Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства (А.Г. Смирных, "Журнал российского права", N 9, сентябрь 2004 г.)

Правовой статус субъектов страхового дела:
новеллы российского законодательства

Вступившая в силу с 17 января 2004 г. новая редакция Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон)*(1) вносит существенные коррективы в правовое регулирование статуса участников правоотношений в сфере страхования. В новой редакции Закона предпринимается попытка упорядочить правовое регулирование деятельности различных категорий участников отношений в сфере страхования, внести большую определенность в их правовой статус.

В ранее действовавшей редакции Закона (от 25 апреля 2002 г.) статус участников страховых отношений, а также отношений, связанных со страхованием, устанавливался только специальными нормами для каждой категории участников (страховщик, страхователь, страховой брокер и агент - ст. 5-8 Закона в указанной редакции). Какие-либо общие понятия, определяющие положение участников отношений в сфере страхования, не были включены в текст Закона.

В то же время, отсутствие общих понятий зачастую создает технические сложности как в правотворческой, так и в правоприменительной деятельности. В частности, это обусловливает необходимость включения исчерпывающего перечня отдельных категорий участников в правовые нормы общего характера, что при усложнении субъектного состава отношений способствует возникновению пробелов в правовом регулировании. В связи с этим следует признать своевременной инициативу законодателя по созданию общих норм, регулирующих положение участников правоотношений в сфере страхования.

Для того, чтобы дать определение участникам каких-либо общественных отношений, необходимо прежде всего четко установить характер этих отношений. Закон в ранее действовавшей редакции ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя (в классической схеме), а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве*(2).

В то же время, круг участников отношений в сфере страхования значительно шире. Следует отметить, что отнесение страховых агентов и брокеров к участникам страховых отношений (в смысле ст. 2 Закона) видится не вполне корректным, поскольку они не осуществляют защиту имущественных интересов, выступая исключительно в качестве посредников*(3). При этом участниками отношений в сфере страхования, бесспорно, являются страховые посредники, а также сюрвейеры и страховые актуарии.

В связи с этим, обоснованным представляется подход законодателя, который в новой редакции Закона определяет и использует, наряду с понятием страхования, понятие страховой деятельности (страхового дела)*(4). Под таковой понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона). Таким образом, в Законе реализовано представление о страховом деле (страховой деятельности) как деятельности профессиональных участников страхового рынка.

В то же время, несмотря на то, что идея разграничения страхования и страховой деятельности достаточно обоснованна, подход к ее реализации в новой редакции Закона видится несколько спорным.

В приведенном определении страховой деятельности (п. 2 ст. 2 Закона) не используется какой-либо общий критерий, позволяющий отнести ту или иную деятельность к страховой, а дается перечень лиц и примерный характер оказываемых ими услуг. При этом не вполне ясно, почему к страховой деятельности не отнесена деятельность сюрвейеров*(5) и иных лиц, которые на профессиональной основе занимаются оценкой стоимости застрахованного имущества, ущерба и урегулированием претензий. Видимая практическая направленность нормы (к субъектам страхового дела отнесены те участники, для которых в настоящее время установлены особые нормы публично-правового характера) не позволяет ей служить определением страховой деятельности по существу.

Достоинством правовой нормы общего характера является ее универсальный характер и возможность применения к отношениям, прямо не предусмотренным специальными нормами. Определение страхового дела, которое содержится в п. 2 ст. 2 Закона, сложно признать такой общей нормой; оно во многом дублируется положением п. 2 ст. 4.1 Закона, согласно которому страховые организации, общества взаимного страхования (то есть страховщики. - А. С.), страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Таким образом, из п. 2 ст. 2 Закона следует, что страховая деятельность (страховое дело) - это деятельность субъектов страхового дела в сфере страхования и перестрахования. Поскольку п. 1 ст. 6 Закона указывает, что страховщики создаются для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования, п. 2 ст. 8 Закона запрещает страховым брокерам осуществлять не связанную со страхованием деятельность, а ст. 8.1 Закона определяет деятельность страховых актуариев как деятельность исключительно в сфере страхования. Определение страхового дела в Законе по существу сводится к деятельности ограниченного круга субъектов, правовой статус которых характеризуется в новой редакции Закона следующими особенностями.

Во-первых, деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности актуариев, которая подлежит аттестации (абз. 2 п. 2 ст. 4.1).

