Письмо Банка России от 27 августа 2021 г. N 59-3-8/43446 "Об условиях предоставления бонусов клиентам"

Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела письмо Ассоциации российских банков от 22.07.2021 N А-02/5-204 по вопросу об изменении условий обслуживания клиентов кредитных организаций в части предоставления им бонусов в виде услуг, оказываемых третьими лицами (далее - Письмо), и сообщает следующее.

Отношения, связанные с условиями обслуживания клиентов кредитных организаций в части предоставления им бонусов в виде нефинансовых услуг, оказываемых третьими лицами, регулируются законодательством о защите прав потребителей ¹ и не относятся к компетенции Банка России.

Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим надзор и контроль за исполнением требований законодательства в сфере защиты прав потребителей, является Федеральная служба в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). В связи с этим предлагаем получить позицию указанного органа по изложенному в Письме вопросу.

Вместе с тем в отношении содержащегося в Письме утверждения о том, что предоставление дополнительных стимулирующих бонусных программ является "самостоятельной услугой и бесплатной для клиентов банка при выполнении ими ряда заранее установленных условий; возложение на банки обязанности по оказанию бонусных услуг или их оплате в случае полного или частичного прекращения их предоставления партнером не является правомерным", полагаем возможным отметить, что договорные отношения между банками и клиентами могут быть многоаспектными и определять различный объем прав и обязанностей сторон.

В этой связи при решении поставленных вопросов полагали бы целесообразным учитывать имеющуюся судебную практику.

Так, например, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, оценивая взаимоотношения банка и его клиентов - физических лиц, являвшихся участниками бонусной программы, в своем постановлении от 09.04.2013 N 13986/12 по делу N А56-47243/2011 пришел к выводу о том, что "правом на получение услуг бизнес-салонов с оплатой за счет средств банка обладали лишь держатели карт ..., поддерживающие определенный среднемесячный баланс на счетах в банке. Тем самым банк обеспечивал привлекательность этого банковского продукта и возможность использовать привлеченные средства для предоставления кредитов под проценты. В рассматриваемом случае между банком и его клиентами имеют место возмездные отношения: поддерживая требуемый остаток на счетах в банке, клиенты взамен получают право пользоваться услугами бизнес-салона в аэропортах без дополнительной оплаты".

Кроме того, определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2021 N 33-КГ20-6-К3 дело, в рамках которого рассматривался вопрос одностороннего изменения банком условий предоставления бонусной программы, было направлено на новое рассмотрение, поскольку судами не дана оценка тому обстоятельству, что "услуга доступа в бизнес-залы аэропортов предоставляется только в рамках пакета услуг банка и является составной частью обязательства банка перед истцом".

Одновременно отмечаем, что банковские продукты, предполагающие возможное получение клиентами услуг (бонусов), могут формировать на рынке конкурентное преимущество конкретного банковского продукта перед аналогичными продуктами и при отсутствии гарантий предоставления бонусов может повлечь за собой реализацию риска нарушения законодательства о защите конкуренции ² и законодательства о рекламе ³, в связи с чем предлагаем по рассматриваемому вопросу также получить позицию ФАС России.

И.о. Руководителя

Е.А. Бутова

------------------------------

¹Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

²Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции".

³Федеральный закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе".