Исполнение договора залога (Т. Алексеева, "Финансовая газета", N 30, 31, июль 2002 г.)

Исполнение договора залога

Предположим, что договором залога предусмотрены следующие цены заложенного имущества: рыночная цена - 8 445 500 руб., залоговая стоимость - 5 911 850 руб., сумма кредита - 5 000 000 руб. Рассмотрим, по какой цене - залоговой или рыночной - будет продано имущество в случае невыполнения залогодателем условий кредитного договора и каковы последствия неисполнения кредитного договора для поручителя - физического лица.

В случае невыполнения условий кредитных договоров у кредитора возникают возможность и право обратить взыскание на имущество заемщика в соответствии со ст.348 ГК РФ. Данное действие может быть осуществлено как в досудебном, так и в судебном порядке. При этом важно, какое имущество - движимое или недвижимое - было предметом залога, так как есть различия в разрешении споров в досудебном порядке:

оформление соглашения, нотариально заверенного - для недвижимого имущества;

оформление соглашения об отступном или прекращение обязательства новацией - для движимого имущества.

Порядок оформления данных операций подробно рассмотрен ниже.

Согласно части 3 ст.349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке

На основании части 1 ст.130 ГК РФ к недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения. К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. Законом к недвижимым вещам может быть отнесено и иное имущество.

В соответствии со ст.349 ГК РФ удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.

Внесудебная реализация заложенной недвижимости разрешается, если после наступления момента неисполнения обеспеченного залогом обязательства стороны заключили соглашение о внесудебной реализации предмета залога и это соглашение нотариально удостоверено. Данное соглашение, заключенное до момента возникновения основания обратить взыскание на предмет залога, юридической силы не имеет и не дает права реализовать предмет залога без обращения в суд. Если соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенную недвижимость нарушает права и интересы одной из сторон (например, неправильно определена начальная цена предмета залога), то заинтересованная сторона может обжаловать его в судебном порядке.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества во внесудебном порядке

На основании части 2 ст.130 ГК РФ вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом.

Соглашения о погашении долга путем непосредственной передачи кредитору предмета залога невозможны, за исключением случаев оформления соглашения об отступном (ст.409 ГК РФ, приложение 1 к КГПК РСФСР) или прекращения обязательства новацией (ст.414 ГК РФ, приложение 2 к КГПК РСФСР). Это подтверждается частью 2 п.46 постановления пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 1.07.96 г. N 6/8. Данная норма охраняет интерес слабой стороны - залогодателя, поскольку обеспечивает реализацию заложенного имущества по его рыночной стоимости.

В комментарии к ГК РФ (часть первая) под ред. О.Н. Садикова отмечается, что исключением из правила о невозможности перехода заложенного имущества в собственность залогодержателя является случай, когда стороны заключили соглашение об отступном (ст.409 ГК РФ), в силу которого кредитный договор прекращается путем предоставления предмета залога в собственность залогодержателя. В качестве отступного может выступать имущество (работы, услуги), предоставляемое по соглашению сторон взамен установленного способа исполнения обязательства. Например, при заключении соглашения об отступном стороны могут предусмотреть передачу не только имущества, но и акций, облигаций и др. Факт прекращения обязательства отступным должен быть зафиксирован сторонами сделки посредством оформления документов (актов), подтверждающих прием-передачу имущества (проведение работы, оказание услуги).

Переход заложенного имущества в собственность залогодержателя возможен также, когда соглашением сторон кредитный договор заменен иным. Согласно ст.414 ГК РФ обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация). Новация не допускается в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов. Новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Таким образом, новация предполагает возникновение между сторонами абсолютно новых обязательственных отношений, что ведет к прекращению ранее связывавшего их обязательства.

При заключении соглашения о прекращении обязательства новацией возможно заключение любого типа договоров, не противоречащих договору о залоге. В частности, при заключении соглашения о прекращении обязательства новацией стороны могут договориться заменить кредитный договор иным, например договором купли-продажи заложенного имущества.

Следует отличать прекращение обязательства посредством отступного от его прекращения новацией. Отступное меняет не само обязательство, а способ его исполнения. Первоначальное обязательство не прекращается, а продолжает действовать и подлежит исполнению. При заключении соглашения об отступном возможно изменение правовой квалификации самого договора, а при новации квалифицируется новая сделка, без обременения ее какими-либо условиями прекращения обязательства. Непременное условие - сохранение субъективного состава, т.е. в первоначальном и вновь возникающем обязательстве выступают тот же кредитор и тот же должник.