Необходимо отметить, что согласно ранее действовавшей редакции Закона наличие лицензии на осуществление страховой деятельности было необходимо только для страховщика (п. 1 ст. 6 Закона в редакции от 25 апреля 2002 г.). Исходя из положений п. 5 ст. 968 ГК РФ, обществу взаимного страхования требовалась лицензия лишь для страхования лиц, не являющихся участниками общества. Страховые брокеры уведомляли орган страхового надзора о намерении осуществлять посредническую деятельность (абз. 2 п. 3 ст. 8 Закона в редакции от 25 апреля 2002 г.). Деятельность актуариев вообще не регулировалась Законом в ранее действовавшей редакции.

Поскольку в соответствии с положениями п. 1 ст. 49 ГК РФ только наличие лицензии дает юридическому лицу право заниматься соответствующей деятельностью, внесенные в Закон изменения являются достаточно существенными. В связи с этим установлен переходный период, в течение которого субъекты страхового дела обязаны принять меры по приведению своей деятельности в соответствие с действующим законодательством.

Статья 2 ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" предусматривает, что брокеры и общества взаимного страхования*(6) должны получить лицензии до 1 июля 2005 г., а ст. 4 указывает, что положения об аттестации страховых актуариев вступают в силу с 1 июля 2006 г.

Достоинством новой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" можно признать классификацию видов страхования (ст. 32.9 Закона), в рамках которой снимается несоответствие понятий "вид страхования" и "вид страховой деятельности", которое ранее порождало существенные проблемы*(7). Теперь Закон устанавливает закрытый перечень видов страхования, на осуществление которых страховщик в установленном порядке должен получить лицензию. В лицензии страховщика указываются виды страхования исключительно из этого перечня, что позволит его контрагенту точно определить пределы правоспособности страховщика.

Подзаконными актами на настоящий момент регулируются только отношения, связанные с лицензированием деятельности страховщика. При этом Условия лицензирования страховой деятельности, утвержденные приказом Росстрахнадзора N 02-02/08 от 19 мая 1994 г., во многом не соответствуют новой редакции Закона (а также ГК РФ) и подлежат изменению или отмене.

Федеральный орган страхового надзора должен утвердить ряд нормативно-правовых актов, прямо предусмотренных Законом*(8), отсутствие которых лишает процесс лицензирования необходимой определенности. Статья 4 ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" устанавливает трехмесячный срок для приведения нормативных правовых актов в соответствие с Законом. В то же время, достаточно сложно разработать и утвердить новые акты в указанный срок, особенно учитывая существенные изменения структуры органов исполнительной власти РФ, в том числе органа страхового надзора (п. 13 Указа Президента РФ от 9 марта 2004 г. N 314 "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти")*(9).

Необходимо отметить, что новая редакция Закона посвящает техническим вопросам лицензирования деятельности субъектов страхового дела десять статей (ст. 32-32.9 Закона). Установлены основания для аннулирования (ст. 32.4 Закона), ограничения, приостановления (ст. 32.6 Закона) и отзыва лицензии (ст. 32.7 Закона), а также основания для отказа в выдаче лицензии (ст. 32.3 Закона). Столь подробное регулирование данных отношений на законодательном уровне предпринимается впервые.

Во-вторых, сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела (абз. 3 п. 2 ст. 4.1 Закона). Порядок ведения реестра устанавливается органом страхового надзора. Ранее орган страхового надзора осуществлял ведение отдельного реестра страховых организаций, а также страховых брокеров.

В-третьих, Закон устанавливает специальные требования к наименованию (фирменному наименованию) субъектов страхового дела - юридических лиц. Эти положения не относятся к страховым актуариям, которыми по определению могут быть только физические лица.

Наименование субъекта - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый им вид деятельности (страхование, перестрахование, взаимное страхование, страховой брокер), или производные от таких слов и сочетаний (ст. 4.1 Закона). Включение в текст Закона данного положения обусловлено тем, что поскольку правоспособность страховщиков и страховых брокеров ограничена законом, для контрагентов необходимо достоверное знание их статуса. Установленная Законом структура наименования субъектов позволяет определить, является ли лицо субъектом страхового дела. Это может облегчить доказывание наличия или отсутствия оснований для признания сделок, заключаемых субъектами страхового дела, недействительными по ст. 173 ГК РФ.

