Письмо Ассоциации российских банков от 17 февраля 2022 г. N А-02/5-62 "О правовом регулировании выданных физическим лицам кредитов"

ГАРАНТ:

О последствиях использования потребительского кредита (займа) на предпринимательские цели см. письмо Банка России от 23 марта 2022 г. N 010-31-4/2081

Ассоциация российских банков обращается по просьбе банков - членов АРБ по вопросу о квалификации кредитных договоров, заключаемых с физическими лицами.

Банки обращают внимание на увеличение количества случаев выявления фактов использования физическими лицами полученных в кредит денежных средств не в личных целях, а в целях, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Также банки отмечают, что при проведении проверок уполномоченные лица Банка России рекомендуют переквалифицировать такие кредиты из потребительских, регулируемых Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), в предпринимательские, однако каких-либо четких указаний по итогам проведения проверок не поступает (рекомендации устные).

Ранее Ассоциацией направлялся в Банк России по данному вопросу запрос ¹ (далее - Запрос) с просьбой высказать позицию о правомерности применения положений ГК РФ к договорам потребительского кредита, в процессе исполнения которых выявляются факты использования заемщиками приобретенных в кредит вещей (например, автомобилей) с целью получения дохода (т.е. использования приобретенных в кредит вещей не как потребителями).

В ответ на Запрос Банком России была высказана позиция ² о том, что в договор потребительского кредита (займа) может быть включено условие о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа), а в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита займа).

С позицией Банка России нельзя не согласиться. При этом остается открытым вопрос о правовой природе отношений по кредитному договору, в рамках которого физическому лицу выдается потребительский кредит в соответствии с требованиями Закона N 353-ФЗ, но дальнейшее использование которого осуществляется заемщиком в предпринимательских целях.

Таким образом, у банков возникли следующие вопросы, разрешение которых имеет важное практическое значение:

1. В ситуации, когда банк выявляет факт использования заемщиком кредитных средств, выданных по договору потребительского кредита, в предпринимательских целях, но идет навстречу потребителю и отказывается от права прекратить дальнейшее кредитование и/или требовать досрочного возврата заемных средств, обязан ли банк переквалифицировать договор потребительского кредита в кредитный договор, регулируемый Гражданским кодексом Российской Федерации (без применения регулирования Закона N 353-ФЗ);

2. Возможно ли осуществление доначислений и взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки за пределами соответствующих ограничений, установленных Законом N 353-ФЗ (например, пунктом 21 статьи 5), при выявлении банком факта использования заемщиком кредитных средств по договору потребительского кредита в предпринимательских целях?

В связи с вышеизложенным просим высказать позицию Банка России по вышеобозначенным вопросам о переквалификации договоров потребительского кредита, использование заемных средств по которому впоследствии осуществляется заемщиком для предпринимательских целей, на кредитные договоры, регулируемые Гражданским кодексом Российской Федерации, а также о правовых последствиях такой переквалификации.

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.

Президент

Г.А. Тосунян

------------------------------

¹Письмо АРБ от 31.05.2019 N А-02/5-310 "О правовом регулировании выданных физическим лицам кредитов".

² Письмо Банка России от 24.06.2019 N 06-31-4/4888 "О правовом регулировании потребительского кредита (займа)".