При определении цены указанных договоров стороны могут исходить из принципа свободы договора в соответствии со ст.421 ГК РФ. Например, согласно ст.409 ГК РФ размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами. Таким образом, стоимостное выражение имущества, предлагаемого в качестве отступного, рыночная цена которого в нашем случае составляет 8 445 500 руб., а залоговая цена - 5 911 850 руб., может отличаться от этих цифр. Банк примет отступное, скорее всего, по цене задолженности предприятия (5 000 000 руб.).

Возможен вариант, когда банку в качестве отступного предлагается принять пакет акций предприятия на сумму 5 500 000 руб.

Когда заменяется первоначальное обязательство, существовавшее между сторонами, другим обязательством между теми же лицами (например, купля-продажа), предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация), то определение цены нового договора осуществляется по соглашению сторон в соответствии с ГК РФ. Стоит ожидать того, что банк может купить заложенное имущество по цене задолженности предприятия, т.е. 5 000 000 руб. В то же время если у банка возникнет заинтересованность, то возможен случай продажи ему заложенного имущества по цене и в 8 445 500 руб.

Таким образом, заложенное имущество будет продано по той цене, по которой стороны договорятся.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества в судебном порядке

Прежде всего отметим, что разницы в реализации в судебном порядке движимого и недвижимого имущества нет.

Взыскание на заложенное имущество (движимого и недвижимого) для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в судебном порядке, если кредитор отказался от заключения соглашения об отступном или замене кредитного договора иным, например договором купли-продажи заложенного имущества (новация).

Для разрешения спора кредитор будет вынужден обратиться с исковыми требованиями в арбитражный суд по месту нахождения заложенного имущества в соответствии с АПК РФ или в соответствии с арбитражной оговоркой, имеющейся в договоре. В случае удовлетворения судом исковых требований кредитора (залогодержателя) они удовлетворяются из стоимости заложенного имущества на основании ст.349 ГК РФ и в соответствии с Федеральном законом от 21.07.97 г. N 119-ФЗ "Об исполнительном производстве".

На основании ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

В соответствии с АПК РФ истец (банк) обязан изначально представить суду свое исковое требование, в котором он будет просить суд обратить взыскание на заложенное имущество, чтобы погасить задолженность по кредиту в размере 5 000 000 руб. В этом заявлении банк, скорее всего, будет настаивать об объявлении цены данного оборудования, равной 5 000 000 руб., так как если он будет настаивать на высшей цене (например, рыночной или залоговой), то в соответствии с п.5 ст.350 ГК РФ разница между суммой задолженности и суммой, вырученной при продаже данного имущества, должна быть возвращена залогодателю. В свою очередь ответчик (предприятие), скорее всего, захочет, чтобы начальная цена продажи была выше, чем сумма кредиторской задолженности, так как он в результате данных действий получит разницу и может из этой суммы удовлетворить другие требования кредиторов.

Конечно, чтобы повлиять на решение суда о назначении начальной цены продажи, стороны должны представить обоснования той или иной цены. Анализируя сложившуюся судебную практику, президиум Высшего арбитражного суда Российской Федерации в информационном письме от 15.01.98 г. N 26 определил, что при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога арбитражные суды должны учитывать, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Поэтому, если при рассмотрении указанных споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, арбитражный суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами доказательств.

Предположим, что суд назначил начальную продажную цену в размере 5 000 000 руб. Если не нашелся покупатель имущества по этой цене, то на основании п.4 ст.350 ГК РФ торги объявляются несостоявшимися. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи. Таким образом, после указанных действий банк имеет право заключить с предприятием договор купли-продажи оборудования по цене 5 000 000 руб.

Если банк не захочет заключить договор купли-продажи, то назначаются повторные торги. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже продажной начальной цены на повторных торгах (п.4 ст.350 ГК РФ).

