Письмо Банка России от 1 сентября 2021 г. N 59-7-2/44249 "По вопросу о порядке проставления отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг"

Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела обращение Ассоциации российских банков от 12.07.2021 N А-01/05-189 по вопросу порядка проставления отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг (далее - обращение) и сообщает следующее.

В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по официальному разъяснению положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.

1. Согласно части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Федеральным законом от 02.07.2021 N 328-ФЗ "О внесении изменения в статью 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 328-ФЗ) в часть 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ внесены изменения, устанавливающие запрет на проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг (вступают в силу с - 30.12.2021).

Из указанной редакции закона определенно следует, что кредитор не вправе проставлять отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг. При этом способ проставления заемщиком соответствующей отметки, в том числе обязательность наличия его подписи, законом не определены.

2. Из содержащейся в обращении информации, не представляется возможным однозначно определить ситуацию, при которой "незаполненный чек-бокс в соответствующей документации может рассматриваться в качестве факта проставления кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительной услуги".

Вместе с тем на практике были выявлены случаи, когда оформление заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) в части согласия заемщика на оказание ему дополнительных услуг у кредитора и (или) третьих лиц предусматривает проставление отметок только при несогласии заемщика с оказанием дополнительных услуг.

Полагаем, что такая практика получения согласия заемщика на оказание ему дополнительных услуг не соответствует части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ (в редакции Закона N 328-ФЗ), поскольку фактически предопределяет согласие заемщика на оказание дополнительных услуг.

3. Как представляется, требование части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в части указания в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) дополнительных услуг распространяется на все предлагаемые заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа) дополнительные услуги вне зависимости от того, кто именно оказывает эти услуги - кредитор и (или) третьи лица, а также вне зависимости от того, за счет каких средств - заемных или собственных средств заемщика - осуществляется их оплата.

Отражение сведений о дополнительных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных услуг.

Дополнительно обращаем внимание на рекомендации по соблюдению требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), изложенные в информационном письме Банка России от 26.07.2019 N ИН-06-59/65 "Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)".

4. Закон N 353-ФЗ не содержит отдельного требования о включении в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) условия о выборе способа оплаты дополнительных услуг (за счет кредита или за счет собственных средств заемщика).

5. Принимая во внимание содержание частей 2.7, 2.8, 2.14 статьи 7 Закона N 353-ФЗ (в редакции Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)") в их системной взаимосвязи с частью 2 указанной статьи, считаем обоснованным исходить из того, что на отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, распространяется также и положение о недопустимости проставления кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

6. Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При этом в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

С учетом того, что согласие на оказание дополнительных услуг в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ должно содержаться в заявлении о предоставлении потребительского кредита, представляется, что содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и заявления о его предоставлении должны совпадать.

7. В части возможного проставления кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг полагаем возможным учитывать пункт 1 настоящего письма.

Заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг

Е.С. Ненахова