Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных
средств
С 1 июля 2003 г. вступил в силу Федеральный закон от 25.04.02 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ).
В развитие его положений Правительством РФ утверждены следующие нормативно-правовые акты:
- Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (утверждены Постановлением Правительства РФ от 24.04.03 N 238);
- Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждены Постановлением Правительства РФ от 07.05.03 N 263; далее - Правила);
- Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии (утверждены Постановлением Правительства РФ от 07.05.03 N 264).
С введением в действие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств у граждан и юридических лиц возникают многочисленные вопросы. Попытаемся ответить на основные из них.
Для каких случаев предусмотрено страхование гражданской ответственности владельцев ТС?
В рамках Закона N 40-ФЗ страхованию подлежат все случаи причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств (ТС) на территории РФ, кроме ряда случаев, перечисленных в п.2 ст.6 Закона N 40-ФЗ.
Это, в частности, случаи возникновения ответственности:
- вследствие причинения вреда при использовании иного ТС, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования.
В этих и других случаях гражданская ответственность владельцев ТС наступает в соответствии с законодательством РФ.
Кто должен страховать свою гражданскую ответственность?
Как следует из п.1 ст.4 Закона N 40-ФЗ, застраховать свою ответственность должны владельцы ТС.
В соответствии со ст.1 Закона N 40-ФЗ под владельцем понимается собственник ТС, а также лицо, владеющее ТС на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления ТС, распоряжение соответствующего органа о передаче ТС этому лицу и т.п.).
В определенных случаях, перечисленных в пунктах 3, 4 ст.4 Закона N 40-ФЗ, владельцы ТС не должны страховать свою ответственность.
Так, например, этого не делают владельцы ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час.
Какие страховые организации имеют право страховать гражданскую ответственность автовладельцев?
Требования к страховым организациям (страховщикам) приведены в ст.21 Закона N 40-ФЗ, из которой следует, что страховщик должен:
1) иметь лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, которая выдается при наличии у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию ТС или гражданской ответственности их владельцев;
2) иметь своего представителя в каждом субъекте РФ, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат;
3) являться членом профессионального объединения страховщиков - Российского союза автостраховщиков.
В каком порядке осуществляется страхование гражданской ответственности автовладельцев?
Страхование ответственности владельцев ТС осуществляется посредством заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС (далее - договор обязательного страхования).
В статье 1 Закона N 40-ФЗ под таким договором понимается договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ст.5 Закона N 40-ФЗ договор обязательного страхования должен соответствовать Правилам.
Для заключения данного договора страхователь (лицо, заключающее со страховщиком договор обязательного страхования) представляет страховщику следующие документы:
а) заявление о заключении договора обязательного страхования (форма заявления приведена в приложении 1 к Правилам);
б) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
в) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в РФ);
г) паспорт ТС или свидетельство о регистрации ТС, указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования;
д) доверенность на управление ТС, указанным в заявлении о заключении договора обязательного страхования, либо иной документ, подтверждающий право владения этим ТС;
е) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению ТС, а также документы, подтверждающие право водителя на управление ТС (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению ТС допущены только определенные лица).
При заключении договора страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца.
Страховой полис должен быть у водителя постоянно при себе, так как он является документом, удостоверяющим факт осуществления обязательного страхования.
Специальный знак должен быть размещен в правом нижнем углу ветрового стекла автомобиля.
Что такое страховой случай, страховая сумма, страховая выплата и страховая премия?
Как следует из ст.1 Закона N 40-ФЗ, страховой случай возникает тогда, когда произошло дорожно-транспортное происшествие (ДТП), вследствие которого владелец ТС должен выплатить потерпевшему соответствующую сумму денег.
Если в результате ДТП вред причинен жизни, здоровью или имуществу самого страхователя, то страховая организация по договору обязательного страхования не должна производить ему какие-либо выплаты.
Страховой случай не наступает в ситуациях, предусмотренных в п.2 ст.6 Закона N 40-ФЗ (пункты 8, 9 Правил).
В силу статей 1, 7 Закона N 40-ФЗ страховая сумма - это сумма, которая представляет собой максимальный предел выплат страховщика по наступившему страховому случаю. Она составляет 400 тыс. руб., а именно:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего - не более 160 тыс. руб.;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и при причинении вреда имуществу одного потерпевшего - не более 120 тыс. руб.
Указанная страховая сумма применяется к каждому страховому случаю.
Иными словами, если в течение даже нескольких часов произошло несколько страховых случаев, то по каждому из них максимальная страховая сумма составит 400 тыс. руб.
В соответствии с п.4 Правил страховая выплата - это конкретная денежная сумма, которую в соответствии с договором обязательного страхования страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая.
При причинении вреда имуществу страховщик с согласия потерпевшего вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы.
Подробный порядок определения конкретных размеров страховой выплаты приведен в ст.12 Закона N 40-ФЗ и разделах VIII, IX Правил.
В свою очередь порядок осуществления страховой выплаты урегулирован в ст.13 Закона N 40-ФЗ и разделах X, XI Правил.
1. Потерпевший направляет страховщику по месту его нахождения или его представителю, уполномоченному страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат, заявление с требованием о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы и с приложением документов о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда.
К своему заявлению потерпевший прилагает (п.44 Правил):
а) справку о ДТП, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;
б) извещение о ДТП (если оно заполнялось потерпевшим).
В зависимости от вида причиненного вреда потерпевший дополнительно представляет также документы, предусмотренные пунктами 51, 53 - 56 и (или) 61 Правил.
2. В течение 15 дней со дня получения заявления страховщик рассматривает его и производит страховую выплату потерпевшему (если размер вреда полностью не определен, то страховщик может произвести частичную выплату до уточнения размера вреда) или направляет ему мотивированный отказ*(1).
По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик также вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
3. В соответствии с п.4 ст.13 Закона N 40-ФЗ страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных законом и (или) договором обязательного страхования.
В некоторых случаях страховщик, произведя страховую выплату потерпевшему, может предъявить регрессные требования к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая. Эти случаи предусмотрены в ст.14 Закона N 40-ФЗ (см. также раздел XI Правил).
Страховая премия представляет собой плату страховщику за страхование гражданской ответственности владельца ТС. Она определяется в соответствии со страховыми тарифами, которые в свою очередь складываются из базовой ставки и коэффициентов страхового тарифа.
Страховые тарифы в настоящий момент установлены Постановлением Правительства РФ от 07.05.03 N 264.
Изменение ст
