Письмо Ассоциации российских банков от 2 мая 2023 г. N А23-02/1Х-210 "О совершенствовании расчета ПСК и ее раскрытии"

25 апреля 2023 года в Ассоциации российских банков состоялась XXI Конференция "Регуляторные требования Банка России к кредитным организациям в период ограничительных мер: эффективность смягчения и перспективы развития", ежегодно проводимая совместно с Банком России (далее - Конференция).

В ходе Конференции кредитные организации отметили, что отдельные кредитные организации продолжают навязывать заемщикам - физическим лицам при выдаче им потребительских кредитов дополнительные услуги (например, услуг аффилированных с кредитными организациями страховых компаний по страхованию жизни и здоровья заемщика), оплата которых является для заемщика обязательной для заключения с ним кредитного договора.

Данные услуги существенно удорожают для заемщика стоимость кредита, но представляются в документах, подписываемых заемщиком, в качестве услуг, не связанных с кредитной сделкой и приобретаемых заемщиком добровольно, что позволяет кредитной организации обходить положения законодательства о потребительском кредите и не включать в полную стоимость кредита (ПСК), раскрываемую заемщику в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", платежи заемщика по оплате данных услуг (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).

В результате ПСК по потребительским кредитам, предлагаемым такими кредитными организациями, существенно занижена и не отражает реальную стоимость кредита для заемщика, а значит не только вводит заемщика в заблуждение, но и предоставляет кредитным организациям конкурентное преимущество перед кредитными организациями, добросовестно выполняющими требования Федеральный закон N 353-ФЗ и включающими в расчет ПСК все платежи заемщика, связанные с кредитной сделкой.

Кредитные организации поддерживают внесение изменений в Федеральный закон N 353-ФЗ, обязывающих профессиональных кредиторов включать в расчет ПСК все виды дополнительных услуг, предлагаемых заемщику при заключении с ним договора потребительского кредита, о подготовке которых участников Конференции информировала заместитель Руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Ненахова Е.С.

Кредитные организации обратили также внимание, что финансовыми продуктами, в наибольшей степени удорожающими полную стоимость кредита, являются страхование жизни заемщика и страхование от несчастных случаев и болезни.

В отдельных случаях стоимость таких страховых продуктов может составлять 30% и выше полученного заемщиком кредита и превышать в несколько раз сумму выплачиваемых банку процентов.

При этом полезность данных продуктов для заемщиков весьма низкая, учитывая наличие в правилах страхования широкого перечня условий, позволяющих страховщикам отказывать застрахованному лицу в выплатах страхового возмещения.

Учитывая изложенное, кредитные организации предлагают рассмотреть возможность стандартизации условий предлагаемых страховых продуктов, установив максимальный перечень рисков, покрываемых вышеуказанными страховыми продуктами, и условий, позволяющих страховщикам отказывать заемщику в выплатах, а также установить предельный размер стоимости страхового продукта в зависимости от суммы кредита (и/или) размера выплачиваемых банку процентов по кредиту.

Кредитные организации также отметили, что, несмотря на совместные рекомендации Банка России и ФАС России ¹ раскрывать на своих сайтах в отношении кредитных продуктов диапазон полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, некоторые банки продолжают указывать минимальную процентную ставку по кредитному продукту.

Такой же подход к раскрытию информации о кредитном продукте применяется и в рекламе банков, размещаемой иными способами.

Указанное также нарушает конкуренцию на рынке кредитных продуктов.

В связи с изложенным просим проинформировать банки о возможных сроках принятия изменений в Федеральный закон N 353-ФЗ, направленных на совершенствование расчета ПСК, а также рассмотреть предложения по стандартизации страховых продуктов и внесению изменений в законодательство, обязывающих профессиональных кредиторов в рекламных целях по кредитным продуктам указывать диапазоны значений ПСК.

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Центральным банком Российской Федерации по вопросам регулирования деятельности кредитных организаций.

Президент АРБ, академик РАН

Г.А. Тосунян

------------------------------

¹Письмо Банка России от 10.02.2023 г. N ИН-03-59/10 и ФАС России от 10.02.2023 г. N АК/9430/23 "О раскрытии параметров финансовых продуктов на сайте".