|
13 февраля 2014 г.
|
Дело N А48-1807/2013
|
Резолютивная часть постановления объявлена 06.02.2014.
Постановление в полном объеме изготовлено 13.02.2014.
Федеральный арбитражный суд Центрального округа в составе:
|
Председательствующего
|
Лупояд Е.В.
|
|
Судей
|
Козеевой Е.М.
Крыжской Л.А.
|
|
|
|
|
При участии в заседании:
от истца ООО "Феникс-Ойл"
от ответчика ОАО "Сбербанк России"
|
Сорокин П.А.- представитель,
доверенность от 01.01.2014
Репецкая Ю.А.- представитель,
доверенность N 02/1495 от 09.10.2013
|
рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Орловского отделения N 8595, г.Орел, на решение Арбитражного суда Орловской области от 16.09.2013 (судья Юдина А.Н.) по делу N А48-1807/2013,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью "Феникс-Ойл" (далее - ООО "Феникс-Ойл", истец) обратилось в Арбитражный суд Орловской области с иском к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Орловского отделения N 8595 открытого акционерного общества "Сбербанк России" (далее ОАО "Сбербанк России", Банк, ответчик) и с учетом заявленных в порядке статьи 49 АПК РФ, просило:
- признать недействительными пункты 4.3, 4.5 договора N 630712407 об открытии возобновляемой кредитной линии от 15.05.2012, заключенного между ОАО "Сбербанк России" в лице Орловского отделения N 8595 и ООО "Феникс-Ойл" в силу его ничтожности;
- взыскать с ОАО "Сбербанк России" в лице Орловского отделения N 8595 денежные средства в размере 140 309 руб. 19 коп., из которых 100 000 руб. - комиссия за открытие кредитной линии, 30 413 руб. 95 коп. - комиссия за обслуживание кредита, 9 895 руб. 24 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, состоящие из: 8 547 руб. 92 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму комиссии за открытие кредитной линии за период с 23.05.2012 по 05.06.2013 и 1 347 руб. 32 коп.- проценты, начисленные на сумму периодических платежей в уплату комиссии за обслуживание кредита за соответствующие периоды.
Истец просил производить взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25% исходя из суммы 130 413 руб. 95 коп., начиная с 06.06.2013 по день фактического исполнения обязательства.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 16.09.2013 исковые требования удовлетворены частично. Признан недействительным пункт 4.3. договора N 630712407 об открытии возобновляемой кредитной линии от 15.05.2012, заключенного между ОАО "Сбербанк России" в лице Орловского отделения N 8595 ОАО "Сбербанк России" и ООО "Феникс-Ойл".
С ОАО "Сбербанк России" в лице Орловского отделения N 8595 ОАО "Сбербанк России" в пользу ООО "Феникс-Ойл" взыскано 108 547 руб. 92 коп., составляющих 100 000 руб. - комиссия за открытие кредитной линии, 8 547 руб. 92 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.05.2012 по 05.06.2013, дальнейшее начисление процентов производить исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25% годовых суммы долга 100 000 руб., начиная с 06.06.2013 по день фактического исполнения обязательства, также взыскать 6 000 руб. государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
С ООО "Феникс-Ойл" в доход федерального бюджета РФ взыскано 6 000 руб. государственной пошлины.
Определением Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.11.2013 апелляционная жалоба ОАО "Сбербанк России" была возвращена в связи с отказом в восстановлении процессуального срока на подачу апелляционной жалобы.
В соответствии со статьей 273 АПК РФ кассационная жалоба ОАО "Сбербанк России" на решение Арбитражного суда Орловской области от 16.09.2013 принята к производству суда кассационной инстанции.
В кассационной жалобе ОАО "Сбербанк России" просит решение суда в части признания недействительным пункта 4.3. договора N 630712407 об открытии возобновляемой кредитной линии от 15.05.2012, в части взыскания 100 000 руб. и процентов за пользование данной суммой отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в указанной части.
В обоснование жалобы заявитель ссылается на нарушение судом норм материального и процессуального права - ст. 421, 166, 167, 779, 781 ГК РФ, ст. 2,4, 64-66, 68, 168,170 АПК РФ. В частности указывает на то, что судом не была дана оценка представленным доказательствам и доводам Банка, заявленным в качестве возражений против иска. Не получили оценки доводы о том, что оспариваемые условия кредитного договора являются существенными, без которых договор не мог быть заключен; что открытие кредитной линии является самостоятельной банковской услугой, что заключение договора на оспариваемых условиях было выгодно истцу, что заемщик согласился с взиманием с него спорной комиссии и добровольно уплатил соответствующую сумму.
Полагает, что стороны не вправе требовать, в качестве последствий признания сделки недействительной того, что было ими исполнено по договору до момента его расторжения.
