Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 17 августа 2015 г. N Ф08-5420/15 по делу N А32-37910/2013

г. Краснодар

17 августа 2015 г.

Дело N А32-37910/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 13 августа 2015 г.

Полный текст постановления изготовлен 17 августа 2015 г.

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в составе председательствующего Рогальского С.В., судей Бабаевой О.В. и Савенко Л.И., при участии в судебном заседании от истца - закрытого акционерного общества "Банк "Первомайский"" (ИНН 2310050140, ОГРН 1022300001063) - Сверчковой Т.В. (доверенность от 02.12.2014), в отсутствие ответчика - страхового открытого акционерного общества "ВСК" (ИНН 7710026574, ОГРН 1027700186062), извещенного о времени и месте судебного заседания, рассмотрев кассационную жалобу закрытого акционерного общества "Банк "Первомайский"" на решение Арбитражного суда Краснодарского края от 20.03.2015 (судья Огилец А.А.) и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.06.2015 (судьи Николаев Д.В., Емельянов Д.В., Стрекачев А.Н.) по делу N А32-37910/2013, установил следующее.

ЗАО "Банк "Первомайский"" (далее - банк) обратилось в арбитражный суд с иском к СОАО "ВСК" (далее - общество) о взыскании 1 395 573 рублей 75 копеек страхового возмещения по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 02.03.2011 N 11090СIG0001.

Решением от 24.03.2014, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции от 04.07.2014, иск удовлетворен. Суды исходили из того, что наступление страхового случая (смерти застрахованного лица Помазана А.А. (кредитополучателя) в результате самоубийства) и прекращение кредитных отношений установлено вступившим в законную силу определением коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда, поэтому у общества возникла обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю (банку).

Постановлением Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 12.11.2014 решение и постановление отменены, дело направлено на новое рассмотрение. Суд кассационной инстанции указал, что при рассмотрении дела судам необходимо было выяснить не только факт наступления страхового случая, но и наличие либо отсутствие предусмотренных в статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) оснований для освобождения общества от выплаты страховой суммы.

Решением от 20.03.2015, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции от 01.06.2015, в иске отказано. Судебные акты мотивированы тем, что смерть в результате самоубийства, то есть умышленных действий застрахованного лица, не являясь основанием для отказа в признании страхового случая наступившим, освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения, поскольку с момента заключения договора страхования (02.03.2011) до смерти Помазана А.А. (21.07.2012) договор действовал менее двух лет.

В кассационной жалобе банк просит отменить судебные акты и удовлетворить иск. По мнению заявителя, пункт 3 статьи 963 ГК РФ не подлежит применению к рассматриваемому спору. Суицид Помазана А.А. не был связан с умыслом на наступление страхового случая и получение страхового возмещения, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования являлся банк. Помазан А.А. лишил себя жизни в силу тяжелой жизненной ситуации: в результате наводнения в г. Крымске его дом был разрушен, имущество уничтожено. Указанные обстоятельства установлены в апелляционном определении судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 20.06.2013.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа считает кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

Как видно из материалов дела, банком (страхователем, выгодоприобретателем) и обществом (страховщиком) заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 02.03.2011 N 11090СIG0001. Страховщик обязался при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах страховой суммы. Застрахованными лицами являются заемщики кредитов страхователя, указанные в списке застрахованных лиц и подписавшие заявления на страхование по форме, приведенной в приложении N 1 к договору. Договором предусмотрено страхование не только от несчастных случаев и болезней, но и при наступлении смерти застрахованного лица вследствие иных причин.

Банк (кредитор) и Помазан А.А. (заемщик) заключили кредитный договор от 31.05.2012 N 00059585 на сумму 1 500 тыс. рублей под 19% годовых сроком до 31.05.2013. Заявлением от 31.05.2012 Помазан А.А. присоединился к договору страхования заемщиков кредитов.

Решением Первомайского районного суда г. Краснодара от 20.03.2013 наследникам Помазана А.А. (Помазан Л.А., Помазан Е.А., Ушенко Д.А.) отказано в иске к обществу о признании смерти Помазана А.А. страховым случаем. Причиной отказа в иске явилось установленное судом обстоятельство: согласно свидетельству о смерти и справке о ее причине Помазан А.А. умер 21.07.2012 вследствие умышленного самоповреждения путем удушения при повешении.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 20.06.2013 названное решение отменено, страховой случай (смерть Помазана А.А.) признан наступившим, кредитные обязательства, в том числе обязательства наследников по долгам наследодателя, - прекратившимися.

Отказывая при повторном рассмотрении банку в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения, судебные инстанции, выполняя указания кассационного суда, установили, что при наступившем страховом случае имеются обстоятельства, предусмотренные пунктом 3 статьи 963 ГК РФ, освобождающие общество от выплаты страхового возмещения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Данной нормой допускается заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (выгодоприобретателя), при наличии на это письменного согласия застрахованного лица.

Статья 963 ГК РФ определяет последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Согласно пункту 1 данной статьи страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3).

Из приведенной нормы следует, что наступление страхового случая (смерти застрахованного лица), констатированное судом общей юрисдикции, не исключает возможности освобождения страховщика от обязательств по договору личного страхования. Прямо названным в законе обстоятельством, влекущим освобождение страховщика от обязательств, является самоубийство, причины которого не имеют правового значения.

Установив, что договор страхования к моменту смерти застрахованного лица действовал менее двух лет, суды правомерно отказали в иске, не нарушив при этом положения части 3 статьи 69 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 284, 286 - 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Краснодарского края от 20.03.2015 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.06.2015 по делу N А32-37910/2013 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

С.В. Рогальский

Судьи

О.В. Бабаева Л.И. Савенко