Одновременно Закон указывает, что субъект страхового дела - юридическое лицо - не вправе использовать полное или краткое наименование, повторяющее частично или в целом наименование других субъектов страхового дела (абз. 2 п. 3 ст. 4.1). Это положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Текст ст. 4.1 Закона не лишен внутреннего противоречия, поскольку им одновременно предусмотрена как обязанность субъекта страхового дела включить в свое наименование указание на вид осуществляемой деятельности, так и запрет на полное или частичное воспроизведение существующих наименований. Представляется целесообразным уточнить, что норма об уникальности названия не должна распространяться на определение субъектом страхового дела вида осуществляемой им деятельности.

В-четвертых, установлено, что за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется государственный надзор (ст. 30 Закона). В ранее действовавшей редакции Закона определялось, что надзор осуществляется за страховой деятельностью. В связи с тем, что в настоящее время страховая деятельность определяется как деятельность субъектов страхового дела, данное изменение формулировки не имеет принципиального значения.

В то же время, изменения, касающиеся существа деятельности по государственному надзору, достаточно обоснованны. Если ранее ст. 30 Закона устанавливались функции и права органа страхового надзора, то сейчас определены составляющие самого надзора, установлены принципы его осуществления (законность, гласность и организационное единство).

Кроме того, определен круг обязанностей субъектов страхового дела, которые связаны с государственным надзором за их деятельностью. К ним отнесены обязанность субъекта страхового дела представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, обязанность соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства, а также обязанность представлять по запросам органа страхового надзора необходимую информацию. Данные обязанности являются отражением прав органа страхового надзора, которые были закреплены в предшествующей редакции. Следует признать обоснованным такое техническое изменение, поскольку оно создает большую определенность правового статуса субъекта страхового дела в целом.

Характер указанных обязанностей обусловливает и некоторые особенности ответственности субъектов страхового дела: помимо общих оснований они несут ответственность за неисполнение правомерных требований органа страхового надзора. Такая ответственность объективируется посредством применения органом страхового надзора санкций к соответствующим субъектам: это ограничение, приостановление (ст. 32.6 Закона) и отзыв их лицензии (ст. 32.8 Закона).

Общие условия применения таких санкций установлены Законом достаточно четко. При наличии предусмотренных п. 2 ст. 32.6 Закона обстоятельств (перечислены семь форм нарушений действующего законодательства) орган страхового надзора направляет субъекту страхового дела предписание. В случае неисполнения предписания надлежащим образом и в установленный срок или уклонения от его получения орган страхового надзора ограничивает или приостанавливает действие лицензии субъекта страхового дела*(10). Неустранение в установленный срок нарушений, явившихся основанием для ограничения или приостановления лицензии, влечет отзыв лицензии субъекта страхового дела.

Данные положения являются гораздо более определенными, чем посвященные этому вопросу положения п. 4 ст. 30 Закона в ранее действовавшей редакции*(11). В то же время нормы действующего Закона также не свободны от недостатков. В Законе не установлены минимальные сроки для исполнения требований органа страхового надзора, что способствовало бы более эффективной защите прав субъектов страхового дела. В положения ст. 32.6 Закона не включены основания для выбора органом страхового надзора процедуры ограничения или приостановления лицензии, в связи с чем решение этого вопроса оставлено на его усмотрение. Кроме того, порядок ограничения и приостановления лицензии субъекта страхового дела также устанавливается самим органом страхового надзора. Все эти недостатки способны уменьшить положительный эффект, обусловленный детальным законодательным регулированием отношений по применению санкций органом страхового надзора.

В-пятых, Законом установлен ряд общих требований к руководителям субъекта страхового дела - юридического лица, главному бухгалтеру страховщика, страховым актуариям и индивидуальным предпринимателям, которые являются субъектами страхового дела (ст. 32.1 Закона). Это требования квалификационного характера (высшее экономическое, финансовое образование (для актуариев - высшее техническое/математическое), определенный стаж работы). Кроме того, к руководителям и главным бухгалтерам субъектов страхового дела предъявляется дополнительное требование - необходимость наличия гражданства РФ. Следует отметить, что наличие высшего юридического образования не дает права на занятие должности руководителя субъекта страхового дела, в отличие, например, от руководителя банка (ст. 14 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Исходя из общих норм действующего законодательства, которые определяют правовой статус субъекта страхового дела, отнесение страхового актуария к таким субъектам достаточно спорно. Его деятельность не подлежит лицензированию (и соответственно не применяются положения об ответственности в форме ограничения, приостановления или отзыва лицензии). Как к физическому лицу, к нему не применяются положения о наименовании. Кроме того, деятельность актуария не является предпринимательской, в отличие от деятельности брокера, и, по общему правилу, страховщика.

