Письмо Ассоциации российских банков от 4 апреля 2023 г. N А23-01/5-173 О заключении Ассоциации российских банков на проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Федеральный закон "О национальной платежной системе""

Письмо Ассоциации российских банков от 4 апреля 2023 г. N А23-01/5-173

Ассоциация российских банков совместно с Комитетом АРБ по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс рискам проанализировала проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Федеральный закон "О национальной платежной системе"" (далее также - Законопроект) и сообщает следующее.

Ассоциация поддерживает предусмотренные Законопроектом изменения в пункт 1.11 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ), в соответствии с которыми устанавливается максимальный порог проведения , упрощенной идентификации при осуществлении перевода денежных средств по поручению клиента - физического лица без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, в размере 100 тыс. рублей либо аналогичной суммы в иностранной валюте, равно как поддерживает корреспондирующие изменения по повышению суммы максимального остатка денежных средств на неперсонифицированном электронном средстве платежа с 60 тыс. рублей до 100 тыс. рублей, предлагаемые к внесению в пункт 5.1 статьи 10 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ).

Однако возражения вызывают предусмотренные Законопроектом изменения в статью 7.2 Закона N 115-ФЗ, поскольку они несут высокие риски неправомерного получения персональных данных физических лиц, могут спровоцировать увеличение числа отказов в зачислении переводов денежных средств, связанных с допущением плательщиком ошибок при передаче кредитной организации данных о получателе, снизят доступность финансовых услуг населению в части осуществления переводов средств между физическими лицами (в том числе через СБП). В связи с этим Ассоциацией подготовлено заключение на Законопроект (прилагается).

Просим Вас учесть позицию банковского сообщества при доработке проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Федеральный закон "О национальной платежной системе"".

Ассоциация выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Федеральной службой по финансовому мониторингу.

Приложение: на 2 л.

Президент, академик РАН

Г.А. Тосунян

Заключение Ассоциации российских банков на проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Федеральный закон "О национальной платежной системе""

Ассоциация российских банков совместно с Комитетом АРБ по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс рискам проанализировала проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Федеральный закон "О национальной платежной системе"" (далее также - Законопроект) и сообщает следующее.

Законопроектом предлагается статью 7.2 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) изложить в новой редакции, в соответствии с которой при осуществлении переводов денежных средств, в том числе переводов электронных денежных средств и почтовых переводов, кредитная организация или организация федеральной почтовой связи обязана включить (либо проверить наличие) и обеспечить передачу в составе расчетных документов информации как о плательщике, так и о получателе денежных средств. При этом отсутствие такой информации приведет к возврату денежных средств плательщику, а в случае невозможности осуществить возврат (например, при переводах без открытия банковского счета) и при наличии подозрений о связи операции с отмыванием доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма - к обязанности организации, обслуживающей получателя денежных средств, сообщить о подозрительной операции в Росфинмониторинг.

Однако необходимо учитывать, что предлагаемые изменения могут привести к негативным последствиям как для оборота персональных данных и информационной безопасности, так и для функционирования национальной платежной системы.

1. Введение требования об указании в платежных и иных расчетных документах данных получателя (таких как дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, ИНН, номер банковского счета) несет высокий риск незаконного завладения персональными данными физического лица и использования их в мошеннических схемах. Например, при продаже физическим лицом б/у вещей в сети "Интернет" мошенник, представившись покупателем, запросит от физического лица - продавца его персональные данные, аргументируя это тем, что без этих данных он не сможет совершить платеж. Таким образом, персональные данные физического лица бесконтрольно могут попадать в руки мошенников.

2. Зачастую плательщик может не располагать всеми сведениями в отношении получателя средств, которые перечислены в проектируемой редакции пункта 1 статьи 7.2 Закона N 115-ФЗ (например, в случае, если платеж осуществляется в пользу физического лица - продавца какой-либо вещи, который не намерен сообщать плательщику свои паспортные данные, ИНН и проч.). В связи с этим введение требования об обязательном указании в платежных и иных расчетных документах сведений не только о плательщике, но и о получателе денежных средств снизит доступность финансовых услуг населению в части осуществления переводов средств между физическими лицами, в том числе с использованием СБП, поскольку плательщик - физическое лицо зачастую не обладает информацией о дате рождения и реквизитах документов, удостоверяющих личность (ДУЛ) или ИНН получателя - физического лица.

3. В соответствии с проектируемым абзацем четвертым пункта 3 статьи 7.2 Закона N 115-ФЗ сведения о получателе - физическом лице и получателе - юридическом лице, указанные в подпунктах 4 и 5 пункта 1 этой статьи, кредитные организации и организации федеральной почтовой связи устанавливают на основании информации, представленной плательщиком (без проверки ее достоверности). С учетом того, что сведения о плательщике и получателе будут собираться кредитными организациями и организациями почтовой связи без проверки их достоверности, эффективность сбора данных сведений представляется сомнительной ввиду высокого риска недостоверности данных. При этом введение требования об обязательном подтверждении сведений сделает невозможным проведение платежей не позднее следующего дня (или незамедлительно - в случае использования СБП).

4. Сведения о получателе - не клиенте банка можно будет зафиксировать в платежном документе только в ручном режиме, что значительно увеличит время обслуживания клиента и может привести к ошибкам, связанным с "человеческим" фактором.

5. ИНН является идентификатором физического лица; при его наличии дополнительная информация, например, о дате рождения является избыточной.

В связи с этим предлагаем проектируемый абзац первый пункт 3 статьи 7.2 Закона N 115-ФЗ изложить в следующей редакции:

"3. Сведения о фамилии, имени, отчестве (если иное не вытекает из закона или национального обычая), дате рождения физического лица (при отсутствии сведений об идентификационном номере налогоплательщика), реквизитах . документа, удостоверяющего личность, наименовании юридического лица, идентификационном номере налогоплательщика (коде иностранной организации), указанные в подпунктах 2 и 3 пункта 1 настоящей статьи, кредитные организации и организации федеральной почтовой связи устанавливают по результатам идентификации клиента или упрощенной идентификации клиента - физического лица, являющихся плательщиком, либо обновления информации о таком клиенте.".

6. Согласно действующей редакции подпункта 1 пункта 7 статьи 7.2 Закона N 115-ФЗ, уникальный номер операции фиксируется кредитной организацией или организацией почтовой связи только при его наличии. В соответствии с Законопроектом указание уникального номера операции является обязательным условием. Однако, поскольку ни Положением Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", ни какими-либо иными нормативными правовыми актами в настоящее время не установлена обязанность обязательного присвоения любой операции уникального номера, данное законодательное нововведение может быть труднореализуемым на практике.

В связи с этим предлагаем сохранить действующую редакцию подпункта 1 пункта 7 статьи 7.2 Закона N 115-ФЗ, а именно фразу "уникального присваиваемого номера операции (при его наличии)".