Письмо Ассоциации российских банков от 10 декабря 2021 г. N А-02/5-395 "О заключении договора номинального счета"

ГАРАНТ:

О рассмотрении обращения см. письмо Банка России от 8 апреля 2022 г. N 31-4-1/524

Обращаемся к Вам по инициативе банков - членов АРБ с просьбой разъяснить порядок заключения договора номинального счета ввиду неоднозначной редакции § 2 главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Согласно статье 860.1 ГК РФ номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару.

Номинальные счета могут открываться в т.ч. физическими лицами и/или в интересах физических лиц.

В соответствии с пунктом 3 статьи 860.2 ГК РФ несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным.

В связи с этим точное соблюдение банками порядка заключения договора номинального счета приобретает очень важное значение.

Как следует из пункта 1 статьи 860.2 ГК РФ, договор номинального счета должен быть заключен в письменной форме следующими двумя возможными способами:

1) составление одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, с обязательным указанием даты его заключения или

2) обмен электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Толкование пункта 1 статьи 860.2 ГК РФ не позволяет сделать однозначный вывод о том, что договор номинального счета не может быть заключен иными способами, например, путем обмена бумажными документами, либо путем присоединения к формуляру договора номинального счета на бумажном носителе, разработанному банком (статья 428 ГК РФ). Такие ограничения порядка заключения договора номинального счета не могут быть обоснованы никакими правовыми особенностями этой разновидности договора банковского счета.

Представляется, что к договору номинального счета, с одной стороны, могут Применяться положения о договоре присоединения (статья 428 ГК РФ). С другой стороны, положения статьи 860.2 ГК РФ, регулирующие порядок заключения договора номинального счета, прямо не указывают на возможность его заключения через присоединение к его условиям путем подписания соответствующего документа клиентом банка, например, на бумажном носителе.

В связи с изложенным остается открытым вопрос о возможности заключения договора номинального счета путем присоединения к его формуляру, разработанному банком, через подписание соответствующего документа на бумажном носителе или в электронной форме.

Например, речь может идти о подписании клиентом на бумажном носителе или в электронной форме заявления на открытие номинального счета, в котором указано, что он согласен присоединиться к так называемым условиям открытия номинальных счетов (далее - Условия). На практике Условия в виде утвержденного банком документа обычно размещаются на сайте кредитной организации.

На сегодняшний день отсутствует судебная практика, которая бы ответила на рассматриваемый вопрос о возможности заключения договора номинального счета, в т.ч. с потребителями финансовых услуг, путем присоединения к его формуляру.

При этом банки усматривают риски возникновения спорных ситуаций, связанных с несоблюдением требований к форме договора номинального счета при его заключении указанными выше способами, из-за проблем толкования действующей редакции специальной нормы статьи 860.2 ГК РФ.

В связи с вышеизложенным просим Вас высказать позицию Банка России по вопросу о допустимости заключения договора номинального счета, в т.ч. с потребителями финансовых услуг, составленного как на бумажном носителе, так и в электронной форме, путем присоединения к его условиям через подписание соответствующего документа (например, заявления) клиентом банка, составленного на бумажном носителе или в электронной форме.

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Центральным банком Российской Федерации по вопросам применения действующего законодательства.

Первый вице-президент

Ю.И. Кормош