Страхование гражданской ответственности за качество товаров, работ и услуг (Е. Сокольская, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 10, март 2003 г.)

Страхование гражданской ответственности
за качество товаров, работ и услуг

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации (в ред. от 9.01.96 г. N 2-ФЗ, с изменениями по состоянию на 30.12.01 г.) "О защите прав потребителей" подлежит возмещению вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, явившийся следствием недостатков (отсутствия надлежащего качества), а также предоставления неполной или недостаточной информации о реализуемой продукции, производимых работах, оказываемых услугах.

Потребитель вправе предъявить претензию в том случае, если недостатки обнаружены в течение гарантийного периода эксплуатации или срока годности продукции, причем потребитель вправе выбирать, кому предъявлять претензию - изготовителю продукции или организации, которая реализует ее на рынке. При наличии у страхователя договора страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг) все вопросы, связанные с такими претензиями, решает страховая компания. Суть этого страхования сводится к страхованию безопасности для третьих лиц (юридических и физических) при потреблении ими продукции, результатов работ (услуг). Это позволяет защитить страхователя от материальных издержек, связанных с его обязанностью в соответствии с законодательством Российской Федерации возместить имущественный и физический вред потребителю.

По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик возмещает:

ущерб и сопутствующие расходы, связанные с причинением вреда имуществу потребителей (утрата, гибель, повреждение и др.) в результате потребления товаров, услуг (результатов работ) ненадлежащего качества (имущественный вред);

ущерб и сопутствующие расходы, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоровью потребителей (физический вред);

судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда потребителям.

В настоящее время разрабатываются страховые программы и заключаются договоры страхования ответственности по разным видам профессиональной деятельности. Среди них, например, могут встречаться следующие виды страхования: ответственности аудиторов и медицинских работников; ответственности туристических фирм за качественное предоставление туристических услуг; ответственности организаций, производящих системы отопления и кондиционирования воздуха и монтирующих эти системы потребителям; ответственности организаций, занимающихся установкой каминов; ответственности организаций, эксплуатирующих жилой и нежилой фонд, включая сопутствующие услуги клиентам (например, ежедневная мойка машин клиентов на специализированных мойках); ответственности за качество кровли и кровельных работ; ответственности предприятий, выпускающих пищевую продукцию; ответственности эвакуаторов и др.

Рассмотрим подробнее особенности страхования ответственности эвакуаторов.

Оказание услуг по эвакуации (перевозке) транспортных средств, принадлежащих юридическим и физическим лицам, осуществляется сотрудниками страхователя с помощью специально оборудованных транспортных средств, принадлежащих страхователю на праве собственности или аренды.

Страховым случаем признается факт установления обязанности страхователя в силу гражданского законодательства Российской Федерации возместить вред вследствие утраты, гибели, повреждения имущества третьих лиц (выгодоприобретателей) при оказании услуг по эвакуации и технической помощи, включая погрузочно-разгрузочные работы.

Ответственность страховщика распространяется только на имущество выгодоприобретателей - эвакуируемое транспортное средство.

Обязательным условием является наличие:

квалифицированного персонала страхователя;

транспортных средств для эвакуации, оснащенных необходимым дополнительным оборудованием;

осмотра главным механиком и заключения об исправном состоянии транспортного средства и дополнительного оборудования эвакуатора перед выездом к клиенту;

заполнение листа осмотра транспортного средства клиента до начала эвакуации.

Страховая компания при наступлении страхового случая возместит выгодоприобретателю прямой действительный ущерб, причиненный его транспортному средству в процессе эвакуации.

Такой ущерб в рамках договора страхования возмещается только при наличии вины эвакуатора.

При возникновении спора между страхователем и потерпевшим лицом по факту причинения вреда или по сумме ущерба страховщик возмещает также судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда в пределах лимитов, оговоренных в договоре страхования.

Страховой суммой является согласованная страхователем и страховщиком денежная сумма (лимит ответственности), исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. Наиболее часто эвакуаторы страхуются на сумму 25 000 - 50 000 долл.

Страховая премия (страховой взнос) определяется путем умножения лимита ответственности (страховой суммы) на ставку премии. Ставка премии устанавливается в зависимости от величины страховой суммы, лимита ответственности на один страховой случай, наличия и величины франшизы (невозмещаемой части ущерба), количества транспортных средств страхователя, предназначенных для эвакуации, общего объема и региона предоставления услуг.

Так как услугами эвакуатора пользуются владельцы дорогостоящих машин, возмещение за минимальный ущерб варьируется в пределах от 500 до 1000 долл. Но не исключена и полная гибель эвакуируемого транспортного средства в процессе эвакуации.

Процедура получения возмещения проста: по звонку страхователя в круглосуточную диспетчерскую службу страховой компании на место повреждения высылается аварийный комиссар, который фиксирует факт причинения ущерба, картину и участников происшествия. Представитель ГАИ-ГИБДД на место происшествия вызывается, но, как показывает практика, приезжает только при наличии серьезных повреждений.

Независимая экспертиза определяет ущерб в размере суммы восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства.

После получения всех необходимых документов от страхователя и проведения экспертизы страховая компания сообщает потерпевшему лицу о сумме, необходимой для восстановительного ремонта, и приглашает приехать в страховую компанию с документами и в случае согласия с суммой возмещения ущерба подписать акт досудебного урегулирования. После этого в течение пяти банковских дней на лицевой счет потерпевшего лица страховая компания перечисляет страховое возмещение.

Е. Сокольская,

Страховая компания "Отечество"

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 10, март 2003 г.