Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 20 июня 2012 г. N Ф10-1739/12 по делу N А09-5412/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 15.06.2012.

В полном объеме постановление изготовлено 20.06.2012.

Федеральный арбитражный суд Центрального округа в составе:

Председательствующего	Ключниковой Н.В.
Судей:	Степиной Л.В.
	Шелудяева В.Н.
При участии в заседании:
от общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (ОГРН 1027739506233, г. Москва, Дербеневская набережная, д. 7, стр. 22, 115114)	Просветовой Г.М. - представит. (дов. от 18.01.2012 N 2012/91, пост.);
от Управления Федеральной антимонопольной службы по Брянской области (ОГРН 1023202746819, г. Брянск, ул. Дуки, 80, 241050) от третьих лиц: общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14, 115114)	не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом; не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом

рассмотрев кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" на решение Арбитражного суда Брянской области от 25.10.2011 (судья Петрунин С.М.) и постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.02.2012 (судьи Дорошкова А.Г., Еремичева Н.В., Игнашина Г.Д.) по делу N А09-5412/2011,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (далее - Общество) обратилось в Арбитражный суд Брянской области с заявлением о признании незаконными (недействительными) и отмене решения Управления Федеральной антимонопольной службы по Брянской области (далее - Управление, УФАС, антимонопольный орган) от 27.06.2011 и предписания от 27.06.2011 N 1, вынесенных в отношении ООО "Группа Ренессанс Страхование".

В деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, участвовало общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее - Банк).

Решением суда от 25.10.2011 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Постановлением апелляционной инстанции от 01.02.2012 решение суда от 25.10.2011 оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Общество просит отменить решение, постановление суда в связи с неправильным применением норм материального, процессуального права и принять по делу новый судебный акт.

Проверив материалы дела, изучив доводы, указанные в жалобе, заслушав объяснения представителя Общества, кассационная инстанция не усматривает оснований для отмены оспариваемых судебных актов.

Как видно из материалов дела и установлено судом, 14.12.2007 ООО "Группа Ренессанс Страхование" (страховщик) и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" заключили договор страхования N GG1304/07, по которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая (смерть или инвалидность застрахованного физического лица - заемщика банка) произвести страховую выплату банку в порядке и на условиях, предусмотренных этим договором, а банк обязался выплачивать страховую премию.

Согласно п. 3.1 этого договора ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с начала календарного месяца банк направляет страховщику список застрахованных лиц - реестр платежа, заключивших с банком кредитный договор (кредит, потребительский кредит или кредит на приобретение автомобиля) в предшествующем календарном месяце и давших согласие на свое включение в договор страхования, а также сообщать известную ему информацию о деятельности и состоянии здоровья застрахованных лиц.

Застрахованные лица принимаются на страхование на основании их письменного заявления по форме, установленной приложением N 5 к договору, предусматривающей страхование в ООО "Группа Ренессанс Страхование".

ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Полуэктова Н.В. 14.09.2008 заключили договор на выдачу потребительского кредита, пунктами 1.9 и 1.10 которого предусмотрено право банка заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика (страховые риски - смерть и инвалидность 1 и 2 группы) со страховой компанией по своему усмотрению, для чего получать у заемщика и передавать страховой компании информацию о заемщике. В качестве страховой компании указано ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Пунктом 8.1 договора установлено, что в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию.

Согласно п. 8.2 договора комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,4% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования.

По результатам рассмотрения поступившего в УФАС заявления Полуэктова Н.В. Управление 27.06.2011 приняло решение, согласно которому ООО "Ренессанс Капитал" признано нарушившим п. 5 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон N 135-ФЗ), что выразилось в заключении соглашения с ООО "Группа Ренессанс Капитал", которое приводит и может привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (навязывание выгодоприобретателя, страховой организации, навязывание уплаты комиссии и ее экономически необоснованного размера). ООО "Группа Ренессанс Страхование" признано нарушившим п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона N 135-ФЗ, что выразилось в заключении соглашения с ООО "Группа Ренессанс Капитал", которое приводит и может привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (навязывание выгодоприобретателя, страховой организации, навязывание уплаты комиссии и ее экономически необоснованного размера).

На основании указанного решения антимонопольным органом 27.06.2011 ООО "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" выданы предписания N 1 о прекращении нарушения п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона N 135-ФЗ в части осуществления соглашений и (или) согласованных действий хозяйствующих субъектов, направленных на навязывание невыгодных условий. Предписывалось в срок до 29.07.2011 прекратить нарушения путем принятия следующих мер: в случае обращения клиентов банка ООО КБ "Ренессанс Капитал" в ООО "Группа Ренессанс Страхование" по заключенному, в рамках получения кредита, договору страхования информировать клиентов банка, в том числе путем внесения изменений в бланк заявления о страховании: о праве заемщика самостоятельно, без уплаты комиссии, передавать ООО "Группа Ренессанс Страхование" сведения, необходимые для заключения договора страхования в рамках кредитного договора, о праве заемщика на выбор и смену страховой компании, о праве заемщика самостоятельно определять выгодоприобретателя по заключенному в рамках получения кредита договору страхования.

