Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (В. Абрамов, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 34, 35, август 2002 г.)

Обязательное страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств

25 апреля 2002 г. был принят Федеральный закон N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон). Связано это с тем, что в России за последние годы значительно увеличился парк автомашин, являющихся источником повышенной опасности, и соответственно увеличилось число дорожно-транспортных происшествий (ДТП), влекущих за собой, как правило, причинение имущественного ущерба и вреда жизни и здоровью лицам, признанным потерпевшими при ДТП. Данное обстоятельство свидетельствует о необходимости страховой защиты автовладельцев, а именно обеспечения защиты имущественных интересов как автовладельцев - виновников ДТП, так и автовладельцев, пешеходов (пассажиров) - потерпевших. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств давно введено во многих государствах мира как форма защиты имущественных интересов участников ДТП. Более того, существует международная система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в которую входят многие государства мира. В Законе данному обстоятельству посвящена статья, предусматривающая возможность участия Российской Федерации в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, временно используемых на территории Российской Федерации.

В главе 1 Закона даны общие положения и основные принципы обязательного страхования, а также определено понятие договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Более того, данный договор является публичным, что исключает возможность заключения договоров с преимущественными условиями одних страхователей перед другими.

В Законе введено понятие, которое является новым в страховании, - компенсационные выплаты. Это платежи, осуществляемые в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в тех случаях, когда страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель указанного вреда не известен.

Условия и порядок компенсационных выплат регулируются главой III Закона. В частности, по требованиям потерпевших компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в соответствии с Законом.

Согласно п.3 ст.18 Закона компенсационные выплаты осуществляются в судебном порядке. Следовательно, данная норма Закона предусматривает подачу потерпевшими иска, который может быть предъявлен в течение двух лет.

Компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда. В Законе не оговаривается предел или лимит компенсационных выплат одному потерпевшему по одному страховому случаю. Представляется, что компенсационные выплаты подлежат осуществлению в пределах страховых сумм, предусмотренных Законом.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности возникает у владельцев транспортных средств до регистрации транспортного средства в соответствующих государственных органах, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

Законом установлено, что если гражданская ответственность владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация, то на них не распространяется обязанность по страхованию своей гражданской ответственности на территории Российской Федерации.

Закон допускает помимо обязательного и дополнительное добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Данное правило введено на случай полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, предусмотренному Законом. Перечень случаев, не являющихся страховыми рисками по обязательному страхованию, приведен в п.2 ст.6 Закона.

Правоотношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств подлежат оформлению на основе типовых условий договора обязательного страхования, которые должны соответствовать типовым правилам обязательного страхования, издаваемым Правительством Российской Федерации.

Определив объект обязательного страхования как имущественный интерес, связанный с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации, законодатель вместе с тем дал исчерпывающий перечень случаев, исключающих возникновение ответственности. Это, например, причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды, к которой можно отнести и утерю товарной стоимости. Таким образом, Закон установил, что при страховании гражданской ответственности упущенная выгода не подлежит возмещению. Вместе с тем в Законе указано, что данный ущерб подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации, но не в рамках специального закона, а в общегражданском порядке.

В Законе определено, что страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред в объеме не более 400 тыс. руб. Причем это общий объем ответственности страховщика независимо от числа наступивших страховых случаев в период действия договора страхования. Указанная сумма распределяется следующим образом: 240 тыс. руб. направляется на покрытие вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, 160 тыс. руб. - на возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевших. При этом от общей суммы, предназначенной для возмещение вреда жизни и здоровью потерпевших (240 тыс. руб.), одному потерпевшему полагается сумма не более 160 тыс. руб., а от общей суммы, предназначенной для возмещения вреда имуществу потерпевших (160 тыс. руб.), на одно имущество потерпевшего приходится сумма не более 120 тыс. руб.

Законом установлено, что страховые тарифы по данному виду страхования подлежат государственному регулированию и устанавливаются Правительством Российской Федерации. Структуру тарифных ставок составляют базовые ставки и коэффициенты. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в структуру страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в предыдущие периоды, и иных обстоятельств, влияющих на величину страхового риска.

Срок действия договора гражданской ответственности автовладельцев Законом установлен в один год. Предусмотрены случаи, для которых установлены иные сроки действия договоров. В частности, владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, обязаны заключать договоры на весь срок использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней. Представляется, что под данными владельцами Законом подразумеваются в основном те, кто прибывает в Российскую Федерацию с деловой целью, а иностранным туристам и прочим владельцам, прибывающим на своих автотранспортных средствах в Российскую Федерацию на срок менее 15 дней, нет необходимости заключать договоры обязательного страхования автотранспортных средств.

Кроме того, Закон предоставляет право владельцам автотранспортных средств заключать договоры обязательного страхования на период с момента приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и т.п.) до следования к месту регистрации транспортного средства. Законом предусмотрено ограничительное использование транспортных средств. В частности, гражданам - владельцам автотранспортных средств предоставляется право заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного срока использования принадлежащих им транспортных средств. Имеется в виду управление транспортными средствами указанными страхователями в течение шести или более определенных договором страхования месяцев в календарном году (сюда можно приурочить и командировки).

Отношения по обязательному страхованию оформляются путем заключения договора, следовательно, договор страхования между страховщиком и страхователем должен быть оформлен в обязательном порядке. Существенным условием такого договора является указание в нем конкретного транспортного средства. Данное положение Закона соответствует требованиям ст.942 ГК РФ, в которой приведены существенные условия договора страхования.

Факт заключения договора страхования удостоверяется выдачей страховщиком страхователю страхового полиса и специального знака государственного образца, утвержденного Правительством Российской Федерации, который подлежит размещению на транспортном средстве.

При прекращении договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора. Данные сведения предоставляются страховщиками в письменной форме бесплатно.

Особого внимания заслуживают положения Закона, регулирующие действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая. Страхователь или лицо, управлявшие транспортным средством, на месте ДТП обязаны сообщить другим участникам происшествия информацию о страховании своей гражданской ответственности владельца данного транспортного средства, а также сведения о договоре страхования.

Если в результате ДТП третьим лицам или имуществу третьих лиц причинен ущерб, который влечет за собой гражданскую ответственность страхователя, то он обязан сообщить об этом страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Как правило, данный срок ограничивается одними сутками.

В настоящее время очень часто участники ДТП - виновник и потерпевший - в случае причинения вреда последнему договариваются на месте об условиях возмещения вреда, в том числе путем вручения соответствующей суммы денежных средств, как правило, без соответствующего документального оформления (соглашения об урегулировании убытка, выдачи потерпевшим расписки виновнику и пр.). Подобные самостоятельные действия Закон исключает, возлагая на страхователя обязанность обязательного предупреждения о своих намерениях страховщика и следования его указаниям. Кроме того, все действия страхователя по факту наступившего страхового случая должны быть согласованы со страховщиком вплоть до привлечения последнего к участию в деле о ДТП, в том числе при предъявлении потерпевшим страхователю иска. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть возражения в отношении требования о страховой выплате.

Требование потерпевшего о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, предъявляется страховщику только в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда, направляется по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.

Закон возлагает на потерпевшего обязанность по предоставлению страховщику всех документов и доказательств, подтверждающих объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, а также сообщить все известные сведения об обстоятельствах причинения вреда. К таким документам можно отнести медицинские справки, заключения, справки о доходах, справки из органов ГИБДД (ГАИ) и пр. А в случае причинения вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для осмотра страховщику и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.

Законом установлен пятидневный срок со дня соответствующего обращения потерпевшего для проведения страховщиком осмотра поврежденного имущества и организации его независимой экспертизы (оценки). Однако по договоренности между потерпевшим и страховщиком может быть установлен и меньший срок. Вместе с тем договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях.

Расходы по проведению независимой экспертизы включаются в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

В Законе предусматриваются обстоятельства, при которых страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части. В частности, это обстоятельства, при которых ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с указанными требованиями Закона, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования. Закон предписывает обязательное проведение независимой технической экспертизы транспортного средства в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта. Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников, утверждаются Правительством Российской Федерации или в установленном им порядке.

Законом определены сроки, в течение которых страховщик обязан рассмотреть заявление потерпевших и произвести страховую выплату. После получения заявления от потерпевших о причинении им вреда страховщик обязан в течение 15 дней рассмотреть заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы и провести действия по выплате потерпевшему страхового возмещения или направить ему мотивированный отказ. Данное положение Закона позволит на практике исключить необоснованные проволочки и затягивание решения вопросов о выплате потерпевшим страхового возмещения.

Кроме того, для ускорения процесса выплаты страхового возмещения Закон предоставляет страховщикам право по заявлению потерпевших производить его частично в соответствии с фактически определенной частью вреда до полного установления его размера. Более того, по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Страховым законодательством данный вид возмещения обозначен как возмещение в натуре. Если при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию, указанную выше, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме требований потерпевших.

Закон предоставляет право страховщику предъявлять регрессные требования к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:

вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования). При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Поскольку заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является платной услугой, Законом предусмотрены компенсации страховых премий для определенной категории страхователей. В частности, инвалидам (при этом в Законе не конкретизируется, какой группы и категории), получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация в размере 50% уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем. Порядок выплаты компенсации устанавливается Правительством Российской Федерации за счет средств, предусмотренных федеральным бюджетом на социальную помощь.

Кроме того, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий также вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам обязательного страхования иным категориям граждан. К сожалению, в Законе не указаны эти категории. Источники финансирования и порядок предоставления компенсаций определяются в соответствии с нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации и нормативными правовыми актами органов местного самоуправления.

Законом установлены требования, предъявляемые к страховщикам, заключающим договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в частности:

страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат;

страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с Законом;

страховая организация, обращающаяся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должна обладать не менее чем двухлетним опытом осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Законом определены виды и порядок формирования страховщиками страховых резервов на покрытие компенсационных выплат. При осуществлении обязательного страхования страховщики образуют:

резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства (резерв гарантий);

резерв для финансового обеспечения указанных компенсационных выплат (резерв текущих компенсационных выплат).

Если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5% указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы.

Закон допускает замену одного страховщика на другого при условии, если на это имеются:

согласие страхователя;

согласие федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

согласие потерпевших, требующих страховых выплат по договору обязательного страхования, обязательства по которому передаются другому страховщику;

письменная договоренность между выбывающим страховщиком и новым страховщиком. Причем новый страховщик должен быть членом союза страховщиков.

Закон устанавливает, что для получения согласия на замену страховщика страхователи и потерпевшие запрашиваются в письменной форме страховщиком, принимающим обязательства по договорам обязательного страхования. Страхователи и потерпевшие вправе согласиться на замену страховщика, отказаться от нее, а страхователи также вправе отказаться от продления договора обязательного страхования, даже если предусмотренный договором срок для отказа от его продления уже истек. О своем решении страхователи и потерпевшие в письменной форме извещают страховщика, передающего обязательства по договору обязательного страхования или принимающего их. Вместе с тем Законом предусмотрены случаи, когда федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе отказать в замене страховщика, а именно:

принятие страховщиком передаваемых ему обязательств по договорам обязательного страхования влечет за собой нарушение установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации требований к гарантиям платежеспособности страховщиков;

страховщик, принимающий обязательства по договорам обязательного страхования, не имеет лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации.

Как уже указывалось, обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств вправе заниматься страховщики, входящие в профессиональное объединение страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

Профессиональное объединение страховщиков создается с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью и действует в соответствии с положениями законодательства Российской Федерации, предусмотренными в отношении ассоциаций (союзов). Объединение является открытым для вступления новых членов.

Профессиональное объединение страховщиков осуществляет следующие функции:

обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объединения и его членов правила профессиональной деятельности и контролирует их соблюдение;

представляет и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования;

осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим в соответствии с учредительными документами профессионального объединения и требованиями Закона, а также реализует права требования, предусмотренные ст.20 Закона;

осуществляет иные функции, предусмотренные учредительными документами профессионального объединения в соответствии с его целями и задачами.

Профессиональное объединение страховщиков наделяется, в частности, следующими правами:

формировать и использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном страховании, в том числе сведения о договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований о защите информации ограниченного доступа;

осуществлять защиту в суде интересов членов профессионального объединения, связанных с осуществлением ими обязательного страхования;

осуществлять возложенные на него в соответствии с законодательством Российской Федерации функции по информационному и организационно-техническому обеспечению реализации Закона, в том числе функции, связанные с деятельностью членов профессионального объединения в рамках международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация.

Кроме того, устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения страховщиков и его членов и содержащие в том числе требования в отношении:

порядка и условий рассмотрения членами профессионального объединения требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, заключенным другими членами профессионального объединения, порядка и условий осуществления указанных страховых выплат;

порядка и условий осуществления компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств данного профессионального объединения, и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам профессионального объединения, связанным с осуществлением компенсационных выплат;

порядка финансирования компенсационных выплат членами профессионального объединения, мер по контролю за целевым использованием соответствующих средств, порядка ведения учета по операциям со средствами, предназначенными для компенсационных выплат;

формирования информационных ресурсов профессионального объединения, содержащих информацию ограниченного доступа, а также правил защиты этих информационных ресурсов и пользования ими;

порядка вступления в профессиональное объединение новых членов и выхода или исключения из него членов;

защиты связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, в том числе порядка рассмотрения их жалоб на действия членов профессионального объединения.

Законом установлено, что имущество профессионального объединения страховщиков образуется за счет:

имущества, передаваемого профессиональному объединению его учредителями в соответствии с учредительным договором;

вступительных, членских, целевых взносов и иных обязательных платежей, уплачиваемых в профессиональное объединение его членами в соответствии с правилами профессионального объединения;

средств, полученных от реализации прав требования, предусмотренных ст.20 Закона, которая определяет в 5% разницу превышения доходов над расходами страховщиков при осуществлении данного вида страхования;

добровольных взносов, средств из иных источников (понятие иных источников в Законе не раскрывается).

Данное имущество должно использоваться исключительно в целях, ради которых создано профессиональное объединение.

В Законе установлено, что средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, обособляются от иного имущества профессионального объединения. Причем компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни и здоровью потерпевших обособляются от средств, направляемых на финансирование компенсационных выплат по иным основаниям.

В Законе не отражены критерии определения рентабельности деятельности страховых организаций, осуществляющих данный вид страхования в рамках профессионального объединения страховщиков. Дело в том, что размещение страховых резервов (формирующихся из страховых премий) осуществляется через профессиональное объединение страховщиков, но в Законе не упоминается о механизме распределения прибыли и источников покрытия расходов страховщиков на ведение дела.

Особого внимания заслуживает положение Закона, определяющее обязательную ежегодную независимую аудиторскую проверку финансовой деятельности профессионального объединения страховщиков. Аудиторская проверка осуществляется на основании заключенного независимой аудиторской организацией с профессиональным объединением страховщиков договора, который подлежит утверждению общим собранием членов профессионального объединения.

Годовой отчет и годовой бухгалтерский баланс профессионального объединения после их утверждения общим собранием членов профессионального объединения подлежат ежегодному опубликованию.

Закон предписывает, что органы исполнительной власти Российской Федерации, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, организации и граждане обязаны бесплатно предоставлять по запросам страховщиков и их профессионального объединения имеющуюся у них информацию (в том числе конфиденциальную), связанную со страховыми случаями по обязательному страхованию или с событиями, послужившими основанием для предъявления потерпевшими требований о компенсационных выплатах.

Органы внутренних дел также предоставляют страховщикам по их запросам сведения о регистрации транспортных средств, с владельцами которых этими страховщиками заключены договоры обязательного страхования.

Страховщики и их профессиональное объединение обязаны соблюдать установленные законодательством Российской Федерации режимы защиты, обработки получаемой конфиденциальной информации и порядок ее использования, а в случае их нарушения несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность. Кроме того, страховщики обязаны сообщать сведения о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договорах обязательного страхования в органы внутренних дел. Порядок предоставления данных сведений устанавливается органами внутренних дел Российской Федерации по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Для осуществления быстрого и оперативного обмена информацией, а также осуществления контроля за данным обменом Закон предписывает создание автоматизированной информационной системы, содержащей сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические и иные сведения по обязательному страхованию. Сведения, формируемые в рамках указанной системы, относятся к федеральным информационным ресурсам.

Пользование информационными ресурсами автоматизированной информационной системы является свободным и общедоступным, за исключением информации, представляющей собой в соответствии с федеральным законом информацию ограниченного доступа. Пользование информацией ограниченного доступа осуществляется органами государственной власти, страховщиками и их профессиональным объединением, иными органами и организациями в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Российской Федерации и в предусмотренном им порядке.

Перечни информации, предоставляемой в обязательном порядке органами государственной власти, страховщиками, иными лицами для формирования информационных ресурсов автоматизированной информационной системы, порядок предоставления пользователям содержащейся в ней информации, а также органы и организации, ответственные за сбор и обработку указанных информационных ресурсов, утверждаются Правительством Российской Федерации.

Контроль за исполнением Закона владельцами транспортных средств осуществляется органами милиции при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и осуществлении иных полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения, а также нормативных правовых актов в области обеспечения безопасности дорожного движения. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кроме того, при въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации контроль за исполнением их владельцами обязанности по страхованию своей гражданской ответственности осуществляется таможенными органами Российской Федерации. На территории Российской Федерации запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Более того, не проводятся государственный технический осмотр и регистрация указанных транспортных средств.

Закон вступает в силу с 1 июля 2003 г., за исключением положений, предусматривающих создание профессионального объединения страховщиков и условий выдачи страховщикам разрешений (лицензий) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так как данные положения Закона вступают в силу со дня официального опубликования Закона, т.е. 7 мая 2002 г. Пункты 1 и 2 ст.21 Закона вступают в силу с 1 июля 2003 г. - это положения Закона, определяющие порядок размещения страховщиками своих представителей в субъектах Российской Федерации и порядок вступления страховщиков в профессиональное объединение страховщиков.

Глава III и ст.27 Закона вступают в силу с 1 июля 2004 г. - это положения, определяющие порядок осуществления компенсационных выплат профессиональным объединением страховщиков в пределах сформированных ими резервов.

В. Абрамов,

к.ю.н. ОАО "САК "Энергогарант"

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 34, 35, август 2002 г.