По мнению Банка, суд не привел надлежащего правового обоснования ничтожности п.4.3 кредитного договора, а также взыскания с Банка суммы платы за открытие кредитной линии, а обжалуемое решение принято без учета норм статьи 421 ГК РФ и доводов ответчика об отсутствии порока воли сторон кредитного договора и равных переговорных возможностях.
Кассатор считает, что судом неверно истолкован пункт 4 Информационного письма N 147 от 13.09.2011 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре".
В судебном заседании представитель Банка поддержала доводы, изложенные в кассационной жалобе.
Представитель истца возражал против удовлетворения кассационной жалобы, ссылаясь на законность и обоснованность обжалуемого судебного акта.
В соответствии с ч.1 ст. 286 АПК РФ суд кассационной инстанции проверяет законность и обоснованность принятых по делу судебных актов, исходя из доводов кассационной жалобы и возражений относительно нее.
Поскольку решение суда оспаривается в части признания недействительным пункта 4.3 кредитного договора, взыскании с ответчика 100 000 рублей комиссии за открытие кредитной линии и процентов на данную комиссию, судебная коллегия проверяет законность данного судебного акта только в указанной части.
Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителей сторон, обсудив доводы кассационной жалобы, суд кассационной инстанции находит решение Арбитражного суда Орловской области от 16.09.2013 подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что 15.05.2012 между истцом и ответчиком был заключен договор N 630712407 об открытии возобновляемой кредитной линии.
В соответствии с пунктом 1.1 договора кредитор обязался открыть заемщику возобновляемую кредитную линию для финансирования текущей деятельности, в том числе пополнение оборотных средств на срок по 25.10.2013 с лимитом: с даты регистрации договора ипотеки по 25.06.2013 в размере 10 000 000 руб.; с 26.06.2013 по 25.10.2013 - 5 000 000 руб.; заемщик - возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. В течение срока действия договора ссудная задолженность по договору не может превышать сумму установленного на соответствующий период времени лимита.
Пунктом 4.3. договора предусмотрено, что с заемщика взимается плата за открытие кредитной линии в размере 1 процент от максимального лимита кредитной линии, указанного в пункте 1.1. договора, что составляет 100 000 руб. Плата за открытие кредитной линии уплачивается заемщиком кредитору единовременно до первой выдачи кредита.
В соответствии с пунктом 4.5. договора заемщик уплачивает кредитору плату за обслуживание кредита в размере 0,5% процентов годовых. Плата за обслуживание кредита начисляется на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, в соответствии с условиями, установленными договором для начисления процентов. Плата за обслуживание кредита уплачивается заемщиком кредитору в установленные условиями договора даты уплаты процентов, в сумме начисленной на указанные даты (включительно) платы.
Судом установлено, что во исполнение пунктов 4.3, 4.5 кредитного договора истец платежными поручениями перечислил банку комиссии за открытие кредитной линии, а также за обслуживание кредита в общей сумме 130 413 руб. 95 коп.
Ссылаясь на то, что пункты 4.3, 4.5 кредитного договора противоречат положениям ст.ст. 575, 579, 781 ГК РФ, а также отдельным положениям Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", ООО "Фениск-Ойл" обратилось в арбитражный суд с настоящим иском.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 167,168,309,310,779, 1102, 1107 ГК РФ, положениями Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395 "О банках и банковской деятельности", правовой позицией Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в Информационном письме Президиума от 13.09.2011 N 147, пришел к выводу об обоснованности требований истца в части признания недействительным пункта 4.3 договора.
Суд исходил из того, что оспариваемая комиссия за открытие кредитной линии установлена за стандартные действия банка, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Действия банка по открытию кредитной линии не являются самостоятельной банковской услугой и не создают для заемщика отдельного, самостоятельного блага в рамках кредитного договора.
Суд кассационной инстанции находит данный вывод обоснованным.
Деятельность банков регулируется нормами Гражданского кодекса и специальными банковскими нормами и правилами.
В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация, содержится в статье 5 Закона о банках.
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 29 Закона о банках).
Вместе с тем в пункте 2 статьи 5 Закона о банках установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
На основании изложенного следует, что взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено.
Более того, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, данная норма права не предусматривает начисление комиссий.
В части 2 статьи 30 Закона о банках дан перечень условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, а именно: в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Процентная ставка по кредиту представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику с тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки.
Порядок предоставления кредитных средств регулируется Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П).
В подпункте 2.2 пункта 2 Положения N 54-П перечислены способы предоставления (размещения) банком денежных средств клиентам, в том числе разовым зачислением денежных средств на банковский счет клиента, а также путем открытия кредитной линии, то есть заключением соглашения/договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре (лимита выдачи);
б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (лимита задолженности).
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих указанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных данным подпунктом требований.
Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.
Положение N 54-П определяет, что под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных сре