Итак, после несостоявшихся повторных торгов залогодержатель (банк) оставляет у себя данное имущество по цене 4 500 000 руб. И хотя в п.4 ст.350 не определено, что в случае объявления повторных торгов несостоявшимися нужно составлять какое-либо соглашение между залогодателем и залогодержателем в виде договора купли-продажи, по нашему мнению, такое соглашение должно быть составлено. Цена в этом соглашении будет 4 500 000 руб., т.е. банк в счет погашения задолженности в размере 5 000 000 руб. покупает имущество стоимостью 4 500 000 руб. Следовательно, если банк не уверен, что при повторных торгах заложенное имущество реализуется, то ему целесообразно заключить договор купли-продажи за 5 000 000 руб.

Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, то договор о залоге прекращается (п.4 ст.350 ГК РФ).

Если имущество на торгах было продано, то на основании пп.5, 6 ст.350 ГК РФ:

если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, то он имеет право при отсутствии иного указания в законе или договоре получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге;

если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, то разница возвращается залогодателю.

Таким образом, если имущество было реализовано за 4 500 000 руб., то для покрытия оставшегося требования залогодержателя на сумму 500 000 руб. банк вынужден направить исковые требования и просить арбитражный суд наложить арест на другое имущество должника на искомую сумму.

Если заложенное оборудование на торгах было реализовано по цене выше, чем задолженность, то разница возвращается ответчику.

Последствия неисполнения кредитного договора для поручителя - физического лица

В соответствии со ст.24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством и указан в приложении 1 к ГПК РСФСР.

При рассмотрении меры ответственности поручителя за неисполнение кредитного договора заемщиком следует руководствоваться требованиями параграфа 5 главы 23 ГК РФ и договором поручительства.

Если заключенный договор позволяет говорить о солидарной ответственности поручителя и заемщика, то в соответствии с п.1 cт.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст.363 ГК РФ). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3 ст.363 ГК РФ).

В комментарии к ст.323 ГК РФ (часть первая) под ред. О.Н. Садикова отмечается, что основное обязательство может быть обеспечено несколькими поручителями, которые отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором поручительства. Помимо договора поручительства основное обязательство может обеспечиваться иными способами, например залогом. В этом случае кредитор вправе обратиться с исковыми требованиями к каждому из них (поручителю либо залогодателю) в любой последовательности либо ко всем сразу.

Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Следовательно, в данной ситуации и на основании имеющихся документов поручитель может выступать не только соответчиком по иску кредитора, но и в качестве основного ответчика (по выбору истца). Если заемщик не в состоянии выполнить условия кредитного договора и кредитор (банк) об этом извещен, взыскание может быть обращено на денежные средства и имущество поручителя как основного ответчика (ст.323 ГК РФ).

Если срок, на который дано поручительство, не установлен, то поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (п.4 ст.367).

Удовлетворение требований кредитора поручителем возможно несколькими путями:

во внесудебном порядке, когда поручитель в соответствии со cт.365 ГК РФ исполняет обязательство по займу и к нему переходят права кредитора;

в судебном порядке, когда поручитель не хочет или не может исполнять свои обязанности в соответствии с договором поручения.

Избежать положения ответчика и соответственно убытков, вызванных судебными издержками, позволит полное исполнение обязательств залогодателя поручителем, к которому согласно ст.365 ГК РФ переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Поручительство прекращается в соответствии со ст.367 ГК РФ:

с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Основанием для предъявления исковых требований к поручителю являются договор поручения и требования ст.323 ГК РФ, согласно которой при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Если поручитель - физическое лицо, то в соответствии со ст.117 Гражданского процессуального кодекса РСФСР иск предъявляется в суде по месту жительства ответчика. Иск к ответчику, место жительства которого неизвестно, может быть предъявлен по месту нахождения его имущества или по последнему известному месту его жительства (ст.118 ГПК РСФСР).

Судебная практика позволяет говорить о том, что материальные иски, направляемые в судебные инстанции, как правило, содержат не только просьбу истца о взыскании суммы задолженности, но и требование о взыскании судебных издержек, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также ходатайство истца о наложении ареста на денежные средства, имущество (акции, облигации, недвижимость) ответчика.

В случае удовлетворения исковых требований исполнение решения суда производится службой судебных приставов на основании исполнительного листа, выданного судом истцу в соответствии с Законом "Об исполнительном производстве". Перечень видов имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, приведен в приложении 1 к ГПК РСФСР.

Т. Алексеева,

ЗАО "КА Талекс-Аудит"

"Финансовая газета", N 30, 31, июль 2002 г.