры в пользу клиентов. И вероятность, что вы выиграете дело, очень велика.

Случайный и неслучайный займы

Слушателей семинара волновала еще одна проблема. Если клиент превысил лимит своих средств и залез "в карман" банка, но сам об этом не знает, взыщут ли с него проценты за этот "невольный" кредит. Оказалось, что это опять же зависит от договора.

Если договор не предусматривает овердрафт (превышение лимита), банк не может говорить о займе или кредите. В этом случае применим термин "неосновательное обогащение". Понятно, что основную сумму банк все равно с вас спишет. Но наверняка он захочет получить еще и проценты, право на которые у банка возникают с момента, когда клиент узнал или должен был узнать о том, что неосновательно обогатился.

Для возникновения права банка на проценты во многие договоры включаются следующие пункты: "Банк должен предоставить клиенту технические возможности для получения информации о балансе карточки" и "Клиент должен запрашивать информацию по счету не реже чем, например, раз в две недели".

Если никаких движений по счету нет, и клиент не звонит, банк вправе начислять проценты по ставке рефинансирования с того момента, когда клиент должен был узнать о своем долге перед банком, - в нашем случае максимум через две недели после того, как был превышен лимит по карте. И будет абсолютно прав.

Поэтому совет: если нельзя по-другому составить договор (например, написать, что банк сам обязан информировать вас о задолженности), лучше чаще звонить и узнавать остаток на своем счете. Можно пойти по другому пути - не совершать операции, которые могут привести к образованию такой задолженности.

Затем Игорь Спиранов рассказал о ситуации, когда запрет на любые овердрафты или овердрафты выше определенной суммы предусмотрен договором. В этом случае банк может предусмотреть любые, даже самые высокие проценты за пользование неразрешенным овердрафтом. Однако следует отметить, что высокие проценты могут быть снижены судом по причине их необоснованности. Поэтому, если требования банка к клиенту по уплате процентов достаточно велики, есть смысл предложить банку снизить их размер, а в случае отказа - перенести спор в суд.

Незнание добавляет ответственности

- Есть еще один момент, на который нужно обратить внимание, подписывая договор, - продолжил свою лекцию Игорь Спиранов. - В большинстве договоров есть пункт о том, что, если после получения выписки по счету клиент не предъявил возражений, банк действует по своему усмотрению. Такая формулировка не означает, что клиент не может оспорить операции, отраженные в выписке. Но банковские юристы могут сформулировать этот пункт и по-другому: если клиент не возражает в течение определенного времени после получения выписки и в установленной форме (форма и время прописываются здесь же), то право клиента оспаривать операции прекращается. С юридической точки зрения такая запись, действительно, может означать прекращение данного права, то есть, если клиент "проспал" несовершенную им операцию, то приводить никакие доводы в свое оправдание он не сможет.

Однако здесь следует обратить внимание на следующее. Если срок для подтверждения выписки небольшой, то следует сослаться на статью 428 Гражданского кодекса и ущемление прав клиента (см. выше). Также нужно отметить, что в советской правовой доктрине отношение к подтверждению выписок по умолчанию было стабильно негативным, такое оно до сих пор и у большинства судей.

Я не я и карта не моя

От потери карточки не застрахован никто, а уж от ее кражи - тем более. И если ваша карточка оказалась в руках мошенника, может получиться так, что денег, которые были на ней, вы уже не увидите.

Случиться может все что угодно - карту украли, недоброжелатели подсмотрели ваш ПИН-код и воспользовались вашей картой... Банк списал операцию по карте - он не знает, что ею воспользовался кто-то другой. Вы тоже не знаете, что карта утеряна. Вроде бы никто не виноват. Но деньги уже ушли, и это ваши деньги. В том случае, когда мошенника удается найти, все просто - ответственность будет лежать на нем. А если мошенника нет? Кто будет компенсировать украденную сумму?

Просмотрите договор: такие случаи банк рассматривает как риски, когда сторонами все условия соблюдены, никто ничего не нарушал, а ущерб произошел. А в следующем пункте указывается, кто будет нести такие риски. И если там написано, что риски по настоящему договору несет клиент - вам крупно не повезло, возможно, денег вы уже не увидите.

В суде в данном случае опять-таки следует настаивать на применении статьи 428 Гражданского кодекса и недопущении дискриминации клиента.

Но, как правило, так грубо банкиры не действуют, чаще всего ущерб делят пополам. Тем не менее настаивайте на том, чтобы эти риски нес банк - он может застраховаться от таких случаев, а вот вы - нет.

ПИН-код = подпись?

В конце семинара Игорь Спиранов рассказал еще об одной особенности договоров о выдаче и использовании банковских карт. Многие банки в своих договорах прописывают, что ПИН-код и подпись владельца карты - равнозначны по своей силе. По сути это означает, что каждый раз, когда вы набираете ПИН-код и снимаете деньги со своей карточки, вы автоматически расписываетесь в том, что именно вы их получили.

Правильно набранный ПИН-код вашей карты является как бы гарантом того, что эти деньги получил не какой-то мошенник, а вы - единственный владелец карты и ПИН-кода.

- И если вашей картой воспользуется кто-то еще без вашего ведома, эту операцию признают действительной, и оспорить ее вы не сможете в любом случае, так что берегите ПИН-код как зеницу ока, - посоветовал напоследок адвокат.

К. Батанова

"Расчет", N 10, октябрь 2004 г.