Посчитав вышеуказанные решение и предписание УФАС незаконными, Общество оспорило их в суде.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд обоснованно исходил из следующего.

Согласно п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона N 135-ФЗ запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к: навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Предметом соглашения от 14.12.2007 является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.

Застрахованными лицами по договору от 14.12.2007 N GG1304/07 являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.

При заключении кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Капитал" предоставляет заемщикам заявление на страхование и услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья.

За подключение к данной Программе Банком начисляется комиссия в размере 0,4% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока, причем сумма оплаты за страховку также была предоставлена Банком в кредит.

Бланк заявления о страховании разрабатывается совместно ООО "Группа Ренессанс страхование" и Банком. Данный факт был установлен Управлением в ходе рассмотрения дела о нарушении антимонопольного законодательства и был подтвержден представителем ООО "Группа Ренессанс страхование" в процессе судебного разбирательства.

Заявление о страховании, разработанное совместно ООО "Группа Ренессанс Страхование" и Банком, сформулировано таким образом, что Заемщик заключает договор на невыгодных для себя условиях, не имеет возможности изменить формулировку заявления и вынужден подписывать предлагаемый вариант, так как указанный бланк заявления является типовым, заполняется в электронном виде сотрудником Банка при оформлении кредита, а Заемщик лишь ставит подпись под каждым документом.

Невыгодными для заемщика являются следующие условия договора страховании:

1) отсутствие информации о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования, что противоречит ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

2) отсутствие информации о возможности заемщика обратиться в иные страховые организации, нежели ООО "Группа Ренессанс Страхование" для заключения договора страхования. Данный факт подтверждается тем, что в п. 1.10 условий предоставления кредита прямо указана единственная страховая компания ООО "Ренессанс Страхование", а это противоречит ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, понуждение граждан (заёмщиков) к заключению договора страхования исключительно в страховой компании ООО "Группа Ренессанс страхование" нарушает принцип свободы договора, что противоречит ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

3) отсутствие информации о возможности заемщика заключить договор страхования самостоятельно и соответственно без уплаты комиссии Банку.

Текст заявления на страхование сформулирован таким образом, что заемщику навязывают заключение договора страхования через кредитную организацию, причем изначально заемщика не извещают, что указанная услуга платная.

Поскольку до клиента не доводится информация о том, что последний может застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно, вне рамок соглашения между ООО "Ренессанс Страхование" и Банком, то есть без уплаты комиссии (дополнительных денежных средств), также не доводится до заемщика информация относительно разницы страхования самостоятельно и в рамках соглашения между ООО "Ренессанс страхования" и ООО КБ "Ренессанс Капитал", а это свидетельствует о намеренном навязывании заемщику (по сути, третьей стороне договора) невыгодных условий договора страхования в рамках заключения договора кредитования.

Наличие соглашения подтверждает в данном случае взаимную заинтересованность Банка и ООО "Группа Ренессанс страхование", так как в итоге страховая компания получает доходы в виде получения страховых премий за счет страхования клиентов банка в ООО "Группа Ренессанс Страхование", а Банк получает комиссию, которая более чем в 28 раз превышает страховую премию, уплачиваемую банком страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" (банк выплачивает страховой компании страховую премию в размере 0,013% от суммы кредита*срок кредита, а с клиентов получает комиссию за подключение к страхованию 0,4% от суммы кредита).

Такая схема заключения договора необоснованно накладывает на заёмщиков банка обязанность по уплате комиссии банку за подключение к программе страхования, тариф по которому значительно превышает тариф по страхованию.

Таким образом, давая оценку договору страхования от 14.12.2007, договору на выдачу потребительского кредита от 14.09.2008, антимонопольный орган пришел к обоснованному выводу, что ООО "Ренессанс Капитал", действуя на рынке потребительского кредитования в границах Брянской области, ООО "Группа Ренессанс Страхование", действуя на рынке страхования жизни и здоровья в границах Брянской области, в рамках реализации договора о страховании N N GG 1304/07 совершили действия, которые привели к навязыванию невыгодных условий договора клиентам банка в части навязывания определенного выгодоприобретателя, навязывания уплаты комиссии и ее размера, что является нарушением п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона N 135-ФЗ.

Доводы, изложенные в кассационной жалобе, фактически повторяют доводы Общества, явившиеся обоснованием его позиции, они исследованы судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении спора, им дана надлежащая оценка и оснований для переоценки установленных судом обстоятельств в силу статьи 286 АПК РФ у кассационной коллегии не имеется.

Руководствуясь п. 1 ч. 1 ст. 287, ст. 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Брянской области от 25.10.2011 и постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.02.2012 по делу N А09-5412/2011 оставить без изменения, а кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу с момента его принятия.

Председательствующий

Н.В. Ключникова

Судьи

Л.В. Степина В.Н. Шелудяев