Следует отметить, что, помимо определения субъектов страхового дела, Закон содержит перечень "участников отношений, регулируемых настоящим Законом", в который включены страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, а также федеральный орган страхового надзора.

Для более полного рассмотрения закрепленных в новой редакции Закона категорий лиц необходимо уточнить, как указанные категории соотносятся с понятием лиц в страховом обязательстве. В объем понятия "участник отношений, регулируемых настоящим Законом" включены не только лица, участвующие в страховом обязательстве, но и лица, участвующие в иных отношениях, связанных со страхованием (как частноправовых, так и публичных), то есть это понятие является более широким по сравнению с участниками страхового обязательства и включает в себя его содержание. Поскольку субъектами страхового дела признаются страховщики, страховые брокеры и актуарии, указанное понятие непосредственно не связано с понятием участников страхового обязательства. В его объем входят субъекты, систематически и профессионально осуществляющие деятельность в сфере страхования, оно используется преимущественно в публично-правовых целях (вопросы лицензирования, государственного контроля за деятельностью и т.д.).

А.Г. Смирных,

юрисконсульт ОСАО "Ингосстрах"

"Журнал российского права", N 9, сентябрь 2004 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) См.: Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" // СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4858.

*(2) См., например: Гендзехадзе Е.Н. Обязательства по страхованию // Гражданское право / Под ред. Е.А. Суханова. Т. 2. М., 1993. С. 297-300.

*(3) См., например: Соловьева С.В. Гражданское право. ч. 2. Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского. М., 1998. С. 479.

*(4) Несмотря на название Закона - "Об организации страхового дела " - ранее действовавшая редакция не давала определения страхового дела или страховой деятельности, хотя последнее понятие активно использовалось в тексте Закона.

*(5) Сюрвейер - лицо, обладающее специальными знаниями, в обязанности которого входит осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов и грузов (см.: Тихомирова Л.В., Тихомиров М.Ю. Юридическая энциклопедия. М., 2002. С. 842).

*(6) Представляется вероятным, что до принятия закона об обществах взаимного страхования данное положение не сможет получить широкого применения на практике. Действующее законодательство (ст. 968 ГК РФ) предполагает принятие закона, регулирующего деятельность обществ взаимного страхования, который должен предусматривать ряд специальных норм о страховании по сравнению с действующим законодательством. В отсутствие такого закона правовое регулирование деятельности обществ взаимного страхования остается недостаточным и противоречивым. На несоответствие определений ст. 7 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 938 и 968 ГК РФ указывал, в частности, В.М. Бартош в статье "Сострахование с участием обществ взаимного страхования" (Законодательство. 2002. N 1).

*(7) В тексте лицензии на страхование, выданной до вступления в силу новой редакции Закона, перечисляются виды страховой деятельности, перечень которых установлен приказом Росстрахнадзора РФ N 02-02/08. Собственно виды страхования, которые определяют правоспособность страховщика, содержатся в приложении к лицензии. До вступления в силу новой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 10 декабря 2003 г. их формулировал сам страховщик, представлявший документы на лицензирование, и утверждал орган страхового надзора. В связи с этим в практической деятельности продолжают возникать разногласия, связанные с определением юридических фактов, которые могут служить основанием для признания сделки (договора страхования) недействительной в соответствии с положениями ст. 173 ГК РФ (превышение страховщиком пределов правоспособности).

*(8) См., например, п. 6 ст. 32, п. 3 ст. 32.8 Закона.

*(9) См.: СЗ РФ. 2004. N 11. Ст. 945.

*(10) Под ограничением действия подразумевается запрет на осуществление отдельных видов страхования, под приостановлением - запрет на осуществление всех видов страхования, а для брокеров - запрет на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия.

*(11) В п. 4 ст. 30 Закона было указано, что орган страхового надзора при выявлении нарушений страховщиками требований Закона вправе давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий.