Письмо Банка России от 24 ноября 2022 г. N 59-8-2/52763 "О рассмотрении обращения"

Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела обращение СРО "МиР" от 25.10.2022 N 1651 (далее - обращение) и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства.

Вместе с тем по существу поставленных в обращении вопросов полагаем возможным отметить следующее.

По вопросу 3.1

Поскольку порядок поступления граждан Российской Федерации в добровольческие формирования и пребывания в них, требования, предъявляемые к гражданам Российской Федерации, поступающим в добровольческие формирования и пребывающим в них, а также порядок исключения граждан Российской Федерации из добровольческих формирований определяется Министерством обороны Российской Федерации (часть 5 статьи 22.1 Федерального закона от 31.05.1996 N 61-ФЗ "Об обороне") полагаем, что указанный вопрос относится к компетенции указанного органа власти.

Со своей стороны, отмечаем, что пункт 3 части 1 статьи 1 не содержит требования об участии заемщика в специальной военной операции в качестве необходимого для предоставления льготного периода условия.

По вопросу 4

Федеральным законом N 377-ФЗ установлен ряд требований, при одновременном соблюдении которых заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, в частности - наличие действующего кредитного договора (договора займа), который был заключен до дня мобилизации военнослужащего или его участия в специальной военной операции.

По вопросам 5.2, 5.3 и 17 позиция Банка России доведена до сведения кредитных и некредитных финансовых организаций Информационным письмом Банка России от 21.10.2022 N ИН-03-59/126 (далее - Информационное письмо).

По вопросам 5.1, 5.4, 5.5, 10.1-10.2

Обращаем внимание на положения статьи 4 Федерального закона от 18.11.2022 N 438-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", согласно которым кредитор вправе запросить у федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах сведения о факте мобилизации в отношении заемщика, указанного в пункте 1 части 1 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ.

Одновременно отмечаем, что направление кредитором запроса и подтверждение федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, сведений о факте мобилизации осуществляются с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия.

По вопросам 6.2 и 6.3

Исходя из системного толкования положений Федерального закона N 377-ФЗ, для целей предоставления льготного периода в соответствии с частью 2 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ статус члена семьи военнослужащего определяется на момент обращения с соответствующим требованием, при этом соответствующие документы должны быть представлены кредитору одновременно с направлением требования о предоставлении льготного периода (часть 7 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ), в связи с чем полагаем, что кредитор вправе отказать в предоставлении льготного периода члену семьи военнослужащего в описанной ситуации, если необходимые документы не были предоставлены кредитору ранее.

По вопросам 7.1 и 7-2

Исходя из целей принятия Федерального закона N 377-ФЗ полагаем, что лучшей практикой является предоставление льготного периода по требованию заемщика, переданному любым способом, позволяющим установить личность и волю заемщика. При этом отмечаем, что федеральным законом N 377-ФЗ не установлено ограничений на направление членом семьи военнослужащего требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

По вопросам 8.1 и 8.2

Полагаем, что представление военнослужащим (членами его семьи) недействительных документов является основанием для признания льготного периода неустановленным.

Одновременно сообщаем об отсутствии отличных от указанных в Информационном письме сведений о документах, которыми могут подтверждаться указанные в пунктах 1-3 части 1 статьи 1 и части 6 статьи 8 федерального закона N 377-ФЗ обстоятельства.

При этом вопрос подтверждения подлинности предъявляемых заемщиком документов не относится к компетенции Банка России.

По вопросам 9.1 - 9.3

В соответствии с частью 13 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ у кредитора отсутствует обязанность по формированию графика платежей до даты окончания льготного периода, которая определяется в соответствии с частями 2-3.1 указанной статьи, при этом следует отметить, что последствия непредоставления заемщиком запрошенных кредитором документов в установленный Федеральным законом N 377-ФЗ срок указаны в части 16 статьи 1 данного Федерального закона.

В связи с изложенным отмечаем, что максимальная продолжительность льготного периода ограничена положениями частей 2-3.1 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ, независимо от того, когда соответствующая информация была доведена до сведения кредитора. При этом невнесенные заемщиком после льготного периода платежи могут быть признаны просроченной задолженностью.

По вопросам 11.1 и 11.2

Заемщик вправе определить дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 21.09.2022. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору (часть 8 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ). При этом по смыслу статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ льготный период не может быть установлен раньше наступления указанных в части 1 Федерального закона N 377-ФЗ обстоятельств.

По вопросам 12.1 и 12.2

Федеральным законом N 377-ФЗ не установлено положений, согласно которым предусмотренное частью 24 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ ограничение суммы начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), не применяется.

Кредитор не вправе отказать заемщику в предоставлении льготного периода или досрочно прекратить льготный период в случае достижения суммы начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), максимальных установленных законодательством значений.

По вопросу 13

Федеральный закон N 377-ФЗ не предусматривает возбуждение судом гражданского дела в качестве основания для непредоставления льготного периода.

По вопросу 14.2

Отмечаем, что кредитор не лишен возможности предложить заемщику более выгодные условия реструктуризации кредита (займа) по сравнению с предусмотренными Федеральным законом N 377-ФЗ, при этом, по нашему мнению, в описанной ситуации основания для отказа в предоставлении льготного периода отсутствуют.

По вопросам 15.1 и 15.2

Обращаем внимание, что в соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона N 377-ФЗ на возникшие с 24.02.2022 отношения распространяется действие статьи 2 указанного Федерального закона, что подразумевает необходимость прекращения обязательств заемщика и членов его семьи по кредитным договорам (договорам займа) в случае возникновения предусмотренных частью 1 статьи 2 обстоятельств, в том числе в период с 24.02.2022 до даты вступления в силу Федерального закона N 377-ФЗ.

По вопросу 16

Сообщаем, что Федеральным законом N 377-ФЗ не установлено ограничений в части количества кредитных договоров (договоров займа), по которым может быть установлен льготный период, при этом установленное частью 9 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ правило применяется лишь в отношении тех кредитных договоров (договоров займа), по которым был предоставлен льготный период в соответствии с Федеральным законом N 377-ФЗ.

При этом отмечаем, что по иным договорам заемщика полагаем необходимым учитывать возможность предоставления льготного периода в соответствии с Федеральным законом N 377-ФЗ "задним числом" в случае истечения срока льготного периода, предоставленного в соответствии с Федеральным законом N 353-ФЗ или Федеральным законом N 106-ФЗ ¹, до установленной частями 2-3.1 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ даты.

Также сообщаем, что позиция по вопросам 1, 2, 3.2, 14.1 будет представлена дополнительно после ее согласования с заинтересованными структурными подразделениями Банка России.

Заместитель руководителя

Е.С. Ненахова

------------------------------

¹Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".